Cartões plásticos bancários com chip: vantagens e diferenças dos cartões com tarja magnética. Cartão de débito

11.10.2019

Segurança dos cartões plásticos bancários - mito ou realidade?

Segurança da Informação

Todos mais pessoas use cartões bancários de plástico. Poucos sabem como um cartão difere de outro. (Visa da MasterCard, cartão com chip de um cartão normal com tarja magnética). Muitas pessoas guardam dinheiro em um cartão de plástico porque acreditam que lá estão mais protegidas contra roubos. Este foi o meu caso até recentemente. Uma simples viagem de compras custa 0 rublos. na conta e o cartão nunca foi usado. Isso é possível? Acontece bastante equilibrado. Este post é mais para aquelas pessoas que ainda acreditam na segurança de um pedaço de plástico com tarja magnética e confiam nele todas as suas economias.

Lado técnico

Hoje, os mais utilizados são os cartões com tarja magnética e os cartões com chip. Segunda opção em forma pura na Rússia quase nunca é usado - uma versão híbrida (chip + tarja magnética) é usada como alternativa.

Cartão com tarja magnética

Nesse tipo de cartão, as informações são registradas em uma tarja magnética. Os cartões com tarja magnética vêm em três formatos: ID-1, ID-2, ID-3 (o formato ID-1 é o mais comum). A tarja magnética contém 3 faixas (na maioria das vezes apenas 2 são usadas), nas quais o número do cartão, a data de validade, o sobrenome do titular do cartão e dados semelhantes são escritos de forma codificada. Os cartões com tarja magnética são descritos de forma mais completa e precisa nos padrões:

ISO-7810 “Cartões de identificação – características físicas”;
ISO-7811 “Cartões de identificação – métodos de registro”;
ISO-7812 “Cartões de identificação – sistema de numeração e procedimento para registo de identificadores de emitentes” (5 partes);
ISO-7813 “Cartões de identificação – cartões para transações financeiras”;
ISO-4909 “Cartões bancários - conteúdo da terceira faixa de tarja magnética”;
ISO-7816 "Cartões de identificação - Cartões IC com contatos" (6 partes)

A maioria dos tipos de cartões plásticos tem um tamanho definido pelo padrão ISO 7810 ID-1. Que meios de proteção (além da tarja magnética onde estão gravadas as informações do proprietário) permitem distinguir este mapa entre muitos outros? Essas informações também são inseridas no código de barras. Por exemplo, no Svyaznoy Bank, ao transferir dinheiro para uma conta, basta conhecer o código de barras. Você também pode identificar o proprietário usando uma amostra de sua assinatura pessoal em verso. Além disso, todos os cartões possuem um número de identificação, data de validade e código especial CVV2 ou CVC2 nas costas. Esses dados são suficientes para efetuar pagamentos pela Internet. Muitos bancos também colocam sinais holográficos em seus cartões.

Cartão híbrido com chip

Ao contrário dos cartões com tarja magnética, na realização das transações são utilizadas as informações do chip. O chip possui uma grande quantidade de memória e as informações nele contidas são expostas a mais tipo complexo criptografia. Quando uma transação é realizada com cartão com tarja magnética, ela possui sempre os mesmos dados de identificação do cartão, que são transmitidos ao banco. Portanto, eles podem ser copiados e feito um cartão falso. Um cartão microprocessado funciona de maneira diferente: cada transação é confirmada por um código gerado especialmente para ela, e para cada operação subsequente é necessário um novo código, sendo praticamente impossível fazer uma duplicata; A opção híbrida se enraizou devido à difícil transição da tecnologia do cartão receptor para novo tipo dados. Agora os chips podem ler quase todos os dispositivos receptores cartões de plástico. Se um caixa eletrônico realizou uma transação utilizando apenas dados de tarja magnética, essa transação pode ser contestada e o banco (proprietário do caixa eletrônico desatualizado) é obrigado a indenizar os danos causados ao titular do cartão.

Dura realidade

Voltemos a como aconteceu que todas as poupanças foram retiradas do cartão (que está sempre com o titular). Só posso adivinhar, porque... tudo o que tenho é formação em informática e Internet (que sabe tudo). O malfadado cartão era o tipo de cartão mais barato de manter. Um cartão comum com tarja magnética (nem mesmo pessoal). Quais medidas de proteção estavam presentes no mapa:

Fita magnética com informações do proprietário
Assinatura no verso do cartão
Holograma com logotipo do banco
Notificações por SMS sobre transações
Alfinete
Código de barras

Qual destes funciona??

A tarja magnética é copiada com sucesso por um dispositivo especial - um skimmer. Depois disso, é feita uma segunda via do cartão e resta apenas descobrir o código PIN do cartão. Para fazer isso, uma câmera de vídeo oculta geralmente é usada em conjunto com um skimmer ou, se for o próprio invasor na pessoa de um garçom ou vendedor, ele tenta espionar o código PIN. Uma opção ainda mais avançada tecnologicamente é quando um leitor de dados de entrada é conectado ao dispositivo de entrada.
Além disso, para obter dados dos proprietários, são utilizados sites de phishing ou listas de discussão onde os titulares dos cartões são solicitados a inserir suas informações secretas (número do cartão CVV2 ou CVC2, etc.).
Casos bastante comuns são quando invasores danificam o leitor de cartão e o cartão fica preso nele. Se o dono sair, um atacante aparece e toma posse da carta.
Existe uma variação de outro método - cardação (cardação inglesa - pentear). Nesse caso, o invasor assume o controle do banco de dados de uma loja online ou de algum banco online e retira dinheiro dos cartões aos quais consegue acessar.
Agora, uma versão mais complexa de skimming está ganhando força - shimming (da junta fina inglesa). Esses dispositivos, ao contrário dos skimmers, são invisíveis: uma placa fina e flexível com cerca de 1 mm de espessura é inserida através de um slot no leitor de cartão e lê os dados dos cartões inseridos, permitindo roubar o número do cartão e seu código PIN. Os especialistas garantem que este tipo de fraude ainda não chegou à Rússia, pois é bastante caro e difícil de implementar. (Na minha opinião, encontrei esta opção específica, para que os especialistas possam tomar nota).

Assinado nas costas. Esse tipo a protecção é geralmente absurda se o cartão, como no meu caso, não for personalizado, porque o titular pode ser qualquer pessoa que assine. No caso de segunda via, nada impede que você coloque sua assinatura e seu nome e sobrenome na cópia feita. Pela minha própria experiência, passei meio ano com um cartão onde a assinatura no verso estava apagada, e só então me apontaram isso e me obrigaram a deixar um autógrafo com eles (o que é ainda mais absurdo).

Holograma com logotipo do banco. Pode muito bem ser uma forma de confirmar que não tem um cartão falso em mãos, mas nada mais.

Código de barras. Basta ter uma foto do cartão e o código de barras pode ser facilmente duplicado.

Minha parte favorita é Notificação por SMS. Muito coisa útil, você sempre verá seu dinheiro fluindo. O meu vazou em 2 minutos. Demorou cerca de 1,5 minuto para aguardar uma resposta da operadora do banco após uma série de secretárias eletrônicas e redirecionamentos. Deve-se observar que geralmente você pode deixar seu telefone em casa, ou ele pode estar morto ou você pode não ter acesso à rede e muito mais. Portanto, como método de proteção é muito duvidoso. Além disso, como sugeriram os usuários, existe uma maneira de bloquear completamente o telefone da vítima no momento de “destruir” seu cartão.

Resultados

Não importa o quão triste seja, mas quadro legislativo Ainda não existe regulamentação que regule a responsabilidade dos bancos na prática de ações fraudulentas com cartões plásticos. Todos os casos são considerados por cada banco separadamente. Eles gastam seus própria investigação e, via de regra, se você violou pelo menos uma cláusula do contrato de utilização de cartão plástico (transferiu-o a terceiros, guardou o código PIN em local acessível a terceiros, forneceu informações sobre a vida útil, número do cartão ou códigos cv1/cv2 para terceiros), então os reembolsos serão recusados. Para ter fundamento e fazer um pedido ao banco, é necessário aguardar a confirmação da transação (cerca de 3 dias). Até este ponto, o dinheiro ainda está na sua conta e não há motivos para recorrer da transação.
Se um invasor conseguir obter uma cópia do seu cartão sem chip e código PIN, então, muito provavelmente, tais transações não poderão ser distinguidas daquelas realizadas por você pessoalmente, e aqui também uma recusa se sugere.
Algumas dicas:
1) Se você ainda possui um cartão normal com tarja magnética, troque-o por um cartão com chip. (não é muito mais caro, mas o dinheiro estará mais seguro).
2) Defina um limite de retirada Dinheiro dentro de um dia. Com a notificação por SMS habilitada, isso permitirá bloquear o cartão com menos perdas.
3) Bloqueie o cartão assim que surgir uma transação suspeita; muitos bancos permitem bloquear/desbloquear o cartão pelo telefone.
4) Observe atentamente os dispositivos nos quais você insere o cartão e não o repasse a terceiros.
5) Se um cartão estiver preso em um caixa eletrônico, primeiro bloqueie-o, depois você poderá jogá-lo fora se não houver tempo ou oportunidade de encontrar uma pessoa autorizada a retirar o cartão do caixa eletrônico.
6) O mais importante é permanecer humano, não roubar dinheiro de outras pessoas. Todo mundo tem sonhos, mas algumas pessoas trabalham metade da vida por eles, enquanto outras perdem o incentivo de continuar acreditando nos seus sonhos em apenas 2 minutos. Um cartão de parcelamento é um produto bancário conveniente. Se as condições forem atendidas, o dinheiro será fornecido com juros de 0% por até 2 a 3 anos e o reembolso será concedido. Em revisão melhores cartas 2019 – condições

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Cartão com chipé um cartão plástico com um chip (microprocessador) embutido, que funciona no cartão como um minicomputador. A principal diferença é que o cartão inteligente contém não apenas uma tarja magnética, mas também um microprocessador especial que permite registrar muito mais informações.

Além disso, os cartões com chip são mais duráveis – podem durar de 5 a 8 anos, e sem risco de desmagnetização, como pode acontecer com os cartões tradicionais. Outro trunfo dos cartões inteligentes - mais alto grau proteção contra acesso não autorizado. E, claro, o cliente que optar por um cartão com chip poderá receber muito mais serviços, já que os cartões inteligentes são muito mais funcionais que os cartões “magnéticos” tradicionais. Eles fornecem ao cliente opções adicionais, que não são capazes de suportar cartões “magnéticos”, e o banco recebe características adicionais para implementar novos projetos interessantes.

Um cartão com chip pode desempenhar as funções de vários cartões ao mesmo tempo: pagamento, desconto, combustível, transporte. Os cartões com chip modernos possuem o mais alto nível de segurança na indústria de cartões de pagamento.

Análise dos cartões de crédito cashback mais lucrativos

Em muitos países, organizações públicas e privadas estão a introduzir cartões com chip com um conjunto diferente de aplicações: bilhete de identidade de cidadão (passaporte), bilhete de viagem transporte público, programas de bônus e outros.

Os cartões com chip podem funcionar como cartão de crédito ou débito, como um clube ou cartão de fidelidade. Em breve também será possível acompanhar despesas pessoais e corporativas do titular por meio de um único cartão.

Os cartões com chip também podem armazenar dados para confirmar a identidade do titular em transações realizadas pela Internet e por celulares. A primeira transação com cartão com chip na Internet foi realizada em 1997. Desde então, essa tecnologia tem sido constantemente testada e aprimorada, e hoje os titulares já podem utilizar cartões com chip no espaço virtual – na Internet.

Desde a década de 80, foram encontrados cartões com chip ampla aplicação na Europa. E agora os bancos estão substituindo cada vez mais os cartões plásticos existentes com tarja magnética por cartões com chip. Mais de dois milhões de cartões com chip estão em circulação nos países da região CEMEA, que inclui a Rússia, onde já foram emitidos cerca de 600 mil cartões com chip VISA. A Rússia também está emitindo ativamente cartões com chip multifuncional como parte do programa Cartão Social Moskvich. Esses cartões contêm aplicações financeiras e não financeiras, como pagamento de passagens de transporte, seguro saúde e cartões de identificação.

Uma pesquisa de mercado de consumo revelou que cerca de 80% dos consumidores entrevistados acreditam que os cartões com chip se tornarão uma parte importante do Vida cotidiana. A maioria dos entrevistados afirmou gostar da combinação das funções de pagamento com o armazenamento de dados pessoais em cartões com chip. Cartão com chip, como Computador pessoal, em breve refletirá plenamente a individualidade do titular, graças ao fato de que ele próprio poderá escolher quais aplicações estarão nele.

Futuramente, os cartões com chip levarão em consideração os pontos acumulados pelo titular em diversos esquemas de bônus e incentivos. Por exemplo, para clientes regulares os pontos de aluguel de automóveis poderão contabilizar pagamentos com cartão e fornecer, por exemplo, um carro mais alta classe a uma taxa baixa.

Os hóspedes frequentes do hotel podem receber uma noite de estadia gratuita no hotel. Neste caso, o titular do cartão com chip não terá que apresentar separadamente à administradora o cartão bónus desta rede hoteleira, pois o microprocessador incorporado no cartão acompanhará os bónus do cliente a qualquer momento. Então, muito em breve, você não precisará carregar muita coisa com você. cartões diferentes. Também se tornará mais cómodo e rápido receber vários tipos de informação.

Além das vantagens acima mencionadas, tais cartões possuem atualmente o mais alto nível de proteção, que é várias vezes superior ao nível dos cartões magnéticos.

1) Em primeiro lugar, porque o cartão não corre o risco de um momento tão desagradável como a desmagnetização.

2) Ao realizar absolutamente qualquer transação, o banco a confirma enviando um código único que é gerado aleatoriamente, ao contrário dos cartões com tarja magnética, onde esse código nunca muda. É por isso que as informações podem ser copiadas de cartões magnéticos, mas não de cartões com chip.

3) Outro nível de proteção é a introdução obrigatória de um código PIN no pagamento de bens ou serviços com cartão. O fato é que você pode pagar com cartão magnético sem código PIN, embora não em todos os lugares, o que reduz significativamente sua segurança, mas você não poderá pagar com cartão com chip sem saber o código PIN.

Apesar de todas as vantagens dos cartões com microchip, eles ainda não são utilizados na Rússia, porque se utiliza um cartão com chip e tarja magnética, o que, como você mesmo entende, não o torna tão seguro como se não o fizesse tem uma tarja magnética. Por que os cartões não são emitidos apenas com chip? Tudo é bem simples - para ler as informações do chip do cartão é necessário um aparelho especial, que custa muito dinheiro.

Porém, não é nem o alto custo dos equipamentos que retarda o processo de introdução de novos cartões no mercado. Mercado russo, e também o fato de que a substituição de dispositivos de leitura em todos os lugares é um processo bastante longo.

Aliás, embora não seja possível implementar leitores de chips em todos os lugares, eles ainda existem e é preciso lembrar que se tal aparelho estiver na loja, você não poderá pagar com tarja magnética, pois a prioridade sempre será estar no microprocessador lateral.

Outra vantagem indiscutível desse cartão é que ele é muito prático para viagens, pois nos países europeus a maioria dos pontos de venda possui leitores de cartões com chip, o que significa pagamento rápido e seguro. Os cartões com microchip praticamente não diferem em custo dos cartões magnéticos normais. Por exemplo, no Sberbank e no VTB-24, seu custo é exatamente o mesmo dos cartões com tarja magnética.

No entanto, existem instituições bancárias, em que os cartões com microprocessador custam um pouco mais caro, por exemplo, no Alfa Bank você terá que pagar 70-90 rublos a mais pela manutenção desse cartão. Em outros bancos, o microchip está presente exclusivamente em cartões de status premium, por exemplo, o Russian Standard não emite cartões clássicos com chip, mas apenas cartões ouro ou platina;

Os cartões plásticos com microprocessador são cartões plásticos comuns. A produção dos cartões com chip é feita com as mesmas tecnologias, só que em vez de uma tarja magnética com informações, um microprocessador especial é embutido nos cartões. Esse chip é na verdade um pequeno computador. Cartões plásticos bancários com chip usado para armazenar qualquer tipo de informação - número de serviços recebidos, histórico de transações bancárias, etc. Os cartões com chip são altamente funcionais e geralmente combinam duas funções de um cartão plástico – identificação e pagamento.

Os cartões plásticos com chips são divididos em com e sem contato. Os cartões com chip plástico de contato devem ser aplicados ao leitor, ou seja, Para transmitir informações aos microprocessadores, é necessário contato físico com um dispositivo especial. Isso pode ser evitado usando cartões com chip sem contato. Basta que esses cartões estejam dentro da área de cobertura do leitor e transmitam todas as informações necessárias via sinal de rádio. Conseqüentemente, a vida útil dos cartões de contato não é tão longa, ao contrário dos chips sem contato.

Há uma opinião de que os cartões com chip realmente têm muitos vantagens inegáveis em comparação com suas contrapartes magnéticas. Não é difícil distinguir um cartão microprocessado de um cartão normal: nele está soldado um quadrado de metal, este é o chip no qual são armazenadas todas as informações sobre a conta bancária; Em um cartão plástico tradicional, essas informações são criptografadas em uma fita magnética. É fácil falsificar essa tira para fins criminosos; tudo que você precisa é de um skimmer - dispositivo especial, lendo informações do cartão.

Um microprocessador eletrônico usa um algoritmo de proteção muito mais complexo e as informações do chip não podem ser copiadas com um skimmer. A produção de cartões magnéticos falsificados no mundo já está estabelecida quase em escala industrial, mas ainda não foram registrados casos de falsificação de cartões microprocessados. Uma transação gerada por um cartão magnético possui sempre os mesmos dados de identificação do cartão, que são transmitidos ao banco. Portanto, eles podem ser copiados e feito um cartão falso. Um cartão microprocessado funciona de forma diferente: cada transação é confirmada por um código gerado especialmente para ela, e um novo código é necessário para cada operação subsequente. Portanto, utilizar dados de transações já realizadas não faz sentido e é praticamente impossível duplicar o chip.

Hoje em dia, cartões com chip “puros” raramente são produzidos no mundo. Até agora, apenas o “plástico” combinado é simulado - ele contém um microprocessador e uma tarja magnética. Eles não se atrevem a mudar para um microprocessador apenas por falta de uma infraestrutura completa para atender esses cartões. Essas cartas combinadas, dadas as suas alto nível segurança em comparação com um cartão de plástico normal, em teoria deveriam custar mais. E para um banco, produzir um microprocessador custa muito mais do que emitir um cartão com tarja magnética. No entanto, a taxa anual de serviço para cartões combinados não difere dos preços dos cartões normais. Os bancos não cobram taxas adicionais pelo chip, mas também não fornecem serviços adicionais, embora pudessem fazê-lo facilmente. Vários programas podem ser instalados no microprocessador integrado ao cartão, a critério dos comerciantes do banco e de suas capacidades técnicas.

Atualmente cartões plásticos bancários com chip estão substituindo cada vez mais os cartões plásticos tradicionais por uma tarja magnética. Cada vez mais, os bancos dão preferência aos cartões com microprocessador, principalmente devido à sua resistência ao hacking.

Maria Kshevitskaia,

aparência

Cartão de crédito