Comment connecter un découvert à la Sberbank : caractéristiques du service, conditions et intérêts. Testé pour moi-même. Qu'est-ce qui a changé dans les services bancaires par Internet BPS-Sberbank ? Découvert au taux d'intérêt de la BPS Bank

Maxime Demtchenko

Police de caractère Un Un

La banque biélorusse BPS Sberbank propose à ses clients un service de découvert, qui leur permet d'utiliser les fonds empruntés au-delà du montant disponible sur le compte. Un solde négatif à court terme est autorisé. Lorsque l'argent est reçu sur la carte, la dette est automatiquement remboursée. BPS Bank facture des intérêts sur le découvert sur le montant réellement utilisé.

BPS Bank délivre une carte de paiement en plastique aux personnes qui reçoivent des salaires sur un compte personnel ouvert, avec un service de crédit à découvert ouvert. Dans ce cas, le montant disponible varie en fonction de la durée de remboursement intégral du prêt.

Les taux d'intérêt sur les découverts sont liés aux données de la Banque nationale de la République de Biélorussie (NBRB) et évoluent en conséquence. Depuis le 27 juin 2018, le taux de refinancement de la Banque Nationale est de 10 % par an. L'unité monétaire est uniquement le rouble biélorusse. Le plan de remboursement de la dette qui en résulte ne doit pas dépasser une année civile.

Exigences de base pour l'emprunteur

Les bénéficiaires potentiels de découvert chez BPS Bank sont soumis aux exigences minimales suivantes :

• âge de 18 à 65 ans;
• expérience professionnelle sur le dernier lieu de travail d'au moins 3 mois.

Les utilisateurs peuvent demander un prêt en ligne. Parallèlement, ils doivent indiquer leurs données personnelles (nom et prénom), leur numéro de téléphone portable pour la communication et leur consentement au traitement automatique des données personnelles par la banque.

Pour obtenir un découvert il suffit :

• postuler en ligne;
• attendre l'accord préalable de la banque ;
• venez à l'agence la plus proche et organisez le service.

À l’aide d’un calculateur de prêt, vous pouvez calculer le montant du trop-payé.

Le mode de paiement (accumulation d'intérêts sur le solde ou paiement de la dette en versements égaux) est choisi par le client en toute indépendance.

Quels documents doivent être fournis

Pour demander un prêt, vous devez fournir les originaux et les copies des documents suivants :

1. Une pièce d'identité de l'emprunteur (pour les citoyens de la République de Biélorussie, un passeport valide, pour les étrangers ou les apatrides, un document confirmant un permis de séjour dans le pays est requis).
2. Pour les hommes âgés de 18 à 27 ans, une carte d'identité militaire ou un document confirmant un sursis à la conscription est requis.
3. Certificat de résidence ou de séjour temporaire en République de Biélorussie.
4. Attestation du formulaire du Fonds fédéral de protection sociale sur l'accumulation de la pension de l'État pour le mois précédent.
5. Documents confirmant les revenus supplémentaires du demandeur (par exemple, une attestation de versement de pension).

Avec une limite de crédit allant jusqu'à 5 000 roubles biélorusses, un particulier a besoin d'un garant ; si le montant du prêt augmente jusqu'à 10 000, plusieurs garants sont nécessaires.

Enregistrement d'un contrat de prêt

Candidature en ligne

Pour obtenir des conseils sur la rédaction d'un contrat en ligne, il est recommandé à l'emprunteur de suivre le lien sur le site officiel de BPS Bank.

La demande est examinée dans les 2 jours.

Dans l'application, l'utilisateur doit indiquer :

• vos données personnelles ;
• numéro de téléphone portable pour contacter ;
• moment opportun pour répondre à un appel d’un directeur de banque.

Le consultant contacte le demandeur dans le délai imparti. Après approbation, l'emprunteur doit se rendre à l'agence bancaire la plus proche, dont l'adresse et les horaires d'ouverture sont indiqués sur le site officiel. Vous devez apporter le paquet de documents requis.

Visite personnelle dans une agence bancaire

Vous pouvez demander un découvert auprès de BPS Bank en vous rendant en personne :

• présenter les documents requis;
• laissez vos coordonnées.

L'enregistrement d'un contrat de prêt prend environ 10 jours.

Les clients peuvent trouver une liste des agences bancaires sur le site officiel.

Candidature par téléphone

Vous pouvez obtenir les informations qui vous intéressent en appelant :

• en appelant le numéro court 148 ou 5-148-148, le paiement s'effectue selon le tarif de l'opérateur mobile, vous pouvez demander un prêt ;
• l'opérateur vous aide à remplir le formulaire en ligne ;
• Le client est informé de la liste des documents requis, qui doivent être présentés en personne à l'agence bancaire.

L'analyse de la solvabilité d'un client lors d'une demande d'un montant allant jusqu'à 100 millions de roubles biélorusses est effectuée automatiquement sans la participation du facteur humain dans le cadre du programme « Credit Factory ». De ce fait, l'émission d'une décision positive sur l'octroi d'un découvert est accélérée. Pour les titulaires de cartes de paiement, le résultat est communiqué au bout de 2 heures, d'autres attendent 2 jours pour une décision.

Si le montant du prêt est limité à 1 million de BYN, ainsi que pour les titulaires de cartes de salaire, la technologie automatique n'est pas utilisée.

Un prêt à découvert est appelé prêt sur salaire qui permet de résoudre des problèmes financiers urgents. Un minimum de documents, une facilité de traitement, un délai rapide pour recevoir les fonds du crédit sont les principaux avantages d'un prêt de BPS Bank.

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Le découvert est-il un instrument financier utile ou un moyen pour une banque de « rendre un client accro » à ses services et de l'initier à une consommation de produits bancaires plus « lourds » ?

« Le glucose et l’héroïne utiles peuvent s’écouler du bout de l’aiguille.

Les deux affectent la santé.

Découvert, découvert - combien est combiné dans ce mot pour l'acheteur, ici vous avez de l'argent, qui manque toujours, et la conviction que votre salaire couvrira le prêt bancaire et que vous ne serez pas soumis à des pénalités bancaires.

Mais est-ce vraiment un instrument financier utile ou est-ce une manière pour une banque de rendre tranquillement le client accro à ses services et de l’initier à une consommation de produits bancaires plus « lourds » ? Voyons d’abord ce qu’est un découvert et comment il fonctionne.

Qu'est-ce qu'un découvert pour les particuliers

Le découvert est un produit bancaire qui ajoute une certaine limite de fonds bancaires à votre compte carte (dont le montant est convenu lors de la conclusion du contrat). Si vous n'avez pas assez d'argent pour payer des marchandises, vous avez accès aux fonds fournis par la banque.

Pour l'utilisation d'un découvert, la banque facture des frais sous la forme d'un pourcentage du montant du prêt. L'accord précise la période (dans la plupart des cas, il s'agit du premier jour du mois suivant l'utilisation des fonds bancaires) pendant laquelle le principal et les intérêts doivent être remboursés. Si avant ce délai le principal de la dette ou les intérêts ne sont pas remboursés, des pénalités seront alors appliquées à l'emprunteur. Fondamentalement, il s'agit d'un pourcentage accru du principal de la dette et de la rémunération.

Types de découverts

Contrairement à un prêt, un découvert a des durées de remboursement plus courtes : un, deux, trois, six et 12 mois.

Selon le plafond, il peut être fixé - 10 unités de base, si vous travaillez depuis moins de trois mois, et aussi s'il n'existe aucun document confirmant votre revenu mensuel moyen depuis trois mois. Un pourcentage (de 50 à 600 %) du revenu mensuel moyen peut être fixé. De nos jours, il est courant que les banques fixent une limite de 1 à 3 salaires. Il existe également des restrictions maximales sur le montant de la limite, par exemple jusqu'à 3 000 €, mais vous pouvez demander une limite maximale si vous avez pleinement confiance en la banque (antécédents de crédit positifs, client VIP, etc.).

Sécurité

Les garants agissent en garantie : une personne physique ou morale (par exemple, votre employeur). Et aussi une pénalité, lorsque, si la dette sur le principal ou les intérêts n'est pas remboursée à temps, différents types de pénalités sont déclenchés. Le paiement tardif de la dette crée une empreinte négative sur les antécédents de crédit du titulaire de la carte.

Comment demander un découvert

Les banques pratiquent principalement le découvert sur les cartes de salaire ; cela garantit le remboursement en temps opportun de la dette en déduisant le montant requis du salaire. Il vous suffit de contacter l'agence de l'organisme bancaire qui gère votre carte de salaire pour une demande de découvert. Si vous avez une longue expérience professionnelle et de bons antécédents de crédit, il est fort possible que les employés de la banque vous proposent d'émettre un découvert sur votre carte de salaire. Il suffit d'avoir un passeport et une attestation du salaire mensuel moyen pour trois mois. En règle générale, la décision d'accorder un découvert est prise dans un délai de 2 à 5 jours ouvrables. Lors du choix d’une limite, le salaire, l’expérience professionnelle et les antécédents de crédit du demandeur sont pris en compte. Vous pouvez également augmenter votre limite au fil du temps, mais certaines banques facturent des frais pour ce service.

Comment fonctionne le découvert ?

Demyan Petrovich Loshadkin a établi un découvert sur sa carte de travail, juste au cas où. Son salaire étant de 800 roubles, on lui a proposé une limite de 1 600 roubles. (deux de ses salaires).

La durée de remboursement de la dette est de 4 mois. Le taux de découvert est de 27% par an.

Bientôt, il eut la possibilité d'utiliser le découvert. Demyan Petrovich a décidé de s'acheter un nouveau téléphone portable, d'une valeur de 1 200 roubles.

Théoriquement, le remboursement de la dette dans un délai de quatre mois ressemblerait à ceci :

Après avoir contracté un découvert de 1 600 roubles, Demyan Petrovich Loshadkin doit rembourser le principal de la dette de 1 200 roubles plus les intérêts de 27 roubles.

La principale différence entre un découvert et les autres produits bancaires est que le principal et les intérêts sont déduits de votre salaire. Par conséquent, le montant du principal et des intérêts de la dette ne doit pas dépasser un mois de salaire.

Le tableau de remboursement réel du découvert ressemblera à ceci.

Dès que l’employeur transfère le salaire sur la carte de Demyan Petrovich, la totalité de sa dette est éteinte. Mais en même temps, il reste sans moyens de subsistance, puisque la totalité de son salaire a été consacrée au remboursement du découvert et il devra à nouveau contracter un emprunt.

À première vue, un produit bancaire très pratique :

1. Pour recevoir une carte, vous devez disposer d'un compte bancaire et fournir un minimum de documents ;
2. Le principal et les intérêts sont annulés dès réception du salaire ;
3. Les intérêts ne sont facturés que sur le prêt, et non sur la totalité du montant de l'achat ;
4. Il suffit de payer le principal et les intérêts d'utilisation et vous pouvez à nouveau utiliser le découvert ;
5. Taux d'intérêt bas pour l'utilisation du produit.

Mais comme toute pièce de monnaie, le découvert a un revers :

1. Les montants plafonds sont strictement limités car ils sont liés au salaire ;
2. Les délais de paiement de la dette sont limités à 1 à 12 mois ;
3. Les pénalités pour remboursement tardif de la dette (retard de salaire) peuvent être très « douloureuses » ;
4. S'habituer progressivement au fait que vous disposez d'argent supplémentaire que vous pouvez dépenser si vous n'en avez pas assez ne contribue pas à épargner.

Le dernier point est très important, car au lieu de refuser un achat coûteux, en décidant judicieusement qu'il vaut mieux économiser de l'argent, vous utilisez des fonds bancaires, pour lesquels vous devrez payer des intérêts d'utilisation. Si le découvert couvre entièrement votre salaire, vous devrez à nouveau utiliser la limite, et ainsi de suite à l'infini.

Considérons les conditions proposées par les banques biélorusses pour l'émission d'un découvert sur les cartes de salaire.

Nom de la banque

Taux annuel

Durée de remboursement, mois

Montant limite

L'offre la plus avantageuse en termes de taux d'intérêt et de limite est proposée par Belagroprombank - 26 % par an.

Belarusbank applique les pénalités les plus clémentes pour les défaillants - 54 % par an du montant total pour chaque jour de retard.

Si le solde de la carte est négatif, presque toutes les banques cessent de fournir des services, il est donc impossible de tomber dans le négatif. La seule chose qui peut arriver est un inconvénient technique (par exemple, s'il y a 0 solde sur la carte et que la banque a retiré de l'argent à l'avance pour l'utilisation de la carte), dans ce cas, aucune pénalité ne sera imposée.

La seule banque qui peut avoir un solde négatif est Belarusbank ; les pénalités pour prêt impayé sont sérieusement renforcées : 1 mois d'intérêt majoré sur le principal de la dette 40,7 % par an + intérêts sur la rémunération (0,5 * 27 %). Le pourcentage global est de 54%. Pour le deuxième mois et les mois suivants 54 %+(1*27%)=81 % par an.

Aucune des banques ne facture de commission pour l'encaissement des fonds de découvert si vous retirez de l'argent au guichet automatique d'une banque ou d'une banque partenaire.

Nous avons décidé de connaître l'avis des utilisateurs découverts sur ce produit.

Larissa - directrice des ventes

- J'utilise le découvert depuis longtemps, environ sept ans. J'ai une carte de salaire Alfa-Bank. Je travaillais chez Priorbank et quand j'ai changé de travail, j'ai changé de banque. Auparavant, il y avait une limite de cinq millions de roubles, maintenant elle est d'un million et demi. La durée de remboursement du prêt est de 12 mois. J'utilise le découvert tout le temps, dès que le salaire sur la carte est épuisé. Je ne me sens pas dépendant d’un découvert et je n’ai pas l’intention de recourir à d’autres produits bancaires. Je ne veux pas encore augmenter la limite. Un découvert n'a pas de qualités négatives, seulement des aspects positifs : de l'argent au cas où, des taux d'intérêt faibles sur le prêt.

Ivan - mécanicien

- J'utilise la facilité de découvert de Priorbank depuis de nombreuses années. Je ne me souviens pas depuis combien de temps je n’ai pas trouvé de travail à l’usine. Aide toujours lorsque l'argent sur la carte est épuisé. Je ne sais rien des amendes. Je paie toujours à l'avance. Pratique : j'ai reçu un salaire, je l'ai remboursé et je peux le reprendre. Je souhaite augmenter la limite à 500 roubles. J'ai récemment acheté un aileron avant pour une voiture, donc la limite m'a beaucoup aidé, sinon je n'aurais pas eu assez d'argent. C'est vrai, j'ai l'impression que si je le refuse, je ressentirai d'abord un inconvénient, tout comme lorsque l'on perd son téléphone portable.

La décision de souscrire ou non à un découvert vous appartient, mais vous devez vous rappeler du dicton populaire :

« On prend celui des autres, mais on rend toujours le sien ! »

Le découvert Sberbank est disponible pour les cartes de débit et de salaire, mais parfois le service peut également être connecté à une carte de crédit. N'importe quel plastique fera l'affaire : classique, jeunesse, or et platine Visa, MasterCard.

Découvert sur une carte Sberbank pour les particuliers

Tout titulaire de carte de débit peut activer le service. Pour ce faire, vous devez apporter votre passeport, un deuxième document et une attestation de revenus au bureau de la banque. La banque approuve plus souvent les demandes de découvert pour les clients salariés. Vous pouvez également demander le service en utilisant une carte de crédit, mais seulement après avoir confirmé toutes les sources de revenus. Un compte de débit ouvert augmentera les chances que votre demande soit approuvée.

La limite de découvert est de 1 000 à 30 000 roubles, mais pas plus de 50 % des revenus de l’emprunteur. Ce montant est fixé individuellement, en fonction du niveau de revenu, des antécédents de crédit et de l'utilisation active de la carte. La banque ne peut pas augmenter la limite de manière indépendante sans l’autorisation du client. Après avoir reconstitué le compte sur la carte, le montant du découvert est automatiquement annulé.

Intérêts de découvert : 18 % pour le rouble et 16 % pour les comptes en devises étrangères. Si le client dépasse la limite fixée par la Sberbank ou ne paie pas la dette à temps, le taux passe à 36 % pour les cartes en roubles et à 33 % pour les cartes en devises. Le découvert doit être payé 30 jours à l’avance. Le service connecté est valable un an, après quoi il doit être réenregistré. Lors de la reconnexion, la banque peut fixer une limite différente.

Carte Visa Sberbank

De nombreux emprunteurs confondent les cartes de crédit ordinaires avec les cartes de découvert, mais il existe plusieurs différences entre elles :

• Le découvert est le plus souvent lié aux cartes de débit, pour lesquelles vous ne pouvez pas contracter de prêt.
• Le montant maximum du prêt est bien supérieur au plafond de découvert.
  Le découvert est conçu pour les petits prêts avec remboursement rapide de la dette, de sorte qu'une demande pour ce service a de grandes chances d'être approuvée.
• Le découvert a un taux constant de 18%. Les intérêts du prêt sont fixés individuellement et peuvent être plus élevés.
  La dette de découvert doit être remboursée dans un délai d'un mois ; le paiement n'est pas divisé en plusieurs parties.
• Les intérêts de retard majorés sont recalculés dès le premier jour d'utilisation du découvert, et non à partir du jour du défaut de paiement.

Découvert sur les cartes BPS-Sberbank

Les conditions du programme de découvert BPS sont à peu près les mêmes qu'à la Sberbank de Russie. La limite maximale de découvert est de 10 000 roubles biélorusses, le taux est de 16,5 %. BPS-Sberbank impose des restrictions sur l'âge des clients - 18-65 ans. La banque exige une expérience professionnelle dans le dernier poste - à partir de six mois.

Pourquoi la Sberbank a-t-elle annulé le découvert de la carte ?

Parfois, la banque supprime le découvert même des cartes sur lesquelles ce service n'est pas activé. Lors du réapprovisionnement du compte, la Sberbank annule les fonds pour payer la « dette ». Cette situation est appelée découvert technique et se produit lorsque le transfert d'argent vers la carte est lent.

Le client souhaite payer les marchandises par carte, mais il n'y a pas assez d'argent sur celle-ci. Il transfère les fonds sur la carte et achète immédiatement ce qu'il veut. Mais un découvert fonctionne plus vite qu’un transfert d’argent. Le client contracte un emprunt sans le savoir et n’en a pas conscience. La prochaine fois que vous rechargerez votre compte, la Sberbank retirera le montant de la dette de la carte ou enverra un SMS vous demandant de rembourser le découvert.

Pour restituer l'argent injustement retiré, appelez le service d'assistance de la banque et décrivez le problème.