Qu’en est-il du programme d’aide aux emprunteurs hypothécaires ? Extension du nouveau programme pour aider les emprunteurs hypothécaires. Pénalité pour remboursement tardif du prêt

L’État s’efforce de garantir que les prêts hypothécaires soient accessibles à tous. La mise en œuvre de cet objectif est un élément clé des activités de l'Agence de prêt hypothécaire au logement.

Le site officiel de l’AHML est dom.rf. Pour accéder à la page Web, vous devez cliquer sur le lien suivant.

La page principale du portail illustre des informations de base sur l'entreprise :

• Principales actualités et annonces de l'organisation ;
• Données analytiques ;
• Taux hypothécaires
• Vidéos intéressantes sur le choix du bon logement
• Taux d'inflation et ainsi de suite.

En haut de la page Web, le demandeur peut cliquer sur des liens qui l'intéressent, tels que l'hypothèque, le loyer, le terrain, l'entreprise, etc.

Depuis 2018, la division a changé son nom de « AHML » à « DOM.RF ». La tâche principale est de contribuer à fournir un logement aux citoyens et de garantir l'accessibilité et la transparence des choix.

Pour atteindre l'objectif principal, l'entreprise met en œuvre les responsabilités fonctionnelles suivantes :

• Développement du crédit hypothécaire au logement secondaire ;
• Développement de locations résidentielles;
• Mise à disposition de terrains appartenant à l'État aux enchères pour la vente ;
• Location à des fins de construction résidentielle, en tenant compte de toutes les demandes du promoteur ;
• Cession de terrains à des actionnaires escroqués ou à des familles nombreuses ;
• Création d'une banque sur la base de laquelle les clients peuvent recevoir tous les services liés à la sélection, à l'achat, à l'enregistrement de locaux d'habitation, avec entretien ultérieur ;
• Assurer la fiabilité. Fonctionne uniquement avec des établissements de crédit et des développeurs de confiance ;
• Formation d'infrastructures favorables en soutenant la qualité des processus d'amélioration, le développement de l'environnement urbain et en tenant compte des orientations sociales et économiques du pays.

DOM.RF se développe régulièrement. Dans sa stratégie de croissance pour 2016-2020, elle s'est fixé des objectifs tels que l'augmentation du volume des prêts hypothécaires à 500 milliards de roubles, impliquant jusqu'à 14 000 hectares de terres domaniales, etc.

Doit te souvenir! Pour vous assurer de ne pas manquer les nouvelles importantes concernant les hypothèques, la construction de maisons ou les lois sur la construction résidentielle, vous devez visiter régulièrement le site pour surveiller les annonces. Pour plus de commodité, vous pouvez enregistrer le lien dans vos favoris pour gagner du temps.

Espace personnel

L'interaction avec AHML s'effectue via VTB Bank ou votre compte personnel, accessible via le lien.

Le compte emprunteur permet de réaliser diverses opérations sans intermédiaire VTB, telles que :

• Déposer une demande de remboursement partiel ou total de la dette ;
• Contrôle des dettes en souffrance ;
• Recevoir des données sur les paiements effectués et l'historique des remboursements ;
• Vérification des informations sur le solde de la dette, le paiement mensuel, etc.

Important. Pour toujours être informé de l'actualité des dettes en souffrance et des dates de remboursement des dettes, vous devez vous inscrire sur le portail home.rf. et recevez toutes les informations nécessaires directement sur votre email. Pour vous inscrire, vous avez besoin d'une confirmation du contrat de service et d'informations sur votre nom complet, votre date de naissance, votre numéro d'hypothèque et votre numéro de téléphone de contact.

Comment obtenir un prêt hypothécaire

Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez procéder comme suit :

1. Remplir une demande en ligne, après quoi un employé de la banque contacte l'emprunteur pour sélectionner les conditions de prêt optimales ;
2. Collecte des documents nécessaires pour confirmer la demande. La période d'examen peut aller jusqu'à deux jours ;
3. Choisir un logement adapté. Le chef d'entreprise contacte l'emprunteur pour l'aider dans son choix ;
4. Obtention d'un crédit immobilier dans une des agences partenaires.

La liste des partenaires peut être consultée dans l'onglet « Produits hypothécaires » en cliquant sur « nos partenaires ».

Une fenêtre s'ouvrira avec une sélection de partenaires appropriés, en fonction de la localisation. Les partenaires opèrent dans toute la Russie ; il vous suffit de sélectionner la ville ou la région souhaitée dans la liste.

Comment calculer un crédit immobilier ?

Le site met à disposition un calculateur en ligne qui permet de calculer la durée et le montant de la mensualité.

Pour ce faire, vous devez sélectionner un programme hypothécaire, le coût du logement, le capital maternité (facultatif), l'acompte et la durée hypothécaire souhaitée.

Par exemple, si vous choisissez le programme « Nouveau bâtiment », le coût du logement sera de 2 000 000 de roubles, l'acompte sera de 400 000 roubles et la durée du prêt sera de 15 ans, et le taux d'intérêt et la mensualité seront :

Types de produits hypothécaires et exigences pour les emprunteurs

Le service AHML présente de nombreux avantages, tels que :

• Effectuer toutes les transactions au niveau de l'État, ce qui minimise les risques financiers ;
• Économies dues à l'absence de commissions ;
• Fournir un service en ligne qui vous permet de contrôler les actions réalisées, les modalités de remboursement, etc.

Important!

La liste des documents nécessaires à l'enregistrement d'un programme particulier peut être trouvée sur le lien https://xn--d1aqf.xn--p1ai/mortgage/how/loandocs/

DOM.RF propose les types de programmes hypothécaires suivants :

1. Logement prêt. Le taux d'intérêt varie de 9,25 % à 9,75 % (en fonction de l'acompte).

Exigences:

• L'âge de l'emprunteur est de 21 à 65 ans ;
• Travailler de manière permanente pendant au moins 6 mois ;
• La durée du prêt est de 3 à 30 ans et ainsi de suite.

1. Nouveau bâtiment. Taux d'intérêt de 9,0 % à 9,50 %, qui dépend du montant total du prêt.
2. Rétrocession. Le taux d'intérêt varie de 9,0 % à 9,50 %. Une installation en construction peut se trouver à n’importe quel stade de construction.

Exigences de prêt antérieures :

• Pas de dettes en souffrance ;
• Les paiements ont été effectués pour six périodes d'intérêt ;
• Pas de restructuration.

1. Hypothèque familiale. Taux d'intérêt à partir de 6%. Le produit est proposé aux familles dont le deuxième ou le troisième enfant est né entre 2018 et 2022. Le premier versement requis doit être d'au moins 20 % du montant du logement.
2. Sécurisé par un appartement. Tarif à partir de 9,25%. Le montant minimum du prêt est de 500 000 roubles. La condition pour un appartement est que les propriétaires du bien ne puissent pas être des mineurs ou des personnes handicapées.
3. Hypothèque militaire. Taux d'intérêt à partir de 9,0%. Acompte de 20%. L'emprunteur doit être âgé de plus de 25 ans. Le montant maximum du prêt est d'environ 2,5 millions de roubles.
4. Programmes régionaux. Il a un taux d'intérêt relativement bas (à partir de 6%). Les participants au programme sont déterminés par le gouvernement régional. Il peut s'agir de familles jeunes ou nombreuses, d'employés à petit budget, etc.

Important. Une liste des domaines dans lesquels des programmes régionaux sont organisés peut être trouvée ici.

1. Hypothèque sociale. Le programme a été élaboré par le gouvernement de la région de Moscou. Les participants sont des médecins, des enseignants, de jeunes scientifiques ou des spécialistes uniques. Le programme s'applique aux personnes qui travaillent à Moscou mais aussi à celles qui souhaitent s'installer dans la capitale. L'avantage est que l'emprunteur bénéficie gratuitement d'un logement prêt à l'emploi aux frais de l'État ; il ne paie que les intérêts courus ;

Important. La liste des postes vacants requis et toutes les informations nécessaires sur les hypothèques sociales sont disponibles sur le site officiel.

Programme d'État d'aide aux emprunteurs

L'organisme aide les emprunteurs à acheter une maison qui se trouvent dans des situations financières difficiles.

Les participants au programme peuvent devenir :

• Parents d'enfants mineurs ou d'enfants handicapés ;
• Anciens combattants;
• Personnes handicapées;
• Parents dont les enfants étudient à temps plein et ont moins de 24 ans.

Pour bénéficier d'une assistance, vous devez procéder comme suit :

• Contacter la banque ;
• Clarification des possibilités de recevoir de l'aide ;
• Collecte des documents nécessaires ;
• Recevoir une décision finale.

Important. Des informations supplémentaires sur le programme d'État peuvent être obtenues en suivant le lien.

Attention! Toutes les informations présentes sur ce site sont présentées à titre informatif uniquement. Le site ne collecte ni ne traite de données personnelles. La loi fédérale n° 152-FZ du 27 juillet 2006 « sur les données personnelles » n'est pas violée.

Fin 2014, le pays a connu une forte augmentation du nombre de dettes hypothécaires parmi la population du pays. Cela est dû à une forte baisse du taux de change du rouble due à la crise prolongée de l'économie russe.

À cet égard, le gouvernement de la Fédération de Russie a élaboré un programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires d'AHML, mis en œuvre depuis 2016. Qui peut le recevoir et les dernières nouvelles sur les travaux du projet de financement supplémentaire plus loin dans l'article.

Conditions de participation au programme

Un programme spécial de soutien de l'État AHML (Agence de prêt hypothécaire au logement) est nécessaire pour restructurer le problème des prêts hypothécaires à taux préférentiels, dans lesquels l'État prend en charge une partie du paiement mensuel de l'emprunteur. Le montant de la dette du prêt n’a pas d’importance.

Numéro d'assistance téléphonique - 8-800-755-55-00

Il y a plusieurs conditions pour bénéficier d’une aide gouvernementale :

1. passeport,
2. des certificats qui documentent votre sécurité financière,
3. Documentation sur l'hypothèque et le bien gagé (copie du contrat, attestation bancaire, copie du contrat d'achat et de vente d'un bien immobilier hypothéqué),
4. extraits du registre national d'une propriété résidentielle pour confirmer le statut de logement hypothéqué.

• Un emprunteur ne peut participer au programme d'assistance que si l'organisme bancaire est également participant. Par exemple, les clients de la Sberbank peuvent bénéficier du soutien du gouvernement.

Pour les emprunteurs ayant contracté un prêt hypothécaire garanti par leur propre logement, des conditions particulières s'appliquent :

• Tout logement peut être mis en gage, y compris ceux qui sont soumis au droit de revendiquer une participation au capital dans la construction au titre du contrat ;
• Cette propriété doit être le seul lieu de résidence de l'emprunteur. Il est à noter que la part totale dans la propriété de chaque propriétaire doit être inférieure à 50 % ;
• La superficie d'un appartement d'une pièce mis en gage ne doit pas dépasser 45 mètres carrés. Pour un appartement de deux pièces, la limite maximale est de 65 mètres carrés, et pour un appartement de trois pièces ou plus, jusqu'à 85 mètres carrés ;
• Le coût du bien hypothéqué ne doit pas dépasser de plus de 60 % le coût d'un logement standard sur les marchés primaire et secondaire. A titre de comparaison, le marché régional est utilisé selon les données de Rosstat à la date de souscription d'un crédit immobilier. Cette condition ne s'applique pas aux familles de trois enfants ou plus.

Comment obtenir une aide financière

Pour demander une aide financière auprès de l'AHML, l'emprunteur doit s'adresser à l'organisme bancaire qui a émis le prêt hypothécaire. Pour ce faire, il doit fournir un certain ensemble de documents dont les délais de remise et la liste sont établis par la banque elle-même.

Début août 2017, le gouvernement de la Fédération de Russie, dirigé par Dmitri Medvedev, a approuvé la poursuite des travaux du programme pour certaines catégories d'emprunteurs hypothécaires qui se trouvent dans une situation difficile. En conséquence, une nouvelle résolution a été adoptée, dont la mise en œuvre débutera le 22 août.

Portail Rus24. L'actualité rapporte que 2 milliards de roubles ont été alloués sur le budget de l'État pour étendre le programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires.

L'un des points principaux de ce document est de soumettre à nouveau une demande en cas de refus. Autrement dit, si un citoyen s'est vu refuser la participation au programme avant l'adoption de la résolution, il demandera à nouveau une aide financière. Il convient de noter que dans ce cas, les données seront prises en compte en tenant compte de tous les changements survenus après le refus.

De plus, si l'hypothèque a été émise dans une devise étrangère, la dette du prêt sera transférée en roubles russes si le soutien du gouvernement est fourni.

Vidéo: Le programme de soutien de l'État aux emprunteurs hypothécaires a été prolongé

Aujourd'hui, nous allons parler de ce qu'est le programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires et de la manière exacte dont vous pouvez obtenir de l'aide pour rembourser votre prêt hypothécaire.
de l’État en 2019.

Programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires en 2019 de la part de l'État, modifications et 730 millions supplémentaires.

Aujourd'hui, vous apprendrez :

• Qu’est-ce que ce programme pour aider certaines catégories d’emprunteurs hypothécaires ?
• Comment obtenir de l’aide de l’État pour rembourser son crédit immobilier ?
• Examens de ceux qui ont reçu une aide gouvernementale pour rembourser leur hypothèque.

Ce que vous pouvez obtenir

L'hypothèque est devenue l'un des outils efficaces pour résoudre le problème du logement en Russie. Oui, il présente un certain nombre d'inconvénients et d'avantages, que nous examinerons dans un article séparé de notre projet, mais c'est une réelle opportunité, notamment pour les jeunes familles, d'acquérir un logement.

Avec le début d'une nouvelle crise économique, l'État a dû apporter son soutien aux emprunteurs hypothécaires qui se trouvaient dans une situation financière difficile. En avril 2015, le décret 373 correspondant du gouvernement de la Fédération de Russie du 20 avril 2015, signé par D.A. Medvedev. L'opérateur pour la mise en œuvre de ce projet était l'Agence JSC pour les prêts hypothécaires au logement.

Initialement, cette résolution prévoyait la validité du programme d'aide jusqu'à fin 2016, mais des modifications et des ajouts y ont été apportés à plusieurs reprises.

Aujourd'hui, selon les dernières modifications 373 de la résolution gouvernementale du 24 novembre 2016, aide aux emprunteurs hypothécaires (restructuration hypothécaire) valable jusqu'au 1er mars 2017(prolongé jusqu'au 31 mai 2017 par le décret du gouvernement de la Fédération de Russie du 10/02/2017 n° 172, à partir du 03/07/2017, l'acceptation des nouvelles candidatures a été suspendue en raison de la dépense des fonds au titre du programme.

Cependant, en juillet 2017, 2 milliards de roubles supplémentaires ont été alloués par le fonds gouvernemental pour relancer le programme. Le 11 août 2017, de nouvelles conditions de participation au programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires ont été publiées - Décret du gouvernement russe n° 961, que vous découvrirez dans cet article) et sont les suivantes :

• Les obligations hypothécaires de l'emprunteur envers la banque sont réduites de 20 à 30 % du solde (à la discrétion de la banque du prêteur), mais pas plus de 1 500 000 RUB.
• Par accord entre l'emprunteur et la banque, vous pouvez choisir le format de l'aide, à savoir soit utiliser la totalité du montant de l'aide hypothécaire pour rembourser le principal de la dette et ainsi réduire la mensualité, soit réduire la mensualité de 50 % ou plus jusqu'à 1,5 ans.
• Remplacement des hypothèques en devises par des hypothèques en roubles. De plus, le taux hypothécaire ne peut pas être supérieur à 11,5 % par an. Pour une hypothèque en rouble, pas supérieure au taux bancaire en vigueur, sauf dans les cas prévus dans le contrat hypothécaire, en cas de violation des règles d'assurance.
• Avant le 1er septembre, une commission interministérielle spéciale doit être créée qui pourra multiplier par 2 le paiement maximum au titre du programme et approuver les demandes de participation en cas d'écarts par rapport aux conditions de base, mais pas plus de deux points.

Exemple:Si une famille a un solde hypothécaire au moment de la restructuration de 2 millions de roubles et, après vérification des documents AHML, la banque créancière a décidé d'annuler la dette à hauteur de 20 % du solde de la dette principale, alors avec un hypothèque de 12% par an avec une durée restante de 10 ans, le paiement sera réduit par rapport aux 28 694 roubles prévus. par mois jusqu'à 22955. Bénéficiez de 5739 roubles.

Il existe une opinion selon laquelle très souvent les banques refusent de procéder à une restructuration hypothécaire, mais en fait cette procédure leur est très bénéfique car les pertes subies par la banque (perte de revenus d'intérêts) en raison d'un remboursement anticipé sont compensées par l'État.

Modifications au programme d’aide hypothécaire du 10/02/2017 suggèrent que l'indemnisation maximale de 30 % du solde (jusqu'à 1,5 million de roubles) n'est indemnisée par l'État que s'il y a deux enfants dans la famille ou si vous êtes handicapé (enfant handicapé) et anciens combattants peut également appliquer des actions. Avec un enfant, vous ne pouvez réclamer que 20 %. Des modifications en date du 10 août 2017 permettent de doubler le montant maximum par décision d'une commission interministérielle spéciale.

Après avoir analysé les avis négatifs sur le remboursement de l'hypothèque avec l'aide de l'État, nos experts sont arrivés à la conclusion que le refus est le plus souvent motivé par des informations inexactes fournies par l'emprunteur et un manque de connaissance des exigences et conditions de base du soutien de l'État. Parlons-en maintenant.

Point important! L'acceptation des documents dans le cadre du Programme est suspendue depuis le 2 décembre 2018 et le programme n'est plus opérationnel.

Qui peut bénéficier du soutien de l'État

Le décret gouvernemental n° 373, tel que modifié le 24 novembre 2016, fournit la liste suivante des personnes auxquelles l'État peut aider à payer les versements hypothécaires :

• Citoyens de la Fédération de Russie avec 1 ou plusieurs enfants mineurs ;
• Tuteurs (administrateurs) d'un ou plusieurs enfants mineurs ;
• Participants aux hostilités ;
• Personnes handicapées ou familles avec enfants handicapés ;
• Citoyens ayant des enfants à charge de moins de 24 ans qui étudient à temps plein dans un établissement d'enseignement.

Exigences pour le logement hypothécaire

Pour bénéficier de l’aide de l’État, l’appartement hypothéqué doit répondre à ces caractéristiques :

• Ne doit pas dépasser la superficie totale pour un appartement d'une pièce - 45 m², pour un appartement de deux pièces - 65 m². et pour trois roubles ou plus - 85 m².
• Coût de 1 m² la superficie totale du logement ne dépasse pas plus de 60 % du coût moyen d'un appartement type dans votre région à la date de conclusion du contrat de prêt (selon le Service fédéral des statistiques de l'État).
• Les locaux d'habitation doivent être les seuls pour l'emprunteur hypothécaire. Dans ce cas, il est permis d'avoir une part de propriété totale ne dépassant pas 50 % de tous les membres de la famille dans un autre local d'habitation. La disponibilité du bien est décomptée à partir du 30/04/2015. Ceux. Il ne sera pas possible de réécrire/faire don rapidement de biens immobiliers « supplémentaires » pour devenir participant.

Point important! L'exigence relative à la superficie totale du logement hypothécaire et au coût au mètre carré ne s'applique pas aux familles avec 3 enfants mineurs ou plus. Si vous possédez plus de 50 % de la propriété dans une autre maison, le programme vous sera refusé, mais vous pourrez le transférer à des proches et tout ira bien. A partir du 11 août 2017, les litiges concernant les mètres carrés et les écarts au programme doivent être résolus par une commission interministérielle spéciale, qui sera créée en septembre.

Exigences pour les emprunteurs hypothécaires

• Citoyenneté russe
• Votre revenu est inférieur à deux fois le coût de la vie là où vous vivez pour chaque personne de votre foyer, soustrait de votre versement hypothécaire mensuel. Les trois derniers mois complets sont analysés. Dans ce cas, le versement hypothécaire doit augmenter d’au moins 30 % du versement initial.

Ceux. Ce programme ne convient qu'aux prêts hypothécaires en devises et aux emprunteurs à taux variable. Pour les emprunteurs hypothécaires ordinaires, il est impossible que le versement actuel soit supérieur de 30 % au versement initial. Mais lorsque la commission interministérielle commencera à travailler, il sera possible d'y déposer une candidature pour examen, car Jusqu'à 2 écarts par rapport aux conditions sont autorisés. Déviation pour augmenter la mensualité, entre autres.

Si vous avez un coemprunteur dans l'hypothèque et qu'il détient une part nominative dans la propriété de cet appartement, il est alors tenu de fournir un ensemble complet de documents tant pour lui-même que pour les membres de sa famille.

Maintenant réponds à ces questions.
Si vous recevez la réponse « NON » à l'une d'elles, vous ne pourrez alors pas prétendre à la participation au programme de soutien aux emprunteurs hypothécaires en 2018 :

1. Avez-vous des enfants mineurs ou êtes-vous le tuteur (fiduciaire) de ces enfants ?
2. Un logement acheté avec une hypothèque en Russie ?
3. Tous les emprunteurs hypothécaires sont-ils citoyens de la Fédération de Russie ?
4. Après déduction du versement hypothécaire, le revenu de chaque membre de votre famille est-il inférieur à deux fois le coût de la vie dans votre région ?
5. Votre paiement a-t-il augmenté de 30 % par rapport au calendrier initial ?
6. L'hypothèque est-elle émise pour l'achat d'un logement fini ou d'un logement en construction ?
7. La superficie totale du logement est inférieure à 45 m² pour un T1, 65 m². pour appartement de deux pièces et 85 m². pour trois roubles et plus (sauf pour les familles avec 3 enfants ou plus).
8. Coût de 1 m² pas plus de 60 % du coût moyen du mètre carré dans un appartement type de votre région ?

Si toutes vos réponses sont « Oui », vous pourrez alors bénéficier d’une aide de l’État pour rembourser vos prêts hypothécaires.

Comment obtenir le soutien du gouvernement

Maintenant tu sais déjà que tu peux compter sur soutien de l'État dans le remboursement de l'hypothèque . Il ne reste plus qu'à savoir comment l'obtenir.

Tout d’abord, vous devez contacter la banque auprès de laquelle vous avez obtenu votre prêt immobilier. Presque toutes les grandes banques participent à ce programme d’aide hypothécaire.

La liste complète peut être téléchargée à partir du lien.

En règle générale, cette question est traitée par le département chargé du traitement des dettes en souffrance. Il vous suffit d'appeler le centre de contact de votre banque et de savoir où il se trouve.

La banque vous remettra une liste de documents pour soutien de l'État aux prêts hypothécaires. Un exemple de liste est présenté ci-dessous :

1. Un formulaire de demande avec indication obligatoire du motif pour lequel vous bénéficiez de l'aide de l'État (diminution des revenus, licenciement, congé maternité, etc.).
2. Passeports, actes de naissance des mineurs de tous les membres de la famille.
3. Acte de mariage (si le mariage est enregistré).
4. Acte de divorce, changement de nom complet, parents et enfants, accord parental sur la résidence de l'enfant avec l'un des parents (si nécessaire).
5. Une décision des autorités de tutelle ou une décision de justice établissant la tutelle (pour les tuteurs et les curateurs).
6. Certificat d'ancien combattant (pour les anciens combattants).
7. Documents relatifs au handicap de l'emprunteur ou du coemprunteur ou de leurs enfants.
8. Acte de naissance pour les personnes dépendantes de moins de 24 ans.
9. Attestation de composition familiale pour confirmer la résidence d'une personne à charge de moins de 24 ans chez l'emprunteur/co-emprunteur.
10. Une attestation d'un établissement d'enseignement attestant qu'un enfant de moins de 24 ans qui est à la charge de l'emprunteur/coemprunteur étudie à temps plein.
11. Avis de la Caisse de pension indiquant qu'une personne dépendante de moins de 24 ans ne dispose pas de revenus de travail indépendants.
12. Une copie certifiée conforme du dossier de travail de l’emprunteur/co-emprunteur.
13. Certificat de travail officiel (pour les militaires ou les forces de l'ordre).
14. Certificat d'enregistrement des entrepreneurs individuels (pour les entrepreneurs individuels).
15. Arrêté du ministère de la Justice de Russie sur la nomination comme notaire (pour les notaires).
16. Carnet de travail et/ou contrat de travail expiré pour les chômeurs.
17. Document d'inscription au service de l'emploi (pour les chômeurs).
18. Notification à la caisse de pension de l'état du compte personnel de l'assuré (pour tous).
19. Certificat de la Caisse fédérale d'assurance sociale de la Fédération de Russie concernant les revenus dus à une invalidité temporaire, aux prestations et autres paiements.
20. Attestation de revenus sous forme 2 de l'impôt sur le revenu des personnes physiques ou sous forme bancaire de tous les membres de la famille.
21. Attestation bancaire sur le revenu familial total (fournie par la banque).
22. Déclarations fiscales, brevets, etc.
23. Attestation du montant de la pension pour les retraités.
24. Accord de prêt
25. Billet hypothécaire (s'il est émis, il est en banque).
26. Demande des emprunteurs sur la disponibilité de biens immobiliers en Russie.
27. Convention de participation au capital (pour une hypothèque sur un immeuble neuf).
28. Accord d’évaluation de garantie hypothécaire.
29. Passeport technique/cadastral pour locaux d'habitation.
30. Calendrier de remboursement de l'hypothèque.

La liste est assez impressionnante et vous fera courir un peu, mais ça vaut le coup. Le seul point qui est assez difficile, ce sont les extraits du Registre national unifié de l'immobilier. Ils coûtent de l'argent. Un extrait sur les droits de propriété dans toute la Russie coûte 1 500 roubles par personne et personne ne vous le restituera si vous refusez. La dernière fois, il y a eu beaucoup de plaintes à ce sujet. Depuis le 11 août 2017, l'obligation de disposer d'un extrait du registre d'État unifié a été supprimée. La banque n'a pas le droit de l'exiger. AHML le demande indépendamment.

Une fois qu'une liste complète des documents a été fournie à la banque, l'employé responsable doit les envoyer à AHML pour vérification. En moyenne, cela dure 30 jours, mais les retours des participants indiquent qu'il peut durer jusqu'à six mois. La banque et AHML demandent des documents supplémentaires à leur discrétion.

Lorsque AHML prend une décision positive, la banque vous informera de la date de la réunion. Ensuite, vous devrez signer un nouvel échéancier de paiement, un nouveau document PSK, conclure un accord de restructuration (accord complémentaire au contrat hypothécaire) et un accord pour modifier les conditions de l'hypothèque. Ensuite, vous devrez attendre de 2 à 4 semaines, lorsque l’hypothèque sera demandée auprès des archives de la banque. Après cela, il est nécessaire, avec un ensemble complet de documents de prêt et un accord de modification des conditions de l'hypothèque (assurez-vous d'en faire des copies), de vous rendre auprès du système judiciaire pour enregistrer les modifications par l'État.

Le processus est similaire chez Gazprombank. VTB 24 clôture votre hypothèque et émet un nouveau prêt pour un montant inférieur, ce qui signifie que vous devez à nouveau payer l'assurance et l'expertise.

Il n’y a aucun frais pour la restructuration hypothécaire. La réalisation de cette démarche ne vous dispense pas du paiement de la mensualité et des primes d'assurance prévues au contrat.

Conclusion

Il existe un certain nombre de critiques négatives et positives pour ce programme.

Positif:

• Un montant de pension allant jusqu'à 600 000 roubles peut vous aider à réduire vos versements hypothécaires.
• Réduire votre versement hypothécaire peut contribuer à atténuer une situation financière difficile.

Négatif:

• Grande liste de documents.
• Manque de mécanismes transparents pour suivre les étapes d’examen des candidatures.
• Délais de traitement longs.
• Il n’existe aucune obligation d’indiquer le motif du refus.

De là, nous pouvons conclure que le programme d'aide est effectivement un bon outil pour soutenir les emprunteurs hypothécaires, mais le mécanisme de sa mise en œuvre est complexe, maladroit et opaque, ce qui conduit à la négativité de la population.

J'espère que maintenant tout est clair pour toi, comment rembourser l'hypothèque avec l'aide de l'État.

Point important! Si vous avez déjà soumis une demande de participation, mais que vous n'avez pas reçu de réponse, vous devez alors rassembler à nouveau tous les documents et soumettre à nouveau la demande.

Si vous n'avez pas pu participer à ce programme, nous vous recommandons d'envisager un autre type d'accompagnement pour les emprunteurs hypothécaires - Les conditions détaillées sont décrites dans un article spécial. Continuer à lire.

En octobre 2018, Dmitri Medvedev a signé un décret gouvernemental visant à poursuivre le programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires. Pour la mise en œuvre de ce programme, 730 000 000 de roubles supplémentaires ont été alloués.

Vidéo : Lancement d'une ligne d'assistance téléphonique pour le programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires

L'instabilité des réalités économiques et l'émergence de difficultés dans la vie privée peuvent conduire au fait que les obligations précédemment assumées de rembourser la dette hypothécaire ne peuvent pas être remplies par l'emprunteur pour le même montant. Les organismes bancaires souhaitent s'assurer que les citoyens n'accumulent pas de dettes d'emprunt, c'est pourquoi ils restructurent la dette ou accordent des congés de crédit. Mais toutes ces mesures ne parviennent pas toujours à aider les familles qui se trouvent dans des situations difficiles.

Pour bénéficier de l'aide du gouvernement, vous devez répondre aux critères établis et passer par la procédure d'inscription.

Depuis 2016, un programme gouvernemental a commencé à fonctionner visant à aider les emprunteurs hypothécaires qui, en raison des circonstances actuelles, ne peuvent pas rembourser leur prêt. Certaines sommes d'argent sont allouées sur le budget et sont utilisées pour rembourser partiellement la dette hypothécaire.

L'hypothèque en tant que programme de prêt spécial a été développée et mise en œuvre dans la Fédération de Russie pour permettre aux citoyens d'acheter un bien immobilier sans investissement initial majeur. L'essence même de ce programme est d'aider les gens. De nombreuses familles ont la possibilité de ne pas épargner pendant de nombreuses années pour se loger, mais de l'acheter aujourd'hui et, tout en y vivant, de rembourser les sommes empruntées. L'hypothèque est émise pour une durée pouvant aller jusqu'à 30 ans et tous les fonds dépensés pour le logement, ainsi que les intérêts pour leur utilisation, sont payés par mensualités.

Le programme hypothécaire est bon et pratique pour tout le monde, mais il présente également un inconvénient important : vous ne pouvez pas prédire votre bien-être pour les décennies à venir. La vie de chaque personne subit des changements et, malheureusement, tous ne sont pas positifs. Au fil des décennies, un citoyen peut fonder une famille, des enfants, perdre un emploi bien rémunéré ou même perdre sa santé. Le principe même du prêt hypothécaire implique que si une personne ne peut plus payer ses mensualités, la surface habitable est vendue et la banque prend le solde de la dette impayée, et la différence de montant est restituée à l'ancien emprunteur. Bien sûr, un tel résultat est considéré comme déplorable, car des années de cotisations sont perdues, sans parler du fait que le propriétaire se retrouve à la rue. Pour éviter une telle situation, un programme public de soutien aux emprunteurs hypothécaires a été élaboré en 2015.

Cadre législatif

Ce système a commencé à fonctionner en 2016. Ses fondements sont définis dans le décret du gouvernement de la Fédération de Russie n° 373 « Sur les principales conditions de mise en œuvre du programme d'assistance... » du 20 avril 2015. Il a été suspendu pendant moins de deux ans, mais ensuite repris à nouveau. En août 2017, le gouvernement de la Fédération de Russie a décidé de reprendre le programme alors arrêté, inscrit dans la résolution n° 961 du 11 août 2017. La date d'expiration du soutien de l'État n'a pas été précisée et en 2018, il est valable dans la mesure établie. À ce jour, près de 19 000 familles qui se trouvent dans une situation financière difficile ont bénéficié d'une aide gouvernementale.

La résolution n° 373 a été constamment affinée et améliorée depuis sa première adoption ; de nouveaux points importants y ont été introduits qui ont amélioré la procédure d'interaction et ont pris en compte avant tout les intérêts des emprunteurs. Le document précise les conditions de base de participation au programme et le montant des fonds alloués par un fonds gouvernemental spécial. En 2017, deux milliards de roubles ont été alloués à la mise en œuvre du programme.

Corps de soutien

Le programme de soutien de l'État aux emprunteurs hypothécaires est mis en œuvre par l'intermédiaire du ministère de la Construction de la Fédération de Russie et est directement mis en œuvre par la société anonyme « Agence de prêt hypothécaire au logement » (AHML). Cette structure est habilitée à examiner les candidats sollicitant un soutien monétaire du gouvernement et à stimuler le crédit au logement.

AHML est une organisation publique et son budget est constitué à 100 % de capitaux publics. Cette structure a un objectif clair : fournir un soutien aux banques qui s'engagent dans des prêts hypothécaires à long terme.

La coopération entre les banques et AHML se déroule selon le schéma suivant :

1. Un citoyen s'adresse à un établissement de crédit et en reçoit un prêt pour acheter un logement.
2. Si certaines conditions sont remplies, l'emprunteur se tourne vers AHML pour obtenir le soutien de l'État. L'argent alloué n'est pas remis en espèces aux nécessiteux, mais est transféré directement au créancier pour le remboursement partiel de la dette.
3. La banque reconstitue ses réserves financières grâce aux fonds émis et le montant transféré est radié de la dette du payeur.

Dans de telles opérations, la banque respecte ses intérêts et l'emprunteur reçoit un soutien financier de l'État et étend la possibilité de rembourser la dette.

Catégories d'emprunteurs

Le décret gouvernemental n° 373 fournit une liste complète des citoyens qui ont le droit de compter sur la participation au programme développé. La liste a été approuvée en 2015 et légèrement ajustée en novembre 2016. Il comprend:

1. Parents ayant un ou plusieurs enfants mineurs.
2. Tuteurs ou curateurs élevant un enfant mineur ou plusieurs enfants de moins de 18 ans.
3. Citoyens qui ont pris part aux hostilités.
4. Personnes présentant un quelconque degré de handicap, sous réserve de confirmation officielle de ce fait.
5. Parents élevant un enfant handicapé.
6. Les parents qui soutiennent des enfants de plus de 18 ans mais de moins de 24 ans, à condition qu'ils soient étudiants à temps plein dans des établissements d'enseignement.

Les conditions s'appliquent uniquement aux personnes possédant la nationalité russe, un passeport russe et un enregistrement permanent en Russie.

Exigences pour les emprunteurs

Le remboursement d'une hypothèque aux frais de l'État est possible, mais il est nécessaire de répondre aux exigences établies. L'emprunteur doit appartenir à l'une des catégories énumérées et être citoyen de la Fédération de Russie, mais cela ne garantit pas qu'une assistance sera fournie.

L'un des indicateurs les plus importants est le niveau des salaires du moment et le rapport entre le montant du remboursement du prêt le jour de l'enregistrement et le jour de la demande à l'AHML. Le demandeur doit avoir un faible revenu mensuel. Le plafond salarial est calculé comme suit :

1. Le montant du versement hypothécaire est déduit de votre revenu mensuel.
2. Le montant restant ne doit pas dépasser le double du minimum vital. Le PM d'une région spécifique est pris comme base. Le montant du revenu est réparti entre tous les membres de la famille.

Le calcul prend en compte les données des trois derniers mois. Les spécialistes de l'AHML partent du fait que le remboursement du prêt précédemment établi devrait augmenter d'au moins 30 %. Cette situation se présente souvent pour les citoyens qui ont contracté une hypothèque en devises ou contracté un emprunt à taux d'intérêt variable.

Exigences du prêt

Pour bénéficier d'une aide financière, il est extrêmement important que le prêt lui-même réponde aux exigences établies. Elles s'appliquent principalement au montant du prêt hypothécaire. Il est extrêmement déraisonnable d'imposer des restrictions en termes monétaires, car le coût des propriétés résidentielles varie en fonction de la région et de la localité, de sorte que les exigences sont directement imposées aux biens immobiliers contractés avec une hypothèque. Le logement collatéral doit répondre aux critères suivants :

1. La superficie du bien ne doit pas dépasser 45 m2 pour un appartement 1 pièce, 65 m2 pour un appartement 2 pièces et 85 m2 pour un appartement 3 pièces.
2. Le coût d'un mètre carré est calculé sur la base du prix moyen d'une localité donnée. Le dépassement de la moyenne n'est autorisé que de 60 % maximum.
3. Le bien hypothéqué est le seul espace de vie de l’emprunteur. S'il possède une part dans d'autres locaux, il est alors important qu'elle ne dépasse pas 50 % de la superficie totale. Les données sur la disponibilité d'autres biens immobiliers datent de 2015.

Veuillez noter que toutes les restrictions ci-dessus concernant le crédit et l'espace de vie ne s'appliquent pas aux familles avec trois enfants mineurs ou plus.

Conditions de participation au programme

Vous ne pouvez demander une aide de l'État que si vous remplissez l'une des principales conditions, qui n'est souvent pas prise en compte par les débiteurs : le prêt hypothécaire doit être émis il y a au moins un an. Si le prêt a été contracté il y a seulement quelques mois, il ne faut pas compter sur une restructuration de dette. Tous les efforts de l'État ne visent pas à libérer l'emprunteur des obligations liées au prêt. L'aide ne fait que réduire les paiements à un niveau acceptable, laissant au citoyen un montant qu'il peut rembourser lui-même.

Vous ne pouvez compter sur une aide financière qu’une seule fois. De plus, si la demande est rejetée pour motif insuffisant, le citoyen peut faire appel à une commission interministérielle spéciale. Il a été approuvé en 2017 et permet une approche plus individuelle de l'examen des situations. La commission peut non seulement décider du besoin d'assistance sur une demande préalablement rejetée, mais également augmenter le montant de l'indemnisation d'un nombre quelconque d'unités, jusqu'à 100 %.

Format d'aide

Le résultat final de l'aide gouvernementale est exprimé en termes monétaires, mais le format qui sera choisi dans chaque cas spécifique dépend de nombreuses circonstances. Il existe deux manières principales de réduire vos mensualités :

1. Réduire les dettes de l'emprunteur.
2. Conversion d'un prêt en devises en équivalent rouble.

Le choix de l'option dépend avant tout des données initiales du prêt contracté.

Le programme de soutien de l'État a été élaboré après que la crise économique ait considérablement affaibli les capacités financières des payeurs. Il y a quelques années, les prêts hypothécaires étaient émis à taux variable, car cet aspect n'était pas réglementé par l'État. Cette procédure protège bien l'établissement de crédit lui-même contre la perte de profit, mais pour l'emprunteur, elle peut devenir un piège de l'endettement, ce qui est effectivement arrivé à de nombreux payeurs.

Des circonstances difficiles et le fait que le niveau de revenu d'un grand nombre de citoyens ait considérablement baissé ont eu un impact négatif principalement sur leur solvabilité.

Réduire les obligations de l'emprunteur

Les obligations de l'emprunteur sont réduites selon un certain schéma. La première chose que l’institution financière décide est le montant de l’indemnisation du demandeur. Dans ce cas, il n’y a pas de taille minimale établie, mais il existe un maximum. Souvent, 20 à 30 % du solde total dû sur l’hypothèque est remboursé. Il est stipulé que le montant de l'aide de l'État ne doit pas dépasser un million et demi de roubles.

Les catégories de citoyens suivantes pourront rembourser 30 % de la dette :

1. La famille a deux enfants mineurs.
2. Le handicap est établi.
3. Les parents élèvent un enfant handicapé.
4. Le demandeur est un ancien combattant.

Les familles avec un enfant ne peuvent recevoir que 20 % du reste de la dette hypothécaire. Attention, une exception peut être faite à cette règle si la commission interministérielle décide qu'un montant important de dette doit être payé.

Il est important de déterminer non seulement combien d’argent sera compensé par les fonds budgétaires, mais également comment cet argent sera fourni. Il existe deux options d'assistance :

1. La totalité du montant convenu est radiée du solde de la dette, après quoi le montant des mensualités est recalculé.
2. Le montant d’argent fourni est divisé en parties, dont chacune sera utilisée pour compenser le paiement mensuel. Dans ce cas, il existe deux limitations importantes. Premièrement, vous ne pouvez compenser que 50 % de la cotisation mensuelle. Et deuxièmement, la durée de ce paiement ne doit pas dépasser 18 mois.

L'option à choisir est décidée entre l'emprunteur et le prêteur, mais la prérogative est donnée au citoyen, car l'organisme financier ne perd rien dans les deux cas.

Remplacer les prêts hypothécaires en devises par des prêts en roubles

De nombreux emprunteurs hypothécaires se sont retrouvés dans la situation désagréable d’un effondrement financier précisément parce qu’ils avaient contracté un emprunt en devises étrangères. La stabilité à long terme du marché des changes a affaibli la vigilance des citoyens et il a commencé à sembler que rien ne pourrait ébranler la situation actuelle. Le montant des prêts hypothécaires contractés en raison de la hausse du taux de change a augmenté plusieurs fois. Et compte tenu du taux d’intérêt qui leur est appliqué, le remboursement des cotisations est devenu tout simplement irréaliste.

Le programme de soutien de l'État permet aux citoyens qui ont contracté une hypothèque en devises étrangères de convertir le prêt en équivalent rouble.

La restructuration de ces prêts s'effectue non pas selon le taux établi, mais selon les lois adoptées aujourd'hui. Le taux d'intérêt appliqué à l'équivalent en rouble ne doit pas dépasser celui proposé aujourd'hui par la banque pour l'émission des programmes hypothécaires. Le taux ne peut être augmenté que dans un cas, si l'emprunteur a enfreint les règles d'assurance établies prévues dans le contrat de prêt.

Documents de restructuration

Les organismes financiers n'examinent une demande de restructuration de dette avec l'aide de l'État que si l'emprunteur fournit l'ensemble des documents requis pour l'examen de sa candidature. Les informations sur sa situation financière et familiale doivent être confirmées et répondre aux conditions du programme.

La liste des documents se compose des formulaires suivants :

1. Passeport.
2. Contrat de prêt valide.
3. Documents pour les enfants mineurs - actes de naissance.
4. Certificat d'invalidité ou de participation aux hostilités et obtention du statut d'ancien combattant.
5. Un certificat d'un établissement médical si un enfant mineur est handicapé.
6. Attestation de revenus des trois derniers mois.
7. Une copie du cahier de travail de l'employeur ou son original si la personne ne travaille pas en ce moment.
8. Un certificat d'un établissement d'enseignement attestant que l'enfant adulte est étudiant à temps plein.
9. Les tuteurs et les parents adoptifs doivent fournir une décision des autorités de tutelle et une ordonnance du tribunal.
10. Extrait du Registre d'État unifié.
11. Police d'assurance.

La liste peut être complétée au gré de l'établissement de crédit. Vous trouverez ci-joint à l'article un exemple de demande de restructuration hypothécaire.

Procédure

Pour bénéficier d'une aide financière du gouvernement pour rembourser une partie du prêt hypothécaire restant, l'emprunteur devra suivre une procédure étape par étape. Il comprend les étapes suivantes :

1. Un ensemble de documents est remis à l'établissement de crédit qui a émis le prêt hypothécaire.
2. La banque examine la demande soumise et rend son verdict.
3. Si la décision est positive, le demandeur passe à l'étape suivante, et si la décision est négative, il peut s'adresser à la commission interministérielle pour un examen plus approfondi des circonstances et une réponse plus individuelle.
4. Un nouveau contrat de prêt est conclu ou un accord complémentaire est préparé à un formulaire existant.

Tout d'abord, la banque rembourse la différence sur ses fonds propres, mais la totalité du montant spécifié est ensuite compensée par AHML.

Contacter la banque

De nombreux emprunteurs se plaignent du fait que la banque refuse de restructurer leur prêt hypothécaire, ne voulant pas examiner les documents nécessaires pour recevoir une aide du gouvernement. Il convient de garder à l'esprit que tous les établissements de crédit ne figurent pas sur la liste AHML, ce qui complique la possibilité de coopération. Si le refus est l'initiative de la banque, vous pouvez alors déposer une demande en toute sécurité auprès de la commission interministérielle, car de telles actions sont considérées comme illégales.

Un emprunteur qui, à son avis, répond aux exigences et conditions établies pour le soutien de l'État est tenu de remplir un formulaire de demande. Ce formulaire est confirmé par les documents collectés et soumis au créancier pour examen et verdict final.

Une décision positive entraîne une révision des montants de paiement préalablement établis. Avant de signer de nouveaux accords avec la banque, vous devez décider du mode de compensation - unique ou échelonné pour rembourser les mensualités.

Contacter AHML

L'ensemble de la procédure d'enregistrement est réalisée en étroite coopération entre la banque et l'AHML. Si le processus suit un chemin standard, le citoyen n'aura pas à s'adresser lui-même à l'AHML ; cette question sera gérée par le prêteur. La banque soumet les documents déjà examinés à l'agence qui, sur cette base, transfère le montant de l'indemnisation convenu à l'organisme financier.

Si le créancier a rejeté la demande de restructuration de dettes ou a décidé de n'en indemniser qu'une petite partie, ce qui, de l'avis du propriétaire lui-même, est injustifié, une commission d'examen de la situation peut être engagée. Dans certains cas, la commission peut décider de payer 100 % de la dette, mais pour cela les raisons doivent être très impérieuses.

​L'augmentation de la dette problématique sur les prêts hypothécaires, provoquée par une forte baisse du taux de change du rouble fin 2014, les problèmes sur le marché hypothécaire en devises et les phénomènes de crise dans l'économie dans son ensemble ont conduit à la nécessité pour le gouvernement russe développer un programme spécial pour aider les emprunteurs hypothécaires. Le programme fédéral en vigueur en 2016-2017 a été approuvé en 2015 et est mis en œuvre par l'intermédiaire de l'AHML (EIZHS).

Conditions pour bénéficier d’une aide financière

Pour pouvoir bénéficier d’une aide financière, l’emprunteur doit remplir l’ensemble des conditions :

1. Appartenant aux catégories de citoyens couverts par le Programme : les personnes ayant un enfant mineur ou un enfant handicapé, y compris celles sous tutelle ou curatelle, ainsi que les anciens combattants et les personnes handicapées.
2. Au moins 30 % de réduction des revenus sur tout prêt hypothécaire immobilier ou une augmentation de 30 % des versements sur un prêt hypothécaire en devise étrangère. A titre de comparaison, on prend les périodes de 3 mois précédant la date du prêt (une période) et la date de demande de restructuration (la deuxième période comparative). Pour comparer les paiements d'un prêt hypothécaire en devises, les paiements sont pris en compte à la date de la demande d'aide financière et à la date du prêt, et les deux paiements à des fins de calcul sont convertis en roubles au taux de change de la Banque centrale à la date correspondante. . Pour apporter cette aide, les données des 3 derniers mois sur le niveau de revenu familial de chaque membre de la famille sont également prises en compte, en fonction du coût de la vie dans la région. Si le revenu de chaque membre de la famille dépasse 2 fois le niveau de subsistance, aucune aide ne sera versée.
3. Obtention d'un prêt hypothécaire (succès d'un contrat) au moins 12 mois avant la date de dépôt d'une demande d'aide financière. La devise du prêt n’a pas d’importance.
4. Soumettre une demande et l'ensemble de documents établi à la banque où le prêt a été émis, et la banque doit participer au programme.

Des conditions particulières s'appliquent aux logements hypothéqués :

1. Le programme couvre tous les locaux d'habitation hypothéqués, y compris les objets soumis au droit de réclamation en vertu d'un accord de participation partagée à la construction.
2. Le logement hypothécaire doit avoir le statut de logement unique pour l'emprunteur. Cette condition correspond à une situation dans laquelle l'emprunteur (débiteur hypothécaire) et les membres de sa famille détiennent une part globale dans la propriété des autres logements n'excédant pas 50 % dans chaque propriété résidentielle.
3. Le logement hypothécaire ne peut excéder une superficie totale de 45 m2 pour un logement d'une pièce, 65 m2 pour un appartement ou une maison de 2 pièces, 85 m2 s'il y a 3 pièces à vivre ou plus.
4. Le coût de 1 m 2 d'un bien résidentiel avec hypothèque ne peut excéder de plus de 60 % le coût de 1 m 2 d'un appartement standard sur le marché secondaire ou primaire (selon le statut du logement hypothéqué). Le calcul prend en compte le marché immobilier résidentiel régional et les informations sur le coût selon Rosstat à la date d'enregistrement de l'hypothèque.
5. Pour les familles avec trois enfants ou plus, les exigences relatives au coût et à la superficie du logement hypothécaire ne s'appliquent pas.

Pour la possibilité de bénéficier d’une aide financière, le montant de la dette (en souffrance) sur l’hypothèque et les faits de participation de l’emprunteur aux restructurations précédentes n’ont pas d’importance.

Où demander une aide financière

Bien que le programme soit mis en œuvre par l'intermédiaire de l'EIRA et qu'il fournisse également un financement, l'interaction avec l'emprunteur s'effectue exclusivement par l'intermédiaire de la banque prêteuse.

Vous devez demander une aide financière à la banque où le prêt a été émis, ou à la banque successeur, qui a repris les droits correspondants en tant que créancier. Cette dernière est possible si, par exemple, la banque où l'hypothèque a été émise a été privée de son agrément et ses droits ont été transférés à une autre banque. Une condition préalable est la participation de la banque créancière au programme. Il est important de prendre en compte ici que sur plus d'un demi-millier d'établissements de crédit en activité, seules 85 banques environ participent actuellement au programme.

Le programme place dans la compétence des banques l'établissement indépendant de délais et d'un ensemble spécifique de documents pour les emprunteurs souhaitant bénéficier du soutien de l'État en matière de crédit immobilier. L'exception concerne les documents obligatoires, dont l'exigence de présentation est établie au niveau de l'État. Leur liste peut être élargie, mais elle ne peut pas être réduite.

Liste des documents requis

Une liste de documents obligatoires sert à confirmer le droit de l’emprunteur à participer au programme, le respect de ses conditions et la réception d’une aide financière d’un certain montant.

L'ensemble général de documents comprend :

1. Une demande préparée conformément au formulaire prescrit. Le formulaire de demande et l'échantillon peuvent être obtenus auprès de la banque, mais ils y sont souvent rédigés par le responsable.
2. Documents attestant que l’emprunteur appartient à la catégorie des personnes ayant droit à l’aide (acte de naissance de l’enfant, acte d’invalidité, acte d’ancien combattant, etc.).
3. Documents confirmant les conditions financières pour bénéficier de l'aide : une copie du carnet de travail (convention), une attestation de l'employeur, un document confirmant l'inscription au chômage, une attestation de revenus selon l'administration fiscale, la Caisse de retraite de la Fédération de Russie ou d'assurance sociale, les déclarations fiscales ou tout autre document pouvant confirmer officiellement le niveau de revenu au moment de la conclusion du contrat de prêt, à la date de la demande de restructuration et, en général, témoigner d'une baisse du niveau de revenu de 30 %.
4. Documents sur le prêt et la garantie - une copie du contrat, une attestation bancaire, un échéancier de paiement, un rapport sur l'évaluation de la garantie à la date de conclusion du contrat de prêt ou une copie du contrat d'achat et de vente pour hypothèque immobilier, etc
5. Extraits du registre national des droits immobiliers et des transactions, destinés à confirmer le statut du gage, des données sur l'immobilier, la présence/absence d'autres propriétés résidentielles, des images de propriétés résidentielles et d'autres données. Les documents du registre d'État doivent concerner tous les biens résidentiels appartenant à l'emprunteur et aux membres de sa famille, et pas seulement les hypothèques. La validité des relevés est de 90 jours jusqu'à leur présentation avec la demande d'aide financière, et pour le logement hypothécaire - un mois.
6. Une copie de l'accord de participation partagée à la construction (si l'objet de l'hypothèque est le logement pour lequel l'emprunteur postule au titre d'un tel accord).
7. Documents (contrat, nouveau contrat de prêt, avenants à celui-ci) concernant les modalités de la restructuration du prêt hypothécaire, ainsi qu'un nouvel échéancier de paiement basé sur ces conditions.

La liste spécifique des documents doit être clarifiée avec la banque créancière et être guidée par les conditions de restructuration convenues. Le premier contrôle du dossier documentaire est effectué par la banque, qui est formellement responsable de son exhaustivité.

Montants et formes de soutien

Les conditions définitives de restructuration d'un prêt hypothécaire dans le cadre de la participation au programme de soutien de l'État sont déterminées par la banque et l'emprunteur. Il est très important que l'emprunteur a le droit de déterminer de manière indépendante la forme de l'aide financière qui lui est fournie- un effacement unique d'un certain montant de dette ou une réduction du montant de la mensualité obligatoire du prêt d'au moins la moitié et pour une durée pouvant aller jusqu'à 18 mois. En plus de ces possibilités, il est possible de convertir les prêts en devises en prêts hypothécaires en roubles à un taux inférieur au taux officiel à la date d'enregistrement de la restructuration.

Montant maximum autorisé de l’aide financière- réduction des titres de créance de 10 % du solde de la dette, mais le montant de l'aide alloué par emprunteur ne peut excéder 600 000 roubles. En outre, le programme prévoit une réduction du taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires en devises à au moins 12 % par an pendant toute la durée restante du contrat de prêt, et sur les prêts hypothécaires en roubles - au taux en vigueur à la date d'enregistrement de la restructuration. Une révision à la hausse du taux n'est autorisée qu'en cas de violations importantes par l'emprunteur des termes du contrat.

Il n'y a aucun frais de la part de l'emprunteur pour la participation au programme d'aide financière, sous forme de commissions ou autres paiements bancaires. Formellement, tout se fait gratuitement.

Soutien gouvernemental- le montant du financement que l'État entreprend et verse à la banque sur les fonds budgétaires. La participation de l'emprunteur au programme d'État ne limite pas la capacité de la banque à offrir des conditions plus favorables et plus favorables à l'emprunteur. Ainsi, les conditions réelles de la restructuration pourraient bien être plus favorables que celles prévues par le programme. La possibilité de compléter le programme de restructuration bancaire proposé à l'emprunteur par un soutien gouvernemental ne peut être exclue. Fondamentalement, certains allègements pour le débiteur peuvent concerner l'annulation des pénalités accumulées, la réduction du taux d'intérêt à des valeurs inférieures à celles établies par le programme, l'établissement de congés de crédit avec paiement différé de la dette principale, la révision du calendrier de paiement, etc. Ce qui est strictement limité par les termes du programme ne peut être réduit ou augmenté. L'emprunteur ne peut pas être totalement libéré de ses obligations, et la banque ne peut se limiter qu'à ce qui est fourni dans le cadre du soutien de l'État. De nombreux établissements de crédit font exactement cela.

Il est à noter que l'aide financière concerne uniquement le remboursement du prêt et ne s'applique pas aux autres obligations de l'emprunteur, par exemple celles liées au paiement des assurances.

Si vous avez des questions sur le programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires de l'AHML, notre avocat en ligne de service est prêt à y répondre rapidement.