Šta je dugoročno kreditiranje? Vrste, namjene i karakteristike dugoročnih kredita. Dugoročni krediti i njihovi uslovi
Pojam dugoročnog kreditiranja, njegove karakteristike Vrste i faze davanja dugoročnih kredita Kontrola namjenskog korišćenja sredstava.
Dugoročni krediti obuhvataju kredite sa rokom otplate dužim od 3 godine. Služe za potrebe sredstava potrebnih za formiranje osnovnog kapitala, finansijskih sredstava, kao i nekih vrsta radni kapital. Organizacije se obraćaju bankama za dobijanje dugoročnih kredita za finansiranje troškova ulaganja.
Investicioni kredit je finansiranje investicionog projekta u vidu davanja kredita (izdavanje garancija, organizovanje finansiranja lizinga), pri čemu je izvor otplate obaveza celokupna ekonomska i finansijske aktivnosti zajmoprimca, uključujući prihode ostvarene realizacijom pozajmljenog projekta.
Svrhe dugoročnog kreditiranja uključuju:
nabavka opreme neophodne za tehničko preopremanje, modernizaciju, proširenje postojeće i stvaranje nove proizvodnje;
izvođenje građevinskih i instalaterskih radova vezanih za izgradnju, rekonstrukciju ili tehničko preopremanje industrijskih objekata;
izgradnja stambenih objekata svih vrsta, maloprodajnih, poslovnih, multifunkcionalnih kompleksa, zdravstvenih, obrazovnih, umjetničkih objekata;
projekti izgradnje puteva;
razvoj mineralnih nalazišta u svrhu njihove komercijalne eksploatacije;
sticanje nekretnina i formiranje obrtnih sredstava u sklopu prodaje investicione projekte;
transakcije kupovine i prodaje preduzeća koje se sprovode radi realizacije investicionih projekata;
nadoknadu troškova koje je prethodno imao zajmoprimac.
Dugoročno kreditiranje se vrši na osnovu:
ugovor o zajmu;
ugovor o otvaranju nerevolving kreditne linije;
opšti sporazum o otvaranju okvirne kreditne linije.
Sa zajmoprimcem se zaključuje ugovor o kreditu uz jednokratno odobrenje iznosa kredita na tekući ili tekući devizni račun zajmoprimca.
Nerevolving kreditna linija se otvara za obavljanje raznih plaćanja vezanih za jedan ili više ugovora i za pokrivanje potreba za obrtnim kapitalom. Ugovorom se može predvideti raspored povlačenja, limit pozajmljivanja tokom perioda povlačenja kredita, kao i naknada za rezervisanje resursa u slučaju da se zajmoprimac ne pridržava rasporeda povlačenja.
Okvirna kreditna linija otvara se zajmoprimcu u slučaju kada realizacija investicionog projekta uključuje više faza troškova ili ponovljene isporuke opreme. Za plaćanje pojedinačnih zaliha u okviru ugovora, kao i za finansiranje različitih faza projekta, zaključuje se poseban ugovor o kreditu o neobnovljivom minimalnom kreditu u okviru opšteg sporazuma o otvaranju okvirna kreditna linija.
U zavisnosti od parametara investicionog projekta, ugovorom je preciziran raspored otplate glavnog duga, period povlačenja tokom kojeg zajmoprimac može koristiti otvoreni limit kreditne linije, kao i naknada za rezervisanje sredstava u slučaju da zajmoprimac to učini. nije u skladu sa rasporedom povlačenja.
Prilikom finansiranja investicionih projekata banka proizvođaču čaja naplaćuje naknadu:
za otvaranje kreditne linije;
otvaranje kreditnog računa;
korištenje limita kreditne linije;
rezervacija resursa;
kontrola;
organizacija finansiranja i ispitivanje projekta;
nepotpuno ispunjenje uslova ugovora o kreditu u pogledu uslova njegovog obezbeđenja i sl.
Naknada se naplaćuje u zavisnosti od vrste, prirode i složenosti izvršenih operacija.
Prilikom kontaktiranja banke, potencijalni zajmoprimac podnosi zahtjev za finansiranje sa naznakom svrhe, iznosa, uslova i obezbjeđenja. Kreditni odjel pita zajmoprimca Potrebni dokumenti da ocijeni projekat i nakon analize dokumentacije donosi preliminarni zaključak.
Analiza investicionog projekta i njegovih učesnika uključuje provjeru:
finansijsko stanje potencijalnog zajmoprimca na osnovu finansijski izvještaji(obično u posljednje tri godine);
kreditna istorija;
organizaciona struktura zajmoprimca (organizacioni oblik, sastav osnivača, njihov udio u osnovnom kapitalu, nivo zaštite interesa banaka u projektu);
parametri i struktura projekta (glavne faze, konkurentnost proizvoda koji se predlaže za puštanje u promet, princip 1, izbor izvođača, ukupni troškovi proizvodnje, itd.).
Mogućnost davanja kredita se razmatra:
pravna služba - sa stanovišta poslovne sposobnosti drugog založnog prava, jemca, jemca i zalogodavca;
služba obezbeđenja – u smislu prisustva ili odsustva preovladavajućih informacija o aktivnostima i poslovnu reputaciju zaduživanje od drugih učesnika u projektu i provjera njihove kreditne istorije;
- od strane odeljenja za rizik - da se zajmoprimac dodeli određenoj kategoriji kreditnog rizika i veličini limita rizika za ovog zajmoprimca.
Odluku o odobravanju kredita na osnovu obavljenog posla donosi kreditni odbor. Odobrava uslove bankarskog kreditiranja na osnovu sledećih osnovnih parametara:
svrha kredita;
valuta kredita;
uslovi kredita;
kamatnu stopu i uslove za njeno usklađivanje tokom trajanja kredita;
raspored plaćanja kamata;
plaćanja za bankarske usluge;
korištenje kredita i raspored otplate;
kazne;
sigurnost.
Zajmoprimac je službeno obaviješten doneta odluka jar.
Tokom perioda kreditiranja vrši se kreditno praćenje. Kreditni službenik tromjesečno prati namjensko korištenje kredita na osnovu relevantne dokumentacije (fakture za obavljene radove, fakture i sl.), kao i kontrolnih posjeta gradilištu.
Kontrolna pitanja
Šta je dugoročno kreditiranje?
Opišite sistem dugoročnog kreditiranja.
Opišite klasifikaciju zajmoprimaca i objekata dugoročnih kredita.
Koje vrste kolaterala postoje za dugoročne kredite?
Kojim redoslijedom se otplaćuju krediti i kamate?
Koje su karakteristike dugoročnog kreditiranja?
Koja dokumenta su potrebna za davanje dugoročnog kredita?
Uvod
Poglavlje 3. Rizik je glavni problem na kreditnom tržištu
Zaključak
Uvod
Nije me slučajno zanimala tema mog rada. Zadržao sam se na tome jer, po mom mišljenju, problem razvoja bankarstva u cijelom svijetu, a posebno u Rusiji, danas postaje sve aktuelniji. Zbog stanja ruska ekonomija Danas ovaj problem, mislim, zahtijeva duboko proučavanje.
Danas su se pojavile mnoge komercijalne banke, ali nisu sve sposobne da izdrže žestoku konkurenciju u tržišnim uslovima i naš cilj je, po mom mišljenju, da pomognemo savremenom preduzetniku, biznismenu i svakom čoveku koji želi da sačuva i uveća svoje kapitala, navigirajte mudro i koristite svoja sredstva. Svaka osoba, na ovaj ili onaj način, stalno ili povremeno se obraća bankarskim uslugama. Banke, prikupljajući privremeno neiskorišćena novčana sredstva, preraspodele ih između regiona i industrija, između preduzeća i stanovništva, hrane privredu dodatnim kapitalom i „energetskim“ resursima, stvarajući osnovu za povećanje bogatstva društva. Prelazak Rusije na tržišnu ekonomiju, povećanje efikasnosti njenog funkcionisanja i stvaranje potrebne infrastrukture ne može se ostvariti bez korišćenja i daljeg razvoja kreditnih odnosa. Dugoročni krediti igraju posebnu ulogu u ekonomiji zemlje. Oni su povezani sa ulaganjem u realni sektor privrede i mogu poslužiti kao jedan od glavnih izvora povećanja tehničkog nivoa proizvodnje, a samim tim i povećanja konkurentnosti proizvedenih proizvoda.
Dugoročno pozajmljivanje stimuliše razvoj proizvodnih snaga, ubrzava formiranje izvora kapitala za proširenje reprodukcije na osnovu dostignuća naučni i tehnološki napredak. Dugoročni kredit može imati aktivan uticaj na obim i strukturu novčana masa, platni promet, brzina opticaja novca. Istovremeno, kredit je neophodan za održavanje kontinuiteta cirkulacije sredstava poslovnih preduzeća i servisiranje procesa prodaje industrijske robe. Ciljevi ovog rada su pokušati najpotpunije otkriti teorijske osnove dugoročnog kreditiranja, razumjeti kako se odvija dugoročno kreditiranje klijenata i identificirati glavni problem na kreditnom tržištu.
Poglavlje 1. Teorijska osnova dugoročno kreditiranje
1.1 Koncept dugoročnog kreditiranja
Banka sa velikim odobrenim kapitalom može davati dugoročne kredite. Dugoročni krediti obuhvataju kredite sa rokovima otplate preko 3 godine. Služe za potrebe sredstava za formiranje osnovnog kapitala, finansijskih sredstava, kao i nekih vrsta obrtnih sredstava. Radi se o rizičnijim kreditima, pa banka ide na dugoročne kredite, kada razvija kreditnu politiku zasnovanu na sopstvenim razmatranjima:
Zadržati industriju kao klijenta;
Ostvarite dodatni profit.
Objekti dugoročnog kreditiranja mogu biti:
Kapitalna ulaganja preduzeća za troškove izgradnje, rekonstrukcije i tehničkog opremanja za industrijske i društvene svrhe;
Nabavka strojeva, opreme, vozila i zgrada;
Stvaranje zajedničkih ulaganja.
Dugoročni krediti su pogodni za mala i velika preduzeća. Zajmoprimac može koristiti dugoročni zajam, planirajući da ga otplati za nekoliko godina prodajom kredita, koristeći razliku u kamatnim stopama.
Svrhe dugoročnog kreditiranja uključuju:
Nabavka opreme neophodne za tehničko preopremanje, modernizaciju, proširenje postojeće i stvaranje nove proizvodnje;
Izvođenje građevinskih i instalaterskih radova vezanih za izgradnju, rekonstrukciju ili tehničko preopremanje industrijskih objekata;
Izgradnja stambenih objekata svih vrsta, maloprodajnih, poslovnih, multifunkcionalnih kompleksa, zdravstvenih, obrazovnih, umjetničkih objekata;
Projekti izgradnje cesta;
Razvoj mineralnih nalazišta u svrhu njihove komercijalne eksploatacije;
Formiranje objekata nabavke nekretnina radni kapital u sklopu realizacije investicionih projekata;
Naknada troškova koje je prethodno imao zajmoprimac.
Dugoročno kreditiranje se vrši na osnovu:
Ugovor o zajmu;
Ugovor o otvaranju nerevolving kreditne linije; opšti sporazum o otvaranju okvirne kreditne linije.
Sa zajmoprimcem se zaključuje ugovor o kreditu uz jednokratno odobrenje iznosa kredita na tekući ili tekući devizni račun zajmoprimca.
Nerevolving kreditna linija se otvara za obavljanje raznih plaćanja vezanih za jedan ili više ugovora i za pokrivanje potreba za obrtnim kapitalom. Ugovorom se može predvideti raspored povlačenja kredita, kao i naknada za rezervisanje resursa u slučaju da se zajmoprimac ne pridržava rasporeda sredstava.
Okvirna kreditna linija otvara se zajmoprimcu u slučaju kada realizacija investicionog projekta uključuje više faza troškova ili ponovljene isporuke opreme. Za plaćanje pojedinačnih isporuka po ugovorima, kao i za finansiranje različitih faza projekta, zaključuje se poseban kreditni ugovor o nerevolving kreditnoj liniji u okviru opšteg ugovora o otvaranju okvirne kreditne linije.
Banka ne prihvata za kreditiranje neprofitabilne, niskoprofitne i nekomercijalne projekte.
Kamatna stopa se utvrđuje na osnovu ugovora, na šta utiču sledeći faktori:
Troškovi prikupljenih sredstava;
Nivo rizika;
Period otplate kredita;
Troškovi registracije i kontrole;
Stope drugih banaka;
Stope na tržištu vrijednosnih papira;
Priroda odnosa između banaka i zajmoprimca;
Stopa prinosa koja se može ostvariti ulaganjem u drugu imovinu.
Dugoročni krediti se mogu izdavati istovremeno ili u fazama kako se građevinski i instalaterski radovi završe. Specifični uslovi i učestalost otplate dugoročnih kredita zavise od sledećih faktora:
Povrat troškova;
Solventnost, finansijsko stanje i drugi pokazatelji zajmoprimca;
Kreditni rizik;
Potreba za ubrzanjem obrta kreditnih sredstava;
Ostali faktori.
Banka prati tok izgradnje i namjenu kredita. U slučaju kršenja ugovornih odnosa, banka primjenjuje ekonomske sankcije.
1.2 Vrste dugoročnih kredita
Na kreditnom tržištu postoje različite vrste dugoročnog kreditiranja, tako da svako kome je potreban ovaj oblik kredita lako može pronaći onu vrstu dugoročnog kreditiranja koja mu odgovara.
Postoji sledeće vrste dugorocno kreditiranje:
"Za hitne potrebe." Krediti se daju za kupovinu vozila, garaža, kućanskih aparata, plaćanje medicinskih usluga i druge potrošačke svrhe za građane Ruske Federacije od 18 godina, pod uslovom da period otplate kredita po ugovoru nastupi prije nego što zajmoprimac navrši 75 godina i ima stalan izvor prihoda. Rok kredita do 5 godina.
Maksimalni iznos nije ograničen od strane banke i zavisi samo od solventnosti zajmoprimca i obezbeđenog kolaterala. Neosigurani krediti daju se na period do 1,5 godine u iznosu do 45.000 rubalja.
“Za nekretnine” “Hipoteka”. Krediti se daju za nabavku, izgradnju, rekonstrukciju, popravku nekretnina (stanova, stambenih zgrada, ostalih potrošačkih objekata, zemljište). Rok kredita do 20 godina. Nakon dobijanja hipoteke za kupljenu nekretninu, kamatna stopa se smanjuje. Maksimalni iznos kredita zavisi od prihoda zajmoprimca (porodice) i obezbeđenog obezbeđenja, ali ne može biti veći od 90% vrednosti pozajmljene nekretnine, uz obavezno ulaganje sopstvenih sredstava zajmoprimca u iznosu od 10 % njegove vrijednosti.
"Mlada porodica". Kredit se daje za kupovinu i izgradnju nekretnina oženjenim državljanima Ruske Federacije starijim od 18 godina, pod uslovom da jedan od supružnika nije navršio 30 godina letnje doba, kao i građani iz jednoroditeljskih porodica sa djecom u kojima majka (otac) nije navršila 30 godina života. Rok kredita je 20 godina (do 25 godina ako su predviđene odgode za otplatu glavnog duga).
Nakon dobijanja hipoteke za kupljenu nekretninu, kamatna stopa se smanjuje.
Maksimalni iznos kredita zavisi od solventnosti zajmoprimca i ne može prelaziti 95% kupoprodajne cijene nekretnine za mladu porodicu sa djetetom (djecom) ili 90% kupoprodajne cijene nekretnine za mladu porodicu bez djece. Preostali trošak se plaća iz sredstava prije primanja kredita.
“Kredit za građane koji vode lične parcele.” Krediti se daju u rubljama građanima Ruske Federacije starijim od 18 godina, pod uslovom da period otplate kredita prema ugovoru nastupi prije nego što zajmoprimac navrši 75 godina, i to u gotovini i bankovnim transferom.
Rok kredita je određen svrhom kredita:
Do 2 godine za nabavku goriva i maziva, rezervnih delova i materijala za popravku poljoprivredne mehanizacije i stočne prostorije, mineralna đubriva, sredstva za zaštitu bilja i druga materijalna sredstva za sezonske radove na čiju listu daje saglasnost Ministarstvo Poljoprivreda Ruska Federacija;
Do 5 godina za otkup poljoprivrednih oprema male veličine, stočarstvo, oprema za uzgoj stoke i preradu poljoprivrednih proizvoda, rekonstrukcija, modernizacija i izgradnja stočarskih objekata.
Maksimalni iznos kredita prema ugovorima o zajmu zaključenim sa jednim zajmoprimcem na dvije godine ne bi trebao biti veći od 300 hiljada rubalja.
"Kredit za auto". Kredit se daje građanima Ruske Federacije starijim od 18 godina, na mjestu registracije, za kupovinu automobila ili drugih vozila (motocikl, skuter, prikolica, jahta, čamac i dr.) strane i domaće proizvodnje , nov ili polovni (sa kilometrazom). Godišnje kamatne stope (za kupovinu novog automobila) za kredite u rubljama / američkim dolarima, eurima:
Godišnje kamatne stope (za kupovinu polovnih automobila) za kredite u rubljama / američkim dolarima, evrima:
Maksimalni iznos kredita od strane banke nije ograničen i zavisi samo od platežne sposobnosti korisnika kredita (ukupni prihodi supružnika), ali ne može premašiti cijenu kupljenog automobila (vozila).
Dodatni uslov - zajmoprimac je dužan da registruje automobil (vozilo) i dostavi banci potvrdu o registraciji i pasoš vozila; osigurati u korist banke automobil založen kao kolateral (drugo vozila).
"Penzijski kredit". Kredit se daje građanima Ruske Federacije koji su navršili starosnu granicu za penzionisanje (55 godina za žene, 60 godina za muškarce). Obavezni uslov je vraćanje kredita prije nego što zajmoprimac napuni 75 godina.
Maksimalni iznos kredita utvrđuje banka na osnovu solventnosti zajmoprimca. Prilikom obračuna iznosa kredita banka može uzeti u obzir prihode od penzije i/ili rada.
Poglavlje 2. Dugoročno kreditiranje klijenata
2.1 Karakteristike filijale Sberbank of Russia OJSC
Dalekoistočna banka Sberbanke Rusije je ogranak Akcionarske komercijalne štedionice Ruske Federacije (otvoreno akcionarsko društvo) - najveće nacionalne banke, lidera bankarski sistem zemlje. Dalekoistočna banka Sberbanke Rusije osnovana je 1. januara 2001. godine, uključivala je teritorijalne banke Sberbanke koje posluju u pet subjekata federacije - Primorskoj i Habarovskoj teritoriji, Amuru, Jevrejskoj autonomiji i Sahalinske regije. Centrala banke nalazi se u Habarovsku - glavnom gradu Dalekog istoka federalni okrug. Banka objedinjuje 23 filijale, 451 interno odjeljenje, uključujući 285 dodatne kancelarije, koji se nalazi od Severo-Kurilsk do Blagoveščenska i od Nahodke do Ohotska. Ovdje radi više od 8,5 hiljada ljudi. Danas je Dalekoistočna banka Sberbanke Rusije najveća banka Daleki istok po obimu vlasničkog kapitala, veličini aktive, kreditnom portfelju i drugim pokazateljima. Konsolidacija aktive velikih teritorijalnih banaka omogućava manevrisanje značajnim finansijskim resursima i omogućava obezbeđivanje značajnih finansijsku podršku realnog sektora regionalne privrede. Filijale Dalekoistočne banke Sberbanke Rusije, ujedinjene u jedinstvenu mrežu, pružaju čitav niz bankarskih usluga na savremenom nivou ne samo u najveći gradovi regionu, ali i u udaljenim područjima istočne Rusije. Visoki autoritet banke, članstvo u međunarodnim finansijskim organizacijama i sopstveni sistem poravnanja, koji objedinjuje više od 20 hiljada institucija Sberbanke u Rusiji, omogućavaju obavljanje širokog spektra bankarskih operacija u što je brže moguće. Dalekoistočna banka, stvorena 1. januara 2001. na bazi Primorske, Habarovske i Amurske teritorijalne banke Sberbank Rusije, postala je ne samo nasljednica uspostavljenih dobrih tradicija bankarstva, već je pokazala i visoke stope razvoja. Prema podacima od 1. maja 2006. bilansna valuta Dalekoistočne banke Sberbanke Rusije premašila je 90 milijardi rubalja, kreditni portfelj je bio 41,9 milijardi rubalja, banka je ostvarila profit od 660 miliona rubalja. Rast pokazatelja je u direktnoj vezi sa proširenjem asortimana i poboljšanjem kvaliteta pruženih usluga, povećanjem broja obavljenih transakcija, povećanjem broja klijenata koji su se opredijelili za Sberbank. Dalekoistočna banka Sberbanke Rusije je univerzalna komercijalna banka koja pruža širok spektar visokokvalitetnih bankarskih usluga pravnim i fizičkim licima. Banka pruža usluge poravnanja i gotovine pravnim licima u domaćoj stranoj valuti, opslužujući učesnike inostrane ekonomske aktivnosti, kreditiranje, obavljanje poslova depozitara i brokerskih usluga na berzi, poslovanje sa međ plastične kartice i AS Sbercard kartice. Sveobuhvatna usluga, razumne cijene, moderne tehnologije, profesionalnost bankarskog osoblja, stabilnost i pouzdanost - to su prednosti koje korporativni klijenti u Sberbank. Služenje stanovništva jedan je od najvažnijih prioriteta banke. Vjerovatno nema punoljetnog građanina u Rusiji koji nije barem jednom koristio usluge Sberbanke - njihov krug je tako širok. To su depoziti za razne kategorije stanovništva od mladih do penzionera, primanje svih vrsta plaćanja, transfera Novac u Rusiji i inostranstvu, obračun i putnički čekovi, računi Sberbanke i menjačnica. Banka je aktivno uključena u implementaciju socijalni programi sprovodi država. Dalekoistočna banka Sberbanke Rusije nastoji da zadovolji potrebe svakog klijenta, uključujući privatne, korporativne i državne, za bankarskim uslugama Visoka kvaliteta i pouzdanost, efektivno plasiraju sredstva prikupljena od stanovništva i pravnih lica u ulaganja u realni sektor, promovišući razvoj privrede Dalekog istoka. Akcionarska komercijalna štedionica Ruske Federacije (otvor Akcionarsko društvo), matični broj 1481 prema Knjizi državna registracija kreditne institucije, uključene u registar banaka koje učestvuju u sistemu obavezno osiguranje depoziti na dan 11.01.2005.godine pod brojem 417.
Sberbanka Rusije je banka ovlaštena od strane Vlade Ruske Federacije za implementaciju vladinih programa.
Prema rezultatima konkursa „Stanovnici Amura biraju narodni brend 2006“, koji od 2000. godine održava program ABC potrošača i novine „Dvaput dva“, filijala Sberbanke Rusije dobila je zlatnu nagradu u kategoriji „Ponuda banaka najbolji kreditni sistem”.
Danas je Sberbanka Rusije prošla više od 165 godina formiranja i razvoja - od prvih štedionica do najveće univerzalne banke. Prevazilazeći ovo teško i teško vreme, Sberbank Rusije je zadržala finansijsku stabilnost, visoku pouzdanost, stekla liderstvo i autoritet u bankarskom svetu i postala istinski narodna banka.
2.2 Opšti uslovi kreditiranje stanovništva u Sberbanci Rusije
Kreditne transakcije predstavljaju odnos između zajmodavca i zajmoprimca kako bi se potonjem obezbijedio određeni iznos sredstava pod uslovima otplate, hitnosti i plaćanja.
Štedionica Ruske Federacije izdaje kredite stanovništvu u granicama svojih raspoloživih kreditnih resursa. Krediti se daju u rubljama i stranoj valuti. Sberbank Rusije izdaje kredite građanima Rusije koji imaju stalnu registraciju (registraciju) i redovna primanja. Izuzetak je za vojna lica sa privremenom registracijom. Kredit se odobrava građanima starosti od 18 do 70 godina, pod uslovom da rok otplate kredita po ugovoru nastupi prije nego što korisnik kredita navrši 75 godina.
Da bi dobio kredit, zajmoprimac mora dostaviti sljedeće dokumente:
- Izjava
- Pasoš ili ekvivalentan dokument
Potvrde iz mjesta zaposlenja zajmoprimca i žiranata o prihodima i visini odbitaka
Pasoši žiranata i zalogodavaca
Krediti stanovništvu u rubljama izdaju se u bilo kojoj instituciji Sberbanke Rusije. Zajmove u stranoj valuti izdaju odjeli (sektori) za kreditiranje stanovništva filijala Sberbank Rusije u mjestu zahtjeva zajmoprimca.
Krediti se izdaju na osnovu ugovora o kreditu zaključenih između banke i pojedinačnih korisnika kredita.
Odluka o odobravanju kredita se donosi:
Za kredite za kupovinu nekretnina - od strane kreditnog odbora
Za kredite za hitne potrebe:
Direktor filijale, direktor OPERU-a (šef OPERO-a) - za iznos kredita do 3 miliona rubalja ili dolarsku protuvrijednost ovog iznosa u trenutku kada zajmoprimac kontaktira banku.
Kreditni odbor filijale - ako iznos kredita prelazi 3 miliona rubalja ili dolarsku protuvrijednost ovog iznosa u trenutku kada zajmoprimac kontaktira banku.
Period za razmatranje pitanja odobravanja kredita ne bi trebalo da pređe od trenutka dostavljanja kompletnog paketa dokumenata do donošenja odluke 15 kalendarskih dana– za kredite za hitne potrebe i 1 mjesec – za kredite za kupovinu nekretnina.
Zajmoprimac plaća banci kamatu za korišćenje kredita. Kamata se plaća mjesečno, istovremeno sa otplatom kredita, počev od 1. dana u mjesecu koji slijedi nakon mjeseca kada je zaključen ugovor o kreditu (ako je ugovor zaključen na kraju mjeseca, dozvoljeno je utvrditi u ugovoru da će otplata kredita i plaćanje kamata početi mjesec dana kasnije). Kamatnu stopu utvrđuje Komitet za kamatne stope i limite Sberbank Rusije.
Kada se uspostavi nova kamatna stopa, vrše se odgovarajuće izmjene postojećih ugovora o kreditu.
U slučaju smanjenja kamatne stope, banka jednostrano vrši izmjene ugovora od dana utvrđivanja nove stope. U slučaju povećanja kamatne stope, banka u roku od tri radna dana od prijema pismene poruke o tome obavještava žirante i korisnika kredita o promjeni uslova ugovora o kreditu telegramom ili preporučenim pismom sa obavještenjem o isporuci. Izmjena uslova ugovora stupa na snagu dva mjeseca nakon slanja obavještenja. U tom slučaju zajmoprimac ima pravo da u roku od tri meseca od dana slanja obaveštenja vrati ceo iznos kredita pod uslovima zaračunavanja prethodne kamate.
Sberbank izdaje kredite za kupovinu nekretnina. Ovdje je potrebno imati na umu da je kupljena nekretnina upisana kao kolateral, ali imovina ostaje u posjedu i korištenju zajmoprimca.
Sberbank nudi nekoliko hipotekarnih programa, „hipotekarni kredit“ se izdaje za kupovinu kuće ili stana, a nekretnina može biti u izgradnji ili gotova. "Kredit za nekretnine." Ova vrsta zajma se izdaje za kupovinu nekretnina, izgradnju, rekonstrukciju, popravku drugih objekata nekretnina koji su izgrađeni ili se grade bez učešća kreditnih sredstava Sberbanke Rusije ili njenih filijala. "Mlada porodica". Dob potencijalni klijenti Sberbank po ovom programu mora imati od 18 do 30 godina.
U 2005. godini poslovanje dugoročnog stambenog kreditiranja razvijalo se najbržim tempom, što ukazuje na sve veći interes stanovništva za ciljane kreditne programe Sberbanke Rusije. Portfolio stambenih kredita povećan je 2,1 puta tokom godine – na 71,6 milijardi rubalja. Njegovo učešće u kreditnom portfoliju fizičkih lica Banke poraslo je na 15,2%. Najdinamičniji razvoj postigao je program „Hipotekarni kredit“, čiji je bilans do kraja godine premašio 3 milijarde rubalja, „Mlada porodica“ - bilans je iznosio 17,0 milijardi rubalja.
Uz standardne stambene programe za rješavanje stambenih problema, Banka privatnim klijentima nudi brojne individualne šeme po ugovorima zaključenim sa upravama na različitim nivoima. Danas se na teritoriji 29 konstitutivnih entiteta Ruske Federacije, zajedno sa Bankom, realizuje 75 regionalnih stambenih programa, u okviru kojih je zajmoprimcima u 2005. godini dato oko 16 hiljada kredita u vrednosti od 3,0 milijarde rubalja.
U okviru dugoročnog kreditiranja, Banka je nastavila aktivnu saradnju sa kompanijama na finansiranju projekata u stambenoj izgradnji, izgradnji tržnih centara, razvoju trgovinskih lanaca, izgradnji multifunkcionalnih i poslovnih kompleksa, kreditiranju preduzeća u građevinskom kompleksu i stvorile preduslove za dalje napredovanje na tržištu finansiranja građevinski projekti. Od 1. januara 2006. godine stanje kreditnog duga po kreditima Sberbanke Rusije za finansiranje građevinskih projekata iznosilo je 91,4 milijarde rubalja, što je više od 80% više od prethodne godine. ukupna površina objekata, čija se izgradnja finansira iz kreditnih sredstava Banke, povećano izvještajni period za 48,9% - do 14,5 miliona kvadratnih metara.
Banka takođe daje dugoročne kredite za kupovinu, rekonstrukciju i popravku nekretnina. Tokom 2006. godine stanje dugoročnih kredita je povećano sa 5,4 milijarde rubalja na 9,4 miliona rubalja.
Ali postoji i zabrinutost za Sberbanku. U protekloj godini, Sberbank je izgubila više od 5% tržišta dugoročnih kredita u rubljama - jedno od oblasti kreditiranja koje najviše obećava. Takve podatke daje agencija Rus-Rating u svom sljedećem pregledu “ Ruske banke u maloprodaji." Analitičari smatraju da će udio Sberbanke u ovom segmentu nastaviti opadati – konkurenti bolje pozicioniraju kredite za kupovinu automobila i stanovanja. Prema procjenama Rus-Rating-a, od 1. jula 2005. godine banke su stanovništvu izdale nešto više od 700 milijardi rubalja. krediti. Od toga, kratkoročni krediti (do jedne godine) čine 16%, srednjoročni (od jedne do tri godine) - 27%, a dugoročni krediti (više od tri godine) - 57%. Većina dugoročnih kredita (84%) izdata je u rubljama. U dugoročnom kreditiranju, Sberbank je neprikosnoveni lider. Prema procjenama Rus-Rating-a, njeno učešće na tržištu dugoročnih deviznih kredita iznosi 48,3%. A po obimu dugoročnih kredita u rubljama, banka je donedavno bila gotovo monopol: sredinom 2004. godine posjedovala je 93% ovog tržišta. Međutim, tokom godine konkurenti su uspjeli pomaknuti Sberbanku, smanjivši njen udio za više od 5%. Ovaj segment je najatraktivniji za banke: uključuje hipotekarne kredite, kao i dugoročne auto kredite osigurane visokokvalitetnim kolateralom. U segmentu dugoročnog kreditiranja u rubljama, udio Sberbanke je zaista počeo da opada.
2.3 Finansiranje investicionih projekata
Organizacije se obraćaju banci za dobijanje dugoročnih kredita za finansiranje investicijskih troškova.
Investicioni kredit je finansiranje investicionog projekta u formi zajma (izdavanje garancija, organizovanje finansiranja lizinga), pri čemu su izvor otplate obaveza sve ekonomske i finansijske aktivnosti zajmoprimca, uključujući prihode ostvarene realizacijom kredita. pozajmljen projekat.
Investicioni projekat je sveobuhvatan program ulaganje novca u proizvodni pogon kako bi ostvarili prihod u budućnosti.
U zavisnosti od parametara investicionog projekta, ugovori preciziraju raspored otplate glavnog duga, period povlačenja tokom kojeg zajmoprimac može koristiti otvoreni limit kreditne linije, kao i naknadu za rezervisanje sredstava u slučaju da zajmoprimac to učini. nije u skladu sa rasporedom povlačenja.
Prilikom finansiranja investicionih projekata banka zajmoprimcu naplaćuje naknadu:
Za otvaranje kreditne linije;
Otvaranje kreditnog računa;
Korištenje limita kreditne linije;
Rezervacija resursa;
Kontrola;
Organizacija finansiranja i ispitivanje projekta;
Nepotpuno ispunjenje uslova ugovora o kreditu u pogledu uslova njegovog obezbeđenja i sl.
Naknada se naplaćuje u zavisnosti od vrste i složenosti izvršenih operacija.
Prilikom kontaktiranja banke, potencijalni zajmoprimac podnosi zahtjev za finansiranje sa naznakom svrhe, iznosa, uslova i mogućih kolaterala. Kreditni odjel traži od zajmoprimca potrebnu dokumentaciju za procjenu projekta i nakon analize dokumentacije donosi preliminarni zaključak.
Analiza investicionog projekta i njegovih učesnika uključuje provjeru:
Finansijsko stanje potencijalnog zajmoprimca na osnovu finansijskih izvještaja;
Kreditna istorija;
Organizaciona struktura zajmoprimca (organizacijski - pravni oblik, sastav osnivača, njihov udio u odobrenom kapitalu, stepen zaštite interesa banaka u projektu);
Projektni parametri i struktura.
Mogućnost davanja kredita se razmatra:
Pravna služba - sa stanovišta poslovne sposobnosti zajmoprimca, žiranta, žiranta i zalogodavca;
Služba obezbeđenja - u smislu prisustva ili odsustva negativne informacije o aktivnostima i poslovnoj reputaciji zajmoprimca i drugih učesnika u projektu i provjeri njihove kreditne istorije;
Odeljenje za rizik - da se zajmoprimac dodeli određenoj kategoriji kreditnog rizika i veličini limita rizika za ovog zajmoprimca.
Poslovanje banaka koje se bave investicionim kreditiranjem moraju ispunjavati određene uslove:
Imati strategiju ulaganja;
Odrediti obim potrebnih dugoročnih resursa i osigurati njihovu mobilizaciju;
Koristite moderno informacione tehnologije prilikom procjene investicionih projekata;
U banci formirati specijalizovanu investicionu jedinicu koja analizira investicione projekte, bira ih i sprovodi.
Investiciono kreditiranje zahtijeva kadrove visoko kvalifikovanih stručnjaka za investicije, osim toga, povlači i visoke troškove – veće od prosjeka za sve ostale bankarske poslove.
Najveća komercijalne banke svoju investicionu strategiju povežu sa preduzećima u vodećim industrijama, pokušavajući da steknu kontrolne pakete u najperspektivnijim preduzećima ili stvore holding kompaniju ulaskom u upravni odbor ovog preduzeća.
Sberbank dosledno sprovodi strategiju povećanja obima dugoročnih kreditnih operacija za preduzeća u različitim sektorima privrede, povećanjem fleksibilnosti uslova kreditiranja, proširenjem asortimana i uzimanjem u obzir individualnih potreba klijenata.
Preduzećima i organizacijama su u 2005. godini izdati krediti za investicione svrhe u iznosu od 175,1 milijardu eura u protuvrijednosti u rubljama. Počelo je finansiranje novih investicionih projekata u različitim sektorima privrede: komunikacije, proizvodnja aluminijuma, razvoj naftnih polja, izgradnja lučkih objekata, za pretovar nafte, kao i finansiranje i lizing aviona itd.
Kreditni portfolio Banke djelimično finansiranje investicija na dan 1. januara 2006. godine iznosio je 305,5 milijardi rubalja (od čega je dug u rubljama 65,0%).
U svom kreditnom radu Banka poseban akcenat stavlja na ubrzanje razvoja investicionog kreditiranja koji sprovode modernizaciju, rekonstrukciju, proširenje i stvaranje novih proizvodnih kapaciteta koji će proizvoditi konkurentne proizvode.
Poglavlje 3 Rizik je glavni problem na kreditnom tržištu
Za proširenje obima kreditiranja preduzeća u realnom sektoru privrede potrebno je riješiti problem kreditnih rizika. Kreditni kvalitet, nakon dugog perioda poboljšanja počevši od sredine 1999. godine, stabilizirao se na vrhunskom nivou svih vremena. Učešće sumnjivih dugova u kreditnom portfoliju banaka je na nivou od 5,4%, što je skoro 2 puta manje nego u periodu prije krize.
Istovremeno, o veličini kreditnog rizika može se suditi na osnovu ekonomskih pokazatelja kao što su obim dospjelih kredita (u 2005. iznosio je 33.736 miliona rubalja), prosječan procenat kašnjenja kredita (2005. godine bio je 8%), udio dužnika preduzeća i preduzeća sa „lošom“ kreditnom istorijom. Visoki kreditni rizici ograničavaju ponudu kredita od banaka.
Također je potrebno napomenuti niz faktora zbog kojih mnoge banke i dalje prilično visoko procjenjuju kreditne rizike. Prije svega, potrebno je razlikovati kreditne rizike uzrokovane aktivnostima zajmoprimaca i kreditne rizike koji nastaju u radu komercijalnih banaka.
Nažalost, većina industrijska preduzeća za posljednjih godina doživljavaju ozbiljne finansijske poteškoće, a gubici od rezultata njihovih aktivnosti se praktično ne smanjuju. Nedovoljna solventnost je odlučujući faktor visoki nivo rizike prilikom kreditiranja takvih preduzeća. Pored toga, poresko opterećenje često primorava preduzeća da vode „dvostruko” računovodstvo, što ne dozvoljava banci da pravilno proceni svoj finansijski položaj i izračuna nivo kreditnog rizika.
Visoki kreditni rizici uzrokovani su ne samo finansijskim stanjem preduzeća (niska profitabilnost i nerentabilnost), već i njihovom tehničkom opremljenošću. Značajan dio industrijskih preduzeća nije u mogućnosti da proizvodi konkurentne proizvode, čija će prodaja omogućiti da otplate kredit.
Značajan faktor kreditnog rizika je nedostatak kreditne istorije zajmoprimaca.
Treba napomenuti da mnoga preduzeća koja se zadužuju još nisu vratila kredite koje su stvarno uzela, mnogi krediti još nisu dospjeli ili su produženi.
Trenutno se može konstatovati da zaoštravanje konkurencije na kreditnom tržištu dovodi do toga da neke banke smanjuju svoje zahtjeve prema zajmoprimcu. Nema načina da se ocijeni stvarni rizici Danas. Prema mišljenju stručnjaka, od 20 do 60% kredita može postati “loše”. Ukoliko ne predvidite mogućnost nepovoljnog razvoja događaja, ne uključite je u strategiju banke i nastavite kreditnu politiku zasnovanu na očekivanju odličnih uslova, kvalitet kreditnog portfelja može dugo vremena smanjenje bez narušavanja formalnih pokazatelja pouzdanosti.
Metodološki i normativna baza organizacija kreditnog procesa. Situacija je takva da svaka poslovna banka na osnovu svog iskustva razvija pristupe i sistem kreditiranja. I to uprkos činjenici da iako postoje nepromjenjivi opšti organizacijski temelji, koji odražavaju međunarodna i domaća iskustva, koji bi pomogli bankama da značajno unaprijede kreditne odnose sa klijentima i poboljšaju otplatu kredita. U stranim bankama, glavni faktor u stvaranju efikasan sistem Upravljanje kreditnim rizikom predstavljalo je razvoj jedinstvene kreditne kulture kroz uvođenje standardnih uputstava za iniciranje, analizu, odlučivanje i praćenje pojedinačnih kredita.
Trenutno je većina komercijalnih banaka ograničena na postojanje kreditnog odjela, čije su aktivnosti ograničene na zaključivanje i izvršavanje ugovora o kreditu. Nisu riješeni zadaci strateškog planiranja, metodološke i instruktivne podrške, analize i kontrole ispunjenja uslova kreditne transakcije. Kao rezultat toga, nivo organizacije kreditnog rada u mnogim bankama je izuzetno nizak, što povećava njihov kreditni rizik.
Podjela kreditnih ovlasti u poslovnim bankama ima za cilj povećanje efikasnosti njihovih kreditnih odjela, utvrđivanje stepena kompetentnosti zaposlenih na svakom nivou hijerarhijske strukture banke, dajući im određena prava i striktno kontrolirajući odgovornost svakog zaposlenika.
Za povećanje efikasnosti procesa kreditiranja u poslovnoj banci potrebno je uspostaviti kvalitetnu informatičku i analitičku podršku. Nijedna analiza zajmoprimca ili procjena rizika neće dati pouzdane rezultate ako su osnovne informacije nepotpune ili nepouzdane.
Ko može zaposlenima u kreditnim odjelima pružiti kvalitetne informacije za donošenje informiranih odluka u procesu kreditiranja? Danas jeste otvoreno pitanje za ogromnu većinu ruskih banaka. Postoji veliki broj izvora informacija: sam aplikant, projekat, finansijski izvještaji, agencije za kreditne informacije, konkurenti, zaposleni, bankarska istorija, javne informacije, procjenitelji, agent osiguranja klijenata. U nedostatku institucije kreditnih biroa, veoma je obećavajuća saradnja u oblasti akumulacije baze podataka o nesolventnim ili kasnijim klijentima. Konkretno, Sberbank bi mogla pružiti opsežne informacije, jer mreža njenih ekspozitura pokriva sve regije u zemlji.
Na Zapadu postoje nezavisne kreditne agencije koje daju informacije o finansijskoj situaciji i banke i kompanije zajmoprimca. Samo u Sjedinjenim Državama postoji oko 3 hiljade biroa za kreditne informacije, koji imaju kreditnu istoriju većine fizičkih i mnogih pravnih lica koja su se ikada prijavila za kredit. Udruženje Robert Morris priprema godišnji izvještaj o zajmoprimcima na osnovu informacija koje daju kreditni službenici zaposlenih u bankama članicama.
U Sjedinjenim Državama je međusobna razmjena informacija o pitanjima kreditiranja široko rasprostranjena. Pod pokroviteljstvom Nacionalne asocijacije za upravljanje kreditima, hiljade kreditnih menadžera se redovno sastaju kako bi razmijenili mišljenja i iskustva.
Stvaranje kreditnih biroa u Rusiji - aktuelna tema. Glavne poteškoće uzrokovane su visokim troškovima prikupljanja informacija, zakonskim ograničenjima, kao i nevoljnošću većine velikih kreditnih institucija da dijele informacije o svojim klijentima: takve informacije se razumno smatraju važnima konkurentsku prednost, već su utrošena značajna materijalna i druga sredstva na njeno prikupljanje i analizu. Dakle, postoje ozbiljne prepreke za formiranje sistema punopravnih kreditnih biroa – bez obzira da li su zasnovani na principima dobrovoljnosti ili na principima obaveznosti.
Stoga je potrebno postupno formirati kreditne biroe, a kao prvi korak kreirati otvoreni informacioni sistem sa podacima o nesavjesnim zajmoprimcima na bazi Centralne banke. Banka Rusije može prikupljati i čuvati takve informacije, kao i kreditnoj instituciji, na njen zahtjev, dati informacije o onima koji su uključeni u „crnu listu“. Važno je osigurati da ova vrsta razmjene informacija ne narušava režim bankarske tajne.
To je pokazala analiza savremene ruske prakse kreditiranja klijenata Najbolji način Kreditni rejting se može odrediti samo na osnovu specifičnih uslova svake transakcije. Očigledno je da ne može postojati jedinstvena metodologija za analizu kreditne sposobnosti klijenata zbog različitih regionalnih uslova, kreditne politike banaka, njihovih prioriteta i ograničenja, demografskih karakteristika regiona, nivoa konkurencije i drugih faktora. Stoga svaka ruska poslovna banka, u okviru svoje kreditne politike, mora da razvije sopstvenu metodologiju za analizu kreditne sposobnosti klijenata i da, kako se uslovi poslovanja, tržišni uslovi i prioriteti kreditne politike menjaju, izvrši neophodna prilagođavanja.
Kreditni službenici često obraćaju previše pažnje na analizu kolaterala. Međutim, odluka o izdavanju kredita treba da se zasniva na analizi suštine događaja koji se finansira, a ne na atraktivnosti kolaterala. Pitanje kolaterala treba riješiti nakon što se kreditna transakcija prizna kao prihvatljiva sa stanovišta rizika i povrata sredstava kao rezultat kreditnog projekta.
U ruskim uslovima potrebno je koristiti moderne finansijske instrumente, posebno:
Kompleksne finansijske transakcije koje omogućavaju smanjenje realne kamatne stope za kredit (mora biti pristupačna za zajmoprimca i korisna za zajmodavca) kroz optimalnu kombinaciju finansijskih proizvoda dostupnih banci. Što je resurs pristupačniji, veća je potražnja za njim i potpunije se može iskoristiti postojeći kreditni i investicioni potencijal;
Nove perspektivne vrste kreditnih poslova (prekoračivanje, lizing, faktoring, forfeting, itd.).
Razvoj koncepata i metoda strateškog bankarskog planiranja i upravljanja je od suštinskog značaja.
Rizik kreditnih ulaganja u realnom sektoru raste zbog složene i nepredvidive procedure sudsko suđenje u slučaju neuspjeha zajmoprimca da ispuni svoje obaveze iz ugovora o kreditu. Kao što pokazuje ruska praksa, odluku prvostepenog suda po pravilu osporava jedna od strana (u velikoj većini slučajeva - banka) na višem sudu i tako dalje do Vrhovne arbitraže. Sud. Kao rezultat toga, razmatranje slučaja može potrajati više od godinu dana, tokom koje je banka prisiljena nekako nadoknaditi gubitak likvidnosti zbog nevraćanja kredita. Stoga se banke trude prvenstveno baviti onim preduzećima sa kojima su na neki način institucionalno povezane. Kreditiranje preduzeću koje je deo istog finansijskog i industrijskog udruženja”; za razliku od drugih vrsta kredita, gotovo je bez rizika.
Treba napomenuti da je stvarni nedostatak prakse primjene Krivičnog zakona Ruske Federacije u pogledu privrednih zločina, kao i nepostojanje mehanizama za traženje dužnika prema Zakonu o izvršni postupak prisiliti banke da se pridržavaju konzervativne politike kreditiranja i značajno smanjiti potencijal za razvoj kreditnih operacija u Rusiji. Osim toga, praktično ne postoji pravni mehanizam za identifikaciju očigledno fiktivnih kredita. Međutim, čak i ako se dokaže da su i zajmodavac i zajmoprimac prvobitno znali za naknadnu nevraćanje kredita, sadašnje zakonodavstvo ne predviđa nikakvu odgovornost za bilo koga od učesnika u takvoj fiktivnoj transakciji.
Takođe, u skladu sa međunarodnom praksom, u slučaju stečaja zajmoprimca, imovina koja je založena kao kolateral mora se izbaciti iz stečajne mase. Takođe je potrebno unaprijediti tehniku ovrhe na predmetu zaloge pokretanjem odgovarajućih postupaka za to: stvaranjem sistema za upis zaloga i imovinskih prava, davanjem prava založnom vjerovniku da uvede privremeno upravljanje založenom imovinom imenovanjem upravnika. po njegovom izboru i tako dalje.
Odsustvo gore navedenih civiliziranih normi značajno umanjuje mogućnosti kreditiranja. Bankari s pravom smatraju da u zemlji još uvijek ima malo prvoklasnih zajmoprimaca, a kada rade sa ostalima, primorani su da vode računa o rizicima, povećavajući cijenu novca i na kraju sužavajući polje kreditiranja. Rješavanje problema zakonske zaštite prava povjerilaca značajno će smanjiti rizike (a samim tim i kamatne stope), a banke će moći aktivnije stimulisati privredni rast u zemlji.
Sumirajući navedeno, još jednom naglašavamo: razvoj kreditnih odnosa između komercijalnih banaka i realnog sektora privrede zavisi i od javna politika, te od rada i truda komercijalnih banaka i pozajmljivača. Među najvažnijim mjerama koje doprinose razvoju ovih odnosa, potrebno je izdvojiti tri: stvaranje savršenog zakonskog okvira za organizovanje kreditiranja preduzeća od strane komercijalnih banaka; povećanje nivoa kapitalizacije i stvaranje dugoročne resursne baze za komercijalne banke; smanjenje kreditnih rizika.
Zaključak
Zahvaljujući dugoročnom kreditiranju, dolazi do bržeg procesa kapitalizacije dobiti, a samim tim i koncentracije proizvodnje. Takođe može imati značajnu ulogu u sprovođenju programa privatizacije državne i opštinske imovine zasnovane na korporativizaciji preduzeća. Uslov za stavljanje akcija na tržište je akumulacija značajnog novčanog kapitala i njegova koncentracija u kreditnom sistemu. Kreditni sistem, koji predstavljaju banke, aktivno učestvuje u emisiji i plasmanu dionica. Dugoročni kredit podstiče razvoj proizvodnih snaga, ubrzava formiranje izvora kapitala za proširenje reprodukcije na osnovu dostignuća naučnog i tehnološkog napretka.
Regulišući pristup zajmoprimaca tržištu kreditnog kapitala, obezbeđujući državne garancije i beneficije, država usmerava banke da preferencijalno kreditiraju ona preduzeća i industrije čija delatnost odgovara ciljevima sprovođenja nacionalnih programa društveno-ekonomskog razvoja. Država može dugoročnim kreditom stimulisati kapitalne investicije, stambenu izgradnju, izvoz robe i razvoj zaostalih regiona.
Dakle, dugoročni krediti su krediti koje banka daje na period duži od tri godine. Štedionica Rusije daje dugoročne kredite stanovništvu u okviru svojih raspoloživih kreditnih resursa. Istaknimo neke prednosti dugoročnog bankarskog kreditiranja:
Duži rok kredita;
Niža kamatna stopa;
Veći iznos kredita.
Dugoročni krediti se koriste u svrhe ulaganja. Oni opslužuju kretanje osnovnih sredstava, koje karakteriše veliki obim prenetih kreditnih resursa. Koriste se za kreditiranje rekonstrukcije, tehničkog preuređenja i novogradnje u preduzećima iz svih oblasti delatnosti. Dugoročni krediti su dobili poseban razvoj u kapitalnoj izgradnji i energentskom kompleksu.
Spisak korištenih izvora
1. Balobanova L. I. “Banke i bankarske aktivnosti.” M.: JEDINSTVO, 2004 - 345 str.
2. Bukato V.I. i drugi... “Bankarstvo banaka u Rusiji.” - M., 2003. - 564 str.
3. Vinogradova T.N. "Bankarske operacije". - Rostov na Donu “Feniks”, 2001 – 284 str.
4. G.N.Gamidov “Bankarstvo i kreditno poslovanje” - M.: UNITI, 2001 - 678 str.
5. L.A. Drobozina “Finansije, obrt novca, kredit". - M.: JEDINSTVO 2000 – 276 str.
6. E.F. Žukov "Novac, kredit, banke." - M.: JEDINSTVO, 1997. - 498 str.
7. Ivanov A.P. “Bankarske usluge.” - M., 2001 – 670 str.
8. Kadzhaeva M.R. “Bankarstvo.” - M.: “Akademija”, 2006 – 400 str.
9. Kosterina E.E. "Bankarstvo". - St.–Pb., 2003 – 378 str.
10. Korobova G.G. "Bankarstvo". - M.: “Feniks”, 2004 – 527 str.
11. O.I. Lavrušin "Novac, kredit, banke." - M., FINANSIJE I STATISTIKA - 2006. - 789 str.
12. Pored V.V. i drugih... “Novac, kredit, banke.” – M., 2003 – 579 str.
13. Pečnikova A.V. i drugi... “Bankarski poslovi”. – M.: FORUM – IFRA, 2005 – 368 str.
14. Sokolova A.V. "Bankarske operacije". – M., 2003. - 579.
15. Tavasiev A.M. i drugi... "Bankarstvo". – M.: JEDINSTVO – DANA, Jedinstvo, 2002 – 527 str.
16. Tyutyunik A.V. i drugi... “Bankarstvo” - M.: Finansije i statistika, 2005, - 608 str.
17. Tashrbekov K.R. "Osnove bankarstva." – M., 2003 – 436 str.
18. A.N. Trošin i drugi... “Finansije, novčani promet i zajmovi” - M., 2000. - 459 str.
19. Čelnokov V.A. "Banke i bankarski poslovi." – M., 2004, 340 str.
20. Web stranica Sberbanke: www.sberbank – rusija.
Dugoročno kreditiranje. - ovo je ekonomski odnos koji nastaje između zajmodavca i zajmoprimca u vezi sa vrijednošću koja se prenosi na privremeno korištenje na period duži od godinu dana. Dugoročni krediti služe kretanju osnovnih sredstava, uglavnom njihovoj ekspanziji, reprodukciji i kapitalnoj izgradnji. Postoji raznih oblika dugoročni krediti kao što su: bankarski, hipotekarni, državni, međunarodni. Bankarski kredit daju banke i druge finansijsko-kreditne institucije pravnim licima, stanovništvu, državi i stranim klijentima u obliku gotovinskih kredita. Ovo je jedan od najčešćih oblika kreditnih odnosa u privredi, čiji je predmet proces prenošenja sredstava direktno u kredit. Dugoročni bankarski kredit se koristi za finansiranje rekonstrukcije, tehnička oprema, novogradnja u preduzećima iz svih oblasti delatnosti. Poseban razvoj ostvaren je u sektoru kapitalne izgradnje, energetno-energetskog kompleksa i sirovinskog sektora privrede. Prosječan termin Njihova otplata obično traje od tri do pet godina, ali može dostići i 25 i više godina, posebno ako dobiju odgovarajuće finansijske garancije od države. Potrošački kredit je obezbjeđen trgovačke kompanije, banke i specijalizirani kredit finansijske institucije da stanovništvo kupuje robu i usluge na rate. Njegova glavna karakteristika je ciljani oblik kreditiranja pojedinci. I specijalizirane kreditne organizacije i bilo koje pravna lica oni koji se bave prodajom robe ili usluga. Hipotekarni kredit - Hipotekarni kredit se odnosi na kredit osiguran nekretninama. Izdaje se za kupovinu i izgradnju stambenog prostora, kupovinu zemljišta, tj. ima dugoročnu prirodu. Javni kredit se dijeli na sam javni kredit i javni dug. U prvom slučaju, državne kreditne institucije kreditiraju različite sektore privrede. U drugom slučaju, država pozajmljuje novac od banaka i drugih finansijskih institucija za finansiranje budžetskog deficita i javnog duga. Država nastupa kao zajmoprimac u procesu plasiranja državnih kredita ili prilikom obavljanja poslova na tržištu državnih kratkoročnih hartija od vrijednosti. Međunarodni kredit. Smatra se skupom kreditnih odnosa koji djeluju na međunarodnom nivou, čiji direktni učesnici mogu biti međunarodne finansijske i kreditne institucije (MMF, IBRD, itd.), vlade relevantnih država i pojedinačna pravna lica, uključujući kreditne organizacije. .
Kraj rada -
Ova tema pripada sekciji:
Ekonomija, finansije i investiranje
Na web stranici pročitajte: "Ekonomija, finansije i investiranje"...
Ako trebaš dodatni materijal na ovu temu, ili niste pronašli ono što ste tražili, preporučujemo da koristite pretragu u našoj bazi radova:
Šta ćemo sa primljenim materijalom:
Ako vam je ovaj materijal bio koristan, možete ga spremiti na svoju stranicu na društvenim mrežama:
| Tweet |
Sve teme u ovoj sekciji:
Regulatorni pravni akti koji regulišu inovacijske i investicione aktivnosti u Ruskoj Federaciji
Main zakonodavni akti koja regulišu investicione aktivnosti u Ruskoj Federaciji su dva savezna zakona: „O stranim ulaganjima u Ruskoj Federaciji“ i
Ekonomska suština i vrste ulaganja
Ulaganje - ulaganje kapitala u bilo koje pravno samostalno preduzeće na duži period (najmanje više od godinu dana) u cilju sticanja dodatne dobiti, ili u svrhu sticanja
Investicioni proces
U rješavanju problema životnog standarda stanovništva nemoguće je bez postizanja održivih stopa ekonomskog rasta BDP-a po glavi stanovnika prema svjetskim standardima. Zauzvrat ovaj zadatak m b riješeno
Na kreditni sistem utiče struktura institucionalnih veza, i to: 1. Bankarske institucije 2. Tržište osiguranja. 3. Specijalizirani nebankarski krediti
Finansijska tržišta
Finansijsko tržište je organizacioni ili neformalni sistem za trgovinu finansijskim institucijama Finansijsko tržište je tržište za razmjenu kapitala i kredita,
Učesnici u investicionom procesu
Savezni zakon RF od 25.02.1999 br. 39-FZ “O investicionim aktivnostima u Ruskoj Federaciji, koje se sprovode u obliku kapitalnih ulaganja” (sa izmjenama i dopunama od 2. januara 2000. br. 22-FZ) odobrio je koncepte
Vrste investitora
Za organizaciju finansiranja investicionih projekata potreban je slobodan kapital, koji je u svojoj raznolikosti rasut među pravnim i fizičkim licima, njegova veličina je neznatna, stoga za
Predinvesticiona faza.
Predinvesticiona faza uključuje analizu mogućnosti ulaganja, preliminarni i tehničko-ekonomski (biznis plan) izvještaj o mogućnostima ulaganja. Analiza i
Operativna faza
Operativna faza se sastoji od sljedećih faza: · prihvatanje i pokretanje preduzeća; · puštanje proizvoda i ostvarivanje profita; · zamjena opreme; · proširenja;
Održivost projekta
Investicioni procesi u bilo kojem privrednom subjektu (komercijalnom, nekomercijalnom) aktivnosti uključuju glavni vid upravljanja, uvođenje novih tehnologija i privlačenje sredstava za tu svrhu
Kritične tačke u analizi osjetljivosti
Prilikom analize ovih faktora Posebna pažnja daje se NPV osjetljivosti, tj. „margina sigurnosti“ NPV, pri čemu odlučujuću ulogu imaju: P početna ulaganja;
Budžetska efikasnost i društveni rezultati investicionih projekata
Učinkovitost projekta u cjelini se ocjenjuje kako bi se utvrdila njegova potencijalna atraktivnost za moguće učesnike i pronašli izvori finansiranja. Ova vrsta efikasnosti uključuje
Profitabilnost i rizik u proceni efektivnosti ulaganja u hartije od vrednosti
U tržišnim uslovima, prodavac, kupac i bilo koji učesnik na tržištu uglavnom se bave prihodima i dobiti. Ova odredba se odnosi i na tržište hartija od vrijednosti. Kupci sa gratis
Koncept investicionog portfelja
Najvažniji razvojni problem nacionalne ekonomije je rast bruto domaćeg proizvoda (BDP), kao i njegova uravnotežena struktura. Brojni ekonomski faktori utiču na rast BDP-a, uključujući
Vrste portfelja, principi i faze formiranja
Formiranje investicionog portfelja vrši glavni učesnik na tržištu - investitor, stoga postoji veza između vrste investitora i vrste portfelja. U tom smislu razlikuju se sljedeće vrste ulaganja:
Prihod i rizik portfelja
Povrat na portfelj hartija od vrijednosti je buduća dobit ili naknada za korištenje privremeno slobodnih sredstava zajmoprimaca (prodavaca vrijednosnih papira). U finansijskom kreditu
Modeli za formiranje investicionog portfelja
U svetskoj berzanskoj praksi, investicioni portfolio se shvata kao skup hartija od vrednosti u kojima investitor, fizičko ili pravno lice, formira svoj novi kvalitet ulaganja. O
Optimalan portfolio
Dakle, da rezimiramo, može se primijetiti da efektivni skup sadrži portfelje koji obezbjeđuju maksimalnu profitabilnost na fiksnom nivou rizika i minimalni rizik na datom nivou
Strategija upravljanja portfoliom
Neefikasno plasiranje investicija u Rusiji karakteriše niska efikasnost inovativna aktivnost. Rusija u smislu obima civilnih visokotehnoloških proizvoda u ukupnom obimu izvezenih tona
Oblici i metode državnog regulisanja investicionih aktivnosti koje se sprovode u vidu kapitalnih ulaganja
Član 11. Oblici i metode državnog regulisanja investicionih aktivnosti koje se obavljaju u vidu kapitalnih ulaganja 1. Vladina regulativa ulaganja
Državne garancije i zaštita kapitalnih investicija
Član 15. Državne garancije prava subjekata investicionih aktivnosti 1. Država u skladu sa ovim saveznim zakonom i drugim saveznim zakonima
Organizacija ugovaračkih odnosa u građevinarstvu
Organizacija ugovornih poslova u građevinarstvu. U sistemu kapitalna izgradnja glavni učesnici u investicionom procesu su obično organizacije koje u skladu sa
U principu, svi izvori finansiranja investicionih projekata preduzeća mogu se predstaviti u sledećem obliku: Þ sopstvena finansijska sredstva i rezerve na farmi,
Uslovi za obezbjeđivanje budžetskih izdvajanja
Uslovi za obezbjeđivanje budžetskih izdvajanja za investicije. Budžetska izdvajanja su sredstva iz federalnog, regionalnog i lokalnih budžeta namijenjena za ekonomski razvoj, upravljanje
Koncept stranog ulaganja
Strana ulaganja su ulaganja stranog kapitala i kapitala stranih filijala ruskih pravnih lica u preduzeća i organizacije u Rusiji radi dobijanja naknadnih
Način rada stranog kapitala
Način rada stranog kapitala u Rusiji Ustanovljen Saveznim zakonom od 9. jula 1999. godine. br. 160 “O stranim ulaganjima u Ruskoj Federaciji.” Strani investitori mogu biti: strano pravno lice; strana organizacija koja to nije
Budžetsko finansiranje, samofinansiranje, korporatizacija
CF se koristi za razvoj industrijske (20%) i socijalne (80%) infrastrukture. Obavezni uslovi za njegovu dodjelu su: visok ekonomski, društveni, ekološki značaj projekta i
Eksterna finansijska tržišta
Funkcija finansijska tržišta kako na nacionalnom, tako i na eksternom planu je: - aktivna mobilizacija privremeno raspoloživih sredstava iz više izvora; - efikasna distribucija
Lizing, vrste i prednosti
Lizing je vrsta preduzetničke aktivnosti koja ima za cilj privremeno besplatno ili privučeno ulaganje finansijskih sredstava kada prema ugovoru o finansijskom lizingu (leasing) davalac lizinga
Rizični kapital i njegova uloga u finansiranju inovativnih aktivnosti
Rizični kapital je dugoročna investicija u hartije od vrednosti ili preduzeća sa visokim ili relativno visok stepen rizik, u očekivanju izuzetno visokih profita.
Finansiranje dugoročnih ulaganja u nematerijalna ulaganja
Dugoročna ulaganja u nematerijalnu imovinu imaju za cilj proširenje naučnog i tehničkog potencijala preduzeća, pripadaju mu po pravu vlasništva i ostvaruju prihod. Nematerijalna imovina
Koncept hipoteke
Termin „hipoteka“ se prvi put pojavio u Grčkoj početkom 6. veka. U prevodu s grčkog, hipoteka znači zalog u kojem ostaje založena imovina - obično zemljište i druge nekretnine.
Suština i ciljevi hipotekarnog kreditiranja
Hipoteka je zalog nepokretnosti prilikom primanja kredita od kreditne institucije, čime se poveriocu daje pravo prečeg namirenja potraživanja prema dužniku za založeni iznos.
KAMATNA STOPA
U prosjeku u Rusiji, stopa na hipotekarne kredite kreće se od 14% do 12% godišnje u rubljama, a do 2007. godine trebala bi se smanjiti na 11%. Smanjenje kamatne stope u rubljama AHML-a dovelo je do smanjenja
PODRŠKA VLADE
Potreban je novi mehanizam državna podrška razvoj hipotekarnog kreditiranja. Uključujući i kroz poseban režim oporezivanja prihoda banaka dobijenih od stambenih kredita, preko
ODGOVORNOST BEZ PREREGULACIJE
Obavezni rejting će pomoći da se osigura visok kvalitet izdatih hipotekarnih hartija od vrijednosti, a shodno tome i niže stope privučenih resursa. S druge strane, morate savladati
Izgledi za razvoj hipotekarnog kreditiranja
PERSPEKTIVE RAZVOJA TRŽIŠTA HIPOTEKA U RUSIJI Uprkos postojećim problemima, hipotekarno poslovanje danas izgleda izuzetno atraktivno za banke. Ovo je veoma prostrano i perspektivno tržište, h
Sažetak za brza pretraga prema ovom članku. Kliknite na željeni link:
Šta je dugoročni kredit
Danas je teško zamisliti ekonomiju zemlje u razvoju bez kredita. Kreditiranje je postalo potpuno poznata i pristupačna procedura koju svi koriste više ljudi. Banke svakodnevno privlače ogroman broj novih klijenata nudeći razne programe. Dugoročni krediti su korisniji za privredu zemlje u cjelini. To su oni krediti koji se daju na period duži od 3 godine. Dugoročni kredit uključuje i hipoteku. Uprkos činjenici da banke snose velike rizike prilikom davanja dugoročnih kredita, i dalje primaju dobre kamate. Prije izdavanja dugoročnog kredita banke pažljivo provjeravaju podatke o klijentu, nadoknadu troškova, bilans stanja, ekonomske i bankarske rizike, solventnost klijenta itd. Nakon detaljne provjere svih potrebnih podataka i dokumenata, počinje faza izdavanja sredstava. Procedura za dobijanje dugoročnog kredita sastoji se od nekoliko faza:
Razmatranje prijave
Sastanak klijenta i kreditnog službenika
Analiza solventnosti
Priprema ugovora o kreditu za potpisivanje
Praćenje ispunjavanja obaveza od strane obe strane
Prednosti dugoročnog kredita:
Dugi rok kredita. Ovo klijentu daje mogućnost ne samo da primi veliki iznos, već i da ga vrati u malim dijelovima.
Preduzeća koja dobiju dugoročni kredit imaju mogućnost da otplate dug iz dobiti koju su ostvarili nabavkom nove opreme ili proširenjem preduzeća korišćenjem kreditnih sredstava.
Nedostaci dugoročnog kredita
Visoka kamatna stopa. U pravilu, s dugoročnim kreditom ispada velika suma preplata, koja ponekad može biti jednaka iznosu kredita.
Dugoročni kredit je složena obaveza za dug period vrijeme.
Prilikom izdavanja ovakvog kredita banka ima pravo da zahtijeva avans (obično ne više od 30% iznosa kredita), osiguranje i uključivanje trećih lica (žirant). Ako je kompaniji potreban kredit za kupovinu nove opreme, izgradnju zgrade i sl., tada otplata kredita počinje od trenutka kada je proizvodnja počela. Ako je kredit primljen u druge svrhe, mora se otplaćivati od narednog mjeseca.
1.doc
Predmet: "Kratkoročni i dugoročni krediti"Kratkoročni krediti komercijalne banke mogu se podijeliti u 2 grupe:
krediti za finansiranje obrtnih sredstava
potrošački krediti za fizička lica
Kreditna linija– ugovor između banke i zajmoprimca o maksimalnom iznosu kredita koji će zajmoprimac moći da koristi u određenom roku i pod određenim uslovima.
Ovaj obrazac se koristi za pokriće sezonskih efekata ili povećanja potraživanja. Nakon što je otplatio dio kredita, zajmoprimac može dobiti novi kredit u okviru utvrđenog limita i roka ugovora.
Sada sve poslovne banke rade sa kratkoročnim kreditima jer su manje rizični.
Kratkoročni krediti.
Trenutno komercijalne banke rade uglavnom sa kratkoročnim kreditima. Kratkoročni krediti uključuju kredite do 1 godine.
Prema bankarskom zakonodavstvu, banke trenutno izdaju sljedeće vrste kratkoročnih kredita:
Kredit Centralne banke poslovnim bankama (od 1 dana)
međubankarski krediti (od 1 dana)
prekoračenja
forfaiting
faktoring
zalagaonica
potrošački kredit za hitne potrebe
krediti pravnim licima za popunu obrtnih sredstava
Dugoročno kreditiranje podrazumijeva davanje kredita od strane banke na period duži od 3-5 godina. Svrha dugoročnog kreditiranja je finansiranje osnovnog kapitala (kapitalne investicije). Ulaganjem sredstava u stalni kapital osigurava se razvoj preduzeća. U centralizovanoj ekonomiji sovjetskog tipa izvor razvoja realnog sektora bilo je državno finansiranje kapitalnih investicija. Prilikom prelaska na tržište ovaj izvor je sveden na minimum.
^ Privatizovana preduzeća imaju 2 opcije za obećavajući rast:
korišćenje vlasničkog kapitala
korišćenje pozajmljenog kapitala
hipoteka
potrošački kredit (za izgradnju kuća i sl.)
međubankarski kredit
bill credit
devizni kredit itd.
Predmet: “Načini da se osigura otplata kredita”
Otplata kredita predstavlja su osnovna svojstva kreditnih odnosa, po čemu se razlikuju od drugih vrsta ekonomskih odnosa. Postoji definicija mehanizma ovih odnosa koji se zasniva na ekonomskim procesima koji su u osnovi otplate kredita i pravnim odnosima zajmodavca i zajmoprimca. Ekonomska osnova otplata kredita predstavlja cirkulaciju sredstava učesnika proizvodni proces i zakoni kreditnog funkcionisanja.
^ Međunarodno iskustvo banke razvilo je mehanizam za organizaciju otplate kredita, koji uključuje:
postupak vraćanja određenog iznosa iz prihoda
zakonska potvrda o postupku otplate u ugovoru o kreditu
korištenje različitih oblika osiguranja potpunosti i blagovremenosti obrnutog kretanja vrijednosti kredita
U praksi se češće javlja situacija kada iz ovog ili onog razloga nastane određeni rizik od neblagovremenog prijema prihoda. Zajmoprimac ne može otplatiti kredit na vrijeme, pa je potrebna dodatna garancija otplate kredita.
To uključuje:
zalog imovine i prava
garancije i garancije
osiguranje
Kolateralne transakcije.
Zalog imovine klijenta je jedan od najčešćih oblika osiguranja otplate kredita banke. Zalog imovine je formalizovan ugovorom o zalozi, koji potpisuju obe strane i kojim se potvrđuje pravo poverioca u slučaju neispunjenja obaveze plaćanja prema zajmoprimcu. Dobiti prioritetno namirenje potraživanja i vrijednost založene imovine.
Predmet kolaterala mogu biti stvari, hartije od vrijednosti, imovinska prava i druga imovina.
^ Imovina se može prihvatiti kao kolateral ako ispunjava 2 kriterijuma:
primenljivosti
dovoljnost
specifične vrijednosti i prava
zajednička imovina klijenta, a ponekad i više osoba.
^ Za zajmodavca postoji potreba da se organizuje kontrola očuvanja imovine, a kriterijumi za kvalitet kolaterala su:
omjer vrijednosti založene imovine i veličine kredita (uključujući troškove prodaje nekretnine)
stepen likvidnosti kolaterala
puna usklađenost sa utvrđenim kriterijumima
nedosljednosti barem jednog od njih
neispunjavanje opštih kriterijuma
Prema ruskom zakonodavstvu, sudskom odlukom, hipotekarna imovina se prodaje uz objavljivanje trgovanja putem berze.
Početna prodajna cijena utvrđuje se sudskom odlukom. Prodaja se vrši licu koje je dalo službeni iznos na aukciji.
Garancije.
Oblik obezbjeđenja otplate kredita je garancija, u kom slučaju treća strana snosi imovinsku odgovornost za zajmoprimca.
Kao subjekt garancijska obaveza Finansijski stabilna preduzeća, banke i sama preduzeća - zajmoprimci (rijetko) mogu djelovati.
Trenutno se u Rusiji široko koristi davanje garancija jedne banke drugoj. Kada se izdaje klijentu iz ove operacije, banka ima profitabilnost garancije.
Oblik osiguranja otplate kredita zavisi od više faktora:
stabilnost garanta
spremnost žiranta da ispuni svoju obavezu.
Garancija.
Zajmove osigurane garancijom izdaje zajmoprimac ako je jemac solventno lice. Solventnost žiranta mora utvrditi banka povjerilac na osnovu davanja finansijskih izvještaja i drugim sredstvima. Nakon toga zaključuje se ugovor o garanciji između banaka kreditora, zajmoprimca i njegovog žiranta.
Ugovor o bankarskoj garanciji sadrži sljedeće podatke:
ime zajmoprimca
broj i datum angažovanja
iznos ove obaveze
Predmet: "Krediti konzorcijuma"
Potrebe investicionog sektora pojedinačne komercijalne banke ne mogu zadovoljiti zbog ograničenja vlastitih sredstava i poteškoća u privlačenju kreditnih resursa za dugoročno kreditiranje uz postojeće standarde bankarske likvidnosti koji ograničavaju veličinu kredita datih jednom zajmoprimcu. Ovaj zajam daje više zajmodavaca, tj. od strane bankarskog konzorcijuma jednom zajmoprimcu. Bankarski konzorcijum udružuje blagovremeno raspoloživa finansijska sredstva za određeni vremenski period u svrhu kreditiranja zajmoprimca ili objekta. Praksa stvaranja bankarskih konzorcijuma pokazuje da postoje prilično stabilna udruženja banaka za realizaciju konzorcijumskih transakcija, koje ne uključuju samo jednu specifičnu operaciju, već i saradnju u čitavom nizu oblasti. Prednosti konzorcijalnih kredita su u tome što vam omogućavaju učešće u prestižnoj konzorcijskoj transakciji, uspostavljanje poslovnih kontakata i pronalaženje novih partnera. Zajmoprimci konzorcijumskih kredita mogu biti bilo koje preduzeće, organizacija, kao i banke i države. Predmet konzorcijalnih transakcija su robni poslovi, transakcije na tržištu hartija od vrijednosti i na deviznom tržištu prilikom uvođenja naučno-tehničkih dostignuća. Uslovi kreditiranja određuju se pouzdanošću zajmoprimca i finansiranog projekta. Uz saglasnost drugih banaka za učešće u kreditiranju, mogući rizici i načini njihovog osiguranja. U zavisnosti od ovih faktora, određuje se vrsta kredita, kamatna stopa na kredit, kao i postupak davanja kredita preko konzorcijuma.
Kreditni odnosi između konzorcijuma i zajmoprimca uređuju se ugovorom o kreditu koji sadrži glavne ekonomskim uslovima, obaveze i prava stranaka.
^ IN Ruska praksa u konzorcijskom kreditiranju regulirano je nizom regulatornih dokumenata Banke Rusije:
uputstva o postupku regulisanja delatnosti CO
metodološke preporuke Uredbi „O postupku davanja (plasiranja) sredstava KO i njihovog povrata“
Predmet: "Kredit klijenta"
Komercijalne banke daju različite vrste kredita stanovništvu. Ovo su krediti za sve solventne zajmoprimce.
^ Istovremeno su predviđeni i krediti VIP-kupci po roku povrata potrošački kredit dijele se na:
kratkoročno
dugoročno
za hitne potrebe
osiguran polugama i vrijednim metalima
kredit za kupovinu, izgradnju i rekonstrukciju nekretnina
obrazovni zajam
hipoteka
korporativni zajam
kredit za kupovinu i izgradnju
Predmet: "Hipotekarni poslovi banaka"
Hipoteka(od grčkog “zalog” – zalog) je zaloga nepokretnosti (zemljišta, osnovnih sredstava, zgrada, stanova) u svrhu dobijanja kredita.
Ako se zajam ne otplati, zajmodavac postaje vlasnik nekretnine.
Hipotekarni kredit se izdaje za kupovinu ili izgradnju stambenog prostora, kupovinu zemljišta i sl. Obezbeđuju ga banke i specijalizovane finansijske institucije. Najviši nivo hipotekarni kredit u SAD, Kanadi, Engleskoj.
IC karakteristike:
Hipoteka se priznaje kao zalog imovine koja je direktno povezana sa zemljištem, ili je zemljišna parcela ako u zemlji postoje neki objekti nepokretnosti (zgrada, građevina i sl.)
dugoročna priroda IK (20 – 30 godina)
založena imovina ostaje, po pravilu, kod dužnika za vreme trajanja hipoteke
Može se založiti samo imovina koja pripada zalogodavcu po pravu svojine ili po pravu privrednog upravljanja
Zakonodavni okvir IK je založno pravo, na osnovu kojeg se sastavlja ugovor o hipoteci i vrši prodaja imovine koja se prenosi na zajmodavca
razvoj IK pretpostavlja postojanje tržišta nekretnina i razvijenog instituta za njegovu evaluaciju
IK po pravilu sprovode specijalizovane hipotekarne banke
kredite date direktno svom budućem vlasniku
zajmovi izvođača
Kredit za izgradnju (rekonstrukciju) stambenog prostora daje se u okviru procedure za izvođenje građevinskih i instalaterskih radova, rokova i troškova izgradnje (rekonstrukcije) predviđenih projektima i ugovorima.
Hipoteke u Rusiji imaju dugu i složenu istoriju. Prve banke koje su davale dugoročne kredite osigurane nekretninama pojavile su se u drugoj polovini 18. vijeka.
Početkom 20. veka Rusija je imala široku mrežu hipotekarnih banaka i razvijeno hipotekarno tržište (hipotekarni listovi su dugoročna kolateralna obaveza banke, obezbeđena pouzdanim IK, na koju se plaćaju fiksne kamate). Iskustvo ruskih banaka dobilo je priznanje u inostranstvu. Nakon 1917. godine, likvidacijom institucije privatne svojine, nestaje i privatno vlasništvo. Trenutno banke pokušavaju oživjeti hipoteke koristeći predrevolucionarna i strana iskustva. Izgledi za razvoj hipoteka u Rusiji povezani su sa usvajanjem posebnog zakona „O hipotekama“ i stvaranjem odgovarajućih organizacionih struktura.
Predmet: "leasing"
Jedna od perspektivnih poslova banke je lizing. Leasing- ovo je vrsta preduzetničke aktivnosti koja ima za cilj ulaganje privremeno slobodnih ili privučenih finansijskih sredstava, kada se ugovorom o finansijskom lizingu (leasing) zakupodavac (primalac lizinga) obavezuje da će steći vlasništvo na imovini koju je odredio zakupac (zakupac) od određenom prodavcu i predati ovu nekretninu zakupcu uz naknadu u privremeni posjed u poslovne svrhe.
^ Predmet lizinga može biti sve nepotrošne stvari, tj. preduzeća, imovinski kompleksi, zgrade, objekti, oprema, vozila i druga pokretna i nepokretna imovina koja se može koristiti za obavljanje privredne djelatnosti, osim imovine zabranjene Zakonom o slobodnom prometu i imovine za koju je utvrđen poseban postupak prometa.
^ Na svoj način ekonomski sadržaj lizing je kategorija mnogo šira od jednostavnog koncepta rente.
Stvarni lizing– jedinstven kompleks od 3 istovremene operacije: iznajmljivanje, kreditiranje, logistika preduzeća.
Prema zakonu, „Lizing“ je vrsta investicione delatnosti za sticanje imovine i njen prenos na osnovu ugovora o lizingu na fizička i pravna lica uz određenu naknadu, pod određenim uslovima predviđenim ugovorom sa pravom na kupiti imovinu zakupca.”
Transakcija lizinga uključuje:
zakupodavac
zakupac
prodavac predmeta lizinga
Rizik slučajnog gubitka ili slučajnog oštećenja zakupljene imovine prelazi na primaoca lizinga u trenutku kada se zakupljena imovina prenosi na njega, osim ako ugovorom o lizingu nije drugačije određeno. Najmoprimac ima pravo da direktno prodavcu postavi zahtev u vezi sa kvalitetom i kompletnošću nekretnine, rokovima njene isporuke itd.
Zakupac ima prava i snosi obaveze predviđene Građanskim zakonikom Ruske Federacije za kupca, osim obaveze plaćanja za stečenu imovinu. Međutim, najmoprimac ne može raskinuti kupoprodajni ugovor s prodavcem bez saglasnosti najmodavca.
Ugovor o lizingu se zaključuje u pisanoj formi. Naziv ovog ugovora definiše oblik, vrstu i vrstu.
^ Mora sadržavati sljedeće bitne odredbe:
tačan opis predmeta lizinga
obim prenetih imovinskih prava, naziv mesta i uputstva o postupku prenosa predmeta lizinga.
naznaku perioda važenja ugovora o lizingu
postupak za bilansno knjigovodstvo sredstva lizinga
postupak održavanja i popravke lizing kredita
skrolujte dodatne usluge koje daje davalac lizinga na osnovu sveobuhvatnog ugovora o lizingu
naznaka ukupnog iznosa ugovora o lizingu i visine naknade davaoca lizinga
postupak plaćanja (raspored plaćanja)
utvrđivanje obaveza davaoca lizinga i primaoca lizinga da osiguraju predmet lizinga od rizika povezanih sa ugovorom o lizingu.
steći od određenog prodavca (snabdevača) vlasništvo nad određenom imovinom za njen prenos uz određenu naknadu ili preneti prethodno stečenu imovinu na određeno vreme, pod određenim uslovima, kao sredstvo u lizing na zakupca
ispunjava druge obaveze iz ugovora o lizingu.
prihvati predmet lizinga na način propisan ugovorom o lizingu
nadoknaditi zakupodavcu njegove investicione troškove i isplatiti mu naknadu
po isteku ugovora o lizingu vratiti predmet lizinga, osim ako ugovorom o lizingu nije drugačije određeno, ili steći vlasništvo na osnovu kupoprodajnog ugovora
ispunjava druge obaveze iz ugovora o lizingu
Ugovorom o lizingu može se predvideti pravo primaoca lizinga da produži rok zakupa uz zadržavanje ili promenu uslova ugovora o lizingu.
Ugovor se kvalifikuje kao ugovor o lizingu ako sadrži naznaku ulaganja sredstava lizinga i prenosa stvari na primaoca lizinga.
Lizing ima 2 oblika:
interni - kada su zakupodavac, zakupac i prodavac iznajmljene imovine rezidenti Ruske Federacije.
međunarodni - kada su zakupodavac ili zakupac nerezidenti Ruske Federacije.
dugoročno (do 3 godine)
srednjoročni (od 1,5 do 3 godine)
kratkoročno (do 1 godine)
finansijski - zakupodavac se obavezuje da će steći vlasništvo nad imovinom koju je zakupac odredio od određenog prodavca i tu imovinu preneti na zakupca kao predmet lizinga.
operativni - u kojem zakupodavac kupuje imovinu na sopstvenu odgovornost i rizik, a zatim je prenosi na zakupca kao sredstvo lizinga.
Prednost lizinga je sledeća:
lizing omogućava privrednom subjektu da primi osnovna sredstva i otpočne sa radom bez preusmjeravanja novca iz opticaja; osnovna sredstva su u bilansu stanja lizing kuće tokom cijele transakcije, a plaćanja su uključena u tekuće troškove privredni subjekt, tj. uključujući i troškove proizvodnje i shodno tome umanjuje iznos dobiti koji se oporezuje
Lizing društvo nije vezano obavezama za kvalitet osnovnih sredstava, ima depozit za plaćanje na rate i sama osnovna sredstva, koje može vratiti u cijelosti u slučaju neispunjavanja bilo kojeg uslova iz ugovora o lizingu.
Predmet: "faktoring"
Faktoring (engleski faktor – posrednik posrednik) je kupovina od strane banke ili specijalizovane faktoring kompanije novčanih potraživanja od dobavljača do kupca i njihovo naplatu (naplatu) uz određenu naknadu.
Suština faktoringa je da faktoring kompanija kupuje od svojih klijenata i njihove obaveze plaćanja prema kupcima pod uslovima trenutne isplate od 80-90% troškova fakturisanih zaliha i plaćanja ostatka minus provizije i kamate na kredit u strogom roku. definisanim periodima, bez obzira na primanje prihoda od kupaca. Dolazna uplata se knjiži, a zatim se uplata od kupca pripisuje na račun faktorske kompanije.
U skladu sa Konvencijom o međunarodnom faktoringu, usvojenom 1988 međunarodni institut Unifikacija privatnog prava, operacija se smatra faktoringom ako ispunjava najmanje 2 od 4 zahtjeva:
dostupnost kreditiranja u obliku prijevremene otplate dugova
vođenje računovodstvenih evidencija dobavljača, prvenstveno računovodstva prodaje
naplatu njegovog duga
osiguranje kreditnog rizika dobavljača
rana realizacija potraživanja duga
oslobađanje od rizika neplaćanja
pojednostavljenje strukture bilansa
uštede na računovodstvenim, administrativnim i drugim troškovima
Usluge faktoringa su najefikasnije za kompanije koje tek ulaze na tržište, kao i za mala i srednja preduzeća, koja nemaju uvijek potrebne informacije o solventnosti svojih klijenata i, osim toga, imaju ograničen pristup kreditima.
Vrste faktoring operacija.
Istorijski gledano, faktoring je nastao na osnovu razvijenog sistema komercijalnih kredita, koji su prodavci davali kupcima u vidu odloženih plaćanja za prodatu robu. Postepeno su posrednici, faktor firme, ušli u ovaj odnos između prodavca i kupca.
Vremenom su se pojavile 2 vrste faktoringa:
jedan proizlazi iz razdvajanja specijalizovanih faktoring kompanija koje su razvile univerzalni sistem trgovine i posredničke usluge korisnicima
drugi je izrastao iz aktivnog prodiranja u odnose između dobavljača i kupaca komercijalnih banaka, koji dopunjuju funkcije preprodavači razvijen sistem pozajmljivanja obrtnog kapitala.
Faktoring operacije se dijele na:
domaća - ako se dobavljač, kupac i faktorska firma nalaze u istoj zemlji, i međunarodna, ako se bilo koja od 3 strane nalazi u drugoj državi.
otvoreno – ako je dužnik obaviješten o učešću faktoring društva u transakciji
zatvoreno – ako nijedna od ugovornih strana klijenta nije upoznata sa dodjelom faktura odjelu za faktoring banke
sa pravom regresa – tj. zahtjev za povrat dobavljaču za vraćanje plaćenog iznosa ili bez regresa
uz uslov kreditiranja dobavljača u vidu avansa ili isplate potraživanja do određenog datuma.
Ugovor o faktoringu je zaključen, faktor kompanija preuzima na sebe mogući rizik neplaćanja od strane kupaca. Stoga, prije zaključivanja takvog sporazuma, mora se provesti preliminarni rad da prouči solventnost klijenata svog dobavljača. Da bi to uradio, dobavljač obaveštava faktorsku kompaniju (faktoring odeljenje banke) listu svojih kupaca i njihov očekivani obim isporuka robe. Faktorska firma provjerava solventnost svakog kupca i obavještava dobavljača o mogućim kreditnim limitima za svakog kupca. U okviru ovih kreditnih limita, dobavljač može slati proizvode bez ikakvog rizika.
Kod otvorenog faktoringa, dobavljač prilikom otpreme proizvoda i izdavanja zahtjeva za plaćanje mora obavijestiti kupca da pribjegava posredovanju faktoring kompanije i sva plaćanja moraju biti uplaćena na njegov račun.
Svjetska praksa poznaje nekoliko vrsta ugovora o faktoringu u zavisnosti od zahtjeva dobavljača faktorske kompanije.
Ugovor o punoj usluzi (otvoreni faktoring bez regresa) obično se zaključuje kroz redovne i provjerene kontakte između dobavljača i faktoring kompanije.
Kompletna usluga uključuje:
potpuna zaštita od izgleda sumnjivi dugovi I garantovano plaćanje isprave za plaćanje
kreditno upravljanje
računovodstvo prodaje
kreditiranje u vidu avansa ili do određenog datuma
U slučaju ugovora o punoj usluzi sa regresom, faktoring kompanija ne osigurava kreditni rizik. I dalje ga snosi dobavljač. Preduzeće ima pravo da dobavljaču vrati potraživanja koja nisu plaćena od strane kompanije.
Međunarodni faktoring.
Kreditni rizik dobavljača se posebno povećava pri isporuci robe za izvoz. To je zbog mnogo većih poteškoća u procjeni solventnosti stranih klijenata, dužih rokova isprave i trgovinskog prometa, a samim tim i obezbjeđenja komercijalnog kredita, političke i ekonomske nestabilnosti zemlje izvoznika. Svemu se dodaje i valutni rizik povezan sa promenama kursa nacionalne valute u odnosu na stranu valutu.
Zaključivanje ugovora o faktoring uslugama.
U faktoring transakciji se zaključuje ugovor o uslugama faktoringa, a dobavljač mora predočiti banci detaljne informacije o zahtjevu za plaćanje:
naziv i adresu svakog obveznika i uslove obračuna sa njim
iznos svih ugovorenih potraživanja duga
iznos plaćanja svakog platitelja
uslove plaćanja za svakog obveznika
Predmet: "odricanje"
Forfeting– pozajmljivanje izvoznika putem kupovine mjenica ili drugih dužničkih potraživanja. Ovo je oblik transformacije komercijalnog kredita u bankarski kredit. Prodavac u forfetingu je obično izvoznik koji je ispunio svoje obaveze po ugovoru i nastoji da preuzme uvoznikovu platnu dokumentaciju kako bi primio gotovinu. Primalac je obično banka ili specijalizovana preduzeća. Kupac preuzima komercijalne rizike povezane sa nelikvidnošću uvoznika bez prava regresa ovih dokumenata izvozniku. Ako uvoznik nije prvoklasni zajmoprimac sa nesumnjivom reputacijom, forfaiter zahteva bezuslovnu garanciju banke zemlje uvoznice za kupljene dužničke obaveze. Forfaitir stječe potraživanja po osnovu duga umanjena za kamatu za cijeli period na koji su izdati. Tako se izvozna transakcija pretvara u gotovinu.
Forfeiter može pohraniti kupljene dokumente kod kuće. U ovom slučaju, sredstva koja je on potrošio smatraju se kapitalnim ulaganjem, ali ih može prodati drugoj forfetnoj kompaniji i bez regresa. Kada uplata dospijeva, krajnji imalac dokumenata ih predaje banci na plaćanje. Za obavljanje posebno velikih transakcija, forfeteri formiraju konzorcij. Forfeting kao metoda transformacije komercijalnog kredita u bankarski zajam nudi niz prednosti za izvoz:
umnogome ubrzava prijem sredstava za izvezenu robu, a samim tim i promet cjelokupnog kapitala
oslobađa vas rizika neplaćanja i valutnog rizika
pojednostavljuje bilans stanja preduzeća zbog delimičnog oslobađanja od potraživanja
oslobađa vas rizika povezanih sa fluktuacijama kamatnih stopa
mehanizam otplate
valuta
diskontovanje
vrste formatiranih dokumenata
vrste bankarskih garancija
Predmet: "Trast transakcije"
Poslovi upravljanja imovinom i drugom imovinom u vlasništvu klijenta. Trenutno su najvažnije transakcije povjerenja, jer banka djeluje kao ovlašteni posrednik između tržišta i klijenta i prima cela linija očigledne koristi od njihove implementacije.
Zahvaljujući operacijama poverenja, poslovna banka dobija:
širi pristup dodatnim finansijskim sredstvima koja banka može uložiti
provizije na ugovor o povjerenju ili udio u dobiti od vrijednosnih papira.
Trust pretpostavlja odnos povjerenja između strana, od kojih jedna preuzima odgovornost za raspolaganje imovinom (imovinom, novcem, vrijednosnim papirima, drugim pravima) druge u korist nekoga.
Objekti trusta mogu biti bilo koje vrste imovine kojom se zakonito upravlja, uključujući i one koje su založene. Drugim rečima, predmet poverenja mogu biti preduzeća i njihova imovina, proizvodi, zemljišne parcele, nekretnine, gotovina, hartije od vrednosti, valutne vrednosti, imovinska prava. Odnosi u vezi sa trustom nastaju kao rezultat sporazuma između njegovog osnivača i poverenika.
Upravljanje operacijama povjerenja može pokriti sve ili neke od navedenih operacija upravljanja imovinom. Ovo:
skladištenje
zastupanje interesa principala
upravljanje prihodima i investicijama
kupovina i prodaja imovine
privlačenje i otplata kredita, izdavanje i početni plasman hartija od vrijednosti
osnivanje, reorganizacija i likvidacija pravnog lica
prenos vlasništva nad imovinom poklona, nasljeđivanje
usluge povjerenja za pojedince
usluge poverenja za komercijalna preduzeća
usluge poverenja za neprofitna preduzeća
Banka može obavljati funkcije starateljstva. Kao upravnik, banka je odgovorna za prikupljanje i čuvanje imovine, namirenje svih potraživanja, uključujući plaćanje dugova, i raspodelu sredstava korisniku testamenta u skladu sa tim.
Povereničke poslove obično obavljaju posebna odjeljenja banke.
Usluge povjerenja za komercijalna preduzeća mogu se podijeliti u 2 tipa:
agencija
poverenici
U stranoj praksi, komercijalne banke često djeluju kao fiducijarna strana u ugovoru, primajući službena prava na imovinu kako bi osigurala izdavanje dužničkih obaveza. Banka ima pravo otkupiti hipoteku ili prodati imovinu ako je emitent nesolventan, a istovremeno, kao fiducijarna strana, banka mora osigurati ispunjenje svih dužničkih obaveza emitenta i osigurati da su svi postupci poštovano u skladu sa zakonom.
Kastodi poslovi uključuju funkcionisanje tržišta komercijalnih zapisa, koje prodaje neosigurane hipoteke velikih kompanija.
Odeljenja za poverenje banke vode evidenciju o kupovini komercijalnih zapisa, prate isporuku svih prodatih hartija od vrednosti investitora i vrše plaćanja vlasnicima onih hartija od vrednosti koje su dospele. Elementi hartija od vrijednosti dobijaju garancijsko pismo od banke, koje investitorima daje povjerenje da će banka platiti svoje dužničke obaveze, čak i ako emitent to ne učini.
Odjeljenja povjerenja svojim aktivnostima donose dodatni prihod banci. Prihodi se klasifikuju:
ravno
indirektno
Indirektni uključuju: Naknade i provizije za usluge fiksne ili promjenjive stope ovisno o veličini i vrijednosti trusta.
Neke naknade su predmet dogovora između strana. Ako se prihod trusta zasniva na vrijednosti imovine i ta imovina su vrijednosne papire, onda profitabilnost poslovanja zavisi od tržišnih promjena cijena za ovu vrstu hartija od vrijednosti.
Predmet: “Poslovanje poslovne banke sa hartijama od vrednosti”
Vrste bankarskih aktivnosti na tržištu hartija od vrijednosti.
Poslovne banke na tržištu hartija od vrijednosti mogu djelovati kao izdavaoci hartija od vrijednosti, posrednici u transakcijama s hartijama od vrijednosti, obezbjeđivati registraciju hartija od vrijednosti i poravnanja za obavljene transakcije, voditi evidenciju o pravima vlasnika hartija od vrijednosti i obavljati agencijske funkcije za obračunavanje i isplatu prihoda.
Razmotrimo učesnike u gore navedenim operacijama:
izdavaoci– pravna lica, državnim organima ili organi lokalne uprave, kao i poslovne banke koje emituju hartije od vrijednosti i na njima nose privredna društva pred vlasnicima hartija od vrijednosti u njihovo ime.
dionice, obveznice
štedni i depozitni certifikati, zapisi.
Imitirajući i servisirajući menice, štednju i potvrde o depozitu, poslovne banke obavljaju jednu od svojih funkcija - akumulaciju sredstava i stvaranje sredstava plaćanja.
investitori– pravna lica ili građani koji kupuju hartije od vrijednosti u svoje ime i o svom trošku, glavni objekti ulaganja poslovnih banaka su akcije akcionarskih društava i državne hartije od vrijednosti. Važeće zakonodavstvo predviđa određena ograničenja za investicione aktivnosti banke.
Delujući kao posrednici u transakcijama sa hartijama od vrednosti, komercijalne banke, u ime preduzeća koja su izdala akcije, prodaju, preprodaju, skladište i primaju dividende na njih, primajući provizije.
Na osnovu provizije poslovne banke, po dogovoru sa organizacijama koje su izdale obveznice i druge hartije od vrijednosti, mogu preduzeti njihovu prodaju, preprodaju ili primanje prihoda od njih.
Banke mogu prihvatiti hartije od vrijednosti od zajmoprimaca kao kolateral za date kredite. Postupak za ostvarivanje prihoda od hartija od vrednosti tokom perioda važenja zaloge utvrđuje se ugovorom o kreditu koji zaključuje zajmoprimac i banka.
Pored navedenih transakcija sa hartijama od vrednosti, komercijalne banke mogu imati ulogu depozitara, tj. vodi evidenciju akcija i drugih hartija od vrijednosti, kao i obavlja poslove njihovog skladištenja i kretanja. Banke djeluju i kao nezavisni registratori, vode registar dioničara, registruju prenos vlasništva nad vrijednosnim papirima, obračunavaju dividende itd.
Obavlja se rad komercijalnih banaka na tržištu hartija od vrijednosti na uobičajen način u okviru postojeće opšte bankarske dozvole.
Sve operacije poslovne banke mogu se grupisati:
Sopstvene transakcije banaka sa hartijama od vrednosti
ulaganja
trgovanje
poslovi bankarske garancije
Banke mogu ulagati u hartije od vrijednosti da bi ostvarile prihod. Ova aktivnost je alternativa kreditiranju.
Po pravilu, glavni pravac ulaganja banaka je ulaganje u hartije od vrijednosti sa fiksnom kamatom. Hartije od vrijednosti predstavljaju oblik likvidnih rezervi banke, pa se pri odabiru vrijednosnih papira za ulaganje prvenstveno vodi računa o njihovoj pouzdanosti.
Intenzitet ulaganja banaka u vrijednosne papire s fiksnom kamatom zavisi od potreba klijenata banke za kreditnim resursima i prognoze dinamike kamatnih stopa na kreditnom tržištu.
Ako se očekuje smanjenje kamatnih stopa, onda je racionalnije da banka ulaže u vrijednosne papire s fiksnom kamatom i obrnuto, ako postoji mogućnost povećanja kamatnih stopa, onda bi banka trebalo da se uzdrži od držanja fiksnih kamata. hartije od vrijednosti i pokuša prodati postojeće hartije od vrijednosti u svom bilansu stanja.
Banka djeluje kao nezavisni trgovac, kupujući vrijednosne papire za vlastiti portfelj ili ih prodaje. Osnovni cilj koji banke teže je implementacija trgovinske operacije- ovo je izdvajanje prihoda od razlike u kursevima za iste hartije od vrednosti na različitim berzama. Budući da se ove transakcije moraju obaviti brzo, one u konačnici pomažu u izjednačavanju cijena hartija od vrijednosti. Transakcije s hartijama od vrijednosti sa klijentima koje se sklapaju direktno u banci nazivaju se direktnim poslovima.
Komercijalne banke, kao investiciona društva, mogu izdati garancije za plasman hartija od vrijednosti u korist 3 strane. Ovo je vrsta osiguranja od rizika za investicione kompanije ili emisione konzorcijume koji se bave plasmanom hartija od vrednosti.
Banke kao žiranti za izdavanje hartija od vrijednosti preuzimaju obaveze prema investicionom društvu koje vrši plasman akcija ili obveznica koje će ih primati na svoj račun po unaprijed ugovorenoj stopi. Kada se kredit ili vlasnički kapital u potpunosti alociraju, banke primaju provizije i nagrade za rizik.
Garantne poslove koji nisu direktno povezani sa emisionim poslovima banke može obavljati jedna banka ili bankarski konzorcijum. Procedura interakcije banaka u okviru garantnog konzorcijuma utvrđuje se njihovim multilateralnim sporazumom.
Izdavanje od strane banke sopstvenih hartija od vrednosti.
Komercijalne banke mogu emitovati sljedeće vrste hartija od vrijednosti:
dionica, s ciljem formiranja odobreni kapital(fond)
sopstvene dužničke obaveze - obveznice, depoziti, štedni sertifikati, zapisi za privlačenje dodatnih pozajmljenih sredstava.
Prema zakonodavstvu Ruske Federacije, dionice koje izdaje banka mogu se upisati u slučaju da je za ostvarivanje upisanih prava vezanih za njihovo vlasništvo potrebno upisati registrovanog vlasnika dionica u knjige emitenta ili, u njegovo ime, u organizaciji profesionalna aktivnost na hartije od vrijednosti.
Prilikom prenosa upisane hartije od vrijednosti sa jednog vlasnika na drugog, ona mora biti upisana u odgovarajuće registarske uloške.
Sve dionice banke, bez obzira na serijski broj i vrijeme izdavanja, moraju imati istu nominalnu vrijednost (u rubljama). Ako daju pravo glasa na skupštini dioničara. Ovaj zahtjev se također primjenjuje na povlaštene dionice ako statutom banke ove dionice daju pravo glasa.
Prilikom osnivanja ili pretvaranja akcionarske banke i banke dionica u dioničku banku, sve dionice moraju biti raspoređene među osnivačima ove banke, ako transformaciju banke iz dioničarske banke u dioničarsku banku prati i povećanje njegovog odobrenog kapitala, onda se ovo povećanje može izvršiti samo kroz dodatne doprinose sa nivoa ili raspodeliti između nivoa.
godine registrovana je prva emisija dionica banke opšte pravilo bez istovremene registracije prospekta emisije (reklamnog pasoša).
Registracija prve emisije dionica banke mora biti praćena registracijom prospekta emisije ako su istovremeno ispunjena 2 od sljedećih uslova:
ako se među osnivačima nalazi obim hartija od vrijednosti koji prelazi 500 minimalnih zarada
ako ukupan obim emisija prelazi 50.000 minimalnih zarada
Izdavanje preferencijalnih akcija u ovom slučaju nije dozvoljeno, ova situacija je uzrokovana činjenicom da banka u prvoj godini poslovanja ne može osigurati isplatu dividende na povlaštene akcije u utvrđenom iznosu.
Za povećanje osnovnog kapitala, Akcionarska banka može emitovati akcije samo nakon pune uplate od strane akcionara svih akcija koje je banka prethodno izdala. Odluku o izdavanju hartija od vrijednosti donosi organ upravljanja banke, koji ima odgovarajuća ovlaštenja u skladu sa važećim zakonodavstvom i statutarni dokument jar. Trebalo bi da sadrži opšte informacije o proceduri, izvorima, metodama i vremenu aktivnosti vezanih za oslobađanje.
Prospekt emisije izrađuje Upravni odbor banke, potpisuje ga predsjednik uprave, prošiva, prošiva glavni računovođa i pečatom banke. Mora ga popuniti nezavisna revizorska kuća.
Trebao bi sadržavati:
osnovne informacije o izdavaocu
podatke o finansijskom položaju emitenta
informacije o predstojećoj emisiji hartija od vrijednosti
prijava za registraciju
prospekt
kršenje bankarskog zakonodavstva od strane banke izdavaoca
nepotpuno obezbjeđenje registracionih dokumenata
propust banke da ispoštuje ekonomske standarde na dan izdavanja hartija od vrijednosti
Postupak izdavanja obveznica od strane poslovnih banaka.
U cilju privlačenja dodatnih sredstava za obavljanje aktivnih operacija, komercijalne banke mogu emitovati obveznice. Obavezni uslov za izdavanje obveznica je puna uplata svih akcija banke. Postojeće zakonodavstvo i regulatorni dokumenti Zabranjeno je istovremeno izdavanje akcija i obveznica.
Emisija obveznica je dozvoljena od strane banaka najkasnije do 3. godine njihovog postojanja i uz propisno odobrenje 2 godišnja bilansa do tog vremena. Obveznice se mogu emitovati na ime i na donosioca na papiru ili u gotovini u knjigovodstvenom obliku.Banke imaju pravo da izdaju obveznice samo u valuti Ruske Federacije, tj. u rubljama i prodaju ih samo za rublje.
Minimalni rok dospijeća obveznica je 1 godina.
Sredstva prikupljena od strane banke kao rezultat izdavanja obveznica su izuzeta od obavezne rezerve. Registracija emisije obveznica vrši se na sličan način kao i za izdavanje akcija.
Registarsku dokumentaciju za emisiju obveznica banka mora dostaviti teritorijalnoj upravi u roku od mjesec dana od dana donošenja odluke o emisiji. Nakon registracije objave prospekta, banka emitent ima pravo da počne sa prodajom izdatih obveznica. Banka izdavatelj može koristiti usluge posrednika.
Postupak izdavanja žalbi, potvrda i mjenica poslovne banke.
Komercijalne banke mogu imitirati potvrde o depozitu i štednji - ovo je pismena potvrda banke izdavaoca o polaganju sredstava, kojom se potvrđuje pravo deponenta ili njegovog nasljednika da po isteku utvrđenog roka primi iznos depozita ( depozit) i kamate na njega. Iz definicije sertifikata proizilazi da je to prenosiva hartija od vrednosti.
Daje se pravo izdavanja potvrda komercijalna banka podložno: obavljaju bankarsku djelatnost najmanje 1 godinu, objavljivanje godišnji izvještaji, potvrđena revizorska kuća, usklađenost sa bankarskim zakonima i propisima Centralne banke Ruske Federacije. Prisustvo zakonski stvorenog rezervnog fonda u iznosu od najmanje 10-15% stvarno uplaćenog iznosa odobrenog kapitala i rezervi za pokriće kreditnih rizika stvorenih u skladu sa zahtjevima Centralne banke Ruske Federacije.
Komercijalne banke imaju pravo započeti izdavanje certifikata tek nakon odobrenja uslova za njihovo izdavanje i zahtjeva od strane glavnih teritorijalnih odjela Centralne banke Ruske Federacije. Uslovi moraju sadržavati puni red izdavanje i promet potvrda, opis izgled i uzorak sertifikata.
Certifikat mora sadržavati sljedeće osnovne podatke:
naziv „depozitni” („štedni”) sertifikat
razlog za izdavanje sertifikata (uplata ili štedni depozit)
datum potraživanja, iznos (slovima i brojevima)
bezuslovna obaveza banke da vrati položeni ili deponovani iznos
datum zahteva za iznos sertifikata
kamatna stopa i iznos dospjele kamate
naziv i adresa banke izdavaoca; za drugu potvrdu - vlasnik
potpisi 2 lica ovlaštena za potpisivanje takvih obaveza, zapečaćeni.
uslovi za izdavanje potvrda su u suprotnosti sa važećim zakonodavstvom ili pravilima za izdavanje i izvršenje depozitnih i štednih potvrda
uslovi za izdavanje sertifikata nisu blagovremeno dostavljeni glavnom odeljenju Centralne banke Ruske Federacije
oglašavanje o izdavanju sertifikata sadrži informacije koje su u suprotnosti sa uslovima njihovog izdavanja, stvarnom stanju stvari, važećim zakonima ili pravila TSB RF
banka krši važeće zakonodavstvo i pravila utvrđena pismom Centralne banke Ruske Federacije u procesu izdavanja potvrda o prometu plaćanja.