Kreditni muddatidan oldin to'lashning asosiy kamchiliklari va afzalliklari. Erta to'lash: mini-ko'rsatmalar

Bugungi kunda mamlakatda bitta yaroqli kreditga ega bo'lmagan odam deyarli yo'q. Kreditni muddatidan oldin to'lash (xususan, aholi daromadlarining pasayishi va beqarorligini) hisobga olgan holda - yaxshi yo'l oila byudjeti holatini yaxshilash. Bu nima? buni qanday qilib to'g'ri qilish kerak? va qarzni to'lash uchun shoshilish kerakmi?

Bu nima

IN Ushbu holatda Nima deyiladi, nima eshitiladi, nimani anglatadi. Kreditni muddatidan oldin to'lash - bu kredit shartnomasi bo'yicha qarzni muddatidan oldin to'liq yoki qisman to'lashdir.

Agar biz oddiy yoki, keyin har bir bunday shartnomaga nisbatan gapiradigan bo'lsak, asosiy matnda mablag'lar ma'lum bir sanaga qadar taqdim etilishi, ya'ni ushbu sana kelgandan so'ng, qarz oluvchi asosiy qarzni to'liq to'lashi kerakligi aniq ko'rsatilgan. va undan foydalanish uchun to'lanadigan foizlar. Shunga ko'ra, agar siz ushbu muddatdan oldin bank oldidagi majburiyatlaringizni to'liq to'lasangiz, bu muddatidan oldin to'lovni tashkil qiladi.

Qarz shartnomasining yakuniy sanasidan tashqari, qarzni to'lash jadvali ham mavjud - qaysi sanada va qancha miqdorda to'lashingiz kerakligi ko'rsatilgan plastinka. Qarzning butun qoldig'ini to'liq to'lash imkoniga ega bo'lmasangiz, jadvalga muvofiq keyingi to'lovdan ko'proq pul to'lashingiz mumkin - bu holda qisman muddatidan oldin to'lash sodir bo'ladi.

Cheklovlar

Birinchi afsona shundaki, bank bunday firibgarlikni taqiqlashi mumkin. Bu unday emas. Fuqarolik kodeksida ham, bank kreditlash to'g'risidagi bank qonunchiligida ham bank qarzni oldindan to'lashni taqiqlashga haqli emasligi aniq ko'rsatilgan. Bundan tashqari, ushbu qoida yaqinda tuzilgan shartnomalarga va ushbu tuzatishlar kuchga kirgunga qadar olingan kreditlarga nisbatan qo'llaniladi.

Ikkinchi afsona: bank komissiya olishi mumkin. YO'Q! Arbitraj amaliyoti va "fuqarolarni himoya qiluvchi" organlarning tushuntirishlari, banklarni muddatidan oldin to'lash uchun komissiyalar, jarimalar va boshqa jarimalar undirishni aniq taqiqlaydi, hatto - e'tibor - agar ular kredit shartnomasi matnida ko'rsatilgan bo'lsa. Bu nima degani?

Aytaylik, siz uzoq vaqt oldin kredit oldingiz, banklar shartnoma matniga "ehtiyotkorlik bilan" qarz oluvchiga qarzni muddatidan oldin to'lash uchun to'lovni to'lash majburiyatini kiritgan. Hujjatning aynan shu qismi haqiqiy emas deb hisoblanadi - va agar bank sizdan hali ham shunday komissiya, jarima yoki boshqa narsa undirsa - sud tartibi siz to'langan komissiyani osongina qaytarib berasiz va bank qonunni buzganlik uchun jarimaga tortiladi. Shunday qilib, banklar sizdan bunday komissiyani undirmaydilar.

Ular ichida qila oladigan yagona narsa amaldagi qonun- bu sizning niyatingiz haqida 30 kun oldin bankni yozma ravishda xabardor qilishni talab qilishdir. Bu raqam endi Fuqarolik Kodeksida yozilgan, biroq men bir oy kutish va keyin qarzni to'lashda hech qanday muhim narsani ko'rmayapman. Ko'pchilik Asosiy nuqta– kreditni to‘lash niyati to‘g‘risida bankni xabardor qilish talabi xuddi shu shartnomada aniq ko‘rsatilishi kerak. Shunday qilib, agar sizda bunday majburiyat bo'lmasa - siz istalgan vaqtda kreditni muddatidan oldin xavfsiz tarzda to'lashingiz mumkin - bu holda Fuqarolik Kodeksining o'ttiz kunlik kechiktirish to'g'risidagi qoidalari sizning kelishuvingizga avtomatik ravishda taalluqli emas.

Jarayon

Shunday qilib, siz qarzingizni oldindan to'lashga qaror qildingiz.

Agar siz qarzingizni qisman to'lashni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, o'yin-kulgi shu erda boshlanadi! Nazariy jihatdan, agar asosiy qarz miqdori kamaygan bo'lsa, unda mablag'lardan foydalanish bo'yicha foizlar ham kamayishi kerak - ya'ni bank shartnoma bo'yicha to'lov jadvalini qayta tuzishi kerak.

Aslida, hamma narsa unchalik ahamiyatsiz emas. Uchta mumkin bo'lgan stsenariy mavjud.

A) bank to'lov jadvalini qayta hisoblab chiqadi - bu mukammal variant. Eng muhimi, yangi jadval shartnomaga qo'shimcha kelishuv sifatida tuziladi va bank tomonidan imzolanadi. Faqat shu yo'l va boshqa yo'l - operator bilan "siz hozir kamroq to'lashingiz mumkin" kabi og'zaki kelishuvlar yo'q.

B) bank hech narsani o'zgartirmaydi - sizga to'lov jadvali bo'yicha bir xil miqdorda to'lashni davom ettirish taklif etiladi, siz faqat kreditni muddatidan oldin to'lashni tugatasiz. Yaxshi emas yaxshi variant- foizlarni ortiqcha to'lash bo'ladi.

Ipoteka bo'lsa, bu variant ishlamaydi - to'lov jadvali kredit shartnomasining ajralmas qismi sifatida ro'yxatga olish palatasida garov shartnomasi bilan birga ro'yxatga olinadi. Shunga ko'ra, to'lov jadvaliga rioya qilmaguningizcha, kvartiradan omonat olib tashlanmaydi! Shunday qilib, to'lov jadvalini almashtirish va uni keyinchalik ro'yxatga olish palatasi bilan ro'yxatdan o'tkazish majburiydir.

4-qadam. Kredit muddatidan oldin to‘liq to‘langan taqdirda, albatta, bankdan qarzni to‘liq to‘laganingiz, unga yaxshi xizmat ko‘rsatganingiz, bankning sizga nisbatan da’vosi yo‘qligi haqida ma’lumotnoma oling. Har ehtimolga qarshi. Bu foydali bo'ladi.

5-qadam (ixtiyoriy). Bir yoki ikki oydan so'ng, BKIdan o'zingizning xususiyatlaringizni so'rang - va.

Har qanday erta qarzni yopish uchun eng muhim nuqta! Agar bor bo'lsa majburiy sug'urta(shaxsiy yoki mulkiy) - keyingi sug'urta mukofoti miqdorini qayta hisoblash maqsadida kredit shartnomasini ham, sug'urta shartnomasini ham diqqat bilan o'rganing.

Shartlar

Yozish vaqtida muallif tomonidan ko'rib chiqilgan deyarli barcha banklar yangi berilgan kreditlarni muddatidan oldin to'lash uchun juda maqbul shartlarga ega edi. Ularning hech birida jarima yoki yig'im yo'q - boshqa hech qanday moliyaviy "qarz oluvchining buzilishi".

Sberbank ushbu protsedurani jismoniy shaxslarga (ham oddiy ehtiyojlar uchun, ham ipoteka uchun) to'liq yoki qisman istalgan miqdorda barcha kreditlar uchun beradi. E'lon qilingan yagona shart - bu to'lov amalga oshiriladigan sana va hisob raqamini ko'rsatgan holda bildirishnoma arizasini topshirish. Yagona majburiy shart - operatsiya sanasi ish kuni bo'lishi kerak. Demak, hamma narsa mantiqiy va qonun doirasida.

Xuddi shunday shartlar ipoteka uchun ham qo'llaniladi.

VTB24 shuningdek, barcha iste'mol kreditlari uchun xabar berish tartibiga ega. Buning uchun to‘lovdan bir kun oldin bank ofisida ariza to‘ldirish kifoya – bunday imkonsiz talab emas. To'liq muddatidan oldin to'lash bunday ariza ro'yxatdan o'tgan kundan keyingi har qanday kunda mumkin (ya'ni, agar biror narsa siz uchun ishlamasa, yaxshi - sizdan kredit yuki olib tashlanishiga vaqtingiz bor).

Qisman to'lash bilan hamma narsa biroz murakkabroq - siz "muddatidan oldin" to'lovni faqat keyingi rejalashtirilgan to'lovlar sanasida amalga oshirishingiz mumkin (bu umuman amaldagi qonunchilikka zid emas). Lekin bu yerda minimal miqdor cheklangan individual sharoitlar kelishuv.

Ammo VTB24-da "hiyla" bor - har bir qisman erta to'lov bilan siz tanlashingiz mumkin: shartnoma muddatini qisqartirish yoki keyingi oylik to'lovlar miqdorini kamaytirish - har holda, bank sizning to'lov jadvalingizni qayta hisoblab chiqadi.

HomeCredit Bankda protsedura (to'liq yoki qisman) juda oddiy: siz hech qanday bayonot yozishingiz shart emas - sizda qarzni to'lash uchun qo'shimcha mablag'ingiz bor - siz uni to'lash uchun hisob raqamiga joylaysiz - xuddi shu tarzda bank qarzni to'lash hisobvarag'iga "qo'shimcha" mablag'larni hisobdan chiqaradigan kun.

Alfabank shunga o'xshash shartlarda berilgan barcha kreditlarni muddatidan oldin qisman yoki to'liq qaytarish imkonini beradi. Qarzni to'liq yopish uchun siz hech qanday bayonot yozishingiz shart emas - qolgan miqdorni telefon orqali tekshiring va to'lang kerakli miqdor hisob raqamiga mablag '(Aytgancha, bu bank ofisiga bormasdan - bankomat orqali amalga oshirilishi mumkin).

Qisman to'lovni amalga oshirish uchun siz oldindan ariza yozishingiz va keyingi to'lov jadvalida ko'rsatilgan sanada kreditni to'lash hisobvarag'iga qo'shimcha mablag'larni kiritishingiz kerak.

Buni qilish foydalimi?

Qarz oluvchi nuqtai nazaridan - mening shaxsiy fikrim - mutlaqo ha. Hozirgi iqtisodiy beqarorlik sharoitida qarzdan qanchalik tez qutulasan, shuncha yaxshi. LEKIN, ta'kidlayman, bu muallifning shaxsiy fikri.

Bu banklar uchun foydalimi? yozish vaqtida - ha - banklar likvidlik tanqisligini boshdan kechirmoqda, shuning uchun ular haqiqatan ham qo'shimcha pul oqimiga muhtoj.

Qarz oluvchini so'rovda ko'rish mumkin bo'lgan yagona vaqt, masalan, siz do'konda 10 oyga mahsulot sotib olish uchun kredit olib, uni bir oydan keyin to'laganingizda. Banklar bunday qarz oluvchilarni "haqiqatan ham yoqtirmaydilar" va ularni "nomaqbul mijozlar" ro'yxatiga qo'shishlari mumkin - ya'ni bu bank yangi kredit berishdan bosh tortishi mumkin. Lekin fakt emas.

Shunday qilib, qaror qabul qilishingiz kerak: yo qarz yukingizni kamaytirish uchun "bo'sh pulingizni" sarflang yoki uni "hayot quvonchlari" uchun sarflang. Omonatlarni saqlash va saqlashning ma'nosi yo'q - depozit stavkalari kredit stavkalaridan juda uzoqdir.

Ko'pgina qarz oluvchilar kreditni muddatidan oldin to'lashga harakat qilishadi, chunki ba'zi hollarda bu ortiqcha to'lovni sezilarli darajada kamaytirishi mumkin. 2011-yilda tasdiqlangan qonunchilikka kiritilgan o‘zgartishlarga ko‘ra, banklarga qarzni muddatidan oldin to‘lashga har qanday yo‘l bilan – xususan, jarima undirish yoki moratoriy o‘rnatish orqali aralashish taqiqlanadi. Biroq, ba'zi banklar juda yuqori minimal to'lov miqdorini belgilash orqali ushbu cheklovlarni chetlab o'tishadi. Yuristlar va bank vakillari qarz oluvchilar kreditni muddatidan oldin to'lashda eng ko'p uchraydigan xatolar haqida gapirdilar.

Birinchi raqamli xato. "Mening ishim pul qo'yishdir va bank buni hal qiladi"

Kreditni muddatidan oldin to'lamoqchi bo'lgan qarz oluvchi nafaqat etarli miqdorni to'plashi, balki bepul shaklda tegishli ariza yozishi kerak. Tushuntirganidek "Sovetnik" iste'molchilar huquqlarini himoya qilish mas'uliyati cheklangan jamiyati boshqaruvi raisi Vyacheslav Kurilin, arizada muddatidan oldin to'lash miqdori va bitim sanasini ko'rsatish muhimdir. Gap shundaki, Rossiya qonunchiligiga muvofiq, qarz oluvchi bankning roziligisiz istalgan vaqtda kreditni to'lash huquqiga ega, ammo u moliyaviy muassasani bitim sanasidan kamida 30 kun oldin xabardor qilishi shart. Bundan tashqari, ko'pchilik banklar kredit shartnomasida ko'rsatilgan kreditni muddatidan oldin to'lash uchun minimal ogohlantirish muddati bo'yicha o'z talablariga ega. Shuni ta'kidlash kerakki, ko'pincha kredit tashkilotining xodimlari qarz oluvchilarga o'z so'zlariga ishonib, tegishli ariza yozmaslikni ataylab tavsiya qiladilar - va bu har doim qarz oluvchiga salbiy ta'sir qiladi.

Ga binoan Andrey Stixin, UniCredit Bankning Chelyabinsk filiali menejeri, ba'zi qarz oluvchilar, to'lov jadvaliga asoslanib, moliya institutini xabardor qilmasdan, kreditni muddatidan oldin to'lash miqdorini mustaqil ravishda belgilaydilar va hisob raqamiga pul o'tkazadilar. “Mijozlar bankni bu muddatidan oldin toʻlash ekanligini bildirmaydilar, shunchaki oylik toʻlovning oshirilgan miqdorini toʻlaydilar. Qarz oluvchining xabarnomasisiz, bank buni muddatidan oldin to'lash deb hisoblamaydi, mablag'lar har oy kreditni to'lash uchun hisobdan chiqariladi, ammo kreditning miqdori / muddati o'zgarmaydi; Buni tushunish muhim”, - deydi u. Bundan tashqari, kredit to'liq to'langanda, qarz oluvchi qisman to'langan taqdirda muddatidan oldin to'lash to'g'risida xabarnoma imzolashi kerak, chunki oxirgi holatda oylik to'lov miqdori ham o'zgaradi; .

Ikkinchi raqamli xato. "Bu miqdor etarli bo'lsa kerak"

Kreditni muddatidan oldin to'lashda keng tarqalgan xato - bu noto'g'ri hisoblangan miqdor. “Kreditni muddatidan oldin toʻliq toʻlash summasini bank xodimi hisoblab chiqishi kerak. Qarz oluvchi har doim qo'ng'iroq qilish orqali kerakli miqdorni bilishi mumkin ishonch telefoni banka. Ushbu summa mijozning hisob raqamiga to'liq hajmda va to'lov jadvalida ko'rsatilgan sanada kiritilishi kerak. Toʻliq muddatidan oldin toʻlovni amalga oshirgandan soʻng, bankka qoʻngʻiroq qilib, shartnoma yopilgan yoki yopilmaganligini aniqlashtirish tavsiya etiladi”, - deyiladi sharhda. Home Credit Bankning maqsadli bo'lmagan kreditlash bo'limi boshlig'i Tatyana Arzumanova.

"Ma'lum bir holat borki, qarz oluvchi kreditni muddatidan oldin to'lashga qaror qildi va barcha pullarni keyingi to'lov summasi har oy avtomatik ravishda yechib olinadigan hisob raqamiga kiritdi. Ammo hisobdan chiqarish sanasidan bir necha kun oldin, u to'liq ishonch hosil qilish uchun balansni tekshirishga qaror qildi Pul hisobiga. Ushbu xizmat uchun bank uning hisobidan 15 rublni olib tashladi. Shunga ko'ra, hisobdan chiqarish kunida 15 rubl qarzni to'liq to'lash uchun etarli bo'lmadi va bank muddatidan oldin to'lovni amalga oshirmadi, lekin ikki yil davomida har oyda qarzning asosiy summasi va foizlarni hisobdan chiqardi. Hisobdagi pul tugagach, bank tushkunlikka tushgan qarz oluvchiga to'plangan qarz va qarzlar haqida xabar berdi ", deydi Vyacheslav Kurilin va iste'molchi pul mablag'larini hisobdan chiqarish vaqtini va ularning bank hisobvarag'ida mavjudligini mustaqil ravishda aniq kuzatishi kerakligini qo'shimcha qiladi.

Uchinchi raqamli xato. "Bank har doim ortiqcha to'lovni to'g'ri hisoblab chiqadi"

Ko'pincha, banklar kreditni muddatidan oldin to'lashda, faqat asosiy qarz bo'yicha qarz miqdorini kamaytiradi, shu bilan birga qarz oluvchidan dastlab berilgan kredit miqdori bo'yicha foizlarni undirishni davom ettiradi. "Masalan, bir kishi kreditga 200 000 rubl oldi va bir muncha vaqt o'tgach, u muddatidan oldin yuz mingni qaytarishga qaror qildi", deb tushuntiradi Vyacheslav Kurilin. - Shu bilan birga, kreditni to'lashda bank qarz oluvchidan kreditning dastlabki summasi - 200 000 rubldan kelib chiqqan holda foizlarni ushlab qoladi, bu qonun bilan taqiqlanadi. Foizlar faqat qarz miqdori bo'yicha hisoblanishi kerak hisobot davri", - deydi ekspert.

Uning so'zlariga ko'ra, bir qator banklar hatto qarz oluvchiga joriy kun uchun asosiy qarz miqdorini emas, balki qarzning umumiy miqdorini, shu jumladan butun davr uchun hisoblangan foizlarni aytib, muddatidan oldin yoki qisman to'lash ko'rinishini amaliyotda qoldiradilar. Qo'shimcha foizlarni to'lashning oldini olish juda oddiy: siz bank xodimidan faqat asosiy qarz miqdorini nomlashni so'rashingiz kerak. “Bank faqat qarz qoldig'iga foizlar undiradi, shuning uchun asosiy qarz kamayishi bilan kreditdan foydalanganlik uchun foiz to'lovlari ham kamayadi. Shunga ko‘ra, to‘lov qanchalik erta tugallansa, kredit bo‘yicha ortiqcha to‘lov shunchalik kam bo‘ladi”, deb tushuntiradi kreditlash bo'limi boshlig'i shaxslar"VUZ-Bank" Olga Gorlova.

To'rtinchi xato. "Biz hamma narsani birdaniga to'lashimiz kerak - qarzni ham, kechiktirilgan to'lovlarni ham"

Chelyabinskdagi Promsvyazbank ofisining chakana biznesni rivojlantirish bo'yicha mintaqaviy direktori o'rinbosari Lyubov Panova tushuntirganidek, qayta moliyalash qarz oluvchiga eskisini to'lash uchun yanada qulay shartlarda yangi kredit olish uchun ariza berish imkoniyatini beradi. Shuni ta'kidlash kerakki, bunday vaziyatda qarz oluvchilarga oddiy qoidani eslab qolish tavsiya etiladi - eski kreditni to'lashda siz omonatga qo'yilgan summa birinchi navbatda asosiy qarzni va undagi foizlarni kechiktirish uchun emas, balki to'lash uchun ishlatilishiga ishonch hosil qilishingiz kerak. haq. Bir muncha vaqt o'tgach, eski kredit bo'yicha jarimani to'lash mumkin bo'ladi, chunki qarz to'langandan keyin jarima miqdori endi oshmaydi.

Bundan tashqari, natijada olingan kredit jarimasi keyinchalik bank bilan sud jarayoni natijasida sezilarli darajada kamayishi mumkin. "San'atga ko'ra. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 333-moddasiga binoan, agar qarz oluvchining qarzni to'lashni kechiktirish uchun haqiqatan ham jiddiy sabablari bo'lsa, jarimani kamaytirish mumkin - masalan, ishini yo'qotish ", - deya ta'kidlaydi Lyubov Panova.

Beshinchi xato. " Erta to'lash kreditlar har doim foydalidir"

Vyacheslav Kurilinning so'zlariga ko'ra, aslida kreditni muddatidan oldin annuitet to'lovlari bilan (ya'ni oylik teng to'lovlar bilan) faqat muddatning birinchi yarmida to'lash iqtisodiy jihatdan foydalidir, chunki bu holda qarz oluvchi miqdorni sezilarli darajada kamaytiradi. ortiqcha to'langan foizlar. “Agar kredit muddati allaqachon yarmidan oshib ketgan bo'lsa, unda kreditni muddatidan oldin to'lashning ma'nosi yo'q, chunki u kreditdan foydalanganlik uchun deyarli barcha foizlarni to'lagan. Bu annuitet to‘lov tizimi bilan bog‘liq bo‘lib, birinchi oylik to‘lovlar bank mablag‘laridan foydalanganlik oxirgi oylari uchun foizlarni o‘z ichiga oladi”, — deya xulosa qiladi ekspert.

Ehtimol, har bir qarz oluvchi qarzni muddatidan oldin to'lash huquqidan foydalangan, ehtimol to'liq emas, balki qisman. Axir, kredit ma'lum bir yukdir oila byudjeti, shuning uchun hamma bu yukdan imkon qadar tezroq qutulishni xohlaydi. Ammo qarz majburiyatlaridan tezda xalos bo'lishning shaxsiy foydasidan tashqari, bu usuldan foydalanish moliyaviy jihatdan ham foydalidir.

Rossiyada berilgan kreditlar uchun annuitet qarzni to'lashning eng mashhur sxemasi bank tizimida eng mashhur hisoblanadi. Ushbu sxema bo'yicha oylik to'lovlar butun to'lov davri uchun belgilanadi va o'zgarmaydi. To'lovning o'zi ikki qismdan iborat: foizlar va "qarzning tanasi". Ushbu qarzni to'lash sxemasi nima ekanligini ushbu maqolada o'qing.

Birinchi oylarda yoki yillarda (muddatga qarab) qarz oluvchi asosan foizlarni to'laydi, chunki to'lovlar foizlar katta qismini tashkil etadigan tarzda shakllantiriladi va to'lov davrining oxiriga kelib bu qism kichikroq bo'ladi. Muddatidan oldin to'lashda mijoz faqat qarz mablag'larini ishlatgan vaqt uchun foiz to'laydi. Shartnomani qaytarish xususiyatlari haqida muddatidan oldin shartnomada ko'rsatilgan, biz ushbu havolada gaplashamiz.

Barrikadalarning narigi tomonida joylashgan bank tizimi, buning uchun kreditni to'lash foydali emas, banklar foizlar tufayli foydasining bir qismini yo'qotishidan tashqari, kredit portfelini ham qayta qurishga to'g'ri keladi. Shu sababli, banklar kreditlarni muddatidan oldin to'lash tuzilmasini murakkablashtirishga harakat qilmoqdalar.

• Birinchidan, shartnomada minimal miqdor belgilanishi mumkin. Odatda bu ko'rsatkich unchalik kichik emas, bu qarzni muddatidan oldin to'lashni xohlaydiganlar sonini kamaytiradi. Minimal badal miqdori qanday o'rnatilishi haqida o'qing.
• Ikkinchidan, to'lovlarni muddatidan oldin to'lashga moratoriy mavjud . Bu pul to'langanidan keyin qarz oluvchi huquqdan foydalana olmaydigan davr. Aniqrog'i, siz summani depozitga qo'yishingiz mumkin, ammo u qo'shimcha jarimalar bilan birga bo'ladi.
• Uchinchidan, kutilayotgan to'lov sanasidan 30 kun oldin qarz oluvchining kreditni qaytarish istagi to'g'risida bankni xabardor qilish majburiydir. Ushbu talabga qaramay, bankning roziligi talab qilinmaydi. Qonunga ko'ra, har qanday mijoz qarzni muddatidan oldin to'lash huquqiga ega. Ushbu qonun 2011 yilda chiqdi.

Agar mijoz o'z niyatini bildirmasa, bank avvalgidek to'lov summalarini hisobdan chiqarishni davom ettiradi va hisobda pul etarli bo'lmaganda jarima va jarimalar qo'llaniladi. Bu mijozning kredit tarixiga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin, bu haqda ko'proq o'qing.

Shartnomani tuzishda ushbu nuanslarning barchasini hisobga olish kerak va hech qanday qiyinchiliklar yuzaga kelmasligi uchun uni ushbu nuqtalarning mavjudligi uchun o'rganishni unutmang.

To'lov muddatidan oldin to'liq amalga oshirilgan taqdirda, mijoz bankdan qarz oluvchining qarz majburiyatlari to'liq yopilganligi to'g'risida ma'lumotnoma so'rashi kerak. Aks holda, mijozning hisobvarag'ida qarz to'planishi mumkin bo'lgan vaziyat yuzaga kelishi mumkin. Batafsil ma'lumot Agar siz shartnomani muddatidan oldin yopishni istasangiz, qanday qilib foydaliroq harakat qilish kerakligi ushbu maqolada tasvirlangan.

Qisman to'langan taqdirda, mijoz ikkita variantni tanlashi mumkin: oylik to'lovni kamaytirish yoki kredit muddatini qisqartirish. Hammasi bankka va kredit shartnomasiga bog'liq. Bunday holda, oylik to'lovni kamaytirish biroz foydali bo'ladi. Kreditni qisman muddatidan oldin to'lash bo'yicha ko'proq ma'lumot olasiz

Shubhasiz, har bir kredit shartnomasida qarz oluvchi tomonidan qarzni to'lash uchun qat'iy belgilangan muddat mavjud. Bankning roziligisiz uni ko'paytirish mumkin emas, lekin agar xohlasangiz, uni kamaytirish mumkin, bu sizga qo'shimcha moliyaviy yukdan xalos bo'lishga imkon beradi. Erta to'lash shartlari odatda shartnomada ko'rsatilgan.

Qarzni muddatidan oldin yopish uchun jarimalar

Rossiyada 2011-yildan boshlab qonun bilan fuqarolarning kreditni muddatidan oldin to‘liq yoki qisman jarima va penyalar hisoblanmasdan to‘lash huquqi belgilab qo‘yildi, agar rejadan tashqari to‘lovlar amalga oshirilganligi to‘g‘risida 30 kundan kechiktirmay bank xabardor qilinadi. Shartnomada jarima pul mablag'larini muddatidan oldin to'lash uchun komissiya yoki hisob-kitob va naqd to'lovlar sifatida paydo bo'lishi mumkin, bu uning mohiyatini o'zgartirmaydi. Agar bilan kelishuv bo'lsa Rossiya banki bunday bandlar taqdim etilgan - bu noqonuniydir va siz to'lovni rad etishingiz va hatto sudga murojaat qilishingiz mumkin.

Ukraina va Belorussiyada Bunday imkoniyat yo'q va bu mamlakatlar fuqarolari qarzni muddatidan oldin to'lash uchun jarima va jarimalar to'lashi mumkin. Boshqa tomondan, bu jarimalar qarz oluvchining o'zi tomonidan oldindan hisoblab chiqilishi kerak bo'lgan kredit bo'yicha yakuniy ortiqcha to'lovdan kamroq bo'lishi mumkin. O'rtacha, banklar uchun qarzni muddatidan oldin to'lash uchun jarima rejadan tashqari to'lashning umumiy miqdorining 2% dan 5% gacha.

1-misol: Siz yillik 18% stavkada 24 oyga 100 000 shartli birlik uchun kredit oldingiz. Ortiqcha to'lovning umumiy miqdori 19817,84 shartli birlikni tashkil etadi. Agar siz 12 oy ichida muddatidan oldin to'lasangiz, siz atigi 10 015,99 an'anaviy birlik ortiqcha to'laysiz va 9 801,85 an'anaviy birlik tejab qolasiz. 13-to'lov vaqtida kredit qoldig'i 54454,74 shartli birlikni tashkil qiladi. Agar jarima depozit qilingan summaning 3 foizini tashkil etsa, uning miqdori atigi 1633,64 shartli birlikni tashkil qiladi, bu mumkin bo'lgan ortiqcha to'lovdan deyarli 6 baravar kam.

Qarzni to'liq va qisman to'lash

Bank krediti bo'yicha to'lov jadvalining ikki turi mavjud:

1. tabaqalashtirilgan (foizlar qarz qoldig'i miqdoridan kelib chiqqan holda hisoblanadi)
2. annuitet (teng to'lovlar)

Ikkala turdagi kreditlar uchun mablag'larni to'liq rejadan tashqari to'lash bilan siz foizlar va sug'urta (agar u to'langan bo'lsa) qaytarib olishingiz mumkin bo'ladi.

Agar siz kreditni qisman muddatidan oldin to'lasangiz, tabaqalashtirilgan sxema bilan kredit organini qisqartirish orqali keyingi to'lovlar hajmini kamaytirasiz. Bunday holda, bank sizga yangi to'lov jadvalini taqdim etishi kerak.

2-misol: Siz 15% stavkada 24 oyga 100 000 rubl miqdorida kredit oldingiz. Oylik to'lovlar asosiy to'lov 4166,7 plyus qarz qoldig'i bo'yicha foizlardan iborat. 12 ta to'lovni to'lab, qarz miqdori 50 000 rublni tashkil etdi. Boshqa to'lovni amalga oshirish o'rniga, siz 25 000 rubl to'lab, kreditni muddatidan oldin to'lashga qaror qildingiz. Bank 12 oylik muddatga qolgan 25 000 rubl uchun jadvalni qayta hisoblab chiqadi. Qayerda oylik to'lovlar 2083,33 plyus qolgan qarz bo'yicha foizlarni tashkil qiladi. Bu holatda tejamkorlik ulushi 3750 rublni tashkil qiladi.

Annuitet jadvali bilan qaytarib berish muddatini qisqartirasiz. Bunday holda, bank ikkita variantni taklif qilishi mumkin:

1. yakuniy to'lov (oxirgi to'lovlargacha hisobga olinadi)
2. ketma-ket to'lovlar (kelgusi oy uchun avans to'lovi)

Ko'pincha banklar yakuniy to'lovlarni to'lashni ta'minlaydilar, chunki annuitet sxemasida ularning aksariyati kreditning asosiy qismini tashkil qiladi, foizlarning asosiy qismi esa boshida to'lanadi. Shunday qilib, bank o'z foydasini yo'qotishni minimallashtiradi.

3-misol: Siz 12 oylik to'lov muddati bilan 15% bilan 10 000 rublga kredit oldingiz. Yilning birinchi yarmida to'langan foizlar 6016,71 rublni tashkil etdi. 9025.83 standart to'lov o'rniga siz uch baravar to'lashga qaror qildingiz (shartnoma shartlarida ruxsat berilgan). Bunday holda, foizlarni to'lash bo'yicha tejash 663,09 rublni tashkil qiladi (oxirgi uchta to'lov uchun foizlar).

Qanday qilib banklar erta to'lovlarni oldini olishlari mumkin

Iste'mol krediti kredit olishning juda ko'p miqdori va imkoniyatlari bilan tavsiflanadi, bu muddatidan oldin to'lashda qo'shimcha shart-sharoitlarni yaratadi. Shunday qilib uzoq muddatli kreditlar(masalan, ipoteka yoki avtokredit) ma'lum muddatga (bir necha oydan 3 yilgacha) qarzni to'lashga moratoriy qo'llanilishi mumkin. Bundan tashqari, banklar shartnomaga erta to'lov miqdori bo'yicha cheklovni kiritishi mumkin, masalan, uch oylik to'lovga teng miqdorda.

Banklar tomonidan, shu jumladan Rossiya Federatsiyasi hududida bunday harakatlar mutlaqo qonuniydir, chunki davlat taqiqi faqat jarimaga nisbatan qo'llaniladi. Agar shartnomada boshqa shartlar nazarda tutilgan bo'lsa, ular noqonuniy hisoblanadi.

Yoniq qisqa muddatli kreditlar mol-mulk bilan ta'minlangan holda, banklar shartnomada ko'rsatilgan qisman muddatidan oldin to'lash bo'yicha cheklovlarni joriy etishlari mumkin, bu esa uni butunlay taqiqlaydi. O'z navbatida, formatdagi iste'mol kreditlari kredit kartalari, qoida tariqasida, minimal to'lovdan oshib ketish bo'yicha cheklovlar yo'q, chunki bu holda bank foydasi doimiy aylanma va to'lov tufayli shakllanadi. xizmat hisoblar.

Kreditni muddatidan oldin to'lashning salbiy tomonlari

Bankning qarz oluvchiga bo'lgan munosabatiga to'lovlar jadvalining har qanday buzilishi ta'sir qiladi. Erta to'lash banklar uchun foydasiz va ular sizni mijozlarning maxfiy ro'yxatiga kiritishlari mumkin. past daraja rentabellik. Bunday holda, sizga taqdim etilishi mumkin keyingi kredit yuqoriroqda stavka foizi yoki umuman qarz berishni rad etish.

Agar sizning maqsadingiz yaqin kelajakda moliyaviy yukingizni kamaytirish bo'lsa va bank faqat yakuniy to'lovlarni qaytarish imkoniyatini taqdim etsa, erta to'lovlar foydasiz bo'lishi mumkin.

Agar siz maqsadli foizsiz kredit (bo'lib-bo'lib to'lash) olsangiz, to'lovlaringiz aslida do'kondagi tovarlar narxiga teng bo'lsa, muddatidan oldin to'lash ham oqilona bo'lmaydi. Agar siz jadvalga rioya qilsangiz, tovar ekvivalentidagi inflyatsiya tufayli yakuniy to'lovlaringiz kamroq bo'ladi. Ushbu afzallik muddatidan oldin to'lash bilan qoplanadi.

4-misol: Siz 0% stavkada bo'lib-bo'lib to'lash shartnomasi bo'yicha 24 oyga 120 000 rubl miqdorida kredit oldingiz. 12 oy ichida siz kreditning yarmini to'ladingiz va sizda depozitga 60 000 rubl qoldi. Rossiya Federatsiyasida 2016 yil uchun inflyatsiya darajasi 5,38% ni hisobga olgan holda, tovar ekvivalentida siz 3228 rublni tejadingiz. To'lov jadvaliga muvofiq kreditni to'lashni davom ettirib, haqiqiy jamg'armalarning umumiy miqdori 6 456 rublni tashkil qiladi.

Kredit qarzini qisman muddatidan oldin to'lash haqida eshitgan bo'lsangiz kerak, lekin u qanday foyda va nimaga mo'ljallanganligini bilmayapsizmi? Siz foizlarni tejashni va kredit bo'yicha katta miqdorda ortiqcha to'lovni to'lamaslikni xohlaysizmi? Ushbu maqolada biz kreditni muddatidan oldin to'lash masalasini va ular qarz oluvchiga beradigan afzalliklarni batafsil muhokama qilamiz.

Bu qarz oluvchi uchun foydalimi?

Bankirlar kechiktirilgan kreditlarni yoqtirmaydi- Buni yangiliklardan bilsangiz kerak. Faqat qarzdor bo'lgan qarz oluvchilarga nisbatan qanday choralar ko'rilayotganini tinglash kerak.

Ammo ko'pchilik uchun bu yoqimsiz kashfiyot bo'ladi Kreditning muddatidan oldin yopilishi - bu qarz beruvchi uchun qiziqarli bo'lib tuyulishi - ularning ko'pchiligi tomonidan ma'qullanmagan.. Va buning aksi bo'lishi kerakdek tuyuladi, lekin negadir qarzni tezda to'lash masalasida ma'lum konventsiyalar va qiyinchiliklar mavjud.

Keling, nima uchun bu sodir bo'lishini aniqlaylik.

Ikkita bor standart sxemalar kredit to'lovlari: va farqlanadi. Birinchi usulda badalning katta qismi foizlarni to'lashga ketadi va asosiy qarz unchalik katta bo'lmagan miqdorda to'lanadi. Ikkinchi usul bilan to'lov miqdori foizlarni to'lash va asosiy qarzni qoplash o'rtasida teng taqsimlanadi.

Qisman depozit talab qilingan miqdordan oshib ketganda, pul qarzning asosiy qismini qoplash uchun ishlatiladi (ssudaning dastlabki miqdori). Keling, bu qanday ko'rinishga ega bo'lgan misolni ko'rib chiqaylik.

Misol: sizda Sberbankdan besh yil muddatga berilgan 150 ming rubl miqdorida iste'mol krediti mavjud. To'lov sxemasi - annuitet. Mablag'lardan foydalanish darajasi yiliga 23,9% ni tashkil qiladi.

Har oy shartnoma bo'yicha 4315 rubl to'laysiz. Umumiy qarz 266 ming rublni tashkil etadi, shundan mablag'lardan foydalanish uchun ortiqcha to'lov 116 mingni tashkil etadi.

Siz to'rt oy davomida muntazam ravishda to'ladingiz, keyin kutilmaganda katta bonus oldingiz. Va endi sizda qo'shimcha 70 ming rubl bor, siz qarzga hissa qo'shishingiz mumkin.

To'lov vaqtidagi qarz 240 ming rublni tashkil etdi. 70 ming rublni olgandan so'ng, kreditor joriy qarzni qayta hisoblab chiqadi, chunki bu mablag'lar asosiy qarzni (150 ming) qoplaydi va foizlarni to'lashga bormaydi.

Shunday qilib, qarz miqdori kamayadi va foizlar qayta hisoblab chiqiladi- buning natijasida kredit bo'yicha umumiy ortiqcha to'lov kamayadi. Agar keyingi safar sizda bo'sh naqd pul bo'lsa, uni erta to'lash uchun ham ishlatishingiz mumkin - buning natijasida kredit yanada foydali bo'ladi va siz qarz beruvchiga tezroq to'laysiz.

Shuning uchun, bu usuldan foydalanish foydalimi, degan savolga javob aniq - bu foydali. Ayniqsa, iste'mol kreditini emas, balki ipoteka kreditini to'layotganlar uchun.

Bizning veb-sayt sahifalarida siz qanday kreditlar taklif qilinayotgani va uning takliflari qanchalik foydali ekanligini bilib olasiz.

Qaysi bankdan qarz olish yaxshiroq ekanini bilmoqchimisiz? iste'mol krediti? Sizga eng yaxshi bank takliflari haqida gapirib beramiz.

Bizning veb-saytimizda siz ham o'rganasiz ... Sizni batafsil ko'rsatmalarni o'qishni taklif qilamiz.