Les principaux inconvénients et avantages du remboursement anticipé d'un prêt. Remboursement anticipé : mini-instructions

Aujourd’hui, il n’y a pratiquement personne dans le pays qui ne dispose d’un seul prêt valable. Prise en compte (de la baisse et de l'instabilité des revenus de la population - notamment) du remboursement anticipé du prêt - bonne façon améliorer l'état du budget familial. Ce que c'est? comment le faire correctement ? et est-il nécessaire de se précipiter pour rembourser la dette ?

Ce que c'est

DANS dans ce cas Ce qu’on appelle, ce qu’on entend signifie. Le remboursement anticipé d'un prêt est un paiement total ou partiel d'une dette au titre d'un contrat de prêt avant sa date d'expiration.

Si nous parlons d'un simple, ou, alors chacun de ces accords indique clairement dans le texte principal que les fonds sont fournis jusqu'à une certaine date, c'est-à-dire qu'à l'arrivée de cette date, l'emprunteur doit rembourser intégralement à la fois la dette principale et les intérêts dus pour son utilisation. Ainsi, si vous remboursez intégralement vos obligations envers la banque avant cette date, cela constituera un remboursement anticipé.

En plus de la date finale du contrat de prêt, il existe également un échéancier de remboursement de la dette - une plaque indiquant à quelle date et quel montant vous devez rembourser. Si vous n'avez pas la possibilité de rembourser intégralement la totalité du solde de la dette, vous pouvez effectuer plus que le prochain paiement selon le calendrier - dans ce cas, un remboursement anticipé partiel aura lieu.

Restrictions

Le premier mythe est que la banque peut interdire une telle fraude. C'est faux. Tant le Code civil que la législation bancaire sur le crédit bancaire stipulent clairement que la banque n'a pas le droit de vous interdire de rembourser la dette par anticipation. Par ailleurs, cette règle s'applique aux contrats exécutés récemment et aux prêts reçus avant l'entrée en vigueur de ces amendements.

Deuxième mythe : la banque peut facturer une commission. NON! Pratique de l'arbitrage et les explications des organismes de « protection des citoyens » interdisent clairement aux banques de facturer des commissions, amendes et autres pénalités en cas de remboursement anticipé, même – attention – si celles-ci sont précisées dans le texte du contrat de prêt. Qu'est-ce que ça veut dire?

Disons que vous avez contracté un prêt il y a longtemps, lorsque les banques ont « prudemment » inclus dans le texte de l'accord une obligation directe pour l'emprunteur de payer des frais pour le remboursement anticipé de la dette. C'est cette partie du document qui est considérée comme invalide - et si la banque vous facture toujours une telle commission, une amende ou autre - procédure judiciaire vous restituerez facilement la commission payée et la banque sera condamnée à une amende pour violation de la loi. Il est donc fort probable que les banques ne vous factureront pas une telle commission.

La seule chose qu'ils peuvent faire à l'intérieur loi actuelle- il s'agit d'exiger une notification écrite à la banque de votre intention 30 jours à l'avance. Ce chiffre est désormais précisé dans le Code civil, mais je ne vois rien de critique à attendre un mois puis à rembourser la dette. La plupart point principal– l'obligation de notifier à la banque l'intention de rembourser le prêt doit être clairement énoncée dans le même accord. Ainsi, si vous n'avez pas une telle obligation - vous pouvez à tout moment rembourser le prêt par anticipation en toute sécurité - les dispositions du Code civil sur un sursis de trente jours dans ce cas ne s'appliquent pas automatiquement à votre accord.

Procédure

Vous avez donc décidé de rembourser votre dette par anticipation.

Si vous envisagez de rembourser partiellement votre dette, c’est ici que le plaisir commence ! En théorie, si le montant de la dette principale a diminué, les intérêts sur l'utilisation des fonds devraient également diminuer - c'est-à-dire que la banque doit refaire l'échéancier de paiement prévu par l'accord.

En réalité, tout n’est pas si anodin. Il existe trois scénarios possibles.

A) la banque recalculera l'échéancier de paiement - ceci option parfaite. Le plus important est que le nouveau calendrier soit établi comme un avenant au contrat et signé par la banque. Seulement de cette façon et pas d'autre - pas d'accords verbaux avec l'opérateur du type « vous pouvez payer moins maintenant ».

B) la banque ne changera rien - il vous sera proposé de continuer à payer selon l'échéancier de paiement pour les mêmes montants, vous finirez simplement de payer le prêt plus tôt. Pas bon une bonne option– il y aura un trop-payé d’intérêts.

Dans le cas d'un prêt hypothécaire, cette option ne fonctionnera pas - l'échéancier de paiement, en tant que partie intégrante du contrat de prêt, est enregistré avec le contrat de garantie à la chambre d'enregistrement. En conséquence, la caution de l'appartement ne sera retirée que lorsque vous respecterez l'échéancier de paiement ! Le remplacement de l'échéancier de paiement et son enregistrement ultérieur auprès de la chambre d'enregistrement sont donc obligatoires.

Étape 4. En cas de remboursement anticipé intégral du prêt, assurez-vous d'obtenir un certificat de la banque attestant que vous avez entièrement remboursé la dette, que vous l'avez bien remboursée et que la banque n'a aucune réclamation contre vous. Au cas où. Cela sera utile.

Étape 5 (facultatif). Après un mois ou deux, demandez au BKI vos caractéristiques - et.

Le point le plus important pour toute clôture anticipée de dette ! Si tu as l'assurance obligatoire(personnel ou immobilier) - étudiez attentivement à la fois le contrat de prêt et le contrat d'assurance afin de recalculer le montant de la prochaine prime d'assurance.

Conditions

Au moment de la rédaction de cet article, presque toutes les banques considérées par l'auteur disposaient de conditions tout à fait acceptables pour le remboursement anticipé des prêts nouvellement émis. Aucun d’entre eux n’a été condamné à des amendes ou à des frais – aucune autre « infraction financière à l’emprunteur ».

La Sberbank autorise cette procédure pour tous les prêts aux particuliers (aussi bien pour des besoins simples que pour des hypothèques), en totalité ou en partie, de n'importe quel montant. La seule condition déclarée est de présenter une demande de notification indiquant la date et le numéro de compte à partir duquel le paiement sera effectué. La seule condition obligatoire est que la date de l’opération soit un jour ouvrable. Tout est donc logique et conforme à la loi.

Des conditions similaires s’appliquent aux prêts hypothécaires.

VTB24 dispose également d'une procédure de notification pour tous les crédits à la consommation. Tout ce que vous avez à faire est de remplir une demande au bureau de la banque un jour avant le paiement – ​​une exigence pas si impossible. Un remboursement anticipé intégral est possible n'importe quel jour suivant la date d'enregistrement d'une telle demande (c'est-à-dire que si quelque chose ne fonctionne pas pour vous, ce n'est pas grave - vous avez le temps avant que la charge du prêt ne vous soit retirée).

Avec le remboursement partiel, tout est un peu plus compliqué : vous ne pouvez payer « par anticipation » qu'aux dates des prochains versements prévus (ce qui, en général, ne contredit pas la législation en vigueur). Mais ici montant minimal limité conditions individuelles accord.

Mais VTB24 a une « astuce » : à chaque remboursement anticipé partiel, vous pouvez choisir : soit réduire la durée du contrat, soit réduire le montant des mensualités ultérieures - dans tous les cas, la banque recalculera votre échéancier de paiement.

Chez HomeCredit Bank, la procédure (qu'elle soit complète ou partielle) est aussi simple que cela : vous n'avez pas besoin de rédiger de relevés - vous disposez de fonds supplémentaires pour rembourser la dette - vous les déposez sur un compte pour remboursement - sur le même le jour où la banque radie les fonds « supplémentaires » sur le compte de paiement de la dette.

Alfabank autorise le remboursement anticipé partiel ou total de tous ses prêts émis à des conditions similaires. Pour clôturer complètement la dette, vous n'avez pas besoin de rédiger de relevés - vérifiez simplement le montant restant par téléphone et payez quantité requise fonds sur le compte (d'ailleurs, cela peut être fait sans se rendre au bureau de la banque - via un guichet automatique).

Pour effectuer un paiement partiel, vous devez rédiger une demande au préalable et déposer des fonds supplémentaires sur le compte de remboursement du prêt à la date indiquée dans l'échéancier du prochain versement.

Est-ce rentable de faire cela ?

Du point de vue de l’emprunteur – mon opinion personnelle – absolument oui. Dans le contexte d’instabilité économique actuelle, plus tôt vous vous débarrasserez de vos dettes, mieux ce sera. MAIS, je le souligne, c'est l'opinion personnelle de l'auteur.

Est-ce bénéfique pour les banques ? Au moment où nous écrivons ces lignes, oui, les banques connaissent un manque de liquidités et ont donc réellement besoin d’un afflux d’argent supplémentaire.

La seule fois où un emprunteur peut être mal vu, c'est lorsque, par exemple, vous avez contracté un emprunt pour acheter des biens dans un magasin pendant 10 mois et que vous l'avez remboursé un mois plus tard. Les banques « n'aiment pas vraiment » ces emprunteurs et peuvent les ajouter à la liste des « clients indésirables » - c'est-à-dire que cette banque en particulier peut alors refuser d'accorder un nouveau prêt. Mais ce n’est pas un fait.

C’est donc à vous de décider : soit dépenser votre « argent gratuit » pour réduire votre endettement, soit le dépenser pour les « joies de la vie ». Cela ne sert à rien d’épargner et d’épargner sur les dépôts – les taux des dépôts sont très loin des taux des prêts.

De nombreux emprunteurs tentent de rembourser le prêt plus tôt que prévu, car dans certains cas, cela peut réduire considérablement le trop-payé. Selon les amendements législatifs approuvés en 2011, il est interdit aux banques d'interférer de quelque manière que ce soit avec le remboursement anticipé de la dette, notamment en imposant des amendes ou en instaurant un moratoire. Toutefois, certaines banques contournent ces restrictions en fixant un montant minimum de paiement assez élevé. Des avocats et des représentants de banques ont parlé des erreurs les plus courantes commises par les emprunteurs lors du remboursement anticipé d'un prêt.

Erreur numéro un. "Mon travail consiste à déposer de l'argent et la banque s'en occupe"

Un emprunteur qui a l'intention de rembourser le prêt par anticipation doit non seulement accumuler un montant suffisant, mais également rédiger une demande correspondante sous forme libre. Comme l'explique Président du conseil d'administration de la société privée à responsabilité limitée pour la protection des droits des consommateurs "Sovetnik" Vyacheslav Kurilin, dans la demande, il est important d'indiquer le montant du remboursement anticipé et la date de la transaction. Le fait est que, conformément à la législation russe, l’emprunteur a effectivement le droit de rembourser le prêt à tout moment, sans le consentement de la banque, mais il est tenu d’en informer l’institution financière au moins 30 jours avant la date de la transaction. En outre, la plupart des banques ont leurs propres exigences concernant le délai de préavis minimum en cas de remboursement anticipé d'un prêt, qui sont précisées dans le contrat de prêt. Il convient de noter que souvent, les employés d'un établissement de crédit recommandent délibérément aux emprunteurs de ne pas rédiger de demande correspondante, en leur faisant confiance sur parole - et cela se retourne toujours contre l'emprunteur.

Selon Andrey Stikhin, directeur de la succursale de Chelyabinsk d'UniCredit Bank, certains emprunteurs, sur la base de l'échéancier de paiement, déterminent indépendamment le montant du remboursement anticipé du prêt et transfèrent de l'argent sur le compte, sans en informer l'institution financière. « Les clients n'informent pas la banque qu'il s'agit d'un remboursement anticipé, mais paient simplement un montant majoré de la mensualité. Sans notification de l'emprunteur, la banque ne considère pas cela comme un remboursement anticipé ; les fonds sont simplement amortis mensuellement pour rembourser le prêt, mais le montant/la durée du prêt ne change pas. C’est important à comprendre », dit-il. De plus, lorsque le prêt est intégralement remboursé, l'emprunteur doit signer un avis de remboursement anticipé ; en cas de remboursement partiel, un accord complémentaire au contrat est requis, puisque dans ce dernier cas le montant de la mensualité change également. .

Erreur numéro deux. "Il semble que ce montant devrait être suffisant"

Une erreur courante lors du remboursement anticipé d'un prêt est le montant mal calculé. « Le montant du remboursement anticipé intégral du prêt doit être calculé par un employé de banque. L'emprunteur peut toujours connaître le montant requis en appelant ligne d'assistance pot. Ce montant doit être crédité sur le compte du client en totalité et à la date précisée dans l’échéancier de remboursement. Après avoir effectué un remboursement anticipé intégral, il est recommandé d'appeler la banque et de préciser si l'accord est conclu ou non », commente Chef du département des prêts non ciblés de Home Credit Bank Tatyana Arzumanova.

« Il existe un cas connu où l'emprunteur a décidé de rembourser le prêt plus tôt que prévu et a déposé tout l'argent sur un compte sur lequel le montant du prochain paiement était automatiquement débité chaque mois. Mais quelques jours avant la date d'amortissement, pour être complètement sûre, elle a décidé de vérifier le solde pour s'assurer qu'il y avait bien Argentà compte. Pour ce service, la banque a débité 15 roubles de son compte. En conséquence, le jour de l'annulation, 15 roubles n'étaient pas suffisants pour rembourser intégralement la dette et la banque n'a pas effectué de remboursement anticipé, mais a annulé le montant principal de la dette et les intérêts mensuellement pendant deux ans. Et lorsque l'argent sur le compte s'est épuisé, la banque a informé l'emprunteur découragé de la dette accumulée et des arriérés », explique Viatcheslav Kouriline et ajoute que le consommateur doit surveiller de manière indépendante et claire le moment du débit des fonds et leur disponibilité sur le compte bancaire.

Erreur numéro trois. "La banque calcule toujours correctement le trop-payé"

Souvent, les banques, lorsqu'elles remboursent un prêt par anticipation, ne réduisent que le montant de la dette sur le principal, tout en continuant à facturer à l'emprunteur des intérêts sur la totalité du montant du prêt initialement accordé. "Par exemple, une personne a contracté 200 000 roubles à crédit et, après un certain temps, elle a décidé d'en rembourser cent mille plus tôt que prévu", explique Viatcheslav Kurilin. - Cependant, lors du remboursement du prêt, la banque retient les intérêts de l'emprunteur sur la base du montant initial du prêt - 200 000 roubles, ce qui est interdit par la loi. Les intérêts doivent être calculés uniquement sur le montant de la dette en période de déclaration", dit l'expert.

Selon lui, un certain nombre de banques pratiquent même l'apparence d'un remboursement anticipé ou partiel, indiquant à l'emprunteur non pas le montant du principal de la dette du jour en cours, mais le montant total de la dette, y compris les intérêts courus pour toute la période. Pour éviter de payer des intérêts supplémentaires, c'est assez simple : il faut demander à l'employé de banque de nommer uniquement le montant du principal de la dette. « La banque ne facture des intérêts que sur le solde de la dette. Par conséquent, à mesure que le principal de la dette diminue, les intérêts payés pour l'utilisation du prêt diminuent également. En conséquence, plus le remboursement est effectué tôt, moins le trop-payé sur le prêt est important », explique chef du département des prêts personnes"VUZ-Banque" Olga Gorlova.

Erreur numéro quatre. « Nous devons tout rembourser en une seule fois : le prêt et les frais de retard »

Comme l'explique Lyubov Panova, directeur régional adjoint pour le développement du commerce de détail au bureau de Promsvyazbank à Chelyabinsk, le refinancement donne à l'emprunteur la possibilité de demander un nouveau prêt à des conditions plus avantageuses afin de rembourser l'ancien. Il convient de noter que dans cette situation, il est conseillé aux emprunteurs de se rappeler une règle simple : lors du remboursement d'un ancien prêt, vous devez vous assurer que le montant déposé est utilisé principalement pour rembourser le principal et les intérêts, et non comme un retard. frais. Il sera possible de rembourser la pénalité sur l'ancien prêt après un certain temps, car une fois le prêt remboursé, le montant de l'amende n'augmentera plus.

De plus, la pénalité de prêt qui en résulte peut être considérablement réduite ultérieurement à la suite d'un litige avec la banque. « Conformément à l'art. 333 du Code civil de la Fédération de Russie, il est possible de réduire la pénalité si l'emprunteur avait de très bonnes raisons de retarder le remboursement du prêt - par exemple, la perte d'un emploi », note Lyubov Panova.

Erreur numéro cinq. " Remboursement anticipé les prêts sont toujours rentables"

Selon Vyacheslav Kurilin, en fait, il est économiquement rentable de rembourser un prêt plus tôt que prévu avec des versements de rente (c'est-à-dire avec des mensualités égales) uniquement dans la première moitié de la durée, car dans ce cas, l'emprunteur réduit énormément le montant. d'intérêts trop payés. « Si la durée du prêt a déjà dépassé la moitié, cela n'a aucun sens de rembourser le prêt plus tôt que prévu, car la personne a déjà payé la quasi-totalité des intérêts liés à l'utilisation du prêt. Cela est dû au système de paiement des rentes, où les premières mensualités incluent les intérêts des derniers mois d'utilisation des fonds bancaires », résume l'expert.

Probablement, chaque emprunteur a utilisé le droit de rembourser sa dette par anticipation, peut-être pas complètement, mais partiellement. Après tout, un prêt représente une certaine charge pour budget familial, donc tout le monde veut se débarrasser de ce fardeau le plus rapidement possible. Mais en plus de l'avantage personnel de se débarrasser rapidement des dettes, l'utilisation de cette méthode est également financièrement avantageuse.

En Russie, le système de remboursement de la dette en rente pour les prêts émis est le plus populaire du système bancaire. Selon ce schéma, les mensualités sont fixes pour toute la durée de paiement et ne changent pas. Le paiement lui-même se compose de deux parties : les intérêts et le « corps du prêt ». Apprenez-en davantage sur ce qu’est ce système de remboursement de la dette dans cet article.

Au cours des premiers mois ou années (selon la durée), l'emprunteur rembourse principalement les intérêts, car les paiements sont formés de telle manière que les intérêts représentent une grande partie et qu'à la fin de la période de paiement, cette partie devient plus petite. En cas de paiement anticipé, le client ne paie des intérêts que pour la durée pendant laquelle il a utilisé les fonds empruntés. À propos des caractéristiques de remboursement du contrat en avance sur le programme spécifié dans le contrat, nous en parlons sur ce lien.

De l'autre côté des barricades se dresse système bancaire, pour lesquels le remboursement du prêt n'est pas rentable, outre le fait que les banques perdent une partie de leurs bénéfices à cause des intérêts, elles doivent également reconstituer leur portefeuille de prêts. Par conséquent, les banques tentent de compliquer la structure du remboursement anticipé des prêts.

• Premièrement, le contrat peut préciser un montant minimum. Habituellement, ce chiffre n'est pas si petit, ce qui réduit le nombre de personnes souhaitant rembourser leur dette plus tôt que prévu. Découvrez comment le montant minimum de cotisation est fixé.
• Deuxièmement, il y a un moratoire sur les paiements anticipés . C'est la période pendant laquelle, après le versement de l'argent, l'emprunteur ne peut exercer son droit. Plus précisément, vous pouvez déposer le montant, mais cela sera accompagné d'amendes supplémentaires.
• Troisièmement, il est obligatoire d’informer la banque de la volonté de l’emprunteur de rembourser le prêt par anticipation 30 jours avant la date de paiement prévue. Malgré cette exigence, le consentement de la banque n'est pas requis. Selon la loi, tout client a le droit de rembourser la dette plus tôt que prévu. Cette loi est sortie en 2011.

Si le client n'indique pas son intention, la banque continuera à radier les montants des paiements comme auparavant, et lorsqu'il n'y aura pas assez d'argent sur le compte, des amendes et des pénalités seront appliquées. Cela peut affecter négativement l'historique de crédit du client, en savoir plus à ce sujet.

Toutes ces nuances doivent être prises en compte lors de la rédaction d'un contrat et veillez à l'étudier pour la présence de ces points afin qu'aucune difficulté ne surgisse.

En cas de paiement intégral anticipé, le client doit demander à la banque une attestation attestant que les dettes de l’emprunteur sont complètement clôturées. Sinon, une situation peut survenir où des dettes peuvent s’accumuler sur le compte du client. Plus d'information Comment agir de manière plus rentable si vous souhaitez clôturer le contrat plus tôt que prévu est décrit dans cet article.

En cas de remboursement partiel, le client peut choisir entre deux options : réduire la mensualité ou réduire la durée du prêt. Tout dépend de la banque et du contrat de prêt. Dans ce cas, réduire la mensualité sera légèrement plus rentable. Vous recevrez plus d'informations sur la manière d'effectuer des remboursements anticipés partiels de prêt.

À coup sûr, chaque contrat de prêt comporte un délai de remboursement de la dette par l'emprunteur strictement déterminé. Il ne peut être augmenté sans l'accord de la banque, mais si vous le souhaitez, il peut être réduit, ce qui vous permettra de vous débarrasser d'une charge financière supplémentaire. Les conditions de remboursement anticipé sont généralement précisées dans le contrat.

Pénalités en cas de clôture anticipée de la dette

En Russie Depuis 2011, la loi a établi le droit des citoyens de rembourser le prêt par anticipation en tout ou en partie sans entraîner d'amendes et de pénalités, à condition que la banque soit informée des paiements imprévus au plus tard 30 jours à l'avance. Dans le contrat, l'amende peut apparaître sous la forme d'une commission ou d'un règlement et de frais en espèces pour paiement anticipé des fonds, ce qui n'en change pas l'essence. Si en accord avec banque russe de telles clauses sont prévues - c'est illégal et vous pouvez refuser le paiement et même poursuivre en justice.

En Ukraine et en Biélorussie Une telle possibilité n'existe pas et les citoyens de ces pays peuvent être soumis au paiement d'amendes et de pénalités en cas de remboursement anticipé de la dette. En revanche, ces amendes peuvent être inférieures au trop-perçu final du prêt, qui doit être calculé à l'avance par l'emprunteur lui-même. En moyenne, pour les banques, la pénalité en cas de remboursement anticipé de dette varie de 2 % à 5 % du montant total des remboursements non échéancés.

Exemple 1: Vous avez bénéficié d'un prêt de 100 000 logements conventionnels sur 24 mois au taux de 18% par an. Le montant total du trop-payé est de 19817,84 unités conventionnelles. Si vous remboursez par anticipation dans les 12 mois, vous payez en trop seulement 10 015,99 unités conventionnelles, ce qui vous permettra d'économiser 9 801,85 unités conventionnelles. Le solde du prêt au moment du 13ème versement est de 54454,74 unités conventionnelles. Si l'amende est de 3% du montant déposé, son montant ne sera que de 1633,64 unités conventionnelles, ce qui est presque 6 fois inférieur à l'éventuel trop-payé.

Remboursement total et partiel de la dette

Il existe deux types d’échéanciers de remboursement pour un prêt bancaire :

1. différencié (les intérêts sont calculés en fonction du montant du solde de la dette)
2. rente (paiements égaux)

Avec un remboursement intégral non programmé des fonds pour les deux types de prêts, vous pourrez recevoir un remboursement à la fois des intérêts et de l'assurance (si elle est payée).

Si vous effectuez un remboursement anticipé partiel du prêt, avec un régime différencié vous réduirez le montant des versements ultérieurs en réduisant le corps du prêt. Dans ce cas, la banque devra vous fournir un nouvel échéancier de paiement.

Exemple 2: Vous avez bénéficié d'un prêt de 100 000 roubles sur 24 mois au taux de 15 %. Les paiements mensuels consistent en un paiement de principal de 4 166,7 plus les intérêts sur le solde restant. Après avoir payé 12 versements, le montant de la dette s'élevait à 50 000 roubles. Au lieu d'effectuer un autre versement, vous avez décidé de rembourser le prêt par anticipation en payant 25 000 roubles. La banque recalcule l'échéancier pour le montant restant de 25 000 roubles pour une période de 12 mois. Où mensualités s'élèvera à 2083,33 plus les intérêts sur la dette restante. Le pourcentage d'économies dans ce cas est de 3 750 roubles.

Avec un calendrier de rente vous réduisez le délai de remboursement. Dans ce cas, la banque peut proposer deux options :

1. remboursement final (crédité sur les derniers versements)
2. paiements consécutifs (paiement anticipé pour le mois à venir)

Le plus souvent, les banques prévoient le remboursement des versements finaux, car dans un régime de rente, la plupart d'entre eux constituent le corps du prêt, tandis que la majeure partie des intérêts est payée au début. La banque minimise ainsi la perte de ses bénéfices.

Exemple 3: Vous avez bénéficié d'un prêt de 10 000 roubles à 15 % avec une durée de remboursement de 12 mois. Les intérêts payés pour le premier semestre se sont élevés à 6 016,71 roubles. Au lieu du paiement standard de 9025,83, vous avez décidé de payer trois fois le montant (autorisé par les termes du contrat). Dans ce cas, les économies sur les paiements d'intérêts s'élèveront à 663,09 roubles (intérêts pour les trois derniers paiements).

Comment les banques peuvent empêcher les paiements anticipés

Un prêt à la consommation se caractérise par une gamme assez large de montants et de modalités d'obtention d'un prêt, ce qui crée des circonstances supplémentaires en cas de remboursement anticipé. Donc prêts à long terme(par exemple, un crédit immobilier ou automobile) peut faire l'objet d'un moratoire sur le remboursement de la dette pendant une certaine durée (de plusieurs mois à 3 ans). De plus, les banques peuvent inclure dans le contrat une limitation du montant du paiement anticipé, par exemple d'un montant égal à trois mensualités.

De telles actions de la part des banques, y compris sur le territoire de la Fédération de Russie, sont tout à fait légales, puisque l'interdiction de l'État n'est imposée qu'en ce qui concerne les amendes. Ils seront illégaux si le contrat stipule d'autres conditions.

Sur emprunt de courte durée garantis par un bien immobilier, les banques peuvent introduire des restrictions au remboursement anticipé partiel, en l'interdisant totalement, ce qui sera précisé dans l'accord. À leur tour, les prêts à la consommation au format cartes de crédit, en règle générale, il n'y a pas de restrictions quant au dépassement du paiement minimum, car dans ce cas, le bénéfice de la banque est formé grâce à un chiffre d'affaires et un paiement constants. service comptes.

Aspects négatifs du remboursement anticipé du prêt

L'attitude de la banque envers l'emprunteur est affectée par toute violation du calendrier de paiement. Le remboursement anticipé n'est pas rentable pour les banques et elles peuvent vous ajouter à une liste secrète de clients avec niveau faible rentabilité. Dans ce cas, il pourra vous être fourni prochain prêtà un niveau supérieur taux d'intérêt ou refuser complètement le prêt.

Les paiements anticipés peuvent ne pas être rentables si votre objectif est de réduire votre charge financière dans un avenir proche et que la banque offre la possibilité de rembourser uniquement les paiements finaux.

Si vous bénéficiez d'un prêt ciblé sans intérêt (plan de versement), alors que vos versements sont en réalité égaux au coût des marchandises en magasin, un remboursement anticipé ne sera pas non plus rationnel. Si vous suivez le calendrier, en raison de l'inflation de l'équivalent en matières premières, vos paiements finaux seront inférieurs. Cet avantage est compensé par un remboursement anticipé.

Exemple 4: Vous avez bénéficié d'un prêt d'un montant de 120 000 roubles pendant 24 mois dans le cadre d'un accord à tempérament au taux de 0 %. En 12 mois, vous avez remboursé la moitié du prêt et il vous reste 60 000 roubles à déposer. Étant donné que le taux d'inflation dans la Fédération de Russie pour 2016 était de 5,38 %, vous avez économisé 3 228 roubles en équivalent matières premières. En continuant à rembourser le prêt selon l'échéancier de paiement, le montant total des économies réelles sera de 6 456 roubles.

Vous avez probablement entendu parler du remboursement anticipé partiel de la dette d'un prêt, mais vous ne savez pas quels avantages cela promet et à quoi il est destiné ? Voulez-vous économiser sur les intérêts et ne pas payer un énorme trop-payé sur le prêt ? Dans cet article, nous aborderons en détail la question des remboursements anticipés des prêts - et les avantages qu'ils offrent à l'emprunteur.

Est-ce avantageux pour l’emprunteur ?

Les banquiers n'aiment pas les prêts en retard- vous le savez probablement grâce aux informations. Il suffit d'écouter quelles mesures sont prises à l'égard des emprunteurs en retard.

Mais pour beaucoup, une découverte désagréable sera le fait que la clôture anticipée d'un prêt - qui semble intéressante pour le prêteur - n'est pas particulièrement appréciée par la plupart d'entre eux. Et il semble que ce devrait être l'inverse, mais pour une raison quelconque, il existe certaines conventions et difficultés en matière de remboursement rapide de la dette.

Voyons pourquoi cela se produit.

Il y en a deux circuits standards remboursements du prêt : et différenciés. Avec la première méthode, la majeure partie de la contribution sert à payer les intérêts et le principal de la dette est remboursé de manière insignifiante. Avec la deuxième méthode, le montant du paiement est divisé à parts égales entre le paiement des intérêts et le remboursement du principal.

Lorsqu’un dépôt partiel est effectué au-delà du montant requis, l’argent est utilisé pour couvrir la partie principale de la dette (le montant initial du prêt). Regardons un exemple de ce à quoi cela ressemble.

Exemple: vous disposez d'un prêt à la consommation de la Sberbank d'un montant de 150 000 roubles, émis pour cinq ans. Le mode de paiement est la rente. Le taux d'utilisation des fonds est de 23,9% par an.

Chaque mois, vous payez 4 315 roubles au titre du contrat. La dette totale est de 266 000 roubles, dont 116 000 roubles en trop pour l'utilisation des fonds.

Vous avez payé régulièrement pendant quatre mois, puis, de manière inattendue, vous avez reçu une grosse prime. Et vous disposez désormais de 70 000 roubles supplémentaires qui peuvent être remboursés pour la dette.

La dette au moment du paiement s'élevait à 240 000 roubles. Après avoir reçu 70 000 roubles, le créancier recalcule la dette actuelle, puisque ces fonds couvrent la dette principale (150 000) et ne servent pas à payer des intérêts.

Ainsi, le montant de la dette est réduit et les intérêts sont recalculés– en conséquence, le trop-payé total sur le prêt diminue. Si la prochaine fois vous disposez d'argent gratuit, vous pourrez également l'utiliser pour un paiement anticipé. En conséquence, le prêt deviendra plus rentable et vous paierez le prêteur beaucoup plus rapidement.

Par conséquent, la réponse à la question de savoir s’il est rentable d’utiliser cette méthode est claire : elle est rentable. Surtout pour ceux qui ne paient pas un crédit à la consommation, mais un prêt hypothécaire.

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