Kreditni muddatidan oldin to'lashning eng yaxshi usuli qanday? Kreditni qisman muddatidan oldin to'lash qanday sodir bo'ladi - asosiy fikrlar

Kredit olish uchun ariza berishda kredit shartnomasida uni to'lash shartlari - to'lovlar shartlari va miqdorlari ko'rsatilgan. Siz kreditni bo'lib-bo'lib to'lashingiz mumkin - davriy to'lovlar yoki butun miqdorni bir vaqtning o'zida to'lash (bu variant kamroq tarqalgan). Agar qarz oluvchi o'z qarzini to'lash imkoniyatiga ega bo'lsa muddatidan oldin to'lov jadvalida yoki shartnomada ko'rsatilgan bo'lsa, u kreditni muddatidan oldin to'lashi mumkin.

Qarz oluvchi bir vaqtning o'zida qarzning butun miqdorini to'lashga tayyormi yoki u faqat keyingi davriy to'lovdan oshib ketadigan pulga egami, muhim emas. Birinchi holda, biz kreditni to'liq muddatidan oldin to'lash haqida gapiramiz, ikkinchidan, faqat qisman.

Qaysi kreditni muddatidan oldin to'lash mumkin?

Fuqarolik qonunchiligi har qanday turdagi kreditni muddatidan oldin to'lashga imkon beradi:

• foizsiz;
• foizlar to'langan, lekin fuqaroning qarz oluvchi tomonidan shaxsiy ehtiyojlari uchun berilgan kredit;
• biznes krediti.

Ammo bu holatlarning har biri kreditni muddatidan oldin to'lashning o'ziga xos xususiyatlariga ega bo'ladi.

Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun jarimalar va cheklovlar

Qonun sizga kreditni hech qanday to'lov va jarimalarsiz muddatidan oldin to'lash imkonini beradi. Bunday shartlar shartnomada ko'rsatilgan bo'lsa ham, ular haqiqiy emas deb hisoblanishi mumkin.

Foizsiz kreditni muddatidan oldin to'lash bo'yicha cheklovlar yo'q. Sizda mavjud bo'lgan miqdorni o'zingiz uchun qulay bo'lgan istalgan vaqtda kiritasiz.

Agar siz shaxsiy yoki oilaviy ehtiyojlar uchun kredit olgan bo'lsangiz, vaqt cheklovlari bo'ladi. "Qo'shimcha" qilishdan oldin kerak Pul bankni 30 kun ichida yozma ravishda xabardor qiling. Qarz shartnomasida boshqa, ko'proq narsa ham nazarda tutilishi mumkin qisqa muddatga kreditni muddatidan oldin to'lash to'g'risida xabar berish uchun.

Biznes maqsadlarida kredit olishda muddatidan oldin to'lash kredit faqat bankning roziligi bilan mumkin.

Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun qanday choralar ko'rish kerak?

1. Kredit shartnomasini muddatidan oldin to'lash shartlarini ko'rib chiqing. Agar kreditni muddatidan oldin to'lash to'g'risida bankni xabardor qilish uchun u erda qisqaroq muddat ko'rsatilmagan bo'lsa, siz qonunning 30 kunlik bandiga amal qilishingiz kerak.
2. Kreditni muddatidan oldin to'lash to'g'risida bankka bildirishnoma tayyorlang yozma ravishda. Iltimos, kiriting ushbu hujjat quyidagi ma'lumotlar: kredit shartnomasining raqami, qarz oluvchining to'liq ismi, kreditning to'liq yoki qisman muddatidan oldin to'lanishi kutilayotgan, miqdori va to'lash shartlari.
3. Kreditni muddatidan oldin to'lash to'g'risida bankka xabar berish va uni mas'ul xodimga imzo bilan topshirish tavsiya etiladi. Agar buni amalga oshirishning iloji bo'lmasa, xabarnoma yuboring ro'yxatdan o'tgan pochta orqali bankka bildirishnoma bilan.
4. Belgilangan sanada kreditni to'lash uchun pul mablag'larini kiriting.
5. Agar siz kreditni to'liq muddatidan oldin to'lasangiz, u holda bankdan kreditni to'liq to'laganligi va qarzingiz yo'qligini tasdiqlovchi sertifikat so'rang.

Kreditni muddatidan oldin to'lashda qarz oluvchi uchun imtiyozlar

Kreditni muddatidan oldin to'lashda quyidagilarni ajratib ko'rsatish mumkin: ijobiy fikrlar qarz oluvchi uchun:

• foiz xarajatlarini kamaytirish - bank faqat kredit to'langan kundan oldin hisoblangan foizlarni talab qilishi mumkin;
• kreditni to'lash muddatini qisqartirish yoki davriy to'lovlar hajmini qisqartirish (kreditni qisman muddatidan oldin to'lash bilan);
• yaxshi kredit tarixini shakllantirish va yangi kredit olish uchun ariza berish qobiliyati.

Kredit olish uchun murojaat qilganda, qarz oluvchi nafaqat foiz stavkasi, balki uni qaytarish usullari bilan ham qiziqishi kerak. Hamma narsani o'z vaqtida aniqlash - kelajakda shov-shuv va tashvishlardan qochishning yagona yo'li.

Umuman olganda, kreditni to'lash juda oddiy. Qoida tariqasida, hech qanday tuzoq yo'q, ammo usullar boshqacha. Asosiysi, belgilangan jadvaldan chetga chiqmaslik.

Kreditni to'lash - bu to'lovlar hajmi, ularning muddati va, albatta, ushbu to'lovlar amalga oshiriladigan shakldan boshqa narsa emas. Aksariyat hollarda kreditlash uzoq muddatli to'lovlarni o'z ichiga oladi. Ba'zi hollarda to'lovlar bir xil miqdorda amalga oshiriladi, boshqalarida esa bu miqdorlar bir-biridan juda farq qilishi mumkin. Ba'zan kreditni muddatidan oldin to'lash mumkin.

Kreditni qaytarish amalga oshiriladi turli yo'llar bilan. Ko'pincha, talab qilinadigan summalar kreditor banklarning kassalari orqali o'tkaziladi. Bu usul yaxshi, chunki mablag'lar komissiyasiz o'tkaziladi. Bu ham yaxshi, chunki xatolik xavfi minimaldir.

Asosiy kamchiliklari shundaki, ba'zi banklarning ko'p bo'limlari yo'qligi, ular dam olish kunlari ishlamasligi va ko'pincha navbatda turishga to'g'ri keladi. Bu kamchiliklar unchalik ahamiyatli emas, lekin baribir aytib o'tishga arziydi. Umuman olganda, bankda kreditni kassa apparati orqali emas, balki maxsus mashina orqali to'lashingiz mumkinligini ta'kidlaymiz.

Kreditni pochta orqali qaytarish ham mumkin. Aslida, bu qulay, lekin sizdan komissiya so'ralishini unutmang. U uch foizga yetishi mumkin. Bundan tashqari, pul bir zumda emas, balki kechikish bilan pochta orqali yuborilishini unutmang. Noto'g'ri hisob-kitoblar muammoga olib keladi.

Deyarli har qanday bankdan olingan kreditni Rossiya Sberbanki orqali to'lash mumkin. Gap shundaki. Butun mamlakat bo'ylab filiallari borligi. Hatto ichida qishloq joylari. Banklararo o'tkazmalar, albatta, qulay, lekin ular pullik xizmatlar. Shuni ham yodda tutish kerakki, ular bir zumda emas.

Kreditni qaytarish ham mumkin Shunchaki, shaxs kredit to'lovi yechib olingan summani qo'liga oladi. Aslida, bu qulay.

Zamonaviy odamlar Internet orqali kreditlarni to'lash. Bu tuyulganidan osonroq. Kerakli shablonni bir marta yaratish kifoya. Pulni kartadan yoki elektron to'lov tizimlari (WebMoney va boshqalar) orqali o'tkazish mumkin.

Deyarli barchasi zamonaviy ipoteka dasturlari butun kreditni muddatidan oldin to'lash imkoniyatini bering. Kreditni qisman to'lash ham mumkin. Gap shundaki, qarz oluvchi bir oy uchun emas, balki bir necha oy oldin to'laydi. Shuningdek, agar kredit qisman to'langan bo'lsa, kreditni to'lash muddati va muddati o'zgarmasligi mumkin, lekin oylik to'lovlar miqdori o'zgaradi.

Qayta moliyalash - bu ilgari olingan kredit qiymatidan pastroq bo'lgan kredit olish. Bu kreditni to'lash uchun ishlatiladi. Bugungi kunda moliyaviy tashkilotlar doimiy raqobatda. Shu sababli ular foiz stavkalarini pasaytirishda davom etmoqdalar. Qayta moliyalash ajoyib harakat bo'lishi mumkin, lekin siz hujjatlarni diqqat bilan tayyorlashingiz kerak. Asosiy to'lovlarga qo'shimcha ravishda ba'zi qo'shimcha to'lovlarni amalga oshirish majburiyati paydo bo'lishi ehtimoli mavjud.

Yuqorida sanab o'tilganlar eng keng tarqalgan. Ularning barchasi o'ziga xos tarzda qulaydir. Hamma narsa qarz oluvchining qat'iy belgilangan muddatda pul o'tkazishda muammolarga duch kelmasligi uchun amalga oshiriladi. Kreditni to'lash o'z vaqtida bo'lishi kerak. Agar o'z vaqtida to'lamasangiz, yo'qotishingiz mumkin qo'shimcha mablag'lar, chunki kechiktirilgan to'lovlar uchun barcha turdagi jarimalar ko'pincha taqdim etiladi.

Har bir Rossiya fuqarosiga oʻrtacha 3 ta kredit toʻgʻri kelganligi sababli, IT-mutaxassislari ham kredit va qarzlarini toʻgʻri va foydali tarzda toʻlashni oʻrganishdan manfaatdor boʻladi, deb qaror qildik.

Kredit olish juda oson, ammo kreditorlarni to'lash ancha qiyin. Amaliyot shuni ko'rsatadiki, agar siz umidsizlikka tushmasangiz, eng chuqur moliyaviy teshikdan chiqib ketishingiz mumkin. Bizning maslahatlarimiz va usullarimiz hatto katta qarzlarni ham to'lashga yordam beradi: qarzni oqilona to'lash, to'lash uchun pul topish, tanlash eng yaxshi yo'l to'lovlar.

Kredit karta qarzini qanday to'lash kerak

1. Kreditorlar bilan suhbat

Hech qanday holatda g'oyib bo'lmaslik, qo'ng'iroqlarni to'xtatish yoki elektron pochta xabarnomalarini e'tiborsiz qoldirmaslik kerak. Vaziyat o'ta og'ir ekanligini va kreditni o'z vaqtida to'lay olmasligingizni his qilishingiz bilanoq, bu haqda qarz beruvchiga xabar bering. Iltimos, bankni aldamasligingizni, muayyan holatlar yuzaga kelgunga qadar kreditni muntazam ravishda to'lab kelayotganingizni va mumkin bo'lgan miqdorni muntazam ravishda to'lab turishingizni tushuntiring. Hech kim uzoq muddatga qiziqmaydi sud jarayonlari, aksincha, ular sizni yarim yo'lda kutib olishlari mumkin.

Sizga bir muddat foiz stavkalarini pasaytirish yoki hatto kechiktirilgan to'lovlardan voz kechish yoki to'lov jadvalini o'zgartirish taklif qilinishi mumkin. Bularning barchasi davom etishingizga yordam beradi va muqobil ravishda kredit tarixingiz zarar ko'rmaydi. Albatta, siz kredit kartasidan foydalanishni to'xtatib, qarzni ko'paytirmaslik uchun tuzishingiz kerak.

Maslahat:

• Ularga endi to‘lay olmasligingizni ayting.
• Qarzni yozib oling.
• Shartlarni yumshatishga harakat qiling.

Bank kreditni to'lashdan sizdan kam manfaatdor emas. Banklar hatto zarar ko'rgan holda ham kreditni yopishi mumkin bo'lgan holatlar mavjud, ammo bu mijozning kredit tarixiga hech qanday ta'sir ko'rsatmaydi - xarajatlarni boshqarishning oddiy biznes jarayoni.

2. Minimal to'lovdan ko'proq

Kredit kompaniyalari va banklar sizga kerakli narsani to'laganingizda buni yaxshi ko'radilar. Sizningcha, siz qarzni asta-sekin to'layapsiz, lekin aslida qarzingiz faqat foizlar hisobiga ko'paymoqda. Agar siz hech bo'lmaganda bir oz ko'proq to'lasangiz, u yanada foydali bo'ladi, chunki u to'lov shartlarini qisqartiradi. Qoida tariqasida, daromadingizning taxminan 10% tasodifiy narsalarga sarflanadi, shuning uchun uni darhol kredit hisobingizga o'tkazishga harakat qiling.

Misol uchun, 100 000 rubllik kredit limiti tugagan kredit kartasini olaylik. Ushbu miqdor uchun minimal to'lovlar jadvali quyidagicha ko'rinadi:

Oylar

1 oy

2 oy

3 oy

4 oy

5 oy

6 oy

7 oy

8 oy

9 oy

10 oy

11 oy

12 oy

Min. to'lov

12 083,33 rubl

10 875,00 rubl

9 787,50 rubl

8 808,75 rubl

7 927,88 rubl

7 135,09 rubl

6 421,58 rubl

5 779,42 rubl

5 201,48 rubl

4 681,33 rubl

4 213,20 rubl

3 791,88 rubl

To'lov

10 000 rub.

9000 rub.

8100 rub.

7290 rub.

6561 rub.

5904,90 rub.

5 314,41 rubl

4 782,97 rubl

4 304,67 rubl

3 874,20 rubl

3 486,78 rubl

3 138,11 rubl

Qiziqish

2083,33 rub.

1875,00 rubl

1687,50 rubl

1518,75 rubl

1366,88 rubl

1230,19 rubl

1107,17 rubl

996,45 rubl

896,81 rubl

807,13 rubl

726,41 rubl

653,77 rubl

Kredit organi

100 000 rub.

90 000 rub.

81 000 rub.

72900 rub.

65610 rub.

59049 rub.

53144,10 rub.

47 829,69 rubl

43 046,72 rubl

38 742,05 rubl

34 867,84 rubl

34864,78

Jadvaldan ko'rinib turibdiki, ko'pchilik ishonganidek, minimal to'lov bir kalendar yili uchun qarzni to'lamaydi.

Yil oxirigacha faqat 60 000-70 000 to'lashingiz mumkin, qolgan qarz uchun foizlar olinadi. Darhaqiqat, minimal to'lov sizning kreditingizni bank uchun iloji boricha uzoq muddatli va foydali qilish uchun mo'ljallangan. Agar minimal to'lov biroz kechiksa ham, uning barchasi jarimalar, ortiqcha to'lovlar bo'yicha foizlar, jarimalar va joriy foizlarni to'lash uchun ishlatilishi mumkin. Siz to'laysiz, lekin qarz umuman kamaymaydi.

Maslahat:

• Bir yildan kamroq vaqt ichida kartani yopish uchun x1,5-2 minimal to'lovni amalga oshiring

3. Byudjetni rejalashtirish

Ehtimol, shunday deb o'ylab, kerak bo'lgandan ko'proq pul sarflaydigan narsalar mavjud minimal miqdor hech narsa bermaydi. Avtomobil kreditini to'lash kerak bo'lganda, bir chashka qahva qanday farq qilishi mumkin? Bu sodda bo'lib tuyuladi, lekin barcha xarajatlaringizni yozing va siz qaerga tejashingiz mumkinligini ko'rasiz. Bu chiroyli emas, lekin hatto kichik miqdor ham foizlarni qoplash uchun etarli bo'ladi va minimal to'lovdan bir oz ko'proq to'laydi. Bu siz bema'nilikka sarflagan pulingiz.

Maslahat:

• Xarajatlaringizni optimallashtiring

4. Daromadingizni oshirishga harakat qiling va ustuvorlikni belgilang

Bu yerda yo'q umumiy maslahat. Ba'zi odamlar ko'proq ish soatlari yoki kunlarni olishlari mumkin, boshqalari uzoqroq ishlashlari va bonus olishlari mumkin. Ba'zilar o'zlarining ko'nikmalari va sevimli mashg'ulotlaridan foydalanib pul ishlashadi. Har qanday vaqtinchalik ishni oling, yarim kunlik ish qidiring, moliyaviy ahvolingizni yaxshilash kerak. Agar mashinangiz bo'lsa, taksi haydovchisi bo'lib ish toping. Siz keraksiz narsalarni sotishga harakat qilishingiz mumkin. Eskisidan har qanday narsani sotib olishingiz mumkin kir yuvish mashinasi buzilgan bolalar velosipediga. Balkoningizda yillar davomida chang to'plagan narsa sizga 20-50 dollar olib kelishi mumkin. Minimal to'lov uchun allaqachon etarli.

Agar siz ta'lim uchun pul yig'ayotgan bo'lsangiz, rejalaringizni bir yil orqaga surib, uni hozir sarflashga arziydi. Agar oilada ikkita mashina bo'lsa, ulardan birini sotishingiz mumkin, shuning uchun siz nafaqat katta summani olasiz, balki benzin va texnik xizmat ko'rsatish yoki garajni ijaraga olishga ham pul sarflamaysiz. Yuring jamoat transporti ko'proq noqulay, lekin arzonroq. Sevimli mashg'ulotlar va sevimli mashg'ulotlardan voz kechishga harakat qiling, bu har oy ma'lum miqdorni bo'shatadi va yarim kunlik ish uchun vaqt ajratadi.

Maslahat:

• Naqd pulingizni oshiring: yangi daromad = yangi kredit imkoniyatlari.

Qarzni to'lashning Amerika usullari

1. Birinchi navbatda - eng yuqori kotirovka stavkasi bilan

Bu aniq ko'rinadi, lekin ko'pchilik hech bo'lmaganda bir qismini to'lash uchun birinchi navbatda kichik kreditlarni to'lashga harakat qiladi. Bunday holda, siz xizmat uchun ko'proq foiz to'laysiz, shuning uchun umumiy miqdor yuqoriroq bo'ladi. Misol uchun, sizda yiliga 13%, ikkinchisi 10% bilan bitta kredit bor. Da teng miqdorda kredit, 13 foizli kredit bo'yicha to'lovlarni amalga oshirishga, ikkinchisida esa minimal to'lovlarni to'lashga e'tibor qarating.
Siz baribir foiz to'lashingiz kerak bo'ladi, lekin bu bilan siz uni kamroq qilasiz.

Agar summalar boshqacha bo'lsa, unda foiz stavkalarini ushbu summalarga moslashtirish kerak. Faraz qilaylik, bizda ikkita kredit karta bor: Alfa Bank, 100 000 qarzi 25,9% va Sberbank 80 ming qarzi 19%. Biz Sberbank kursini Alfa Bank kursiga keltiramiz:
19*(100/80)=23,75%. Ya'ni, asosiy harakatlar Alfa Bankdan olingan kreditni to'lash uchun sarflanishi kerak.
Agar biz Alfa Bankdagi qarz miqdori 50 ming deb hisoblasak, Sberbankning berilgan stavkasi 19 * (80/50) = 30,4% ni tashkil qiladi, bu esa ushbu qarzni to'lashni birinchi o'ringa qo'yadi.

Maslahat:

• Kreditlaringizni hisoblang: o'zingiz xohlaganingizni emas, balki foydalilarini to'lang.

2. Agar bir nechta kreditlar bo'yicha hisob-kitoblar taxminan teng bo'lsa

Teskari usul: agar sizda teng to'lovlar bilan bir nechta kreditlaringiz bo'lsa, eng kichigini to'lang. Bu "qor to'pi usuli" deb ataladi: bitta kreditni to'lash sizni keyingisini to'lashga undaydi, shu bilan birga siz ularning sonini kamaytirasiz. Aksariyat odamlar buni osonroq deb bilishadi va ular ongsiz ravishda bu usulga moyil. E'tibor bering, agar siz musodara qilinayotgan bo'lsangiz yoki kreditlardan birida aniqroq hisob-kitob bo'lsa, bu usul istisno qilinadi, yuqorida aytib o'tilganidek, kattaroq kreditni to'lang!

Maslahat:

• Agar sizda teng qarzlar bo'lsa, ma'lum bir kreditni yopishga harakat qiling

3. Qayta qurish va qayta moliyalashtirish

Agar siz biznesni rivojlantirish yoki kvartira sotib olish uchun katta mablag 'sarflagan bo'lsangiz va kamida uchdan bir qismini to'lagan bo'lsangiz, qayta qurishni so'rashingiz mumkin. Endi bank xuddi shu maqsadlar uchun pastroq foiz stavkalari bilan kreditlar bersa, bu foydali. Ular sizning ehtiyojlaringizni qondirishi mumkin va siz nafaqat umumiy qarzingizni kamaytirasiz, balki yangi kredit bo'yicha muddatni uzaytirasiz. Ya'ni, oylik to'lovni oshirish orqali kamaytirish uchun qayta qurishdan foydalanishingiz mumkin umumiy muddat qarz. Qayta qurish, foiz stavkalari sezilarli darajada farq qilganda mantiqan to'g'ri keladi, chunki siz murojaat qilganingizda komissiya va boshqa to'lovlarni to'lashingiz kerak bo'ladi, shuning uchun imtiyozlarni diqqat bilan hisoblang.
Aytgancha, barcha banklar qayta moliyalashtirishga rozi emas o'z kreditlari, shuning uchun siz kreditni boshqa bankka sotishga harakat qilishingiz mumkin. Masalan, qayta moliyalash ipoteka kreditlari VTB24 va Sberbank ishtirok etadi. Raiffeisenbank ham o'zining, ham boshqalarning avtokreditlarini qayta moliyalashtirishi mumkin.

Maslahat:

• Agar siz to'lay olmasangiz, qayta tuzing: qayta qurish hamma narsani bitta to'lovga to'playdi va oylik miqdorni kamaytiradi.

4. Boshqa kredit hisobidan to'lov

Agar siz boshqa bankdan kredit to'lamoqchi bo'lsangiz kredit kartasi, sizda qarzingiz yo'q va siz foydalanishingiz mumkin bo'lgan ma'lum miqdorga ega bo'lsangiz, u foydali ekanligiga ishonch hosil qiling. Agar siz 0% miqdoridan foydalansangiz ham, har doim pul o'tkazmalari bilan bog'liq to'lovlar mavjud, shuning uchun siz biroz pul yo'qotasiz, lekin ayni paytda bir vaqtning o'zida to'lashingiz kerak bo'lgan kreditlar sonini ko'paytirasiz. Agar siz ushbu usulni tanlasangiz, summani hisoblash uchun qarzni foizsiz kredit amal qiladigan oylar soniga bo'ling va to'lash uchun etarli mablag'ingiz borligiga ishonch hosil qiling.

Maslahat:

• Jarimalardan qoching: agar vaziyat talab qilsa, boshqa kreditlardan foydalaning.

Amerika to'lov usullarining qiyosiy jadvali:

To'lov usuli	Afzalliklar	Kamchiliklar	Qachon mos keladi
Biz kreditni eng yuqori hisob-kitob bilan to'laymiz	Har oy siz ko'proq tejaysiz	To'lashda siz hamma narsani qilishingiz kerak yuqori foiz stavkalari asosiy kredit bo'yicha va qolganlari bo'yicha minimal to'lovlar	Foizni tejash muhim bo'lganda, mulkni musodara qilish xavfi mavjud bo'lganda
Biz eng kichik kreditni to'laymiz	Kreditlar soni kamayadi, natijani ko'rasiz	Moliyaviy nuqtai nazardan har doim ham foydali emas, agar kreditlar hech bo'lmaganda hisob-kitoblar bo'yicha teng bo'lmasa, mos kelmaydi.	Hech bo'lmaganda kreditlarni to'lashni boshlashingiz va natijaga erishish mumkinligini ko'rishingiz kerak bo'lganda
Qayta qurish yoki qayta moliyalashtirish	To'g'ri hisoblangan bo'lsa, sezilarli darajada tejash imkonini beradi: to'lov muddatini uzaytirish, foiz stavkasini kamaytirish va oylik to'lovlar	Kredit va sug'urtani qayta rasmiylashtirish uchun qo'shimcha xarajatlar. Qolgan to'lov muddati kichik bo'lsa, bu mantiqiy emas.	Qolgan to'lovlar muddati amalga oshirilgan to'lovlardan uzoqroq bo'lsa va kredit miqdori ancha katta bo'lsa.
Boshqa kredit hisobidan to'lov	Siz foizlarni tejaysiz, shuning uchun asosiy qarzni tezroq to'laysiz	Oylik to'lovlarni foizsiz kredit kartada o'z vaqtida amalga oshirish zarurati.	Foizsiz kredit muddati etarlicha uzoq bo'lganda va siz bu miqdorni har oyda to'lashingiz mumkin

Ushbu oddiy usullar turli xil narsalardan qochishga yordam beradi yoqimsiz vaziyatlar kreditlar bilan. Kreditlar juda foydali va to'g'ri vosita, imkoniyatlarimizni kengaytirish, kreditlarga to‘g‘ri munosabatda bo‘lish muvaffaqiyat garovidir.

Ko‘plab fuqarolarimiz turli bank kreditlariga murojaat qilmoqda. Shu bilan birga, ular ortiqcha to'lovlarni tejash qanchalik foydali va og'riqsiz ekanligini bilishmaydi. Qaysi to'lov sxemasini tanlash kerak? Sug'urta uchun pulimni qaytarib olish mumkinmi?

Keling, barcha savollarni batafsil ko'rib chiqaylik.

Kreditni iqtisodiy jihatdan qanday qaytarish kerak, eng foydali sxemalar

Bugungi kunda kreditni to'lashning eng foydali sxemalari quyidagilardir:

• tabaqalashtirilgan sxema;
• annuitet opsiyasi.

Agar birinchi variant haqida gapiradigan bo'lsak, unda bu degani oylik to'lovlarni biroz qisqartirish. Oddiy so'zlar bilan aytganda, siz dastlab to'lovlarni to'lashingiz kerak katta miqdorda, lekin keyingi oylarda hajmi kamayadi.

Ushbu sxema loyihalashda foydalidir ipoteka krediti yoki mashina sotib olish uchun.

Taxminiy miqdorni formuladan foydalanib hisoblashingiz mumkin:

stavka foizi+ qat'iy qism = to'lov.

Ushbu formulada sobit qism kreditning asosiy qismini to'lashdir. Foizlarning o'zi quyidagicha aniqlanadi:

(balans* tikish)/100.

Keling, bir misolni ko'rib chiqaylik: Mijoz 1 million rubl miqdorida kredit oldi. Kredit muddati 20 yil, foiz stavkasi 12%.

Shunday qilib, umumiy miqdor 240 oyga (20 yil) bo'linishi kerak va oylik belgilangan 4 ming 166 rubl miqdorida olinadi. Biroq, foiz stavkasi har xil bo'lishini unutmang. Masalan, dastlabki 10 yil davomida asosiy qarz summasining 50 foizini to'lashda miqdor quyidagicha hisoblanadi:

((0,5 million x 12%)/1 yil)/100% = 5 ming rubl. Shunday qilib, oylik to'lovning umumiy miqdori 9 ming 166 rublni tashkil qiladi.

Ushbu sxema quyidagi fuqarolar uchun juda mos keladi:

• beqaror ish haqi olish;
• ortiqcha to'lov miqdorini sezilarli darajada kamaytirish istagi bor;
• uzoq muddatga kreditlar beradi.

Agar annuitet opsiyasi haqida gapiradigan bo'lsak, u maxsus kredit olgan fuqarolar tomonidan qo'llaniladi.

Bunday sxema bilan u ishlab chiqariladi bir martalik komissiyaga qo'shimcha ravishda kreditning umumiy qiymatini hisoblash. Barcha summa kredit muddatiga bo'linadi. Qarz oluvchi har oy to'lashi kerak belgilangan to'lov.

Ushbu parametr oylik to'lov miqdori bilan bog'liq muammolar bo'lmagani uchun foydalidir. Qarz oluvchi qachon va qancha to'lashi kerakligini biladi.

Ushbu sxema quyidagi toifadagi qarz oluvchilar uchun juda mos keladi:

• barqaror ish haqiga ega bo'lish;
• zarur miqdordan ko'proq moliyaviy hissa qo'sha olmaydi;
• qisqa muddatga kreditlar beradi.

Qanday qilib kreditni erta to'lash mumkin

Kreditlarni muddatidan oldin foydali to'lash imkoniyati ko'p jihatdan quyidagi omillarga bog'liq:

• kreditni muddatidan oldin to'lash uchun jarimalar mavjudligi yoki yo'qligi. Oddiy qilib aytganda, bu imkoniyat bank tomonidan ruxsat etilganmi;
• Oylik to'lov rejasi shartnomada ko'rsatilganmi?

Kredit shartnomasini tahlil qilish

Qarz oluvchi, pul mablag'lari mavjud bo'lganda, kreditini muddatidan oldin to'lash uchun bankka borishidan oldin, siz ba'zi nuanslarga e'tibor berishingiz kerak:

• qisqa muddatli kreditlash muddatlari uchun, qoida tariqasida, kreditni muddatidan oldin to'lash imkoniyati mavjud emas;
• shartnomada kreditdan foydalanishning dastlabki 6 oyida muddatidan oldin to'lash bo'yicha cheklov nazarda tutilishi mumkin;
• bo'yicha cheklovni o'z ichiga olishi mumkin minimal hajmi kredit muddatidan oldin yopilganda to'lash.

Agar shartnomada hech qanday cheklovlar nazarda tutilmagan bo'lsa, siz kredit majburiyatlarini muddatidan oldin tugatish masalasini ko'rib chiqishingiz mumkin (qarzni muddatidan oldin to'lash).

Kreditni muddatidan oldin to'lash tartibi qanday?

Qarz oluvchilarning har biri kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida to'liq huquqlarga ega uni to'liq yoki qisman qaytarish. Ammo shuni yodda tutish kerakki, shartnomada cheklovlar yo'qligiga qaramay, qarz oluvchi bank xodimiga murojaat qilishi va uni xabardor qilishi kerak. O'zingizning xohishingiz haqida 30 dan kechiktirmay xabar berishingiz kerak kalendar kunlari kreditni muddatidan oldin to'lash uchun to'lov amalga oshirilgan kungacha.

Bundan tashqari, bank xodimiga murojaat qilganda, ikkinchisi sizdan kreditni muddatidan oldin to'lash huquqini olish uchun ariza yozishingizni so'raydi. Ushbu hujjat bank xodimi ishtirokida ular tomonidan belgilangan shablonga muvofiq tuziladi.

Qanday qilib bank kreditini to'g'ri yopish kerak

Shuni esda tutish kerakki, bankdan, masalan, Sberbankdan kreditni to'lash, kredit butunlay yopilganligini va bankirlarning qarz oluvchiga nisbatan da'volari yo'qligini anglatmaydi.

Keling, misol sifatida Sberbank yordamida kreditni yopish tartibini ko'rib chiqaylik. Ushbu sxema boshqa barcha bank muassasalari uchun ham mos keladi.

Shunday qilib, algoritm quyidagicha:

1. 1 qadam. Dastlab, siz bank xodimlaridan kreditni yopish va da'volar yo'qligini tasdiqlovchi sertifikat so'rashingiz kerak. Shunisi e'tiborga loyiqki, ba'zi banklar uni taqdim etishdan bosh tortadilar va shuning uchun sizning so'rovingizni ushbu hujjatni berishdan bosh tortgan bank xodimlari uchun jazo choralarini o'z ichiga olgan 15.26-modda bilan asoslash kerak. Jarima qo'llaniladi 50 ming rubl miqdorida.
2. 2-qadam. Bank hisoblarini to'liq yopish. Bu shuni anglatadiki, kredit olish uchun ariza berishda qo'shimcha hisobvaraqlar ochilishi mumkin edi. Agar menejer ularning mavjudligini e'lon qilsa, siz undan ularni yopishini so'rashingiz kerak. Siz hatto bayonot yozishingiz kerak bo'lishi mumkin - u bank menejeri ishtirokida tuziladi.
3. Yakuniy qadam. Garovga qo'yilgan mulk. Kredit to'liq qaytarilgandan so'ng, cheklovlarni olib tashlash kerak. Bu bankirlar tomonidan avtomatik ravishda amalga oshirilishi kerak, ammo xabardor bo'lish xotirjam bo'lishni anglatadi. Agar og'irlik olib tashlanmasa, ushbu cheklovni olib tashlashni talab qilish kerak.

Ushbu oddiy qadamlarni bajarib, ishonch bilan aytishingiz mumkinki, kredit to'liq yopildi va endi tashvishlanishingizga hojat yo'q.

Agar pulingiz bo'lmasa, kreditni qanday tezroq to'lash kerak

Agar qarz oluvchi kreditni imkon qadar tezroq qaytarishni xohlasa, bir nechta variant mavjud:

1. Qarindoshlar yoki do'stlar bilan bog'laning. Ushbu variant sizning qarindoshlaringizdan ma'lum miqdorda qarz olishni yoki kreditni tezda qaytarishga yordam beradigan mablag'larni bilishni o'z ichiga oladi. Qabul qiling, qarz oluvchilar bilan shug'ullanishdan ko'ra, "o'zingizning" qarzingizni to'lash osonroq.
2. Qo'shimcha ish toping. Bu erda, ular aytganidek, hamma narsa yashash joyiga yoki qarz oluvchining xohishiga bog'liq. Siz kreditni tezda to'lash imkonini beradigan kechki ish topishingiz yoki frilanser saytlarida omadingizni sinab ko'rishingiz mumkin.
3. Jamg'arma yoki soliq imtiyozlari. Bu variant sizning depozitingizdan foydalanishni o'z ichiga oladi (agar sizda mavjud bo'lsa, albatta). Agar shaxsiy depozitlar bo'lmasa, siz bilan bog'lanishingiz mumkin soliq idorasi yashash joyingiz bo'yicha va arizani to'ldiring soliq imtiyozlari. Qoida tariqasida, bu foiz miqdorining taxminan 13% miqdorida bo'ladi (kreditning o'zi). Chegirmani olganingizdan so'ng, siz ushbu mablag'lardan kreditni to'lash uchun foydalanishingiz mumkin.

Kredit qaytarildi, sug'urtani qaytarish mumkinmi?

Agar kredit to'liq to'langan bo'lsa, sug'urta mablag'larini qaytarishga urinayotganda, bir nechta variantlardan biri paydo bo'lishi mumkin:

• Variant 1. Agar shartnoma imzolangan kundan boshlab 6 oydan ortiq vaqt o'tgan bo'lsa, sug'urta kompaniyasi mablag'larni qisman qoplashi mumkin. Qoida sifatida, su'gurta kompaniyasi pul to'lashdan bosh tortadi, bu bilan bahslashadi katta xarajat evaziga ma'muriy yordam uchun. Agar to'lov miqdori 100 mingdan ortiq bo'lsa, siz sug'urtachilarning xarajatlarini chop etishni so'rashingiz mumkin.
• Variant 2. Sug'urta mablag'lari faqat sug'urta polisi ro'yxatdan o'tkazilgan kundan boshlab dastlabki 2 oy ichida kredit to'langan hollarda to'liq qaytarilishi mumkin.

Variantlarning har qandayida siz quyidagi hujjatlar ro'yxati bilan sug'urta kompaniyasiga murojaat qilishingiz kerak:

• pasport;
• kredit shartnomasining nusxasi;
• kreditning to'liq yopilganligini tasdiqlovchi bankdan sertifikat.

Qanday hollarda sug'urta kompaniyasi kreditni to'laydi?

Sug'urtalovchilar faqat sug'urta polisi shartnomasida ko'rsatilgan hollardagina qarz oluvchining o'rniga kredit to'lashlari mumkin.

Bir nechta sug'urta turlari mavjud, xususan:

• qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini sug'urta qilish;
• mulkning saqlanishini sug'urtalash (garov).

Agar sug'urtaning birinchi turi haqida gapiradigan bo'lsak, bu, masalan:

• qarz oluvchining o'limi;
• nogironlik faktini aniqlash (og'ir kasallik, mumkin bo'lgan nogironlik va boshqalar).

Ikkinchi variant garovga qarz oluvchining o'zi tomonidan qasddan etkazilmagan har qanday zarar mavjudligini nazarda tutadi:

• tabiiy ofatlar;
• olov;
• toshqin va boshqalar.

Shuni ta'kidlash kerakki, sug'urta kompaniyasi kreditlarni mustaqil ravishda qaytaradigan barcha shartlar ko'rsatilgan har bir aniq shartnoma. Shu sababli, shartlar hamma joyda har xil va shartnomalarni imzolashdan oldin ularni yaxshilab o'rganishingiz kerak, deb aytishimiz mumkin.

Annuitet kreditini qanday qilib to'g'ri va foydali tarzda to'lash kerak

Annuitet sxemasi bilan eng yaxshi yechim urinish bo'ladi oylik to'lov miqdorini minimallashtirish va shu bilan birga, kredit berish muddatini o'zgartirmasdan.

Oddiy so'zlar bilan aytganda, har oy qarz oluvchi kamaytirilgan to'lovni to'laydi va oldingi summadan farqni saqlab qoladi.

Masalan: Kredit 20 yil muddatga amal qiladi. Dastlabki 10 yil davomida qarz oluvchi 10 000 rubl emas, balki 7 000 rubl to'laydi, ammo 10 yildan keyin kreditni 13 000 rubl to'lash kerak bo'ladi.

Biroq, bir nuance bor: 10 yil ichida oylik jamg'arma bilan siz kreditni muddatidan oldin to'lash uchun etarli bo'lgan miqdorni to'plashingiz va shu bilan pulni tejashingiz mumkin.

Kafil tomonidan to'langan kreditni boshqa kafillardan undirish

Kafillardan biri undirish huquqiga ega sud tartibi ikkinchi kafildan kreditning ma'lum bir miqdori, faqat yordamchi javobgarlik belgilanmagan bo'lsa.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 325-moddasi bu masalani aniq tartibga soladi: subsidiar javobgarlikni bajarish qolgan kafillarni kreditorlarning talablarini qondirishdan to'liq ozod qiladi.

Bundan tashqari, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 365-moddasiga binoan, asosiy qarz oluvchining qarzini o'z hisobidan to'lagan kafil ikkinchi kafilga nisbatan kreditorning vakolatlariga to'liq ega.

Bu shuni anglatadiki, sudda u nafaqat mablag'larning bir qismini undirish, balki kafil sifatida o'z majburiyatlarini bajarmaganlik uchun jarimani talab qilish huquqiga ega.

Qarz oluvchi vafot etganidan keyin qarzni kim to'lashi kerak?

Bunday holda, uning qarzi bevosita merosxo'rlariga o'tadi. Ammo merosxo'rlar bunday muammolardan qochishga haqli. Bu faqat ular merosga da'vo qilmasalar mumkin.

Agar gaplashsak oddiy so'zlar bilan, keyin kredit kim tomonidan to'lanadi vafot etgan qarz oluvchining merosiga kirgan. Agar ular bo'lmasa, qarzning qolgan miqdori sug'urta kompaniyasi tomonidan to'lanadi.

Agar qarz oluvchi qarzni to'lamasa, qarindoshlari to'lashi kerakmi?

Vijdonsiz qarz oluvchining qarindoshlari, agar ulardan biri kafil bo'lsa, uning qarzini to'lashi kerak, aks holda ular qarz oluvchining qarzlariga hech qanday aloqasi yo'q.

Agar qarz oluvchi vijdonsiz bo'lsa, mablag'lar kafillar tomonidan to'lanadi.

Qarzni to'lamaganlik uchun javobgarlik: umuman to'lamasangiz nima bo'ladi

Agar qarz oluvchi kreditni to'lashdan bosh tortsa yoki buni amalga oshirishga qodir bo'lmasa moliyaviy muammolar, bank jarimalar undirishi yoki jarima solishi mumkin.

Siz o'zingizning shartnomangizdan foizlar haqida ko'proq bilib olishingiz mumkin, unda hamma narsa bor (har bir kredit o'z jazo shartlarini belgilaydi).

Eng yomon variant - bankning sudga borishi va... Musodara qilishdan maqsad ularni kim oshdi savdosida sotish va kredit summasini shu hisobdan qoplash hisoblanadi.

Video maslahat

Erta to'lash qoidalari haqida - "Guberniya bilan tong" dasturida

Kredit qarzini qisman muddatidan oldin to'lash haqida eshitgan bo'lsangiz kerak, lekin u qanday foyda va nimaga mo'ljallanganligini bilmayapsizmi? Siz foizlarni tejashni va kredit bo'yicha katta miqdorda ortiqcha to'lovni to'lamaslikni xohlaysizmi? Ushbu maqolada biz kreditni muddatidan oldin to'lash masalasini va ular qarz oluvchiga beradigan afzalliklarni batafsil muhokama qilamiz.

Bu qarz oluvchi uchun foydalimi?

Bankirlar kechiktirilgan kreditlarni yoqtirmaydi- Buni yangiliklardan bilsangiz kerak. Faqat qarzdor bo'lgan qarz oluvchilarga nisbatan qanday choralar ko'rilayotganini tinglash kerak.

Ammo ko'pchilik uchun bu yoqimsiz kashfiyot bo'ladi Kreditning muddatidan oldin yopilishi - bu qarz beruvchi uchun qiziqarli bo'lib tuyulishi - ularning ko'pchiligi tomonidan ma'qullanmagan.. Va buning aksi bo'lishi kerakdek tuyuladi, lekin negadir qarzni tezda to'lash masalasida ma'lum konventsiyalar va qiyinchiliklar mavjud.

Keling, nima uchun bu sodir bo'lishini aniqlaylik.

Ikkita bor standart sxemalar kredit to'lovlari: va farqlanadi. Birinchi usulda, badalning katta qismi foizlarni to'lashga ketadi va asosiy qarz unchalik katta bo'lmagan miqdorda to'lanadi. Ikkinchi usul bilan to'lov miqdori foizlarni to'lash va asosiy qarzni qoplash o'rtasida teng taqsimlanadi.

Qisman depozit talab qilingan miqdordan oshib ketganda, pul qarzning asosiy qismini qoplash uchun ishlatiladi (ssudaning dastlabki miqdori). Keling, bu qanday ko'rinishga ega bo'lgan misolni ko'rib chiqaylik.

Misol: sizda Sberbankdan besh yil muddatga berilgan 150 ming rubl miqdorida iste'mol krediti mavjud. To'lov sxemasi - annuitet. Mablag'lardan foydalanish darajasi yiliga 23,9% ni tashkil qiladi.

Har oy shartnoma bo'yicha 4315 rubl to'laysiz. Umumiy qarz 266 ming rublni tashkil etadi, shundan mablag'lardan foydalanish uchun ortiqcha to'lov 116 mingni tashkil etadi.

Siz to'rt oy davomida muntazam ravishda to'ladingiz, keyin kutilmaganda katta bonus oldingiz. Va endi sizda qo'shimcha 70 ming rubl bor, siz qarzga hissa qo'shishingiz mumkin.

Avans to'lash vaqtidagi qarz 240 ming rublni tashkil etdi. 70 ming rublni olgandan so'ng, kreditor joriy qarzni qayta hisoblab chiqadi, chunki bu mablag'lar asosiy qarzni (150 ming) qoplaydi va foizlarni to'lashga bormaydi.

Shunday qilib, qarz miqdori kamayadi va foizlar qayta hisoblab chiqiladi- buning natijasida kredit bo'yicha umumiy ortiqcha to'lov kamayadi. Agar keyingi safar sizda bo'sh naqd pul bo'lsa, uni erta to'lash uchun ham ishlatishingiz mumkin - buning natijasida kredit yanada foydali bo'ladi va siz qarz beruvchiga tezroq to'laysiz.

Shuning uchun, bu usuldan foydalanish foydalimi, degan savolga javob aniq - bu foydali. Ayniqsa, iste'mol kreditini emas, balki ipoteka kreditini to'layotganlar uchun.

Bizning veb-sayt sahifalarida siz qanday kreditlar taklif qilinayotgani va uning takliflari qanchalik foydali ekanligini bilib olasiz.

Qaysi bankdan qarz olish yaxshiroq ekanligini bilmoqchimisiz? iste'mol krediti? Sizga eng yaxshi bank takliflari haqida gapirib beramiz.

Bizning veb-saytimizda siz ham o'rganasiz ... Sizni batafsil ko'rsatmalarni o'qishni taklif qilamiz.