Las principales desventajas y ventajas del reembolso anticipado de un préstamo. Amortización anticipada: miniinstrucciones

Hoy en día apenas hay una persona en el país que no tenga un solo préstamo válido. Teniendo en cuenta (la caída y la inestabilidad de los ingresos de la población, en particular) el reembolso anticipado del préstamo, Buen camino mejorar el estado del presupuesto familiar. ¿Lo que es? ¿Cómo hacerlo correctamente? ¿Y hay alguna necesidad de apresurarse a saldar la deuda?

Lo que es

EN en este caso Lo que se llama, lo que se oye, significa. El reembolso anticipado de un préstamo es un pago total o parcial de la deuda en virtud de un contrato de préstamo antes de su fecha de vencimiento.

Si hablamos de un acuerdo simple, o, entonces cada acuerdo de este tipo establece claramente en el texto principal que los fondos se proporcionan hasta una fecha determinada, es decir, al llegar a esta fecha, el prestatario debe pagar en su totalidad tanto la deuda principal como y el interés debido por su uso. En consecuencia, si paga íntegramente sus obligaciones con el banco antes de esta fecha, esto constituirá un reembolso anticipado.

Además de la fecha final del contrato de préstamo, también hay un calendario de pago de la deuda: una placa que indica en qué fecha y cuánto debe pagar. Si no tiene la oportunidad de liquidar completamente el saldo total de la deuda, puede realizar más que el siguiente pago según el cronograma; en este caso, se producirá un reembolso anticipado parcial.

Restricciones

El primer mito es que el banco puede prohibir este tipo de fraude. Esto está mal. Tanto el Código Civil como la legislación bancaria sobre préstamos bancarios establecen claramente que el banco no tiene derecho a prohibirle pagar la deuda por adelantado. Además, esta regla se aplica a los contratos celebrados recientemente y a los préstamos recibidos antes de que estas modificaciones entraran en vigor.

Mito dos: el banco puede cobrar una comisión. ¡NO! Práctica de arbitraje y las explicaciones de los órganos de “protección de los ciudadanos” prohíben claramente a los bancos cobrar comisiones, multas y otras sanciones por el reembolso anticipado, incluso – atención – si así se especifican en el texto del contrato de préstamo. ¿Qué significa?

Digamos que usted obtuvo un préstamo hace mucho tiempo, cuando los bancos "prudentemente" incluyeron en el texto del acuerdo una obligación directa para el prestatario de pagar una tarifa por el pago anticipado de la deuda. Es esta parte del documento la que se considera inválida, y si el banco aún le cobra esa comisión, una multa o algo más, procedimiento judicial fácilmente devolverá la comisión pagada y el banco será multado por violar la ley. Por lo tanto, lo más probable es que los bancos no le cobren esa comisión.

Lo único que pueden hacer dentro ley actual- Se trata de exigir una notificación por escrito al banco de su intención con 30 días de antelación. Esta cifra ahora está detallada en el Código Civil, pero no veo nada crítico en esperar un mes y luego pagar la deuda. Mayoría Punto principal– la exigencia de notificar al banco la intención de reembolsar el préstamo debe constar claramente en el mismo acuerdo. Por lo tanto, si no tiene tal obligación (puede pagar el préstamo de manera segura antes de lo previsto en cualquier momento), las disposiciones del Código Civil sobre un aplazamiento de treinta días en este caso no se aplican automáticamente a su acuerdo.

Procedimiento

Entonces, ha decidido saldar su deuda por adelantado.

Si está planeando pagar parcialmente su deuda, ¡aquí es donde comienza la diversión! En teoría, si el monto de la deuda principal ha disminuido, entonces el interés sobre el uso de los fondos también debería disminuir, es decir, el banco debe rehacer el cronograma de pagos según el acuerdo.

En realidad, no todo es tan trivial. Hay tres escenarios posibles.

A) el banco volverá a calcular el calendario de pagos; esto opción perfecta. Lo más importante es que el nuevo cronograma sea redactado como acuerdo adicional al contrato y firmado por el banco. Sólo de esta manera y no de otra: sin acuerdos verbales con el operador del tipo "ahora puedes pagar menos".

B) el banco no cambiará nada: se le ofrecerá continuar pagando de acuerdo con el cronograma de pagos en las mismas cantidades, simplemente terminará de pagar el préstamo antes. No es bueno una buena opción– habrá un pago excesivo de intereses.

En el caso de una hipoteca, esta opción no funcionará: el calendario de pagos, como parte integral del contrato de préstamo, se registra junto con el contrato de garantía en la cámara de registro. En consecuencia, el depósito del apartamento no se retirará hasta que cumpla con el calendario de pagos. Por lo que es obligatoria la sustitución del calendario de pagos y su posterior registro en la cámara de registro.

Paso 4. En caso de reembolso anticipado total del préstamo, asegúrese de obtener un certificado del banco que indique que ha pagado la deuda en su totalidad, la ha pagado bien y que el banco no tiene reclamaciones en su contra. Por si acaso. Sera util.

Paso 5 (opcional). Después de uno o dos meses, pregunte en BKI sus características y.

¡El punto más importante para cualquier cierre anticipado de deuda! Si usted tiene seguro obligatorio(personal o de propiedad): estudie detenidamente tanto el contrato de préstamo como el contrato de seguro con el fin de volver a calcular el monto de la próxima prima de seguro.

Condiciones

En el momento de escribir este artículo, casi todos los bancos considerados por el autor tenían condiciones bastante aceptables para el reembolso anticipado de los préstamos recién concedidos. A ninguno de ellos se le impuso ninguna multa o tarifa, ni ninguna otra “infracción financiera del prestatario”.

Sberbank permite este trámite para todos los préstamos a particulares (tanto para necesidades simples como para hipotecas), ya sea total o parcialmente por cualquier importe. La única condición declarada es la presentación de una solicitud de notificación indicando la fecha y número de cuenta desde donde se realizará el pago. La única condición obligatoria es que la fecha de la operación sea un día hábil. Entonces todo es lógico y dentro de la ley.

Se aplican condiciones similares a las hipotecas.

VTB24 también dispone de un procedimiento de notificación para todos los préstamos al consumo. Todo lo que necesita hacer es completar una solicitud en la oficina del banco un día antes del pago; no es un requisito tan imposible. El reembolso anticipado completo es posible cualquier día siguiente a la fecha de registro de dicha solicitud (es decir, si algo no le funciona, está bien; tiene tiempo antes de que se le elimine la carga del préstamo).

Con el reembolso parcial, todo es algo más complicado: es posible pagar "antes de lo previsto" sólo en las fechas de los próximos pagos programados (lo que, en general, no contradice la legislación vigente). Pero aquí monto minimo limitado condiciones individuales acuerdo.

Pero VTB24 tiene un "truco": con cada reembolso anticipado parcial, puede elegir: reducir el plazo del contrato o reducir el monto de los pagos mensuales posteriores; en cualquier caso, el banco recalculará su cronograma de pagos.

En HomeCredit Bank, el procedimiento (ya sea completo o parcial) es tan simple como eso: no necesita escribir ningún extracto - tiene fondos adicionales para pagar la deuda - la deposita en una cuenta para su pago - en el mismo día en que el banco cancela los fondos “extra” en la cuenta de pago de la deuda.

Alfabank permite el reembolso anticipado parcial o total de todos sus préstamos concedidos en condiciones similares. Para cerrar completamente la deuda, no es necesario escribir ningún estado de cuenta, simplemente verifique el monto restante por teléfono y pague. cantidad requerida fondos a la cuenta (por cierto, esto se puede hacer sin visitar la oficina del banco, a través de un cajero automático).

Para realizar un pago parcial, debe escribir una solicitud con anticipación y depositar fondos adicionales en la cuenta de pago del préstamo en la fecha especificada en el cronograma para el próximo pago.

¿Es rentable hacer esto?

Desde el punto de vista del prestatario, mi opinión personal, absolutamente sí. En la actual inestabilidad económica, cuanto antes se elimine la deuda, mejor. PERO, enfatizo, esta es la opinión personal del autor.

¿Es esto beneficioso para los bancos? En el momento de escribir este artículo, sí, los bancos están experimentando una escasez de liquidez, por lo que realmente necesitan una entrada adicional de dinero.

La única vez que se puede mirar con recelo a un prestatario es cuando, por ejemplo, solicitó un préstamo para comprar bienes en una tienda durante 10 meses y lo pagó un mes después. A los bancos "no les gustan mucho" estos prestatarios y pueden agregarlos a la lista de "clientes indeseables", es decir, entonces este banco en particular puede negarse a otorgar un nuevo préstamo. Pero no es un hecho.

Así que depende de usted decidir: gastar su “dinero gratis” para reducir la carga de su deuda o gastarlo en las “alegrías de la vida”. No tiene sentido ahorrar y ahorrar en depósitos: las tasas de depósito están muy lejos de las tasas de préstamo.

Muchos prestatarios intentan pagar el préstamo antes de lo previsto, porque en algunos casos esto puede reducir significativamente el sobrepago. Según las enmiendas legislativas aprobadas en 2011, los bancos tienen prohibido interferir en el reembolso anticipado de la deuda de cualquier forma, en particular imponiendo multas o estableciendo una moratoria. Sin embargo, algunos bancos evitan estas restricciones estableciendo un monto de pago mínimo bastante alto. Abogados y representantes bancarios hablaron sobre los errores más comunes que cometen los prestatarios al reembolsar un préstamo anticipadamente.

Error número uno. “Mi trabajo es depositar dinero y el banco se encarga de ello”

Un prestatario que tenga la intención de reembolsar el préstamo anticipadamente no sólo debe acumular una cantidad suficiente, sino también redactar la solicitud correspondiente de forma gratuita. como explica Presidente de la junta directiva de la Sociedad Privada de Responsabilidad Limitada para la protección de los derechos del consumidor "Sovetnik" Vyacheslav Krilin, en la solicitud es importante indicar el monto del reembolso anticipado y la fecha de la transacción. El hecho es que, de acuerdo con la legislación rusa, el prestatario en realidad tiene derecho a reembolsar el préstamo en cualquier momento, sin el consentimiento del banco, pero está obligado a notificarlo a la institución financiera al menos 30 días antes de la fecha de la transacción. Además, la mayoría de los bancos tienen sus propios requisitos sobre el plazo mínimo de aviso para el reembolso anticipado del préstamo, que se especifican en el contrato de préstamo. Vale la pena señalar que a menudo los empleados de una institución de crédito recomiendan deliberadamente que los prestatarios no escriban la solicitud correspondiente, confiando en su palabra, y esto siempre resulta contraproducente para el prestatario.

De acuerdo a Andrey Stikhin, director de la sucursal de Chelyabinsk de UniCredit Bank, algunos prestatarios, según el calendario de pagos, determinan de forma independiente el monto del reembolso anticipado del préstamo y transfieren dinero a la cuenta, sin notificar a la institución financiera. “Los clientes no notifican al banco que se trata de un reembolso anticipado, sino que simplemente pagan una cantidad mayor del pago mensual. Sin notificación del prestatario, el banco no considera que se trate de un reembolso anticipado; los fondos simplemente se cancelan mensualmente para pagar el préstamo, pero el monto/plazo del préstamo no cambia. Es importante entender esto”, afirma. Además, en caso de reembolso total del préstamo, el prestatario debe firmar un aviso de reembolso anticipado; en caso de reembolso parcial, un acuerdo adicional al contrato, ya que en este último caso también cambia el monto del pago mensual.

Error número dos. “Parece que esta cantidad debería ser suficiente”

Un error común al pagar un préstamo anticipadamente es calcular incorrectamente el monto. “El importe del reembolso anticipado total del préstamo debe ser calculado por un empleado del banco. El prestatario siempre puede averiguar el monto requerido llamando línea directa frasco. Este monto debe acreditarse en la cuenta del cliente en su totalidad y en la fecha especificada en el calendario de pagos. Después de realizar un reembolso anticipado completo, se recomienda llamar al banco y aclarar si el acuerdo está cerrado o no”, comenta Tatyana Arzumanova, jefa del departamento de préstamos no específicos de Home Credit Bank.

“Existe un caso conocido en el que el prestatario decidió pagar el préstamo antes de lo previsto y depositó todo el dinero en una cuenta de la que se debitaba automáticamente el importe del siguiente pago cada mes. Pero unos días antes de la fecha de cancelación, para estar completamente segura, decidió verificar el saldo para asegurarse de que hubiera Dinero a cuenta. Por este servicio, el banco debitó 15 rublos de su cuenta. En consecuencia, el día de la cancelación, 15 rublos no fueron suficientes para pagar la deuda en su totalidad, y el banco no realizó un pago anticipado, sino que canceló el capital y los intereses mensualmente durante dos años. Y cuando se acabó el dinero en la cuenta, el banco informó al desanimado prestatario sobre la deuda y los atrasos acumulados”, dice Vyacheslav Kurilin y añade que el consumidor debe controlar claramente de forma independiente el momento del cargo de los fondos y su disponibilidad en la cuenta bancaria.

Error número tres. “El banco siempre calcula correctamente el sobrepago”

A menudo, los bancos, al reembolsar un préstamo anticipadamente, reducen solo el monto de la deuda a la deuda principal, mientras continúan cobrando al prestatario intereses sobre todo el monto del préstamo inicialmente otorgado. "Por ejemplo, una persona sacó a crédito 200.000 rublos y después de un tiempo decidió devolver cien mil antes de lo previsto", explica Vyacheslav Kurilin. - Sin embargo, al reembolsar el préstamo, el banco retiene intereses al prestatario sobre la base del monto original del préstamo: 200.000 rublos, lo cual está prohibido por la ley. El interés debe calcularse únicamente sobre el monto de la deuda en período de información", dice el experto.

Según él, algunos bancos incluso practican la apariencia de un reembolso anticipado o parcial, indicando al prestatario no el importe de la deuda principal del día actual, sino el importe total de la deuda, incluidos los intereses devengados durante todo el período. Es muy sencillo evitar pagar intereses adicionales: debe pedirle al empleado del banco que indique únicamente el monto de la deuda principal. “El banco cobra intereses sólo sobre el saldo de la deuda, por lo tanto, a medida que disminuye la deuda principal, también disminuyen los pagos de intereses por el uso del préstamo. En consecuencia, cuanto antes se complete el pago, menor será el sobrepago del préstamo”, explica jefe del departamento de prestamos individuos"Banco VUZ" Olga Gorlova.

Error número cuatro. "Necesitamos liquidar todo de una vez, tanto el préstamo como los cargos por pagos atrasados"

Como explica Lyubov Panova, subdirector regional de desarrollo de negocios minoristas en la oficina de Promsvyazbank en Chelyabinsk, la refinanciación brinda al prestatario la oportunidad de solicitar un nuevo préstamo en condiciones más favorables para pagar el anterior. Cabe señalar que en esta situación, se recomienda a los prestatarios que recuerden una regla simple: al pagar un préstamo anterior, debe asegurarse de que el monto depositado se utilice principalmente para pagar el capital y los intereses, y no como un retraso. tarifa. Será posible liquidar la multa del préstamo anterior después de un tiempo, ya que una vez pagado el préstamo, el monto de la multa ya no aumentará.

Además, la penalización resultante del préstamo puede reducirse significativamente posteriormente como resultado de un litigio con el banco. “Según el art. 333 del Código Civil de la Federación de Rusia, es posible reducir la multa si el prestatario tenía muy buenas razones para retrasar los pagos del préstamo, por ejemplo, la pérdida del trabajo”, señala Lyubov Panova.

Error número cinco. " Amortización anticipada Los préstamos siempre son rentables"

Según Vyacheslav Krilin, de hecho, es económicamente rentable reembolsar un préstamo antes de lo previsto con pagos de anualidades (es decir, con pagos mensuales iguales) solo en la primera mitad del plazo, ya que en este caso el prestatario reduce enormemente la cantidad. de intereses pagados en exceso. “Si el plazo del préstamo ya ha superado la mitad, entonces no tiene sentido reembolsar el préstamo anticipadamente, porque la persona ya ha pagado casi todos los intereses por utilizar el préstamo. Esto se debe al sistema de pago de anualidades, cuando en los primeros pagos mensuales se incluyen los intereses de los últimos meses de utilización de los fondos bancarios”, resume el experto.

Probablemente todos los prestatarios hicieron uso del derecho a pagar la deuda anticipadamente, quizás no del todo, pero sí parcialmente. Después de todo, un préstamo es una cierta carga para Presupuesto familiar, por eso todo el mundo quiere deshacerse de esta carga lo más rápido posible. Pero además del beneficio personal de deshacerse rápidamente de las obligaciones de la deuda, utilizar este método también es beneficioso desde el punto de vista financiero.

En Rusia, el plan de pago de anualidades más popular para préstamos emitidos es el más popular en el sistema bancario. Según este esquema, los pagos mensuales son fijos durante todo el período de pago y no cambian. El pago en sí consta de dos partes: los intereses y el “cuerpo del préstamo”. Lea más sobre qué es este plan de pago de deuda en este artículo.

En los primeros meses o años (según el plazo), el prestatario paga principalmente intereses, ya que los pagos se forman de tal manera que los intereses constituyen una gran parte, y al final del período de pago esta parte se vuelve menor. Al pagar anticipadamente, el cliente paga intereses sólo por el tiempo que utilizó los fondos prestados. Sobre las características de reembolso del contrato. antes de lo previsto especificado en el contrato, hablamos en este enlace.

Al otro lado de las barricadas se encuentra sistema bancario, para quienes la devolución del préstamo no es rentable, además de que los bancos pierden parte de sus beneficios por los intereses, también tienen que recomponer su cartera de préstamos. Por tanto, los bancos están intentando complicar la estructura de amortización anticipada de los préstamos.

• En primer lugar, el contrato puede especificar una cantidad mínima. Por lo general, esta cifra no es tan pequeña, lo que reduce el número de personas que desean pagar la deuda antes de lo previsto. Lea acerca de cómo se establece el monto mínimo de contribución.
• En segundo lugar, existe una moratoria sobre los pagos antes de lo previsto. . Este es el período durante el cual, después del pago del dinero, el prestatario no puede ejercer el derecho. Más precisamente, podrá depositar el importe, pero irá acompañado de multas adicionales.
• En tercer lugar, es obligatorio notificar al banco el deseo del prestatario de reembolsar el préstamo 30 días antes de la fecha de pago prevista. A pesar de este requisito, no se requiere el consentimiento del banco. Por ley, cualquier cliente tiene derecho a pagar la deuda antes de lo previsto. Esta ley salió en 2011.

Si el cliente no indica su intención, el banco continuará cancelando los montos de los pagos como antes, y cuando no haya suficiente dinero en la cuenta, se aplicarán multas y sanciones. Esto puede afectar negativamente el historial crediticio del cliente, lea más sobre esto.

Todos estos matices deben tenerse en cuenta a la hora de redactar un contrato y asegurarse de estudiar la presencia de estos puntos en él para que no surjan dificultades.

En caso de pago completo antes de lo previsto, el cliente deberá solicitar al banco un certificado que acredite que las obligaciones de deuda del prestatario han sido completamente canceladas. De lo contrario, puede surgir una situación en la que se pueda acumular deuda en la cuenta del cliente. Más información En este artículo se describe cómo actuar de forma más rentable si desea cerrar el contrato antes de lo previsto.

En caso de amortización parcial, el cliente podrá elegir entre dos opciones: reducir la cuota mensual o reducir el plazo del préstamo. Todo depende del banco y del contrato de préstamo. En este caso, reducir la cuota mensual será algo más rentable. Recibirás más información sobre cómo realizar amortizaciones anticipadas parciales del préstamo

Sin lugar a dudas, cada contrato de préstamo tiene un período estrictamente especificado para el pago de la deuda por parte del prestatario. No se puede aumentar sin el consentimiento del banco, pero si se desea, se puede reducir, lo que le permitirá deshacerse de una carga financiera adicional. Las condiciones para el reembolso anticipado suelen estar especificadas en el contrato.

Sanciones por cierre anticipado de deuda

En Rusia Desde 2011, la ley ha establecido el derecho de los ciudadanos a reembolsar el préstamo antes de lo previsto, total o parcialmente, sin el cálculo de multas y sanciones, siempre que se notifique al banco sobre la realización de pagos no programados con una antelación mínima de 30 días. En el contrato, la multa puede figurar como comisión o liquidación y honorarios en efectivo por el pago anticipado de fondos, lo que no cambia su esencia. Si en un acuerdo con banco ruso se proporcionan tales cláusulas; esto es ilegal y usted puede rechazar el pago e incluso demandar.

En Ucrania y Bielorrusia No existe tal posibilidad y los ciudadanos de estos países pueden estar sujetos al pago de multas y sanciones por el pago anticipado de la deuda. Por otro lado, estas multas pueden ser inferiores al sobrepago final del préstamo, que debe ser calculado de antemano por el propio prestatario. En promedio, para los bancos, la multa por el reembolso anticipado de la deuda oscila entre el 2% y el 5% del monto total del reembolso no programado.

Ejemplo 1: Recibió un préstamo por 100.000 unidades convencionales a 24 meses a una tasa del 18% anual. El monto total del sobrepago es de 19817,84 unidades convencionales. Si paga anticipadamente dentro de los 12 meses, pagará de más solo 10.015,99 unidades convencionales y recibirá un ahorro de 9.801,85 unidades convencionales. El saldo del préstamo al momento del decimotercer pago es de 54454,74 unidades convencionales. Si la multa es del 3% del monto depositado, su monto será de sólo 1633,64 unidades convencionales, que es casi 6 veces menor que el posible sobrepago.

Amortización total y parcial de la deuda.

Existen dos tipos de calendarios de pago para un préstamo bancario:

1. diferenciado (el interés se calcula en función del monto del saldo de la deuda)
2. anualidad (pagos iguales)

Con un reembolso completo no programado de los fondos para ambos tipos de préstamos, podrá recibir un reembolso tanto de los intereses como del seguro (si se paga).

Si realiza una amortización anticipada parcial del préstamo, con un esquema diferenciado Reducirá el tamaño de los pagos posteriores reduciendo el monto del préstamo. En este caso, el banco deberá proporcionarle un nuevo calendario de pagos.

Ejemplo 2: Recibiste un préstamo de 100.000 rublos a un plazo de 24 meses a una tasa del 15%. Los pagos mensuales consisten en un pago de capital de 4166,7 más intereses sobre el saldo restante. Habiendo pagado 12 pagos, el monto de la deuda ascendió a 50.000 rublos. En lugar de realizar otro pago, decidió reembolsar el préstamo anticipadamente pagando 25.000 rublos. El banco vuelve a calcular el cronograma para la cantidad restante de 25.000 rublos por un período de 12 meses. Donde pagos mensuales ascenderá a 2083,33 más los intereses del resto de la deuda. El porcentaje de ahorro en este caso es de 3750 rublos.

Con un calendario de anualidades Reduces el plazo de devolución. En este caso, el banco puede ofrecer dos opciones:

1. reembolso final (acreditado a los últimos pagos)
2. pagos consecutivos (pago por adelantado para el mes siguiente)

En la mayoría de los casos, los bancos se encargan del reembolso de los pagos finales, ya que en el sistema de anualidades la mayoría de ellos constituyen el cuerpo del préstamo, mientras que la mayor parte de los intereses se pagan al principio. De esta forma, el banco minimiza la pérdida de sus beneficios.

Ejemplo 3: Recibiste un préstamo de 10.000 rublos al 15% con un plazo de amortización de 12 meses. Los intereses pagados durante el primer semestre del año ascendieron a 6.016,71 rublos. En lugar del pago estándar de 9025,83, decidió pagar tres veces el monto (permitido por los términos del contrato). En este caso, el ahorro en el pago de intereses ascenderá a 663,09 rublos (intereses de los últimos tres pagos).

Cómo los bancos pueden evitar los pagos anticipados

Un préstamo al consumo se caracteriza por una gama bastante amplia de montos y opciones para obtener un préstamo, lo que crea circunstancias adicionales en caso de reembolso anticipado. Entonces préstamos a largo plazo(por ejemplo, una hipoteca o un préstamo para un automóvil) pueden tener una moratoria en el pago de la deuda durante un período determinado (desde varios meses hasta 3 años). Además, los bancos pueden incluir en el contrato una restricción sobre el monto del pago anticipado, por ejemplo, en un monto igual a tres pagos mensuales.

Tales acciones por parte de los bancos, incluido el territorio de la Federación de Rusia, son completamente legales, ya que la prohibición estatal se impone únicamente en relación con las multas. Serán ilegales si el contrato estipula otras condiciones.

En prestamos a corto plazo garantizados por la propiedad, los bancos pueden introducir restricciones al reembolso anticipado parcial, prohibiéndolo por completo, lo que se indicará en el acuerdo. A su vez, los préstamos al consumo en el formato tarjetas de crédito, por regla general, no tienen restricciones para exceder el pago mínimo, ya que en este caso la ganancia del banco se forma debido a la rotación y el pago constantes. servicio cuentas.

Aspectos negativos del reembolso anticipado del préstamo.

La actitud del banco hacia el prestatario se ve afectada por cualquier incumplimiento del calendario de pagos. El pago anticipado no es rentable para los bancos y pueden agregarlo a una lista secreta de clientes con nivel bajo rentabilidad. En este caso, se le puede proporcionar próximo préstamo en un nivel más alto tasa de interés o rechazar los préstamos por completo.

Los pagos anticipados pueden no ser rentables si su objetivo es reducir su carga financiera en un futuro próximo y el banco ofrece la posibilidad de reembolsar únicamente los pagos finales.

Si recibe un préstamo específico sin intereses (plan de cuotas), cuando sus pagos son realmente iguales al costo de los productos en la tienda, el reembolso anticipado tampoco será racional. Si sigue el cronograma, debido a la inflación en equivalente de productos básicos, sus pagos finales serán menores. Esta ventaja se compensa con el reembolso anticipado.

Ejemplo 4: Recibió un préstamo por un monto de 120.000 rublos durante 24 meses en virtud de un acuerdo de pago a plazos con una tasa del 0%. En 12 meses habrás pagado la mitad del préstamo y te quedarán 60.000 rublos para depositar. Teniendo en cuenta que la tasa de inflación en la Federación de Rusia en 2016 fue del 5,38%, en equivalente de productos básicos se ahorró 3.228 rublos. Si continúa pagando el préstamo de acuerdo con el cronograma de pagos, la cantidad total de ahorros reales será de 6.456 rublos.

Probablemente haya oído hablar del reembolso anticipado parcial de la deuda crediticia, pero no sabe qué beneficios promete y para qué está destinado. ¿Quiere ahorrar en intereses y no pagar un sobrepago enorme por el préstamo? En este artículo analizaremos en detalle la cuestión de los reembolsos anticipados de préstamos y las ventajas que ofrecen al prestatario.

¿Es beneficioso para el prestatario?

A los banqueros no les gustan los préstamos atrasados- Probablemente lo sepas por las noticias. Basta escuchar qué medidas se están tomando en relación con los prestatarios en mora.

Pero para muchos, un descubrimiento desagradable será el hecho de que El cierre anticipado de un préstamo, que parecería interesante para el prestamista, no es muy bien recibido por la mayoría de ellos.. Y parece que debería ser al revés, pero por alguna razón existen ciertas convenciones y dificultades a la hora de liquidar rápidamente la deuda.

Averigüemos por qué sucede esto.

Hay dos circuitos estándar pagos de préstamos: y diferenciada. Con el primer método, la mayor parte del depósito se destina al pago de intereses y la deuda principal se reembolsa de forma insignificante. Con el segundo método, el monto del pago se divide en partes iguales entre el pago de intereses y la cobertura de la deuda principal.

Cuando se realiza un depósito parcial que excede el monto requerido, el dinero se utiliza para cubrir la parte principal de la deuda (el monto original del préstamo). Veamos un ejemplo de cómo se ve esto.

Ejemplo: Tiene un préstamo de consumo de Sberbank por un monto de 150 mil rublos, emitido por cinco años. El esquema de pago es anualidad. La tasa de uso de fondos es del 23,9% anual.

Cada mes pagas 4.315 rublos según el acuerdo. La deuda total es de 266 mil rublos, de los cuales el sobrepago por el uso de fondos es de 116 mil.

Pagó regularmente durante cuatro meses y luego, inesperadamente, recibió una gran bonificación. Y ahora tiene 70 mil rublos adicionales que pueden pagarse por la deuda.

La deuda en el momento del pago ascendía a 240 mil rublos. Después de recibir 70 mil rublos, el acreedor vuelve a calcular la deuda actual, ya que estos fondos cubren la deuda principal (150 mil) y no se destinan a pagar intereses.

Así, se reduce el monto de la deuda y se recalculan los intereses.– como resultado, el sobrepago total del préstamo disminuye. Si la próxima vez tiene dinero en efectivo gratis, también puede utilizarlo para un pago anticipado; como resultado, el préstamo será más rentable y usted le pagará al prestamista mucho más rápido.

Por lo tanto, la respuesta a la pregunta de si es rentable utilizar este método es clara: es rentable. Especialmente para aquellos que no pagan un préstamo de consumo, sino un préstamo hipotecario.

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