Como ativar o cheque especial no Sberbank: características do serviço, condições e juros. Testado por mim mesmo. O que mudou no Internet banking do BPS-Sberbank? Descoberto à taxa de juro do BPS Bank

Maxim Demchenko

Fonte Um Um

O banco bielorrusso BPS Sberbank oferece aos clientes um serviço de cheque especial, que lhes permite utilizar fundos emprestados superiores ao valor disponível na conta. É permitido saldo negativo de curto prazo. Quando o dinheiro é recebido no cartão, a dívida é automaticamente quitada. O Banco BPS cobra juros do descoberto sobre o valor efetivamente utilizado.

O Banco BPS emite um cartão de pagamento de plástico para pessoas físicas que recebem salários em conta pessoal aberta, com serviço de cheque especial aberto. Neste caso, o valor disponível varia em função do prazo de reembolso integral do empréstimo.

As taxas de juro dos empréstimos a descoberto estão ligadas aos dados do Banco Nacional da República da Bielorrússia (NBRB) e mudam em conformidade. A partir de 27 de junho de 2018, a taxa de refinanciamento do Banco Nacional é de 10% ao ano. A unidade monetária é apenas o rublo bielorrusso. O parcelamento da dívida resultante não deverá ultrapassar um ano civil.

Requisitos básicos para o mutuário

Os potenciais beneficiários de descoberto no BPS Bank estão sujeitos aos seguintes requisitos mínimos:

• idade de 18 a 65 anos;
• experiência de trabalho no último local de trabalho por pelo menos 3 meses.

Os usuários podem solicitar um empréstimo online. Paralelamente, deverão indicar os seus dados pessoais (apelido e nome próprio), número de telemóvel para comunicação e consentimento para o tratamento automático dos dados pessoais pelo banco.

Para conseguir um cheque especial basta:

• inscreva-se on-line;
• aguardar aprovação prévia do banco;
• venha até a agência mais próxima e agende o atendimento.

Usando uma calculadora de empréstimo, você pode calcular o valor do pagamento a maior.

A forma de pagamento (acréscimo de juros sobre o saldo ou pagamento da dívida em parcelas iguais) é escolhida pelo cliente de forma independente.

Quais documentos devem ser fornecidos

Para solicitar um empréstimo, você deve fornecer originais e cópias dos seguintes documentos:

1. Um documento de identificação do mutuário (para cidadãos da República da Bielorrússia é necessário um passaporte válido, para estrangeiros ou apátridas é necessário um documento que comprove uma autorização de residência no país).
2. Para homens de 18 a 27 anos, é necessária carteira de identidade militar ou documento que comprove o adiamento do recrutamento.
3. Certificado de residência ou estadia temporária na República da Bielorrússia.
4. Certificado do formulário do Fundo Federal de Proteção Social sobre o acúmulo de pensões estaduais do mês anterior.
5. Documentos que comprovem a renda adicional do requerente (por exemplo, um certificado do valor dos pagamentos de pensões).

Com um limite de crédito de até 5.000 rublos bielorrussos, um indivíduo exige um fiador; se o valor do empréstimo aumentar para 10 mil, serão necessários vários fiadores;

Registro de um contrato de empréstimo

Aplicação online

Para obter aconselhamento sobre a elaboração de um contrato online, recomenda-se ao mutuário que siga o link do site oficial do BPS Bank.

O pedido é analisado dentro de 2 dias.

Na aplicação o usuário deverá indicar:

• seus dados pessoais;
• número de celular para contato;
• momento conveniente para atender uma chamada de um gerente de banco.

O consultor entra em contato com o candidato dentro do prazo especificado. Após a aprovação, o mutuário deverá dirigir-se à agência bancária mais próxima, cujo endereço e horário de funcionamento estão indicados no site oficial. Você deve trazer o pacote de documentos necessário.

Visita pessoal a uma agência bancária

Você pode solicitar um cheque especial no BPS Bank visitando pessoalmente:

• apresentar os documentos exigidos;
• deixe seus dados de contato.

O registro de um contrato de empréstimo leva cerca de 10 dias.

Os clientes podem encontrar uma lista de agências bancárias no site oficial.

Solicitação por telefone

Você pode obter as informações de seu interesse ligando para:

• ligando para o número curto 148 ou 5-148-148, o pagamento é feito de acordo com o tarifário da operadora móvel, você pode solicitar um empréstimo;
• a operadora auxilia no preenchimento do formulário online;
• O cliente é informado da lista de documentos exigidos, que deverá ser apresentada pessoalmente na agência bancária.

Uma análise da solvência de um cliente ao solicitar um montante de até 100 milhões de rublos bielorrussos é realizada automaticamente, sem a participação do fator humano, no âmbito do programa “Fábrica de Crédito”. Como resultado, a emissão de uma decisão positiva sobre a concessão de um cheque especial é acelerada. Para titulares de cartão de pagamento, o resultado é informado após 2 horas, outros aguardam 2 dias pela decisão.

Se o valor do empréstimo for limitado a 1 milhão de BYN, assim como para titulares de cartão de salário, a tecnologia automática não será utilizada.

Um empréstimo com cheque especial é chamado de empréstimo consignado, que ajuda a resolver problemas financeiros urgentes. Mínimo de documentos, facilidade de processamento, rapidez no recebimento de recursos de crédito são as principais vantagens de um empréstimo do BPS Bank.

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Será o descoberto um instrumento financeiro útil ou uma forma de um banco “fisgar um cliente” nos seus serviços e dar-lhe início ao consumo de produtos bancários mais “pesados”?

“Tanto a glicose útil quanto a heroína podem pingar da ponta da agulha.

Ambos afetam a saúde.”

Cheque especial, cheque especial - quanto está combinado nesta palavra para o comprador, aqui você tem dinheiro, que sempre falta, e a crença de que seu salário cobrirá o empréstimo bancário, e você não estará sujeito a multas bancárias.

Mas será este realmente um instrumento financeiro útil ou é uma forma de um banco conseguir silenciosamente fisgar o cliente nos seus serviços e dar-lhe um início no consumo de produtos bancários mais “pesados”? Primeiro, vamos descobrir o que é cheque especial e como funciona.

O que é cheque especial para pessoas físicas

O cheque especial é um produto bancário que adiciona um determinado limite de recursos bancários à conta do cartão (cujo valor é acordado no momento da celebração do contrato). Se você não tiver dinheiro suficiente para pagar as mercadorias, terá acesso aos fundos fornecidos pelo banco.

Pela utilização do cheque especial, o banco cobra uma taxa na forma de um percentual sobre o valor do empréstimo. O acordo estipula o prazo (na maioria dos casos é o primeiro dia do mês seguinte à utilização dos fundos bancários) em que o principal e os juros devem ser reembolsados. Se antes desse prazo a dívida principal ou os juros não forem reembolsados, serão aplicadas penalidades ao mutuário. Basicamente, trata-se de um percentual aumentado da dívida principal e da remuneração.

Tipos de descoberto

Ao contrário de um empréstimo, o cheque especial tem prazos de reembolso mais curtos: um, dois, três, seis e 12 meses.

De acordo com o limite, pode ser fixo - 10 unidades básicas, se você estiver trabalhando há menos de três meses, e também se não houver documento que comprove sua renda média mensal há três meses. Pode ser definida uma percentagem (de 50 a 600%) do rendimento médio mensal. Hoje em dia, é mais comum os bancos estabelecerem um limite de 1 a 3 salários. Existem também restrições máximas quanto ao valor do limite, por exemplo até 3.000€, mas pode candidatar-se a um limite máximo se tiver total confiança no banco (histórico de crédito positivo, for cliente VIP, etc.).

Segurança

Os fiadores atuam como garantia: uma pessoa física ou jurídica (por exemplo, seu empregador). Além de multa, quando, caso a dívida de principal ou juros não seja quitada no prazo, são acionados diversos tipos de penalidades. O atraso no pagamento da dívida cria uma impressão negativa no histórico de crédito do titular do cartão.

Como solicitar um cheque especial

Os bancos praticam principalmente a colocação de cheque especial em cartões de salário, o que garante o pagamento pontual da dívida, baixando o valor exigido dos salários; Basta entrar em contato com a agência do órgão bancário que atende seu cartão de salário com o pedido de cheque especial. Se você tem um longo histórico de trabalho e um bom histórico de crédito, é bem possível que os funcionários do banco se ofereçam para emitir um cheque especial em seu cartão de salário. Basta ter passaporte e comprovante de salário médio mensal durante três meses. Normalmente, a decisão de conceder um cheque especial é tomada dentro de 2 a 5 dias úteis. Ao escolher um limite, são levados em consideração o salário, a experiência profissional e o histórico de crédito do candidato. Você também pode aumentar seu limite com o tempo, mas alguns bancos cobram uma taxa por esse serviço.

Como funciona o cheque especial?

Demyan Petrovich Loshadkin abriu um cheque especial em sua carteira de trabalho, só para garantir. Com seu salário de 800 rublos, foi-lhe oferecido um limite de 1.600 rublos. (dois de seus salários).

O período de reembolso da dívida é de 4 meses. A taxa do cheque especial é de 27% ao ano.

Logo ele teve a oportunidade de usar o cheque especial. Demyan Petrovich decidiu comprar um novo celular, no valor de 1.200 rublos.

Teoricamente, o pagamento da dívida em quatro meses seria assim:

Tendo contraído um cheque especial de 1.600, Demyan Petrovich Loshadkin deve pagar a dívida principal de 1.200 rublos mais juros de 27 rublos.

A principal diferença entre o cheque especial e outros produtos bancários é que o principal e os juros são amortizados do seu salário. Portanto, o valor do principal e dos juros da dívida não deve ultrapassar o salário de um mês.

A tabela real de reembolso do cheque especial ficará assim.

Assim que o empregador transferir o salário para o cartão de Demyan Petrovich, toda a sua dívida será extinta. Mas, ao mesmo tempo, fica sem meios de subsistência, pois todo o seu salário foi gasto na quitação do cheque especial e ele precisará contrair novamente um empréstimo.

À primeira vista, um produto bancário muito conveniente:

1. Para receber o cartão é necessário ter conta em banco e apresentar um mínimo de documentos;
2. O principal e os juros da dívida são baixados no recebimento do salário;
3. Os juros são cobrados apenas sobre o empréstimo e não sobre o valor total da compra;
4. Basta pagar o principal e os juros pela utilização e você poderá utilizar o cheque especial novamente;
5. Baixas taxas de juros pela utilização do produto.

Mas, como toda moeda, há um outro lado do cheque especial:

1. Os valores limite são estritamente limitados porque estão vinculados ao salário;
2. Os prazos de pagamento da dívida são limitados entre 1 e 12 meses;
3. As penalidades por atraso no pagamento de dívidas (atrasos salariais) podem ser muito “dolorosas”;
4. Acostumar-se gradualmente com o fato de ter dinheiro extra para gastar se não tiver dinheiro suficiente não contribui para a poupança.

O último ponto é muito importante, pois em vez de recusar uma compra cara, decidindo sabiamente que é melhor economizar dinheiro, você utiliza recursos bancários, pelos quais terá que pagar juros pela utilização. Se a dívida do cheque especial cobrir integralmente o seu salário, você terá que usar o limite novamente, e assim por diante, ad infinitum.

Consideremos as condições que os bancos bielorrussos oferecem para a emissão de cheque especial em cartões de salário.

Nome do banco

Taxa anual

Prazo de reembolso, meses

Montante limite

A oferta mais favorável em termos de taxa de juros e limite é oferecida pelo Belagroprombank - 26% ao ano.

O Belarusbank aplica as penalidades mais brandas para os inadimplentes - 54% ao ano do valor total para cada dia de atraso.

Se o saldo do cartão for negativo, quase todos os bancos deixam de prestar serviços, sendo impossível entrar no negativo. A única coisa que pode acontecer é um sinal negativo técnico (por exemplo, se o saldo do cartão for 0 e o banco tiver sacado dinheiro antecipadamente pela utilização do cartão), neste caso não serão aplicadas penalidades.

O único banco que pode ter saldo negativo é o Belarusbank; as penalidades para um empréstimo pendente são seriamente mais severas: aumento de 1 mês de juros sobre a dívida principal de 40,7% ao ano + juros sobre a remuneração (0,5 * 27%). A porcentagem geral é de 54%. Para o segundo mês e subsequentes 54%+(1*27%)=81% ao ano.

Nenhum dos bancos cobra comissão pelo saque de cheque especial se você sacar dinheiro em um caixa eletrônico de um banco ou banco parceiro.

Decidimos saber a opinião dos usuários do cheque especial sobre este produto.

Larisa - gerente de vendas

- Uso o cheque especial há muito tempo, uns sete anos. Tenho um cartão de vencimento do Alfa-Bank. Eu trabalhava no Priorbank e quando mudei de emprego, mudei de banco. Anteriormente havia um limite de cinco milhões de rublos, agora é de um milhão e meio. O prazo de reembolso do empréstimo é de 12 meses. Eu uso o cheque especial o tempo todo, assim que acaba o salário do cartão. Não me sinto dependente de cheque especial e não pretendo utilizar outros produtos bancários. Não quero aumentar o limite ainda. O cheque especial não tem qualidades negativas, apenas aspectos positivos: dinheiro por precaução, juros baixos do empréstimo.

Ivan - mecânico

- Utilizo o cheque especial do Priorbank há muitos anos. Não me lembro há quanto tempo consegui um emprego na fábrica. Sempre ajuda quando o dinheiro do cartão acaba. Não sei nada sobre multas. Sempre pago adiantado. Conveniente: recebeu um salário, pagou de volta e pode aceitá-lo novamente. Quero aumentar o limite para 500 rublos. Comprei recentemente uma asa dianteira para um carro e o limite me ajudou muito, caso contrário não teria dinheiro suficiente. É verdade que sinto que se recusar, inicialmente sentirei incómodo, tal como quando perde o seu telemóvel.

A decisão de contratar ou não o cheque especial é sua, mas lembre-se do ditado popular:

“Você pega o de outra pessoa, mas sempre devolve o que é seu!”

O cheque especial do Sberbank está disponível para cartões de débito e salário, mas às vezes o serviço também pode ser conectado a um cartão de crédito. Qualquer plástico serve: Visa clássico, jovem, ouro e platina, MasterCard.

Cheque especial em um cartão Sberbank para pessoas físicas

Qualquer titular de cartão de débito pode ativar o serviço. Para fazer isso, você precisa levar seu passaporte, um segundo documento e um comprovante de renda à agência bancária. O banco aprova com mais frequência pedidos de cheque especial para clientes assalariados. Você também pode solicitar o serviço com cartão de crédito, mas somente após a confirmação de todas as fontes de renda. Uma conta de débito aberta aumentará a chance de sua solicitação ser aprovada.

O limite do cheque especial é de 1.000 a 30.000 rublos, mas não mais do que 50% dos ganhos do mutuário. Esse valor é definido individualmente, dependendo do seu nível de renda, histórico de crédito e uso ativo do cartão. O banco não pode aumentar o limite de forma independente sem a permissão do cliente. Após a reposição da conta no cartão, o valor do cheque especial é baixado automaticamente.

Juros do cheque especial: 18% para rublo e 16% para contas em moeda estrangeira. Se o cliente ultrapassar o limite estabelecido pelo Sberbank ou não pagar a dívida em dia, a taxa aumenta para 36% para cartões em rublo e 33% para cartões em moeda estrangeira. O cheque especial deverá ser pago com 30 dias de antecedência. O serviço conectado é válido por um ano, após o qual deverá ser registrado novamente. Ao reconectar, o banco pode definir um limite diferente.

Cartão Visa Sberbank

Muitos mutuários confundem cartões de crédito normais com cheque especial, mas existem várias diferenças entre eles:

• O cheque especial está mais frequentemente associado a cartões de débito, para os quais não é possível contrair um empréstimo.
• O valor máximo do empréstimo é muito superior ao limite do cheque especial.
  O cheque especial é destinado a pequenos empréstimos com quitação rápida da dívida, portanto, um pedido desse serviço tem grandes chances de aprovação.
• O cheque especial tem alíquota constante de 18%. Os juros do empréstimo são definidos individualmente e podem ser maiores.
  A dívida do cheque especial deve ser quitada no prazo de um mês; o pagamento não é dividido em várias partes;
• O aumento dos juros de mora é recalculado no primeiro dia de utilização do cheque especial, e não a partir do dia do não pagamento.

Cheque especial em cartões BPS-Sberbank

As condições do programa de cheque especial do BPS são aproximadamente as mesmas do Sberbank da Rússia. O limite máximo do cheque especial é de 10.000 rublos bielorrussos, a taxa é de 16,5%. O BPS-Sberbank tem restrições quanto à idade dos clientes - 18-65 anos. O banco exige experiência profissional no último cargo - a partir de seis meses.

Por que o Sberbank deu baixa no cheque especial do cartão?

Às vezes o banco retira o cheque especial mesmo de cartões que não possuem esse serviço habilitado. Ao reabastecer a conta, o Sberbank baixa fundos para pagar a “dívida”. Essa situação é chamada de cheque especial técnico e ocorre quando a transferência do dinheiro para o cartão é lenta.

O cliente deseja pagar a mercadoria com cartão, mas não tem dinheiro suficiente. Ele transfere fundos para o cartão e compra imediatamente o que deseja. Mas um cheque especial funciona mais rápido do que uma transferência de dinheiro. O cliente contrai um empréstimo sem saber e não tem conhecimento disso. Na próxima vez que você recarregar sua conta, o Sberbank retirará o valor da dívida do cartão ou enviará um SMS solicitando o reembolso do cheque especial.

Para devolver o dinheiro retirado injustamente, ligue para o serviço de suporte do banco e descreva o problema.