Как выгоднее погасить кредит досрочно. Как происходит частичное досрочное погашение кредита – основные моменты

При оформлении кредита в кредитном договоре оговариваются условия его погашения – сроки и размеры выплат. Погашать заём можно как частями – периодическими платежами, так и единовременно уплатив всю сумму (такой вариант встречается гораздо реже). Если у заемщика появилась возможность вернуть свой долг раньше сроков, указанных в графике платежей или в договоре, то он может досрочно погасить кредит.

При этом не имеет значения, готов ли заемщик оплатить всю сумму долга сразу, или у него есть деньги только, чтобы превысить очередной периодический платеж. В первом случае речь пойдет о полном досрочном погашении кредита, а во втором лишь о частичном.

Какой кредит можно погасить досрочно?

Гражданское законодательство позволяет досрочно погасить любой вид кредитов:

• беспроцентный;
• кредит с уплатой процентов, но оформленный для личных нужд заемщиком-гражданином;
• предпринимательский кредит.

Но в каждом из указанных случаев будут свои особенности досрочного погашения кредита.

Штрафы и ограничения при досрочном погашении кредита

Закон позволяет досрочно погасить кредит без каких-либо комиссий и штрафов. Даже если подобные условия прописаны в договоре, то их можно признать недействительными.

При досрочном погашении беспроцентного кредита никаких ограничений не существует. Вы просто вносите имеющуюся у вас сумму в любое удобное для вас время.

В случае если вы брали кредит для личных, семейных нужд, то будут некоторые временные ограничения. Вам необходимо до внесения «лишних» денежных средств уведомить банк за 30 дней в письменной форме. В кредитном договоре может быть установлен и другой, более короткий срок для уведомления о досрочном погашении кредита.

В случае оформления кредита в предпринимательских целях досрочное погашение кредита возможно только с согласия банка.

Какие действия нужно предпринять для досрочного погашения кредита?

1. Изучите свой кредитный договор на предмет условий о досрочном погашении. Если там не указан более короткий срок для уведомления банка о досрочном погашении кредита, то необходимо руководствоваться нормой закона о 30 днях.
2. Подготовьте уведомление для банка о досрочном погашении кредита в письменном виде. Укажите в данном документе следующие данные: номер кредитного договора, ФИО заемщика, полное или частичное досрочное погашение кредита предполагается, сумма и сроки погашения.
3. Желательно лично отнести уведомление о досрочном погашении кредита в банк и передать его ответственному сотруднику под роспись. Если же этого не получается сделать, то направьте уведомление заказным письмом с уведомлением в адрес банка.
4. В назначенную дату внесите денежные средства в счет погашения кредита.
5. Если вы сделаете полное досрочное погашение кредита, то запросите в банке справку о полном погашении кредита и об отсутствии у вас задолженности.

Плюсы для заемщика при досрочном погашении кредита

При досрочном погашении кредита можно выделить следующие положительные моменты для заемщика:

• снижение расходов на уплату процентов – банк может потребовать только проценты, которые начислены до дня возврата кредита;
• сокращение срока выплат по кредиту или уменьшение размера периодических платежей (при частичном досрочном погашении кредита);
• формирование хорошей кредитной истории и возможность оформить новый кредит.

Оформляя кредит, заемщик должен интересоваться не только процентной ставкой, но и способами его погашения. Узнать все вовремя - только так можно избежать суеты и волнений в будущем.

Вообще же погашение кредита - это достаточно просто. Как правило, никаких подводных камней нет, а способы различны. Главное, не отклоняться от предусмотренного графика.

Погашение кредита - это не что иное, как размер платежей, их сроки и, конечно же, форма осуществления этих платежей. В большинстве случаев кредитование предполагает долгосрочные выплаты. В некоторых случаях выплаты производятся одинаковыми суммами, а в некоторых - эти суммы могут сильно отличаться друг от друга. Иногда есть возможность осуществить погашение кредита досрочно.

Погашение кредита осуществляется различными способами. Более частым является внесение необходимых сумм через кассы банков-кредиторов. Такой способ хорош, так как перечисление денежных средств производится без какой-либо комиссии. Также он хорош тем, что риск ошибок минимален.

Основные минусы же заключаются в том, что у некоторых банков не так уж и много филиалов, по выходным они могут не работать, часто приходится стоять в очередях. Эти минусы не так существенны, но все-таки упомянуть их стоило. Вообще же отметим, что заплатить кредит в банке можно не через кассу, а через специальный аппарат.

Погашение кредита возможно и через почту. В принципе, это удобно, однако не стоит забывать о том, что с вас спросят комиссию. Она может достигать трех процентов. К тому же не стоит забывать, что деньги по почте отправляются не моментально, а с задержкой. Неправильные расчеты станут причиной неприятностей.

Кредит практически любого банка можно погасить через Сбербанк России. Дело в том. Что его филиалы есть по всей стране. Даже в сельской местности. Межбанковские переводы, конечно же, удобны, однако относятся к платным услугам. Помнить стоит и о том, что они не относятся к моментальным.

Погашение кредита возможно и через Просто человек будет получать на руки сумму, из которой уже был вычтен взнос по кредиту. В принципе, удобно.

Современные люди выплачивают кредиты через Интернет. Это проще, чем кажется. Достаточно один раз создать необходимый шаблон. Деньги можно переводить с карты или через электронные платежные системы (ВебМани и так далее).

Практически все современные ипотечные программы дают возможность оплатить весь кредит досрочно. Также возможно частичное погашение кредита. Речь о том, что заемщик заплатит не за месяц, а за несколько месяцев вперед. Также при частичном погашении кредита срок и продолжительность выплаты кредита может не измениться, однако изменится сумма ежемесячных взносов.

Под перекредитованием понимается получение кредита с которая ниже той, которую имеет ранее взятый кредит. Для погашения этого кредита он и используется. Сегодня финансовые организации находятся в постоянной конкуренции. По этой причине они все время снижают процентные ставки. Перекредитование может стать отличным ходом, но стоит внимательно оформлять документы. Так как есть вероятность, что кроме основных выплат появится обязанность совершать и какие-то дополнительные.

Перечисленные выше, являются самыми распространенными. Все они по-своему удобны. Все сделано так, чтобы у заемщика не возникало проблем с тем, чтобы передать деньги в строго определенный срок. Погашение кредита должно быть своевременным. При неуплате вовремя можно потерять дополнительные средства, так как по часто предусматриваются всевозможные штрафы за просрочку.

Поскольку на одного россиянина в среднем приходится 3 кредита, мы решили, что айтишникам тоже будет интересно узнать как правильно и выгодно гасить свои кредиты и долги.

Получить кредит очень просто, а вот рассчитаться с кредиторами – намного сложнее. Как оказывает практика, можно вылезти и из самой глубокой финансовой ямы, если не отчаиваться. Наши советы и методы помогут рассчитаться даже с крупными долгами: грамотно гасить долг, найти деньги для оплаты, выбрать оптимальный способ выплат.

Как гасить долг по кредитной карте

1. Разговор с кредиторами

Ни в коем случае не надо пропадать, сбрасывать звонки и игнорировать почтовые уведомления. Как только вы чувствуете, что ситуация критична, и вы не сможете погасить кредит вовремя – сообщите об этом кредитору. Уточните, что вы не собираетесь обманывать банк, исправно платили по кредиту, пока не возникли конкретные обстоятельства, и собираетесь регулярно выплачивать посильную сумму. Никто не заинтересован в долгих судебных разбирательствах, наоборот, наверняка вам пойдут навстречу.

Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей. Все это поможет двигаться дальше, и как вариант, ваша кредитная история не пострадает. Конечно же, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, зафиксировав долг, чтобы он не увеличивался.

Совет:

• Сообщи, что не можешь больше платить.
• Зафиксируй задолженность.
• Постарайся смягчить условия.

Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток, при этом на кредитной истории клиента это никак не отразиться - обычный бизнес-процесс управления издержками.

2. Больше, чем минимальный платеж

Кредитные компании и банки очень любят, когда вы платите ровно столько, сколько нужно. Вам кажется, что вы выплачиваете кредит, хоть и понемногу, но на деле ваш долг за счет процентов только увеличивается. Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа. Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет.

К примеру, возьмем кредитку с израсходованным кредитным лимитом в 100.000 рублей. Таблица минимальных платажей для этой суммы будет выглядить примерно так:

Месяцы

1 месяц

2 месяц

3 месяц

4 месяц

5 месяц

6 месяц

7 месяц

8 месяц

9 месяц

10 месяц

11 месяц

12 месяц

Мин. платеж

12 083.33 руб.

10 875.00 руб.

9 787.50 руб.

8 808.75 руб.

7 927.88 руб.

7 135.09 руб.

6 421.58 руб.

5 779.42 руб.

5 201.48 руб.

4 681.33 руб.

4 213.20 руб.

3 791.88 руб.

Погашение

10000 руб.

9000 руб.

8100 руб.

7290 руб.

6561 руб.

5904,90 руб.

5 314,41 руб.

4 782,97 руб.

4 304,67 руб.

3 874,20 руб.

3 486,78 руб.

3 138,11 руб.

Проценты

2083,33 руб.

1 875,00 руб.

1 687,50 руб.

1 518,75 руб.

1 366,88 руб.

1 230,19 руб.

1 107,17 руб.

996,45 руб.

896,81 руб.

807,13 руб.

726,41 руб.

653,77 руб.

Тело кредита

100000 руб.

90000 руб.

81000 руб.

72900 руб.

65610 руб.

59049 руб.

53144,10 руб.

47829,69 руб.

43046,72 руб.

38742,05 руб.

34867,84 руб.

34864,78

Как видно из таблицы, минимальный платеж не гасит задолженность за один календарный год, как полагают многие

К концу года вы сможете выплатить только 60.000-70.000, а на остаток долга будут начисляться проценты. По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка. Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов. Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится.

Совет:

• Чтобы закрыть карту менее чем за год вноси х1,5-2 минимальных платежа

3. Спланируйте бюджет

Наверняка есть вещи, на которые вы тратите больше, чем нужно, считая, что эта минимальная сумма ничего не даст. Что может изменить чашка кофе, если нужно выплачивать займ на автомобиль? Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж. Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду.

Совет:

• Оптимизируй расходы

4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты

Здесь нет общих советов. Кто-то может взять больше рабочих часов или дней, кто-то – поработать подольше и получить премию. Некоторые зарабатывают с помощью своих умений и хобби. Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси. Можете попробовать продать ненужные вещи. У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50. Уже хватит для минимального платежа.

Если вы копите деньги на обучение, возможно, стоит потратить их сейчас, отодвинув планы на год. Если в семье два автомобиля – можно продать один из них, так вы не только получите крупную сумму, но и не будете тратить деньги на бензин и обслуживание, аренду гаража. Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку.

Совет:

• Наращивай кэш: новые доходы = новые кредитные возможности.

Американские методики гашения долга

1. В первую очередь - с наибольшей приведенной ставкой

Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше. Например, у вас один кредит под 13% годовых, второй – под 10%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи.
Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше.

Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам. Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%. Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка:
19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке.
Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.

Совет:

• Считай кредиты: гаси те, которые выгодно, а не те, которые хочется.

2. Если начисления по нескольким кредитам примерно равны

Обратный метод: если у вас несколько кредитов с равными начислениями, гасите наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу. Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше!

Совет:

• При равных задолженностях старайся закрывать конкретный кредит

3. Реструктуризация и рефинансирование

Если вы брали крупную сумму на развитие бизнеса или покупку квартиры, и выплатили как минимум треть, вы можете попросить о реструктуризации. Выгодно в том случае, если сейчас банк дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам. Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита. Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду.
Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку. Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк. Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты.

Совет:

• Не можешь платить - реструктуризируй: реструктуразиация соберет все в одну платежку и снизит ежемесячную сумму.

4. Погашение с другого кредитного счета

Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно. Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно. Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.

Совет:

• Недопускай штрафов: используй другие кредиты, если требует ситуация.

Сравнительная таблица американских методик погашения:

Способ погашения	Преимущества	Недостатки	Когда подходит
Гасим кредит с наибольшим начислением	С каждым месяцем вы будете экономить больше	Нужно приложить максимум усилий, оплачивая высокие проценты по главному кредиту и минимальные платежи по остальным	Когда важно сэкономить на процентах, когда есть риск конфискации имущества
Гасим наименьший кредит	Количество кредитов уменьшается, вы видите результат	Не всегда выгодно с финансовой точки зрения, не подходит, если кредиты хоть примерно не равны по начислениям	Когда нужно хотя бы начать выплачивать кредиты и увидеть, что результат достижим
Реструктуризация или рефинансирование	Позволяет существенно сэкономить при правильном расчете: продлить срок выплат, снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты	Дополнительные затраты на переоформление кредита и страховки. Не имеет смысла, если остаточный срок выплат небольшой.	Когда срок остаточных выплат больше, чем проведенных, а сумма кредита довольно большая.
Погашение с другого кредитного счета	Вы экономите на процентах, так что гасите основную сумму быстрее	Необходимость в срок проводить ежемесячные выплаты по беспроцентной кредитной карте.	Когда срок действия беспроцентного кредита достаточно большой, и вы можете выплачивать эту сумму ежемесячно

Вот такие несложные методики помогут вам избежать различных неприятных ситуаций с кредитами. Кредиты – очень полезный и правильный инструмент, расширяющий наши возможности, правильное отношение к кредитам - залог успеха.

Многие наши граждане оформляют разнообразные банковские кредиты. При этом они не знают о том, как выгодно и безболезненно можно или же сэкономить на переплате. Какую схему погашения необходимо выбирать? Можно ли вернуть деньги за страховку?

Рассмотрим все вопросы подробней.

Как экономно выплатить кредит, наиболее выгодные схемы

На сегодняшний день наиболее выгодными схемами погашения кредитов принято считать:

• дифференцированную схему;
• аннуитетный вариант.

Если говорить о первом варианте, то он подразумевает под собой небольшое снижение ежемесячных платежей . Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается.

Эта схема является выгодной при оформлении ипотечного кредитования либо же на покупку автомобиля.

Произвести расчет приблизительной суммы можно с помощью формулы:

процентная ставка + фиксированная часть = платеж.

В этой формуле фиксированной частью является погашение основного тела кредита. Сами же проценты определяются следующим образом:

(остаток*ставку)/100.

Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей. .период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%.

Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей. Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается:

((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей. Таким образом, общая сумма ежемесячного платежа равняется 9 тысячам 166 рублям .

Эта схема прекрасно подходит для таких граждан, которые:

• получают нестабильную заработную плату;
• имеют желание существенно снизить сумму переплаты;
• оформляет кредиты на длительный период.

Если говорить об аннуитетном варианте, то он используется теми гражданами, которые оформляют пользовательские займы.

При такой схемы производится расчет общей стоимости кредита помимо одноразового комиссионного сбора . Весь размер делится на период кредитования. Ежемесячно заемщик должен будет вносить фиксированный платеж .

Этот вариант выгоден тем, что при нем нет никаких проблем с размером ежемесячного внесения платежа. Заемщик знает, когда и сколько ему необходимо платить.

Эта схема отлично подходит для тех категорий заемщиков, которые:

• имеют стабильную заработную плату;
• не могут финансовой возможности вносить сумму больше положенной;
• оформляет кредиты на небольшой период.

Как выгодно погасить кредит досрочно

Возможность выгодного погашения займов досрочно во многом зависят от таких факторов, как:

• наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение займа. Простыми словами допускается ли такая возможность банком;
• прописана ли в соглашении схема ежемесячных платежей.

Анализ кредитного соглашения

Прежде чем заемщик при появлении денежных средств отправиться в банк для досрочного погашения своего кредита, необходимо обращать внимание на некоторые нюансы:

• при краткосрочных периодах кредитования возможность досрочного погашения займа, как привило, отсутствует;
• договором может быть предусмотрено ограничение на досрочную оплату кредита в первые 6 месяцев его использования;
• договор может включать в себя ограничение на минимальный размер платежа при досрочном закрытии кредита.

Если в договоре никаких ограничений не предусмотрено можно рассматривать вопрос о досрочном прекращении кредитных обязательств (досрочно погашать кредит).

Каков порядок досрочной оплаты кредита?

Любой из заемщиков имеет полное право в период действия кредитного соглашения погасить его в полном либо же частичном объеме . Но, необходимо помнить о том, что, несмотря на отсутствие в договоре ограничений, заемщик должен обратиться к сотруднику банка и поставить его в известность. Уведомить о своем желании необходимо не позднее 30 календарных дней до того дня, когда будет внесен платеж на досрочное погашение займа.

Более того, при обращении к сотруднику банка, последний, попросит составить заявление на получение права досрочного погашения кредита. Этот документ составляется в присутствии сотрудника банка по установленному ими образцу.

Как правильно закрыть кредит в банке

Необходимо помнить о том, что погасить кредит в банке, к примеру, в Сбербанке, вовсе не означает, что заем полностью закрыт и у банкиров нет претензий к заемщику.

Рассмотрим порядок закрытия кредита на примере Сбербанка. Эта схема подходит и для всех остальных банковских учреждений.

Итак, алгоритм заключается в следующем:

1. 1 шаг. Изначально нужно потребовать у сотрудников банка справку, которая подтверждает закрытие кредита и отсутствия претензий. Стоит отметить, что некоторые банки отказывают ее предоставлять, и поэтому необходимо аргументировать свою просьбу статьей 15.26, которая включает в себя штрафные санкции для сотрудников банка, которые отказываются выдавать этот документ. Штраф накладывается в размере 50 тысяч рублей .
2. 2 шаг. Полное закрытие банковских счетов. Под этим подразумевается, что при оформлении кредита могли быть открыты сопровождающие счета. Если менеджер заявит об их наличии, необходимо попросить, чтобы он их закрыл. Возможно, даже потребуется написать заявление – оно составляется в присутствии менеджера банка.
3. Заключительный шаг. Залоговое имущество. После того, как кредит полностью погашен, необходимо снять ограничения на . Это должно делаться банкирами в автоматическом режиме, но проинформирован, значит спокоен. Если обременения не снято, необходимо потребовать снять это ограничение.

Выполнив такие несложные действия можно с уверенностью говорить о том, что кредит полностью закрыт и теперь не стоит переживать.

Как быстрее выплатить кредит, если нет денег

Если у заемщика , но есть желание как можно скорей погасить заем, существует несколько вариантов:

1. Обратиться к родственникам либо к знакомым. В таком варианте подразумевается одалживание определенной суммы у своих родственников либо же знакомы средств, которые помогут быстро погасит заем. Согласитесь, “своим” легче отдавать долг, нежели иметь дело с коллекторами.
2. Устроиться на дополнительную работу. Здесь как говорится, все зависит от региона проживания или от самого желания заемщика. Можно найти вечернюю подработку, которая позволит быстро погасит кредит либо же попытать свое счастье на сайтах фриланса.
3. Накопления либо же налоговый вычет. Этот вариант подразумевает под собой использование своего депозита (если он конечно есть). Если отсутствуют личные вклады можно обратиться в налоговую инспекцию по месту своего проживания и оформить заявление на получение налогового вычета. Как правило, это будет сумма, примерно в 13% от суммы по процентам (самого кредита). После получения вычета можно направить эти средства на оплату займа.

Кредит погашен, можно ли вернуть страховку

В том случае, если кредит полностью погашен, при попытке возврата страховых средств, может наступить один из нескольких вариантов:

• 1 вариант. Страховая компания может частично возместить денежные средства, если с момента подписания договора уже прошло больше 6 месяцев. Как правило, страховая компания отказывается выплачивать средства, аргументируя это большими затратами на административное обеспечение. Если размер возврата свыше 100 тысяч, можно потребовать распечатку о затратах страховщиков.
• 2 вариант. Полностью возвратить страховые средства можно исключительно в тех ситуациях, когда заем погашается в течении первых 2 месяцев с момента оформления страхового полиса.

В любом из вариантов, необходимо обращаться в страховую компанию с таким перечнем документов:

• паспорт;
• копия кредитного соглашения;
• справку из банка о полном закрытии кредита.

В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

Страховщики могут выплатить кредит вместо заемщика только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре страхового полиса.

Выделяют несколько видов страхования, а именно:

• страховка на жизнь и здоровее заемщика;
• страхование на предмет сохранности имущества (залогового).

Если говорить о первом виде страхования, то под этим подразумевается, к примеру:

• смерть заемщика;
• установление факта наступления нетрудоспособности (серьезное заболевание, возможное наступление инвалидности и так далее).

Во втором варианте подразумевается наличие каких-либо повреждений у залогового имущества, которые не нанес специально сам заемщик:

• стихийные бедствия;
• пожар;
• наводнение и так далее.

Стоит обращать внимание, что все условия, по которым страховая компания погашает кредиты самостоятельно, прописаны в каждом конкретном договоре . ПО этой причине можно говорить о том, что условия везде разные и нужно досконально изучать договора, прежде чем их подписывать.

Как правильно и выгодно гасить аннуитетный кредит

При аннуитетной схеме лучшим решением станет попытка минимизации ежемесячного размера платежа и при этом, не видоизменяя период кредитования.

Простыми словами, каждый месяц заемщик будет выплачивать уменьшенный платеж, а разницу от прежнего размера откладывать.

К примеру: кредит рассчитан на 20 лет. Первые 10 лет заемщик будет выплачивать не по 10 000 рублей, а по 7 000. Но по истечению 10 лет, заем необходимо будет выплачивать по 13 000 рублей.

Однако есть нюанс, за 10 лет можно, при ежемесячных отложениях насобирать сумму, которой достаточно для досрочного погашения займа и тем самым экономии средств.

Взыскание поручителем выплаченного кредита с других поручителей

Один из поручителей имеет право взыскать в судебном порядке со второго поручителя определенную сумму по кредиту, только в том случае, если не установлена субсидиарная ответственность.

Статья 325 ГК РФ четко регулирует этот вопрос: исполнение субсидиарной ответственности в полном объеме освобождает остальных поручителей от исполнений требований кредиторов.

Более того согласно статье 365 ГК РФ поручителей, который выплатил за свой счет долг основного заемщика, полностью наделяется полномочиями кредитора по отношению ко второму поручителю.

Это означает, что он в судебном порядке имеет полное право взыскать не только часть денежных средств, но и потребовать штрафную пеню за невыполнение своих обязательств как поручитель.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

В том случае, то его долг переходит на непосредственных наследников. Но наследники имеют полное право избежать таких неприятностей. Это возможно только в том случае, если они не будут претендовать на наследство.

Если говорить простыми словами, то кредит выплачивает тот, кто вступил в наследство умершего заемщика . Если таковых нет, оставшуюся сумму долга выплачивает страховая компания.

Если заемщик не платит кредит, должны ли платить родственники

Родственники недобросовестного заемщика должны будут оплачивать его кредит только в том случае, если кто-либо из них является поручителем, в противном случае они не имеют никакого отношения к долгам заемщика.

При недобросовестности заемщика, средства будут выплачивать поручители.

Ответственность за неуплату кредита: что будет, если не платить вообще

Если же заемщик отказывается выплачивать кредит, либо не может это сделать по финансовым проблемам, банк может начислить штрафные санкции либо же наложить неустойку.

Подробнее о процентах можно узнать из своего договора, в котором все указано (каждый заем прописывает свои условия наказания).

Наихудшим вариантом является обращение банка в суд и . Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа.

Консультация на видео

О правилах досрочного погашения — в программе «Утро с Губернией»

Вы наверняка слышали о частичном досрочном погашении долга по кредиту, но не знаете, какие выгоды оно сулит и для чего предназначено? Хотите сэкономить на процентах, и не отдавать по займу бешеную переплату? В данной статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту - и тех преимуществ, которые они дают заемщику.

Выгодно ли для заемщика

Банкиры не любят просрочки по кредитам - это вы наверняка знаете из новостей. Стоит только послушать, какие меры принимаются по отношению к заемщикам, допускающим просрочки.

Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды - казалось бы, интересное кредитору, – большинство из них особо не приветствуют . И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть определенные условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.

Давайте разберемся, почему так происходит.

Существует две стандартные схемы оплаты займов: и дифференцированная. При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Давайте рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от «Сбербанка» размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат - аннуитетная. Ставка за использование средств - 23.9% в год.

Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата за использование средств - 116 тысяч.

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Таким образом, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов – в итоге уменьшается общая переплата по займу. Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно так же использовать для досрочки – в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с займодавцем намного быстрее.

Поэтому ответ на вопрос, выгодно ли пользоваться данным методом, однозначен - выгодно. Особенно для тех, кто платит не потребительскую ссуду, а ипотечный заем.

На страницах нашего сайта вы также узнаете, какие кредиты предлагает , и насколько выгодны его предложения.

Хотите узнать, в каком банке лучше брать потребительский кредит? расскажем о самых выгодных банковских предложениях.

На нашем сайте вы также узнаете, . Предлагаем ознакомиться с подробной инструкцией.