ঋণ প্রক্রিয়া ক্রেডিট লাইন ক্রেডিট সুবিধা ব্যবহার করে ঋণ সুবিধা

ক্রেডিট প্রক্রিয়া- এটি ফর্ম, পদ্ধতি, বস্তু এবং অন্যান্য সরঞ্জামগুলির একটি সেট যার সাহায্যে ক্রেডিট ফাংশনগুলি বাস্তবে প্রয়োগ করা হয়। ক্রেডিট প্রক্রিয়ার উপাদান।

1. ঋণের বিষয়। ক্রেডিট সম্পর্কের বিষয়ব্যাংক ঋণের ক্ষেত্রে অর্থনৈতিক সংস্থা, জনসংখ্যা, রাষ্ট্র এবং ব্যাঙ্কগুলি নিজেরাই। যেমন আপনি জানেন, একটি ক্রেডিট লেনদেনে, ক্রেডিট সম্পর্কের বিষয়গুলি সর্বদা ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতা উভয় হিসাবে কাজ করে। ঋণদাতারা হলেন এমন ব্যক্তি (আইনি এবং শারীরিক) যারা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য ঋণগ্রহীতার নিষ্পত্তিতে তাদের সাময়িকভাবে বিনামূল্যে তহবিল সরবরাহ করেছেন। ঋণগ্রহীতা ক্রেডিট সম্পর্কের একটি পক্ষ যেটি ব্যবহারের জন্য তহবিল গ্রহণ করে (একটি ঋণে) এবং নির্ধারিত সময়ের মধ্যে সেগুলি ফেরত দিতে বাধ্য। একটি ব্যাঙ্ক লোনের ক্ষেত্রে, এখানে ক্রেডিট লেনদেনের বিষয়গুলি অগত্যা দুই ব্যক্তির মধ্যে কাজ করে, যেমন, একজন ঋণদাতা এবং একজন ঋণগ্রহীতা। এটি এই কারণে যে ব্যাঙ্কগুলি মূলত ধার করা তহবিলের উপর কাজ করে এবং তাই, অর্থনৈতিক সংস্থা, জনসংখ্যা, রাষ্ট্রের সাথে সম্পর্কিত - এই তহবিলের মালিকরা ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে স্থাপিত, ঋণগ্রহীতা হিসাবে কাজ করে। যাদের প্রয়োজন তাদের কাছে তাদের নিজস্ব সম্পদ পুনঃবন্টন করে, ব্যাঙ্কগুলি ঋণদাতা হিসাবে কাজ করে। ক্রেডিট লেনদেনের অন্য দিকের ক্ষেত্রেও একই পরিলক্ষিত হয় - জনসংখ্যা, অর্থনীতি, রাষ্ট্র; সয়াবিন ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে তহবিল জমা করে, তারা পাওনাদার হিসাবে কাজ করে এবং ঋণের জন্য জিজ্ঞাসা করলে তারা ঋণগ্রহীতায় পরিণত হয়।

2. ঋণের বস্তু।

ক্রেডিট বস্তুএই ঋণ কি জন্য. ঋণ নির্দেশিত হতে পারে:

কার্যকরী মূলধন গঠনের জন্য/স্বল্পমেয়াদী/;

স্থায়ী সম্পদ গঠনের জন্য /মধ্য- এবং দীর্ঘমেয়াদী/।

কার্যকরী মূলধন ঋণদানের সবচেয়ে সাধারণ বস্তু। তারা বেশ কয়েকটি উপাদান নিয়ে গঠিত:

1. ভোগ্যপণ্যের স্টক;

2. পণ্য পাঠানো হয়েছে যার জন্য নির্ধারিত তারিখ নেই
এসেছে

3. নগদ;

4. প্রাপ্য অ্যাকাউন্ট এবং অন্যান্য সম্পদ।
নিম্নলিখিত উদ্দেশ্যে ঋণ দেওয়া নিষিদ্ধ:

1. ঋণগ্রহীতার অর্থনৈতিক কার্যকলাপের ক্ষতি পূরণ;

2. বাণিজ্যিক ব্যাংক এবং অন্যান্য অর্থনৈতিক ইউনিটের অনুমোদিত মূলধন গঠন এবং বৃদ্ধি;

3. কোনো উদ্যোগের সিকিউরিটিজ অধিগ্রহণ।

কার্যকরী মূলধন গঠন নিম্নলিখিত উত্স ব্যবহার করে বাহিত হতে পারে:

প্রতিষ্ঠাতা তহবিল;

দাতব্য অবদানসমূহ;

সরকারী সমর্থন;

3. ডেলিভারি পদ্ধতি।

পদ্ধতি দ্বারাঅনুদান বিভিন্ন ঋণ জারি করা হয়:

এককালীন ভিত্তিতে;

খোলা ক্রেডিট লাইন অনুযায়ী;

ঋণের গ্যারান্টি।

4. নিজের জন্য তহবিল পৃথকীকরণ এবং
আকৃষ্ট

5. ক্রেডিট পরিকল্পনা।

6. ইস্যুর উপর ব্যাংকের অর্থনৈতিক নিয়ন্ত্রণ এবং
ঋণ পরিশোধ.

15. আধুনিক ব্যাংক ঋণ ব্যবস্থার প্রধান বৈশিষ্ট্য

এন্টারপ্রাইজ এবং জনসংখ্যাকে ঋণ দেওয়া ঐতিহ্যগত ধরনের ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলিকে বোঝায়। এটা কোন কাকতালীয় নয় যে একটি ব্যাংককে ক্রেডিট এন্টারপ্রাইজ (প্রতিষ্ঠান, প্রতিষ্ঠান) বলা হয়। ব্যাংকের সম্পদের সবচেয়ে বড় অংশ এখনও ঋণদান কার্যক্রমে রাখা হয়েছে।

ঋণগ্রহীতাদের দেওয়া ব্যাংক ঋণ বিভিন্ন মানদণ্ড অনুযায়ী শ্রেণীবদ্ধ করা যেতে পারে। তাদের মধ্যে একজন হল যারা তাদের গ্রহণ করে, ঋণগ্রহীতার প্রকৃতি কেমন। প্রাপকের উপর নির্ভর করে, ঋণগ্রহীতারা হলেন: রাষ্ট্রীয় মালিকানাধীন উদ্যোগ এবং সংস্থা; সমবায় ভাড়াটে, স্বতন্ত্র শ্রম কার্যকলাপে নিযুক্ত নাগরিক; অন্যান্য ব্যাংক; অন্যান্য খামার, কর্তৃপক্ষ (স্থানীয়, সিটি কাউন্সিল, ইত্যাদি), যৌথ উদ্যোগ, আন্তর্জাতিক সমিতি এবং সংস্থাগুলি সহ।

আধুনিক আর্থিক অর্থনীতিতে, আন্তঃব্যাংক ঋণ একটি নির্দিষ্ট পরিমাণে বিকাশ করছে। গড়ে, প্রতিটি ব্যাঙ্ক তার সমস্ত রাখা তহবিলের প্রায় 3% জন্য অ্যাকাউন্ট করে; সাধারণভাবে, দেশের বাণিজ্যিক ও সমবায় ব্যাঙ্কগুলির জন্য, আন্তঃব্যাঙ্ক ঋণের পরিমাণ তাদের সমস্ত ঋণ বিনিয়োগের 8%। মেয়াদের উপর নির্ভর করে, ব্যাংক ঋণ বিভক্ত করা হয়: স্বল্পমেয়াদী; দীর্ঘ মেয়াদী; মাঝারি মেয়াদী. স্বল্পমেয়াদী ঋণ হল এক বছরের কম মেয়াদী ঋণ। এগুলি ইনভেন্টরি আইটেম, খরচ, নিষ্পত্তির মান, বর্তমান অর্থপ্রদানের প্রয়োজন, বিতরণ কার্যক্রমের জন্য সরবরাহ করা হয়। দীর্ঘমেয়াদী ঋণের মধ্যে 3 বছরের বেশি মেয়াদের ঋণ অন্তর্ভুক্ত থাকে। এই ঋণগুলি স্থায়ী সম্পদ, কার্যকরী মূলধন, আর্থিক সম্পদ গঠনের জন্য প্রয়োজনীয় তহবিলের প্রয়োজন পূরণ করে। মধ্যমেয়াদী ঋণ হল 1 থেকে 3 বছর মেয়াদী ঋণ। এই ঋণগুলি দীর্ঘমেয়াদী ঋণের মতোই প্রয়োজন পূরণ করে। ক্রেডিট বিনিয়োগের বর্তমান কাঠামো স্বল্পমেয়াদী ঋণ দ্বারা প্রাধান্য পায়।

বর্তমান পর্যায়ে মোট ক্রেডিট বিনিয়োগে স্বল্পমেয়াদী ঋণের প্রাধান্য দেশের অর্থনৈতিক অস্থিতিশীলতা এবং উচ্চ মুদ্রাস্ফীতির কারণে স্বল্প সময়ের মধ্যে মুনাফা অর্জন এবং তহবিল স্থাপনের দিকে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির অভিমুখীতার সাথে জড়িত। প্রক্রিয়া সাধারণভাবে, দীর্ঘমেয়াদী এবং মধ্যমেয়াদী ঋণ এখনও ব্যাপকভাবে বিকশিত হয়নি। বর্তমানে, সমস্ত বাণিজ্যিক ও সমবায় ব্যাঙ্কগুলির প্রায় 40% দীর্ঘমেয়াদী ঋণ প্রদান করে।

একটি আধুনিক ক্রেডিট সিস্টেমে রূপান্তরের বৈশিষ্ট্য। এন্টারপ্রাইজ, সংস্থা এবং জনসংখ্যাকে ঋণ দেওয়ার আধুনিক ব্যবস্থাকে আর নির্দেশনা দ্বারা আলাদা করা যায় না যা সাম্প্রতিককাল পর্যন্ত সাধারণ ছিল; এটি একটি আরও উদার স্কিম, যাতে ক্লায়েন্টকে ব্যাঙ্কে নিয়োগ দেওয়া হয় না, তবে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান বেছে নেয় যার পরিষেবাগুলি তিনি ব্যবহার করতে চান৷ ক্লায়েন্টকে একটিতে নয়, বেশ কয়েকটি ব্যাঙ্কে লোন অ্যাকাউন্ট খোলার অধিকার দেওয়া হয়েছে। ঋণ প্রদান প্রকল্পের চলমান উদারীকরণ, নিঃসন্দেহে, ঋণ প্রাপ্তি সহ ক্লায়েন্টের সুযোগগুলিকে প্রসারিত করে, আন্তঃব্যাংক প্রতিযোগিতার বিকাশের জন্য শর্ত তৈরি করে। সাধারণ পরিভাষায়, বিদ্যমান ক্রেডিট সিস্টেম হল একটি আপডেট সিস্টেম, যেটিতে, যদিও, পুরানো এবং নতুন উভয় ধরনের ক্রেডিট এখনও সহাবস্থান করে। এক অর্থে, বর্তমান ক্রেডিট সিস্টেম একটি ট্রানজিশনাল সিস্টেম, যেখানে পুরানো স্কিমের অবশিষ্টাংশগুলি সংরক্ষণ করা হয়, বর্তমান এবং নতুন উপাদানগুলি চালু করা হয় যা বাজার সম্পর্কের সাথে আরও বেশি সামঞ্জস্যপূর্ণ। সুতরাং, আধুনিক অনুশীলনে, একদিকে, কেউ এমন উদ্যোগের সাথে দেখা করতে পারে যা ঐতিহ্যগত ঋণের বস্তুর জন্য ঋণ ব্যবহার করে, স্টেট ব্যাঙ্কের নির্দেশাবলী দ্বারা পূর্বে প্রতিষ্ঠিত পদ্ধতি অনুসারে ঋণ আঁকতে পারে। অন্যদিকে, উদ্যোগের একটি বড় অংশ নির্দেশিত ঋণ প্রকল্পে আর সন্তুষ্ট নয়; বাণিজ্যিক ব্যাংক তাদের নতুন শর্তে ঋণ প্রদান করে, একটি অপ্রচলিত আকারে। ট্রানজিশনাল ঋণ ব্যবস্থা, সংক্ষেপে, কেন্দ্রীকরণ থেকে অর্থনৈতিক ব্যবস্থাপনার বিকেন্দ্রীকরণে রূপান্তর সময়ের বৈশিষ্ট্যগুলি পুনরুত্পাদন করে, অর্থনীতি এবং ব্যাংকিং উভয় ক্ষেত্রেই উদ্যোক্তা বিকাশের ভিত্তি স্থাপন করে।

ক্রেডিট মেকানিজমের নতুন গুণাবলি অবশ্য আটকে রাখা অব্যাহত রয়েছে। এই প্রক্রিয়ার বিকাশকে বাধাগ্রস্ত করার কারণগুলির মধ্যে রয়েছে, নতুন ফর্মগুলির বিষয়ে অজ্ঞতা, পুরানো ঐতিহ্যবাহী ফর্মগুলির সাথে এখনও অ-বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির চিরন্তন সংযুক্তি, সেইসাথে তাদের দুর্বল প্রযুক্তিগত সরঞ্জাম, অর্থনৈতিক ঝুঁকি পরিচালনার অভিজ্ঞতার অভাব এবং , সাধারণভাবে, এখনও জাতীয় অর্থনীতিতে দুর্বল বাণিজ্য। এন্টারপ্রাইজ এবং সংস্থাগুলির জন্য ট্রানজিশনাল ক্রেডিট স্কিম, ট্রানজিশন পিরিয়ডের দ্বন্দ্বগুলিকে প্রতিফলিত করে, তবুও একটি গুরুত্বপূর্ণ গুণ বজায় রাখে - এটি একটি ইউনিফাইড ক্রেডিট স্কিমের নীতিতে নির্মিত। যেমন আপনি জানেন, বহু বছর ধরে, সোভিয়েত অনুশীলন শিল্প বৈশিষ্ট্যের উপর নির্ভর করে ঋণ প্রদানের ব্যবস্থার একটি উল্লেখযোগ্য পার্থক্যের প্রয়োজনীয়তা বলেছিল। স্টেট ব্যাঙ্ক শিল্প উদ্যোগ (মৌসুমী এবং অ-মৌসুমী শিল্প আলাদাভাবে), যৌথ খামার, রাষ্ট্রীয় খামার, বাণিজ্য এবং সরবরাহ এবং বিক্রয় সংস্থাগুলিকে ঋণ দেওয়ার জন্য আলাদাভাবে নির্দেশাবলী তৈরি করেছে। এই ঋণ ব্যবস্থার প্রতিটিতে একে অপরের থেকে উল্লেখযোগ্য পার্থক্য রয়েছে। ক্রমান্বয়ে, জাতীয় অর্থনীতির বেশ কয়েকটি খাতে ঋণ দেওয়ার নির্দেশাবলীর সমস্ত পার্থক্যের সাথে যেগুলি কাজ চালিয়ে যাচ্ছিল, তাদের ধারণার একটি অভিন্নতা ছিল। অবশ্যই, ঋণ দেওয়ার বিষয়গুলি, ঋণ অ্যাকাউন্টগুলির ফর্মগুলি, ঋণ পরিশোধের ব্যবস্থা একে অপরের থেকে পৃথক হতে থাকে, তবে একীকরণের জন্য সাধারণ লাইনটি বেশ স্পষ্টভাবে চিহ্নিত করা হয়েছিল। একটি একক প্রক্রিয়ার কাঠামোর মধ্যে, সমস্ত শিল্প উদ্যোগ (কৃষি-শিল্প কমপ্লেক্সের উদ্যোগগুলি ব্যতীত), সেইসাথে পরিবহন ও যোগাযোগ উদ্যোগ, ক্রয় সংস্থাগুলিকে ঋণ দেওয়া শুরু হয়, অ-মৌসুমী শিল্পকে ঋণ দেওয়ার নির্দেশনা ইক্যুইটি ভিত্তি অদৃশ্য; যৌথ খামার এবং রাষ্ট্রীয় খামারগুলি একটি একক প্রকল্প অনুসারে ঋণ পেতে শুরু করে।

ক্রেডিট প্রক্রিয়া

	ক্রেডিট প্রক্রিয়ার পর্যায়ের নাম
	পরিকল্পনা	ক্রেডিট প্রক্রিয়ার সংগঠনের প্রথম পর্যায় হল ক্রেডিট নীতির বিকাশ এবং গঠন। ঋণ নীতিতে সুদের হার এবং ঋণের মেয়াদ নির্ধারণও অন্তর্ভুক্ত থাকে। ঋণের মেয়াদ ব্যাংক দ্বারা নির্ধারিত হয়। কিছু ক্ষেত্রে ঋণের মেয়াদ পরিবর্তন করা যেতে পারে, যদি শর্ত অনুমতি দেয়। ঋণের হার ব্যাঙ্ক দ্বারা নির্ধারিত হয় এবং ঋণ প্রাপকের সাথে আলোচনার বিষয় নয়। ক্রেডিট নীতির কাঠামোর মধ্যে, একটি ঋণের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার পদ্ধতি, একটি ঋণ লেনদেন প্রক্রিয়া করার প্রাথমিক নিয়ম এবং একটি ঋণের জন্য আইনি সহায়তাও নির্ধারণ করা উচিত।
	প্রদান করছে	এটি ক্লায়েন্টদের জন্য একটি সরাসরি ক্রেডিট পরিষেবা, যা ক্রেডিট প্রকল্পগুলির বিশ্লেষণ, ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন, একটি ঋণ চুক্তির উপসংহার, পরিকল্পনা এবং একটি ঋণ প্রদান করে।
	ব্যবহার	ক্রেডিট প্রক্রিয়ার তৃতীয় পর্যায় হল ক্রেডিট এর উদ্দেশ্যপ্রণোদিত ব্যবহারের উপর নিয়ন্ত্রণ। ক্রেডিট প্রক্রিয়ার এই পর্যায়ের মূল লক্ষ্য হল ঋণের সুদ নিয়মিত পরিশোধ এবং ঋণ পরিশোধ নিশ্চিত করা। এছাড়াও এই পর্যায়ের কাঠামোর মধ্যে, ক্রেডিট লেনদেনের শর্তাবলী মেনে চলার উপর নিয়ন্ত্রণ করা হয়।
	ঋণ পরিশোধ	ক্রেডিট প্রক্রিয়ার চতুর্থ ধাপ হল ঋণকৃত মূল্য ফেরত দেওয়া। ঋণ ফেরত মানে ব্যাঙ্কে তহবিল ফেরত দেওয়া এবং সংশ্লিষ্ট পরিমাণ সুদের অর্থ প্রদান।

আনুষ্ঠানিকভাবে, ঋণ ইস্যু করার মুহূর্ত থেকে ক্রেডিট প্রক্রিয়া শুরু হওয়া উচিত। যাইহোক, ঋণ প্রদানের আধুনিক পদ্ধতি অনুসারে, এই বিন্দু পর্যন্ত এবং এর পরে, পাওনাদার ব্যাংক এবং ঋণগ্রহীতার দ্বারা একটি উল্লেখযোগ্য পরিমাণ কাজ করা হয়।

ঋণ প্রক্রিয়ার পর্যায়সমূহ

ঋণ প্রদান প্রক্রিয়ার মধ্যে রয়েছে ঋণ প্রদান এবং পরিশোধের জন্য ব্যাংকের কাজ, যা শর্তসাপেক্ষে ঋণ প্রক্রিয়ার পর্যায় অনুসারে চারটি পর্যায়ে বিভক্ত করা যেতে পারে:

ঋণ প্রক্রিয়ার পর্যায়সমূহ

ঋণ প্রদানের প্রক্রিয়া বাস্তবায়নের প্রথম পর্যায়েক্লায়েন্ট ব্যাংকের কাছে একটি ঋণ ইস্যু করার জন্য একটি আবেদন জমা দেয়, যা ঋণের উদ্দেশ্য, অনুরোধকৃত পরিমাণ এবং ঋণের মেয়াদ, অর্থায়ন করা ইভেন্টের একটি সংক্ষিপ্ত বিবরণ, ঋণের নিরাপত্তা এবং তার পরিশোধের প্রক্রিয়া নির্দেশ করে। . আবেদনের সাথে বেশ কিছু নথি সংযুক্ত করা হয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, আইনি সত্ত্বাগুলির জন্য সবচেয়ে সাধারণ:

• ক্লায়েন্টের শিরোনাম নথি (গঠনিক নথি, নিবন্ধন শংসাপত্র, পাসপোর্টের অনুলিপি, ইত্যাদি)
• অর্থায়নকৃত ইভেন্টের সম্ভাব্যতা অধ্যয়ন (ব্যবসায়িক পরিকল্পনা, ইত্যাদি)
• জমাকৃত ইভেন্টের সাথে সম্পর্কিত চুক্তি এবং চুক্তির অনুলিপি;
• গত বছর এবং রিপোর্টিং সময়ের জন্য ক্লায়েন্টের আর্থিক বিবৃতি;
• ঋণ পরিশোধ নিশ্চিত করার বাধ্যবাধকতা।

ব্যক্তিদের জন্য, এটি একটি পাসপোর্ট, একটি দ্বিতীয় পরিচয় নথি, কর্মসংস্থানের শংসাপত্র, আয়ের একটি শংসাপত্র, একটি ঋণগ্রহীতার প্রশ্নপত্র ইত্যাদি।

নথি 5 মানদণ্ড অনুযায়ী মূল্যায়ন করা হয়.

তারপর, এই পর্যায়ের কাঠামোর মধ্যে, ঋণ দেওয়ার প্রক্রিয়াটি ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতা নির্ধারণের প্রয়োজনীয়তা বোঝায়।

আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করার জন্য ব্যাংকগুলির বিভিন্ন পদ্ধতি রয়েছে, যখন আইনি সত্তাগুলিকে বড় এবং মাঝারি আকারের, ছোট উদ্যোগ এবং ক্ষুদ্র-উদ্যোগে আলাদা করা হয়। এটি ঋণ প্রদানের পদ্ধতিতে ব্যবহৃত ক্রেডিট মূল্যায়ন পদ্ধতির সমন্বয় নির্ধারণ করে।

রিপোর্টিং ডেটা, ক্রেডিট আবেদন, ক্রেডিট ইতিহাস, ঋণগ্রহীতা সম্পর্কে তথ্য, তার ব্যবস্থাপনার ভিত্তিতে বড় এবং মাঝারি আকারের উদ্যোগের ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করা হয়। আর্থিক অনুপাতের সিস্টেম, নগদ প্রবাহের বিশ্লেষণ, ব্যবসায়িক ঝুঁকি এবং ব্যবস্থাপনা মূল্যায়নের জন্য ব্যবহৃত হয়।

উদ্যোগের ঋণযোগ্যতা মূল্যায়নের জন্য বাধ্যতামূলক সহগ

এই অনুপাতগুলি ছাড়াও, নগদ প্রবাহ বিশ্লেষণ এবং ব্যবসায়িক ঝুঁকি মূল্যায়ন ব্যবহার করা হয়।

ক্ষুদ্র ও ক্ষুদ্র-উদ্যোগের জন্য, তাদের ক্রিয়াকলাপের স্কেল, অ্যাকাউন্টিংয়ের অবস্থা এবং প্রতিবেদনের গভীরতার কারণে এই পদ্ধতিগুলি ব্যবহার করা কঠিন, প্রায়শই কোনও অডিট ফলাফল নেই। ফলস্বরূপ, ঋণযোগ্যতার মূল্যায়ন এই ব্যবসার ব্যাঙ্কের কর্মচারীদের জ্ঞানের উপর ভিত্তি করে, যার মধ্যে এন্টারপ্রাইজের প্রধানের সাথে একটি ব্যক্তিগত সাক্ষাত্কার, এন্টারপ্রাইজে নিয়মিত পরিদর্শন জড়িত।

মূল লক্ষ্য হল ঋণ প্রাপ্তির উদ্দেশ্য, উৎস এবং পরিশোধের সময়কাল খুঁজে বের করা।

ক্ষুদ্র ও ক্ষুদ্র উদ্যোগের ঋণযোগ্যতা নিম্নলিখিত সিস্টেম অনুসারে মূল্যায়ন করা হয়:

ক্ষুদ্র উদ্যোগ এবং ক্ষুদ্র-উদ্যোগের ঋণযোগ্যতার মূল্যায়ন

একজন ব্যক্তির ঋণযোগ্যতা নিম্নলিখিত সূচক অনুসারে মূল্যায়ন করা হয়:

• তার ব্যক্তিগত আয়ের সাথে অনুরোধকৃত ঋণের অনুপাত
• ঋণগ্রহীতার আর্থিক অবস্থা এবং তার সম্পত্তির মূল্যের সাধারণ মূল্যায়ন
• পারিবারিক গঠন
• ব্যক্তিগত বৈশিষ্ট্য
• ক্রেডিট ইতিহাস অধ্যয়ন

একজন ব্যক্তির ঋণযোগ্যতা মূল্যায়নের পদ্ধতি

স্কোর করার সময়, ব্যাংকে মূল এবং সুদ পরিশোধ করার জন্য ঋণগ্রহীতার ক্ষমতার মানদণ্ড এবং সংশ্লিষ্ট সূচকগুলির একটি সিস্টেম ব্যবহার করা হয়। উদাহরণস্বরূপ, স্বতন্ত্র সূচকের ভিত্তিতে, যার তাত্পর্য সর্বাধিক স্কোরের স্তরের পার্থক্যের মাধ্যমে নির্ধারিত হয়, প্রায় নিম্নলিখিত মডেলটি ব্যবহার করা যেতে পারে

সূচকের স্কোরিং সিস্টেম

মূল্যায়নের মানদণ্ড	প্রাপ্ত পয়েন্টের সংখ্যা	প্রতিটি মানদণ্ডের জন্য সর্বোচ্চ স্কোর
ক্লায়েন্ট পেশা
পারিবারিক মর্যাদা
ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের সময়কাল
গড় অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স
বেতন প্রাপ্তির স্থান (বেতন ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করা হয়েছে কিনা)
ঋণের গতিশীলতা
ক্রেডিট মেয়াদ
একটি কারেন্ট অ্যাকাউন্টে ডেবিট ব্যালেন্স থাকা
একটি চেকবুক ব্যবহার

স্কোর করা পয়েন্টের উপর নির্ভর করে, ক্লায়েন্টের শ্রেণী ক্রেডিটযোগ্যতার পরিপ্রেক্ষিতে নির্ধারিত হয়।

যদি সূচকটি ব্যাংক দ্বারা পর্যাপ্ত হিসাবে স্বীকৃত হয়, তাহলে অতিরিক্ত সচ্ছলতার কারণগুলির উপর একটি মূল্যায়ন করা হয়। সচ্ছলতা সূচকগুলি একজন ব্যক্তির আয় এবং এই আয় হারানোর ঝুঁকির মাত্রার উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয়।

যদি ইতিবাচক সিদ্ধান্ত হয় ঋণ প্রক্রিয়ার পরবর্তী ধাপএকটি ঋণ চুক্তির উপসংহার এবং একটি ঋণ প্রদান.

একটি ঋণ চুক্তি আকারে একটি ঋণ চুক্তি ব্যাংকের জন্য ঋণ পরিশোধের নিরাপত্তার প্রধান উপকরণ হিসেবে কাজ করে। এটি এই কারণে যে ব্যাংক এবং ঋণগ্রহীতার মধ্যে সমাপ্ত ঋণ চুক্তিটি ঋণ লেনদেনের আইনি এবং অর্থনৈতিক অবস্থা নির্ধারণ করে এবং এটি একটি আইনি দলিল, যার সমস্ত পয়েন্টগুলি যে পক্ষগুলি এটি উপসংহারে পৌঁছেছে তাদের জন্য বাধ্যতামূলক। ঋণ পরিশোধের জন্য ক্লায়েন্টের প্রকৃত বাধ্যবাধকতা শুধুমাত্র ঋণ প্রাপ্তির পরে দেখা দেয়, তবে চুক্তি স্বাক্ষর আগে সম্পন্ন করা হয়।

একটি ঋণ চুক্তি একটি ঋণ পরিশোধের জন্য একটি আইনি গ্যারান্টি।

একই সময়ে, কেউ ঋণ পরিশোধের জন্য শুধুমাত্র আইনি দিকের উপর নির্ভর করতে পারে না। যদি ঋণগ্রহীতা দেউলিয়া হতে দেখা যায়, তাহলে কোন আইনি গ্যারান্টি জারি করা সম্পদ ব্যাঙ্কে ফেরত দিতে পারবে না। সর্বোত্তমভাবে, এই প্রক্রিয়াটি দীর্ঘ সময়ের জন্য প্রসারিত হবে, যা একটি নির্দিষ্ট লেনদেন থেকে ব্যাঙ্কের লাভের অংশ ক্ষতির দিকে নিয়ে যায়। ঋণ চুক্তির আরেকটি বৈশিষ্ট্য হল যে ব্যাংকের ক্রেডিট কার্যক্রম বিশ্বস্ত প্রকৃতির। একটি ঋণের জন্য ক্লায়েন্টের অনুরোধে ব্যাঙ্কের ইতিবাচক সিদ্ধান্ত একটি নির্দিষ্ট ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতার অধ্যয়নের উপর ভিত্তি করে।

ঋণ চুক্তির অংশ হিসাবে, ব্যাংক ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতা হ্রাসের সাথে সম্পর্কিত ক্রেডিট ঝুঁকির বিরুদ্ধে সুরক্ষার জন্য আইনি উপকরণ ব্যবহার করে। ঋণ চুক্তির প্রাসঙ্গিক ধারায় বিভিন্ন ধরনের আইনি গ্যারান্টি স্থির করা উচিত।

ক্রেডিট চুক্তিটি পাওনাদারের একটি নির্দিষ্ট আস্থা ধরে নেয় যে দেনাদার সমাপ্ত লেনদেনের সাথে সম্পর্কিত সমস্ত বাধ্যবাধকতা পূরণ করবে।

একটি ঋণ ইস্যু করা হয় তিনটি উপায়ের মধ্যে একটিতে, যা ব্যাঙ্কগুলিতে ঋণ দেওয়ার প্রক্রিয়ার ব্যবস্থা করে৷

ঋণ প্রদান প্রক্রিয়া তৃতীয় পর্যায়ঋণের সুদ পরিশোধ, মূল ঋণ পরিশোধ এবং ঋণ চুক্তি সম্পাদনের উপর নিয়ন্ত্রণের জন্য নিরাপত্তা গঠন করে। আধুনিক অনুশীলনে, ঋণের মূল এবং সুদ পরিশোধের জন্য নিম্নলিখিত বিকল্পগুলি আলাদা করা হয়েছে:

1. জরুরী বাধ্যবাধকতা কভার করে ঋণের পর্যায়ক্রমিক পরিশোধ;
2. ঋণ পরিশোধের কারণ ঋণগ্রহীতার চলতি অ্যাকাউন্ট থেকে সরাসরি ডেবিট করে নিজস্ব তহবিল গঠনের জন্য ধার করা মূলধনের প্রয়োজন কমে যায়;
3. ঋণগ্রহীতার চলতি অ্যাকাউন্টে জমা না করে পরোক্ষ রাইট-অফের মাধ্যমে ঋণ পরিশোধের জন্য বিক্রয় থেকে আয়ের অংশ হস্তান্তর;
4. ঋণ চুক্তিতে নির্ধারিত পরিকল্পিত অর্থের মাধ্যমে ঋণের নিয়মিত পরিশোধ;
5. ঋণ পরিশোধে বিলম্বিত করা বা অন্যান্য বাধ্যবাধকতার সাথে এটি আবৃত করা;
6. ব্যাঙ্কের ক্রেডিট পলিসি দ্বারা প্রদত্ত বিকল্পগুলির সাথে সামঞ্জস্য রেখে ওভারডিউ ধার বন্ধ করা।

এটি লক্ষ করা উচিত যে প্রথম তিনটি বিকল্প আইনী সত্তাকে ঋণ দেওয়ার জন্য সাধারণ, চতুর্থ বিকল্পটি ব্যক্তিদের ঋণ দেওয়ার কাঠামোতে ব্যবহৃত হয়। পঞ্চম এবং ষষ্ঠ বিকল্পগুলি সমস্যা ঋণের সাথে কাজ করার অনুশীলনের সাথে মিলে যায়। একই সময়ে, ঋণের পরিশোধের ধরন নির্বিশেষে, ঋণগ্রহীতাদের দ্বারা নেওয়া ঋণের পরিশোধের শর্তাবলী জরুরী বাধ্যবাধকতার আকারে নির্দিষ্ট করা হয় যে সংখ্যায় একটি ঋণের প্রয়োজন গণনা করা হয়, প্রদত্ত ঋণ ঋণ হ্রাস, যা সময়ের শুরুতে প্রকৃত পরিমাণকে বিবেচনা করে।

ঋণ প্রক্রিয়ার চতুর্থ পর্যায়- এটি একটি ঋণ এবং মূল ঋণের সুদ পরিশোধের একটি পদ্ধতি, যা বিভিন্ন ফর্ম অনুসারে ব্যাঙ্কগুলিতে প্রয়োগ করা যেতে পারে।

ঋণ প্রদানের পদ্ধতি অনুযায়ী ঋণ পরিশোধের ফর্ম

	ঋণ পরিশোধের ফর্ম	বিঃদ্রঃ
	ঋণ চুক্তিতে প্রদত্ত পদ্ধতি অনুসারে নিয়মিত অর্থ প্রদানের মাধ্যমে ঋণের মূল পরিমাণ এবং ঋণের সুদের ঋণগ্রহীতার দ্বারা নির্ধারিত পরিশোধ।	একটি লোন অ্যাকাউন্টে সরাসরি তহবিল জমা হতে পারে ব্যাঙ্কের অপারেটিং ক্যাশ ডেস্কে সরাসরি নগদ জমা করার মাধ্যমে, অথবা ব্যাঙ্ক ট্রান্সফার বা ইলেকট্রনিক ট্রান্সফারের মাধ্যমে যা ঋণগ্রহীতার নিজেই শুরু করা হয়।
	ঋণগ্রহীতার দ্বারা জারি করা একটি উপযুক্ত নির্দেশের ভিত্তিতে একই ব্যাঙ্কে খোলা ঋণগ্রহীতার চলতি অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিলের ক্রেডিটর ব্যাঙ্ক দ্বারা নিয়মিত ডেবিট করা।	এই ফর্মের মাধ্যমে, ঋণ অ্যাকাউন্টে নিয়মিত স্থানান্তরের জন্য অর্থপ্রদানের আদেশে নির্দিষ্ট ক্যালেন্ডার তারিখে চলতি অ্যাকাউন্টে তহবিল থাকলে একটি নিয়মিত রাইট-অফ হয়। নির্দিষ্ট তারিখে তহবিলের অনুপস্থিতিতে, ঋণগ্রহীতার বর্তমান অ্যাকাউন্টে প্রয়োজনীয় পরিমাণ উপস্থিত না হওয়া পর্যন্ত অর্থপ্রদান স্বয়ংক্রিয়ভাবে সারিতে রাখা হয়।
	পাওনাদার ব্যাঙ্কের দ্বারা বর্তমান অ্যাকাউন্ট থেকে লোন অ্যাকাউন্টে কারেন্ট অ্যাকাউন্টে ফ্রি ব্যালেন্স অফ ফান্ডের স্বতন্ত্র স্থানান্তর, যা প্রথম দিকে রিট-অফের পরে থেকে যায়।	এই ফর্মের সাথে, রাইট-অফগুলি স্থির করা হয় না এবং মূল পরিমাণ অসমভাবে হ্রাস করে, যা ধার করা মূলধনের প্রয়োজনীয়তা হ্রাস পাওয়ার সাথে সাথে ঋণের পরিশোধের সাথে মিলে যায়। এই ফর্মটি বাণিজ্য এবং বাণিজ্যিক কার্যকলাপে নিযুক্ত আইনি সত্তার জন্য সবচেয়ে সাধারণ।
	ঋণগ্রহীতার অ্যাকাউন্ট থেকে একটি অবিসংবাদিত পদ্ধতিতে সংগ্রহ।	এটি ঋণ পরিশোধের উপর ঋণ সংগ্রহের মাধ্যমে ওভারডিউ পেমেন্টের পরিমাণের সাথে সম্পর্কিত পরিমাণে প্রয়োগ করা হয়। এই ফর্ম সমস্যা ঋণ জন্য ব্যবহার করা হয়.
	ব্যাংক অগ্রিম অর্থ প্রদান।	ইস্যুকৃত ঋণে অনিরাপদ ঋণের ক্ষেত্রে এটি ব্যাঙ্ক ব্যবহার করে। এই ফর্মটি সেই ক্ষেত্রেও ব্যবহার করা যেতে পারে যেখানে ঋণগ্রহীতা ঋণ চুক্তির শর্তাবলী মেনে চলা বন্ধ করে দেয়, যদি ঋণ চুক্তিতে ঋণের মূল পরিমাণের প্রাথমিক সংগ্রহের জন্য এই ধরনের পদ্ধতি প্রদান করা হয়।

যদি, ঋণ চুক্তি সম্পাদনের নিরীক্ষণের অংশ হিসাবে, পাওনাদার ব্যাঙ্ক প্রতিষ্ঠা করে যে ঋণগ্রহীতার কাছে ঋণ এবং সুদ পরিশোধ করার কোন বাস্তব সুযোগ নেই, তাহলে ঋণ চুক্তি অনুসারে, ব্যাংক পরিমাণ সংগ্রহের জন্য দাবি করতে পারে। সম্পূর্ণ বকেয়া ঋণ এবং সুদ একটি অবিসংবাদিত উপায়ে গ্যারান্টারের অ্যাকাউন্ট থেকে বা আদেশ ছাড়াই। উপরন্তু, ঋণ চুক্তির শর্তাবলী অনুসারে ঋণগ্রহীতার দ্বারা বন্ধক রাখা সম্পত্তির পরিমাণ থেকে তাদের সন্তুষ্ট করার মাধ্যমে, একজন পাওনাদার হিসাবে ব্যাংকের স্বার্থ নিশ্চিত করা সম্ভব।

ব্যাংক ঋণ চুক্তির শর্তাবলী, গৃহীত ঋণের ঋণগ্রহীতাদের দ্বারা লক্ষ্যযুক্ত ব্যবহারের উপর পদ্ধতিগত নিয়ন্ত্রণ অনুশীলন করে। ঋণকৃত মূল্য যথাসময়ে এবং সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করার জন্য, ঋণ প্রদানের প্রক্রিয়া এই ধরনের নিয়ন্ত্রণের ধারাবাহিকতা ধরে নেয় এবং ঋণের পুরো সময়কাল জুড়ে ঋণগ্রহীতার সাথে ঘনিষ্ঠ যোগাযোগ বজায় রাখে।

ঋণের প্রক্রিয়া অনুযায়ী ঋণ পরিশোধ

ঋণ চুক্তির শর্তাবলী এবং ঋণ পরিশোধের সাথে সম্পূর্ণ সম্মতির পরে, ঋণ প্রদানের প্রক্রিয়ার সাথে সম্পর্কিত চক্রটি ঋণ পরিশোধের পর্যায়ে শেষ হয়। তৃতীয় পর্যায়ের সাথে সঙ্গতিপূর্ণ বিবেচনা করা ঋণ পরিশোধের বিকল্প অনুসারে, নিম্নলিখিত মানদণ্ডের সেটের উপর নির্ভর করে ঋণ পরিশোধের প্রক্রিয়াকে শ্রেণীবদ্ধ করা সম্ভব।

1. সম্পূর্ণ এবং এককালীন ঋণ পরিশোধ ছোট ঋণের জন্য সবচেয়ে সাধারণ, এবং ঋণগ্রহীতার দ্বারা তহবিল স্থানান্তর তাকে কোন অসুবিধা সৃষ্টি করে না।
2. একটি ঋণের আংশিক এবং একাধিক পরিশোধ সবচেয়ে সাধারণ, ক্রেডিট ঋণের পরিশোধ ধীরে ধীরে ঘটে, এটি ব্যাঙ্কের সাথে সম্পূর্ণরূপে নিষ্পত্তি হতে কিছু সময় নেয়।
3. পদ্ধতিগত ঋণ পরিশোধ এমন একটি পরিস্থিতির সাথে মিলে যায় যেখানে ঋণগ্রহীতার একটি নিবিড় অর্থ প্রদানের টার্নওভার থাকে, স্থানান্তরগুলি পরিকল্পিত অর্থপ্রদানের মাধ্যমে বা বিক্রয় আয়ের বিনামূল্যে অংশ স্থানান্তর করে করা হয়।
4. একটি ঋণের মাঝে মাঝে পরিশোধ করা টার্গেটেড ঋণের সাথে মিলে যায় যা নির্দিষ্ট প্রয়োজনের জন্য জারি করা হয়, ব্যালেন্স-ক্ষতিপূরণ লোন অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করে।
5. একটি ঋণের তাত্ক্ষণিক পরিশোধ যে কোনো ঋণের সাথে সঞ্চালিত হতে পারে, প্রতিষ্ঠিত ঋণের সময়কালের সাথে কয়েক দিন থেকে এক বছর বা তার বেশি সময় ধরে, যখন ঋণ চুক্তিটি ঋণ প্রদানের জরুরিতার নীতি বাস্তবায়নের জন্য নির্দিষ্ট শর্তগুলি ঠিক করে।
6. উপরন্তু, ব্যাঙ্কগুলি এই ধরনের ঋণ পরিশোধের বিকল্পগুলি ব্যবহার করতে পারে, যা আধুনিক ঋণদানের অনুশীলন দ্বারা গঠিত, যেমন, স্থগিত, ওভারডিউ এবং একটি ঋণের তাড়াতাড়ি পরিশোধ।

ঋণ পরিশোধের বিকল্প যাই থাকুক না কেন, ঋণ প্রদানের প্রক্রিয়াটি বোঝায় যে ঋণগ্রহীতা গৃহীত ঋণ পরিশোধ করে সেই বিষয়টির নিয়ন্ত্রণ এবং বিশেষ নিবন্ধনের প্রয়োজনীয়তা। এটি একটি বিশেষ নথি হতে পারে যা ঋণ বন্ধ করার জন্য ভিত্তি দেয়, উদাহরণস্বরূপ, ঋণগ্রহীতার একটি লিখিত আদেশ, ঋণ পরিশোধের পক্ষে করা স্থানান্তর সম্পর্কে একটি ব্যাঙ্ক বিবৃতি দ্বারা নিশ্চিত করা হয়, ঋণদাতা ব্যাঙ্কের একটি আদেশ, যা পরবর্তীতে জারি করা হয়। ঋণগ্রহীতার প্রদত্ত ঋণের ভিত্তিতে ঋণ চুক্তির মেয়াদ শেষ। বিতর্কিত ক্ষেত্রে, সালিসি এবং আদালতের সিদ্ধান্ত ব্যবহার করা হয়।

উপসংহার

তহবিল ব্যবহারের জন্য চার্জ করা একটি নির্দিষ্ট শতাংশের জন্য তহবিল প্রদানের প্রধান রূপ হল ঋণ প্রদানের ব্যবস্থা, এটি অন্যতম প্রধান রূপ। ক্রেডিট সম্পর্ক একটি ঋণ চুক্তি দ্বারা স্থির করা হয়, যা পাওনাদার এবং ঋণগ্রহীতার উভয়ের অধিকার নিশ্চিত করে।

ব্যাঙ্কগুলিকে মূলধন জমা করার অনুমতি দিয়ে, এটি একটি নির্দিষ্ট সময়ের পরে তাদের ফেরত দেওয়ার শর্তে ঋণ প্রদানের জন্য একটি ঋণ প্রক্রিয়ার মাধ্যমে তাদের সুযোগ দেয়।

একটি ধারাবাহিক প্রক্রিয়া হিসাবে, ঋণ প্রক্রিয়াজাতীয় অর্থনীতির স্তরে ক্রেডিট সিস্টেমের কার্যকারিতার জন্য মৌলিক শর্ত সরবরাহ করে।

ঋণ দেওয়ার প্রক্রিয়াএকটি ঋণ প্রদান এবং তার পরবর্তী পরিশোধের জন্য সমস্ত ক্রিয়াকলাপ অন্তর্ভুক্ত করে এবং ঋণের পরিকল্পনা, মঞ্জুরি, ব্যবহার এবং পরিশোধের জন্য ক্রেডিট প্রক্রিয়ার ধাপগুলির ধারাবাহিক বাস্তবায়নের প্রতিনিধিত্ব করে।

2. ক্রেডিট সিস্টেমের স্থান এবং ভূমিকা। ক্রেডিট প্রক্রিয়া

ক্রেডিট সিস্টেম - ক্রেডিট সম্পর্ক, ফর্ম এবং ঋণের পদ্ধতির একটি সেট।

ক্রেডিট সিস্টেম - ব্যাঙ্কগুলির একটি সেট, অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠান যা অস্থায়ীভাবে বিনামূল্যে তহবিল জমা করে এবং তাদের ঋণ দেয়।

ব্যাংকিং, ভোক্তা, বাণিজ্যিক, রাষ্ট্রীয়, আন্তঃরাজ্য ঋণ তাদের নিজস্ব ফর্মের সম্পর্ক এবং ঋণ দেওয়ার পদ্ধতি অন্তর্ভুক্ত করে।

ক্রেডিট সিস্টেম যেমন ভূমিকা পালন করে:

1) জাতীয় অর্থনৈতিক সঞ্চয়ের উচ্চ হার বজায় রাখা, যা বেশিরভাগ শিল্পোন্নত দেশগুলির জন্য সাধারণ;

2) বাজারে পণ্য এবং পরিষেবা বিক্রির সমস্যা সমাধান করা;

3) প্রজননের জন্য আন্তর্জাতিক অবস্থার গঠন।

ক্রেডিট সিস্টেম হল ব্যাংকিং এবং অন্যান্য ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের একটি সেট, সংস্থার আইনি ফর্ম এবং ক্রেডিট অপারেশন বাস্তবায়নের পদ্ধতি।

ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের নিয়ন্ত্রণ এবং লাইসেন্সের তীব্রতার উপর নির্ভর করে, ক্রেডিট ব্যবসার 2 ধরনের সংগঠন রয়েছে:

বিশেষায়িত ক্রেডিট ব্যবসা, যখন ব্যাঙ্ক এবং কয়েকটি ব্যাঙ্কের অপারেশনগুলির মধ্যে একটি হার্ড লাইন থাকে, তখন ব্যাঙ্কগুলির জন্য আধা-ব্যাঙ্কিং অপারেশনগুলি চালানোর জন্য নিষেধাজ্ঞা এবং সীমা প্রবর্তন করা হয় এবং SCFI-এর ক্লাসিক ব্যাঙ্কিং ফাংশনগুলি বাস্তবায়ন অনুমোদিত নয়, যেমন নিষ্পত্তির অ্যাকাউন্ট এবং সময় আমানতের জন্য তহবিল আকৃষ্ট করা, অর্থপ্রদান, জরুরীতা এবং পরিশোধের শর্তে ঋণ প্রদান করা।

সর্বজনীন ক্রেডিট ব্যবসা।

ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের অধস্তনতার উপর নির্ভর করে, ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থা গড়ে তোলার প্রধান 2 প্রকার রয়েছে:

একক স্তর;

দুই স্তর

একক-স্তর - ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে অনুভূমিক লিঙ্কগুলির প্রাধান্য, তাদের ক্রিয়াকলাপ এবং ফাংশনগুলির একীকরণ।

দ্বি-স্তরের বিএস - 2টি প্লেনে সম্পর্ক: অনুভূমিকভাবে এবং উল্লম্বভাবে। উল্লম্বভাবে - কেন্দ্রীয় ব্যাংক একটি নেতৃস্থানীয়, ব্যবস্থাপনা কেন্দ্র এবং বাকি অংশ তৃণমূল লিঙ্ক হিসাবে। অনুভূমিকভাবে - বিভিন্ন তৃণমূল লিঙ্কের মধ্যে সমান অংশীদারিত্বের সম্পর্ক। সার্ভিসিং এন্টারপ্রাইজগুলির সাথে সম্পর্কিত প্রশাসনিক এবং অপারেশনাল ফাংশনগুলির একটি পৃথকীকরণ রয়েছে। কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক শব্দের সম্পূর্ণ অর্থে শুধুমাত্র দুটি শ্রেণীর ক্লায়েন্ট - বাণিজ্যিক এবং বিশেষায়িত ব্যাঙ্ক এবং সরকারী সংস্থাগুলির জন্য একটি ব্যাঙ্ক হিসাবে রয়ে গেছে এবং এর জন্য "ব্যাঙ্ক অফ ব্যাঙ্ক" এর কার্যাবলী এবং ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানগুলির কার্যক্রম পরিচালনা। ক্রেডিট এবং আর্থিক পরিষেবাগুলির বাজারের কার্যকারিতার উপর নিয়ন্ত্রণ নিয়ন্ত্রণের জন্য প্রধান হয়ে ওঠে। অনুশীলনে একটি "ব্যাঙ্ক অফ ব্যাঙ্ক" ধারণার অর্থ হল সমস্ত নগদ মজুদ কেন্দ্রীয় ব্যাংকে কেন্দ্রীভূত এবং অর্থনৈতিক প্রচলনে তাদের প্রবেশ কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রতিষ্ঠানগুলির মাধ্যমে বাণিজ্যিক ব্যাংকের নগদ ডেস্কের পুনরায় পূরণের মাধ্যমে ঘটে। সমস্ত ব্যাঙ্ক কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কের মাধ্যমে নগদ অর্থ প্রদান করে না এবং প্রয়োজনে কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক থেকে ঋণ গ্রহণ করে। ফলস্বরূপ, তহবিলের নগদ এবং নগদ উভয় টার্নওভার কেন্দ্রীয় ব্যাংক এবং এর প্রতিষ্ঠানগুলিতে কেন্দ্রীভূত হয়।

ক্রেডিট সিস্টেম ক্রেডিট মেকানিজমের মাধ্যমে কাজ করে, যা হল:

1) ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান এবং অর্থনীতির বিভিন্ন সেক্টরের মধ্যে আর্থিক মূলধন সঞ্চয় এবং সংহত করার জন্য লিঙ্কগুলির একটি সিস্টেম;

2) বর্তমান পুঁজিবাজারের কাঠামোর মধ্যে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির মধ্যে আর্থিক মূলধনের পুনর্বণ্টনের সাথে সম্পর্কিত সম্পর্ক;

3) ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান এবং বিদেশী ক্লায়েন্টদের মধ্যে সম্পর্ক।

ক্রেডিট মেকানিজমের মধ্যে ঋণদান, বিনিয়োগ, প্রতিষ্ঠা, মধ্যস্থতাকারী, ক্রেডিট সিস্টেমের পুনঃবন্টনমূলক কার্যক্রমের সমস্ত দিক অন্তর্ভুক্ত রয়েছে যা এর প্রতিষ্ঠানগুলি দ্বারা প্রতিনিধিত্ব করে।

3. ব্যাংক ঋণ প্রদানের নীতি ও পদ্ধতি

এন্টারপ্রাইজ এবং জনসংখ্যাকে ঋণ দেওয়া ঐতিহ্যগত ধরনের ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলিকে বোঝায়। ব্যাংকের সম্পদের সবচেয়ে বড় অংশ এখনও ঋণদান কার্যক্রমে রাখা হয়েছে। ঋণ কার্যক্রম গ্রাহকদের এবং অন্যান্য ব্যাংক ঋণ প্রদান করা হয়.

ব্যাংক ঋণ - যখন ক্রেডিট এবং আর্থিক সংস্থাগুলি লাইসেন্সের ভিত্তিতে সরাসরি ঋণে অর্থ স্থানান্তর করে।

ঋণ এবং অগ্রিম শ্রেণীবিভাগ:

পরিপক্কতা দ্বারা, আছে:

অন-কল ঋণ। যে ঋণগুলির একটি কঠোরভাবে সংজ্ঞায়িত মেয়াদ নেই এবং ঋণদাতার কাছ থেকে সরকারী বিজ্ঞপ্তির পরে একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে পরিশোধের সাপেক্ষে ঋণ পরিশোধ করা প্রয়োজন।

স্বল্পমেয়াদী ঋণ (3-6 মাস পর্যন্ত)। এগুলি মূলত বাণিজ্যের ক্ষেত্রে, স্টক মার্কেটে, আন্তঃব্যাংক মানি মার্কেটে ব্যবহৃত হয়।

মধ্যমেয়াদী (3-6 মাস থেকে এক বছর)।

দীর্ঘমেয়াদী (> 1 বছর)। প্রধানত স্থায়ী সম্পদ আন্দোলন পরিবেশন.

অর্থপ্রদান পদ্ধতি দ্বারা:

একটি ঋণ একমুঠো অর্থে পরিশোধ করা হয়েছে।

কিস্তি ঋণ।

ঋণের সুদ আদায়ের পদ্ধতি অনুযায়ী:

যে ঋণের জন্য সুদ প্রদান করা হয়,

ঋণের মেয়াদে তার পরিশোধের উপর বা সমানভাবে।

জামানতের প্রাপ্যতা দ্বারা:

বিশ্বাস ঋণ.

সুরক্ষিত ঋণ, যখন সম্পত্তির অধিকার (রিয়েল এস্টেট, সিকিউরিটিজ) এর ভিত্তিতে ঋণগ্রহীতার কোনো সম্পত্তি জামানত (জামানত) হিসাবে কাজ করতে পারে।

তৃতীয় পক্ষের কাছ থেকে আর্থিক গ্যারান্টি দ্বারা সুরক্ষিত ঋণ।

কৃষি ঋণ (কৃষি উদ্যোগের জন্য)।

বাণিজ্যিক (বাণিজ্য, পরিষেবা)।

স্টক এক্সচেঞ্জে মধ্যস্থতাকারীদের ঋণ, স্টক মার্কেটে অনুমানমূলক লেনদেন প্রদান করে।

সম্পত্তি মালিকদের বন্ধকী ঋণ.

আন্তঃব্যাংক ঋণ।

ঋণের উদ্দেশ্য অনুযায়ী হতে পারে:

উত্পাদন তহবিল তৈরি করতে;

তহবিলের অভাবের সাময়িক পরিশোধের জন্য;

ভোক্তা উদ্দেশ্যে ঋণ.

ঋণদানের আধুনিক কাঠামোর প্রধান বৈশিষ্ট্য।

1. CB দ্বারা আকৃষ্ট সম্পদের উপর নির্ভর করে ঋণ প্রদান করা হয়।

2. একটি বড় জায়গা আন্তঃব্যাংক ঋণ দ্বারা দখল করা হয়। এটি সিবির জন্য তহবিল সংগ্রহের জন্য সবচেয়ে ব্যয়বহুল সুযোগ। CBরা এই সুযোগটি ব্যবহার করে শুধুমাত্র যখন তারা একটি অত্যন্ত কঠিন আর্থিক পরিস্থিতিতে থাকে এবং তাদের অবিলম্বে তাদের ঋণদাতাদের পরিশোধ করতে হবে।

3. কেন্দ্রীয় ব্যাংক কর্তৃক নির্ধারিত বাধ্যতামূলক অর্থনৈতিক মানদণ্ডের উপর নির্ভরশীলতা।

4. চুক্তিভিত্তিক ব্যবস্থা। CB এবং ক্লায়েন্ট একটি চুক্তি তৈরি করে যা ঋণের শর্তাবলী, পক্ষগুলির অধিকার এবং বাধ্যবাধকতাগুলি নির্দিষ্ট করে৷ এই বাধ্যবাধকতাগুলি পূরণ না করার ক্ষেত্রে, পক্ষ দায়ী থাকবে।

5. বিষয় ক্রেডিট করা হয়. CB প্রতিটি ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতা বিশ্লেষণ করে।

6. ঋণের এই ধরনের রূপান্তর যা ঋণের ফেরত নিশ্চিত করে।

7. এখন ঋণ দেওয়ার পদ্ধতি সব শিল্পের জন্য একই।

ঋণ দেওয়ার পদ্ধতিগুলি ঋণ দেওয়ার প্রক্রিয়ার একটি অবিচ্ছেদ্য অংশ। একটি ঋণের ফেরত চলাচল নির্ধারণ করা হয়, প্রথমত, মূল্যবান জিনিসপত্রের প্রাপ্তি বা ব্যয় দ্বারা, ব্যয়ের বাস্তবায়ন বা প্রতিদান, বর্তমান অর্থপ্রদান, যেমন। সরাসরি উত্পাদন এবং প্রচলন প্রক্রিয়ার মাধ্যমে। দ্বিতীয়ত, এটি সমান্তরাল ভারসাম্যের পরিবর্তনের সাথে যুক্ত হতে পারে। এই অনুসারে, টার্নওভার এবং ভারসাম্য, সেইসাথে টার্নওভার-ব্যালেন্স পদ্ধতি দ্বারা ঋণ প্রদানকে আলাদা করা হয়। এই সমস্ত বৈশিষ্ট্যগুলি ঋণ দেওয়ার পদ্ধতির পৃথক উপাদানগুলির মাধ্যমে উপলব্ধি করা হয়। এর মধ্যে রয়েছে: ঋণ অ্যাকাউন্টের ধরন, ঋণ প্রদানের পদ্ধতি, তার পরিশোধের পদ্ধতি, ঋণ দেওয়ার নীতিগুলি মেনে চলার উপর ব্যাঙ্কিং নিয়ন্ত্রণের সংস্থা।

বর্তমানে, ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতার উপর ভিত্তি করে একটি পদ্ধতি ব্যবহার করা হয়। এই পদ্ধতির অর্থ হল ঋণ প্রদানের পদ্ধতিতে একটি বস্তুর পছন্দ থেকে ক্রেডিট লেনদেনের বিষয়ের মূল্যায়নের দিকে জোর দেওয়া। ব্যালেন্স শীট পদ্ধতির ভিত্তিতে ঋণের মূল অংশ জারি করা শুরু হয়। এই পদ্ধতিটি একটি ক্রান্তিকালীন ফর্ম যাতে টার্নওভার এবং ভারসাম্যের ক্ষেত্রে ঋণ দেওয়ার বৈশিষ্ট্য রয়েছে। এই পদ্ধতির অনুশীলনের প্রধান বৈশিষ্ট্য ছিল জায় আইটেমগুলির জন্য বন্দোবস্ত দ্বারা অর্থপ্রদানের পরিসরের সীমাবদ্ধতা, ঋণের পরিকল্পিত আকার দ্বারা ঋণের স্তরের একটি সীমাবদ্ধতার প্রবর্তন। CBs একটি নির্দিষ্ট ঋণের সীমার সাথে আরও ব্যাপকভাবে ব্যালেন্স ধার ব্যবহার করতে শুরু করেছে।

ঋণ দেওয়ার পদ্ধতির উপর নির্ভর করে, নিম্নলিখিত ধরনের ঋণ অ্যাকাউন্ট খোলা হয়:

সহজ ঋণ অ্যাকাউন্ট;

বিশেষ ঋণ অ্যাকাউন্ট;

চলতি হিসাব

এই অ্যাকাউন্টগুলির একটি সাধারণ বৈশিষ্ট্য হল ঋণ গঠন এবং পরিশোধের জন্য অ্যাকাউন্টিং; প্রতিটি নতুন ঋণ ইস্যু করা এবং ফলস্বরূপ, ঋণগ্রহীতার ঋণের পরিমাণ সবসময় ডেবিটের উপর স্থির থাকে এবং ঋণের পরিশোধ ক্রেডিটের উপর প্রতিফলিত হয়। লোন অ্যাকাউন্টের প্রকারের মধ্যে পার্থক্য ভারসাম্য এবং টার্নওভারের পরিপ্রেক্ষিতে ঋণ প্রদানের বিশেষত্ব দ্বারা নির্ধারিত হয়।

একটি পৃথক ঋণ অ্যাকাউন্টে ঋণ দেওয়ার সময়, টার্নওভার-ব্যালেন্স পদ্ধতি ব্যবহার করা হয়। এন্টারপ্রাইজগুলিতে ঋণ দেওয়ার সাংগঠনিক এবং প্রযুক্তিগত দিকগুলি একই নয়। একটি সাধারণ ঋণ অ্যাকাউন্ট খোলার সময়, ঋণগ্রহীতাকে প্রত্যেকবার নথিপত্র সহ প্রতিটি ঋণের জন্য আবেদন করতে হবে। এই নথিগুলির উপর ভিত্তি করে, সিবি ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করে। বিশেষ অ্যাকাউন্টের জন্য, আপনি প্রতিবার ঋণ গ্রহণ করার সময় আপনাকে নথি প্রদান করতে হবে না। ক্লায়েন্ট সিবিকে একটি একক বাধ্যবাধকতা জারি করে (একটি নির্দিষ্ট পরিমাণে এবং একটি সম্মত সময়ের মধ্যে সিবিকে ঋণ প্রদানের পরিবর্তে)।

একটি বিশেষ এবং পৃথক অ্যাকাউন্টে ঋণ দেওয়ার সময়, সেইসাথে একটি বর্তমান অ্যাকাউন্টে, একটি ঋণ জারি করার মুহূর্তটি জমা জমাকৃত জায় আইটেমগুলির সাথে ঋণের পরিমাণের সম্মতির একটি চেকের সাথে থাকে না। পণ্যের জন্য অর্থপ্রদানের পর্যায়ে, CB-তে ঋণের জন্য একটি আবেদন জমা দেওয়ার প্রয়োজন নেই, সেইসাথে ক্রেডিট হওয়া পণ্যের ভারসাম্য সম্পর্কিত তথ্য। ঋণের অর্থপ্রদানের প্রকৃতির কারণে, বিশেষ লোন অ্যাকাউন্ট এবং কারেন্ট অ্যাকাউন্ট অতিরিক্ত তহবিলের জন্য এন্টারপ্রাইজের চাহিদার সময়মত সন্তুষ্টিতে অবদান রাখে। একটি সাধারণ এবং একটি বিশেষ অ্যাকাউন্টের মধ্যে পার্থক্য হল প্রথম ক্ষেত্রে, ঋণটি এপিসোডিক এবং দ্বিতীয় ক্ষেত্রে এটি স্থায়ী। পরিশোধের ক্ষেত্রেও একটি পার্থক্য রয়েছে: প্রথম ক্ষেত্রে, তহবিল একটি বর্তমান অ্যাকাউন্ট (r/s) থেকে একটি সাধারণ অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত হয়; দ্বিতীয়টিতে, বিশেষ অ্যাকাউন্টে, ঋণের পরিশোধ সরাসরি ঋণ অ্যাকাউন্টে যেতে পারে, সেটেলমেন্ট অ্যাকাউন্টকে বাইপাস করে। এন্টারপ্রাইজগুলির বেশ কয়েকটি সহজ ঋণ অ্যাকাউন্ট থাকতে পারে; বিশেষ অ্যাকাউন্ট, একটি নিয়ম হিসাবে, এক. একটি পৃথক ঋণ অ্যাকাউন্ট শুধুমাত্র তখনই ব্যবহার করা হয় যখন কোম্পানির কাছে নগদ অ্যাকাউন্টের জন্য টাকা থাকে না। একই সময়ে, সমস্ত অর্থপ্রদানের পরে যে তহবিলগুলি অবশিষ্ট থাকে তা এন্টারপ্রাইজ থেকে ঋণ পরিশোধ করতে ব্যবহৃত হয়।

একটি চেকিং অ্যাকাউন্ট নির্ভরযোগ্য ঋণগ্রহীতাদের জন্য ঋণের সবচেয়ে জনপ্রিয় ফর্ম। R/s বন্ধ এবং কোম্পানি একটি অ্যাকাউন্ট খোলে। CB স্বয়ংক্রিয়ভাবে এন্টারপ্রাইজের সমস্ত খরচ পরিশোধ করে এবং এন্টারপ্রাইজ থেকে এই অ্যাকাউন্টে প্রাপ্ত সমস্ত লাভ এই এন্টারপ্রাইজে ব্যাঙ্কের জারি করা ঋণ পরিশোধ করে। কাউন্টার কারেন্ট - পারস্পরিক ঋণ এবং একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য সমাপ্ত হয়। ঋণদাতার সবসময় ক্রেডিট সরবরাহ থাকে এবং এটি প্রয়োজন অনুসারে ব্যবহার করে। ঋণগ্রহীতার জন্য, এটি একটি ক্রেডিট রিজার্ভ এবং তিনি এটিকে তার তরল তহবিলে অন্তর্ভুক্ত করেন।

CB-এর জন্য একটি চুক্তি অ্যাকাউন্টের কিছু বৈশিষ্ট্য:

সিকিউরিটিজ সহ একটি ঋণ সুরক্ষিত করা;

ওভারড্রাফ্ট ঋণ (উচ্চ সুদের হারে)।

কিছু মিলের সাথে, লোন অ্যাকাউন্ট এবং কারেন্ট অ্যাকাউন্ট তাদের মধ্যে উল্লেখযোগ্য পার্থক্য রয়েছে। বিশেষ ঋণের স্কেল লোন অ্যাকাউন্টগুলি কাউন্টারকারেন্ট ভিত্তিতে ঋণ দেওয়ার তুলনায় অনেক সংকীর্ণ হয়, অনেকগুলি লেনদেন সেগুলিতে প্রতিফলিত হয় না। আরেকটি হল ঋণ পরিশোধের জন্য নির্দেশিত তহবিলের পরিমাণ। এটা কোন কাকতালীয় ঘটনা নয় যে বিশেষ ঋণ অ্যাকাউন্টে ঋণ দেওয়ার সময়, এন্টারপ্রাইজ স্বাধীনভাবে তার বর্তমান অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করে। সহজ ঋণ অ্যাকাউন্টে ব্যক্তিগত ঋণ।

একটি বিশ্বস্ত ঋণ একটি সর্বজনীন ঋণ; প্রথম শ্রেণীর ঋণগ্রহীতাদের জারি করা; এটি এন্টারপ্রাইজের সবচেয়ে বৈচিত্র্যময় চাহিদা মেটাতে সক্ষম, যা ইনভেন্টরির সঞ্চয়, বেতন প্রদানের জন্য বিনামূল্যে নগদ অর্থের অভাব, বাজেটে অর্থ প্রদান ইত্যাদির কারণে হয়। এই ধরনের ঋণের মেয়াদ 60-90 দিন।

একটি ফাঁকা ঋণ হল জায় আইটেম এবং সিকিউরিটিজের সাথে জামানত ছাড়া প্রদান করা একটি ঋণ।

একটি ঘূর্ণায়মান ঋণ একটি স্বয়ংক্রিয়-ঘূর্ণায়মান ঋণ (ঋণ সীমা + পরিশোধের সময়কাল)। কোন অতিরিক্ত আলোচনা প্রয়োজন.

ঋণ প্রকল্প

একটি ঋণ চুক্তি বা ঋণ চুক্তি সমাপ্ত হয়.

ঋণগ্রহীতা ঋণের জন্য একটি আবেদনের সাথে CB-তে আবেদন করেন। এতে, ঋণগ্রহীতা যে উদ্দেশ্যে ঋণ নেওয়া হয়েছে এবং কী অর্থনৈতিক প্রভাব প্রত্যাশিত তার জন্য আবেদন করে। ঋণগ্রহীতাকে অবশ্যই একটি ব্যবসায়িক পরিকল্পনা প্রদান করতে হবে।

কাঁচামাল এবং উপকরণ সরবরাহের জন্য চুক্তির অনুলিপি, সরঞ্জাম ইজারা জন্য প্রদান করা হয়.

কোম্পানী অবশ্যই একটি চার্টার, একটি ব্যালেন্স শীট প্রদান করতে হবে শেষ তারিখ হিসাবে, একটি গ্যারান্টি একটি চিঠি. তারপর একটি ঋণ চুক্তি আঁকা হয়.

ঋণের সুদ আহরণ:

1. সিবিকে অবশ্যই এমন শতাংশ নির্ধারণ করতে হবে যাতে সেগুলি আমানতের সুদের চেয়ে বেশি হয়।

2. সিবি অবশ্যই মার্জিন বিবেচনা করবে।

3. ব্যবহারের সময়কালের উপর নির্ভর করে।

4. দেউলিয়া হওয়ার ঝুঁকির উপর নির্ভর করে।

ঋণের জামানতের উপর নির্ভর করে।

ঋণের উদ্দেশ্যের উপর নির্ভর করে।

7. অন্যান্য CB-এর হারের উপর নির্ভর করে।

8. মুদ্রাস্ফীতি এবং অন্যান্য কারণের উপর নির্ভর করে।

সুদের হার স্থির বা ভাসমান হতে পারে। হ্রাসকৃত হার প্রযোজ্য হতে পারে।

যদি ঋণ ফেরত না হয়, তাহলে CB ব্যবস্থা নেয়:

বীমা ক্ষতিপূরণ পেতে পারে;

জামানত বিক্রির মাধ্যমে;

তৃতীয় পক্ষের কাছে দাবি আনতে পারে যদি এটি বন্ধ চুক্তিতে দেওয়া হয়।

ঋণ পরিশোধের সুরক্ষিত ফর্ম

প্রথম শ্রেণীর ঋণগ্রহীতা হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ নয় এমন উদ্যোগগুলির জন্য ঋণ পরিশোধের অতিরিক্ত এবং বাস্তব গ্যারান্টি থাকা প্রয়োজন। এর মধ্যে রয়েছে: সম্পত্তি এবং অধিকারের অঙ্গীকার, দাবি এবং অধিকারের বরাদ্দ, মালিকানা হস্তান্তর, গ্যারান্টি এবং গ্যারান্টি, বীমা।

অঙ্গীকার এবং লিয়েন। একটি ক্লায়েন্টের সম্পত্তির একটি অঙ্গীকার একটি ব্যাঙ্ক ঋণ পরিশোধের নিরাপত্তা সবচেয়ে সাধারণ ফর্ম এক. সম্পত্তির অঙ্গীকারটি ঋণগ্রহীতার কাছে ঋণগ্রহীতার জারি করা অঙ্গীকারের বাধ্যবাধকতা থেকে অনুসরণ করে এবং পরবর্তীটির অধিকার নিশ্চিত করে, পরিশোধের বাধ্যবাধকতা পূরণে ব্যর্থতার ক্ষেত্রে, বন্ধককৃত সম্পত্তির মূল্য থেকে দাবির অগ্রাধিকার সন্তুষ্টি পেতে। এই অধিকার প্রয়োগ করার জন্য, পাওনাদারকে ঋণগ্রহীতার বিরুদ্ধে আইনি ব্যবস্থা নিতে হবে না। জামানতের পরিমাণ সবসময় প্রদত্ত ঋণের চেয়ে বেশি হয়।

বিদেশী অনুশীলনে, নিম্নলিখিত ধরণের জামানত রয়েছে: ক্লায়েন্টের সম্পত্তির প্রতিশ্রুতি: জায় আইটেম, অ্যাকাউন্ট গ্রহণযোগ্য, সিকিউরিটিজ, বিল, আমানত, বন্ধকী, মিশ্র; অধিকারের অঙ্গীকার।

দাবির বরাদ্দ এবং মালিকানা হস্তান্তর। একটি অ্যাসাইনমেন্ট হল একটি ঋণগ্রহীতার নথি যেখানে তিনি একটি ঋণ পরিশোধের জন্য নিরাপত্তা হিসাবে একটি দাবি বরাদ্দ করেন। অবসান চুক্তিতে বরাদ্দকৃত দাবিতে তহবিল পাওয়ার অধিকার CB-তে স্থানান্তরের ব্যবস্থা করা হয়েছে। নির্ধারিত দাবির মূল্য অবশ্যই ঋণের ঋণ পরিশোধের জন্য যথেষ্ট হতে হবে। পার্থক্য অ্যাসাইনারের কাছে ফেরত দেওয়া হয়। অনুশীলনে, দুই ধরনের বন্ধন ব্যবহার করা হয়: খোলা (দেনাদার দাবির বরাদ্দ সম্পর্কে জানেন) এবং শান্ত (জানেন না)। সর্বাধিক ঋণের পরিমাণ তাদের মূল্যের 20.50%।

কাজের অবস্থান এবং অতিরিক্ত প্রশ্নের উত্তর। 3. পরীক্ষার বিষয়বস্তু পরীক্ষা শুরু করার আগে, শিক্ষার্থীকে অবশ্যই কোর্স প্রোগ্রামের প্রাসঙ্গিক বিভাগ, নির্দেশিকা, সুপারিশকৃত সাহিত্য অধ্যয়ন করতে হবে। শিক্ষার্থীদের অবশ্যই রাশিয়ান ফেডারেশনে নিরীক্ষা কার্যক্রমের রাষ্ট্রীয় নিয়ন্ত্রণ সম্পর্কিত আইনের প্রয়োজনীয়তাগুলি অধ্যয়ন করতে হবে, ...

উহু; আঞ্চলিক আর্থ-সামাজিক ব্যবস্থার প্রধান বৈশিষ্ট্যগুলি সম্পূর্ণরূপে চিহ্নিত এবং পদ্ধতিগতভাবে করা হয়নি, আঞ্চলিক উন্নয়নের জন্য অগ্রাধিকার নির্বাচনের মানদণ্ড হিসাবে তাদের ব্যবহারের সম্ভাবনাগুলি অন্বেষণ করা হয়নি; আঞ্চলিক অর্থনৈতিক ব্যবস্থার উন্নয়ন কৌশল মূল্যায়নের পদ্ধতিগুলি তৈরি করা হয়নি, যা স্থানীয় বিনিয়োগ প্রকল্পগুলির মূল্যায়নের জন্য পরিচিত পদ্ধতিগুলির সীমাবদ্ধতাগুলিকে "সরানোর" অনুমতি দেয়। ...

শৃঙ্খলা:

ব্যাংকিং

বিষয়: "ক্রেডিট লাইন ব্যবহার করে ঋণ দেওয়ার প্রক্রিয়া।"

1. একটি ক্রেডিট লাইন ব্যবহার করে ঋণ প্রক্রিয়া

একটি ক্রেডিট লাইন হল এক ধরনের ঋণ যেখানে ঋণগ্রহীতাকে পূর্বনির্ধারিত সীমার মধ্যে ঋণ প্রদান করা হয় কারণ চুক্তির সম্পূর্ণ মেয়াদে নগদ অর্থের প্রয়োজন দেখা দেয়।

এটি বড় পরিমাণে জারি করা হয়, কিন্তু ব্যাঙ্ক অবিলম্বে ঋণগ্রহীতার অ্যাকাউন্টে সমস্ত তহবিল জমা করে না, তবে সময়সূচী অনুযায়ী ঋণগ্রহীতার প্রয়োজনীয় অংশগুলিতে দেয়। একইভাবে ফিরে আসে। এটি শুধুমাত্র একটি স্থিতিশীল আর্থিক অবস্থান সহ উদ্যোগের জন্য জারি করা হয়।

একটি ক্রেডিট লাইন হল একটি ঋণ যা প্রয়োজনের সময় অংশে জারি করা হয়।

ক্রেডিট লাইন ব্যাঙ্ক দ্বারা একটি ক্রেডিট সীমা প্রতিষ্ঠার জন্য প্রদান করে - যে পরিমাণ ক্লায়েন্ট ঋণের এক পালা নিতে পারে না। একই সীমার মধ্যে, ক্লায়েন্ট অতিরিক্ত আলোচনা এবং নিবন্ধন ছাড়াই ঋণ নিতে পারে। ক্রেডিট লাইন একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য খোলা হয়, সাধারণত এক বছরের জন্য। দুই ধরনের ক্রেডিট লাইন আছে - খোলা (ঘূর্ণায়মান) এবং বন্ধ (অ-ঘূর্ণায়মান)। একটি উন্মুক্ত ক্রেডিট লাইন স্বয়ংক্রিয়ভাবে পুনর্নবীকরণ করা হয় যখন ঋণগ্রহীতা পূর্বে ব্যবহৃত অংশ পরিশোধ করে (যে সময়ের জন্য এটি খোলা হয়েছিল)। ঋণের একটি নন-রিভলভিং লাইন খোলার সময়, প্রতিষ্ঠিত সীমার মধ্যে ঋণ জারি করা হয়, যখন ঋণের পরিশোধিত অংশ বিনামূল্যে ঋণের সীমা বাড়ায় না।

একটি ক্রেডিট লাইন খোলার সময়, ঋণ চুক্তিটি সর্বাধিক ঋণের পরিমাণ, বৈধতার সময়কাল, ধরন নির্দেশ করে, সেইসাথে নিষ্পত্তি এবং আর্থিক নথিগুলি তালিকাভুক্ত করে, যার অর্থ প্রদান ক্রেডিট লাইন ব্যবহারের মাধ্যমে করা হবে বা অর্থপ্রদানের জন্য চুক্তি নির্দেশ করে। সরবরাহের যার অধীনে ক্রেডিট লাইন খোলা হয়।

ক্রেডিট লাইনের প্রকারগুলি হল ওভারড্রাফ্ট এবং কারেন্ট অ্যাকাউন্ট।

ওভারড্রাফ্ট (ইংরেজি থেকে। ওভারড্রাফ্ট - অ্যাকাউন্টের উপরে) - ক্লায়েন্টের নিষ্পত্তি বা কারেন্ট অ্যাকাউন্ট থেকে তার উপর থাকা ব্যালেন্সের চেয়ে বেশি তহবিল লিখে জারি করা স্বল্পমেয়াদী ঋণের একটি ফর্ম (নেতিবাচকের বিপরীতে ব্যাঙ্ক কর্তৃক ঋণ প্রদান ঋণগ্রহীতার ভারসাম্য)।

ওভারড্রাফ্ট শুধুমাত্র নির্ভরযোগ্য ক্লায়েন্টদের প্রদান করা হয়। ক্লায়েন্টের বর্তমান বা সেটেলমেন্ট অ্যাকাউন্টে কাউন্টারপার্টিদের কাছ থেকে তার বকেয়া অর্থ প্রদানের মাধ্যমে এটি পরিশোধ করা হয়, তাই ঋণের পরিমাণ ক্রমাগত পরিবর্তিত হয়।

ওভারড্রাফ্ট একটি অত্যন্ত ব্যয়বহুল ঋণ, যা শুধুমাত্র এই ব্যাঙ্কের গ্রাহকদের দেওয়া হয়। এটি অ-লক্ষ্যযুক্ত এবং সুরক্ষিত এবং অনিরাপদ উভয়ই হতে পারে (আরও প্রায়ই)। একটি ওভারড্রাফ্ট ঋণের বিধান একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট চুক্তিতে (এই ক্ষেত্রে, এটি ব্যবহারের অধিকার চিরস্থায়ী), বা একটি পৃথক ঋণ চুক্তিতে জারি করা যেতে পারে (যে ক্ষেত্রে এটি একটি স্পষ্টভাবে সংজ্ঞায়িত সময়ের জন্য জারি করা হয়, সাধারণত ছয়টি। মাস বা এক বছর)। যাইহোক, ব্যাংক ঋণ গ্রহীতার আর্থিক কর্মক্ষমতা খারাপ হলে ঋণ দেওয়া স্থগিত করতে পারে, সেইসাথে একটি সময় নির্ধারণ করে যে সময়ে অ্যাকাউন্টের পুনঃগণনা পরিশোধ করতে হবে। একটি ওভারড্রাফ্ট লোন ব্যবহার না করার জন্য, ব্যাঙ্ক একটি জরিমানা চার্জ করে, কারণ। RCC এর সাথে তার সংবাদদাতা অ্যাকাউন্টে তার বাধ্যবাধকতা পূরণের জন্য যে পরিমাণ অর্থ রেখে যেতে হবে তা গণনা করার সময়, ব্যাংক গ্রাহকদের ওভারড্রাফ্ট ঋণের প্রয়োজন হতে পারে এমন সম্ভাবনা বিবেচনা করে এবং যদি গ্রাহক ঋণটি ব্যবহার না করেন, তাহলে ব্যাঙ্ক ক্ষতিগ্রস্থ হবে। এই তহবিলের সম্ভাব্য বিনিয়োগ থেকে আয়।

কারেন্ট অ্যাকাউন্ট (এটি থেকে। Contocorrento - বর্তমান অ্যাকাউন্ট) - একটি একক (সক্রিয় - প্যাসিভ) অ্যাকাউন্ট, যা ক্লায়েন্টের সাথে ব্যাংকের সমস্ত ক্রিয়াকলাপ বিবেচনা করে। এই অ্যাকাউন্টটি লোন এবং কারেন্ট অ্যাকাউন্টের সংমিশ্রণ এবং সম্পূর্ণরূপে ক্লায়েন্টের কারেন্ট অ্যাকাউন্টকে প্রতিস্থাপন করে (যদি পরবর্তীটি ছিল তবে এটি বন্ধ হয়ে গেছে)।

চেকিং অ্যাকাউন্টের সম্পদ ক্লায়েন্টকে ব্যাংক কর্তৃক প্রদত্ত ঋণ এবং ক্লায়েন্টের পক্ষে অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থপ্রদান রেকর্ড করে। অ্যাকাউন্টের দায় গ্রাহকদের কাছ থেকে আমানত, ঋণ পরিশোধ এবং আয়ের আকারে প্রাপ্ত পরিমাণ রেকর্ড করে।

একটি চুক্তিভিত্তিক ঋণ প্রদানের পদ্ধতি সরলীকৃত, কারণ এটি জামানত প্রয়োজন হয় না এবং বর্তমান অর্থ প্রদানের জন্য জারি করা হয়, এবং কোন বিশেষ উদ্দেশ্যে নয় যা ন্যায্যতা এবং নিশ্চিত করা প্রয়োজন।

এই ধরনের ঋণ একটি চেকিং অ্যাকাউন্ট খোলার একটি চুক্তির মাধ্যমে আনুষ্ঠানিক করা হয়, যা নির্দেশ করে:

ধার করা যেতে পারে এমন পরিমাণের অনুমোদিত পরিমাণ,

সম্পূর্ণ বা আংশিকভাবে ঋণের পরিপক্কতা,

ক্লায়েন্ট ঋণ ব্যবহার করার জন্য যে সুদের হার, সেইসাথে আমানতের সুদের হার যা ক্লায়েন্টের অ্যাকাউন্টে নিজের টাকা থাকলে ব্যাঙ্ক পরিশোধ করবে,

অ্যাকাউন্ট রক্ষণাবেক্ষণ ফি।

যদি ক্লায়েন্টের আর্থিক অবস্থা খারাপ হয়, চেকিং অ্যাকাউন্ট বন্ধ করে দেওয়া হয়, এবং যদি ক্লায়েন্টের স্বচ্ছলতা সম্পর্কে সন্দেহ থাকে, তাহলে ব্যাঙ্ক তাকে (ক্লায়েন্টকে) বিনিময়ের বিল দাবি করতে চায়।

একটি চুক্তি ঋণ নিম্নলিখিত উপায়ে একটি ওভারড্রাফ্ট ঋণ থেকে পৃথক:

ঋণ নিয়মিত জারি করা হয়, এপিসোডিক্যালি নয়,

একটি চুক্তি ঋণ পরিশোধের সময়কাল দীর্ঘ,

ব্যাংকের সাথে মৌখিক চুক্তির মাধ্যমে ঋণের সীমা অতিক্রম করা যেতে পারে।

একজন গ্রাহক যার একটি ব্যাঙ্কে একটি চেকিং অ্যাকাউন্ট খোলা আছে তিনিও একই ব্যাঙ্ক থেকে এককালীন ঋণ পেতে পারেন। ঋণের অব্যবহারের ক্ষেত্রে, ব্যাংক ক্লায়েন্টের কাছ থেকে চুক্তিতে উল্লেখিত কমিশন সংগ্রহ করে। আমাদের দেশে, চুক্তিভিত্তিক ঋণ প্রদান স্থগিত, কারণ. আমাদের আইন অনুসারে, কোম্পানির সমস্ত রাজস্ব তার বর্তমান অ্যাকাউন্টে কেন্দ্রীভূত হওয়া উচিত, এই কারণেই আমাদের আরও উন্নত ওভারড্রাফ্ট রয়েছে।

নিম্নলিখিত ক্ষেত্রে ক্রেডিট লাইন ব্যাঙ্ক এবং ঋণগ্রহীতার জন্য প্রয়োগ করা হয়।

1. একটি নির্ভরযোগ্য ঋণগ্রহীতার সাথে দীর্ঘমেয়াদী ক্রেডিট সম্পর্কের উপস্থিতিতে। একই সময়ে, ব্যাংক তহবিল ঋণগ্রহীতার স্বল্পমেয়াদী মূলধনের একটি ধ্রুবক অতিরিক্ত উত্স হয়ে ওঠে, যা ক্রয়কৃত পণ্য, কাজ, পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদানের জন্য তহবিলের একটি অভিন্ন প্রবাহ সংগঠিত করা সম্ভব করে, ঋণগ্রহীতাকে অতিরিক্ত অ্যাকাউন্টের ঘটনা থেকে বাঁচায়। প্রদেয়, সরবরাহকারীদের সাথে তার সম্পর্ক নিয়ন্ত্রণ করে এবং সাধারণত অর্থনৈতিক কার্যকলাপের দক্ষতা বৃদ্ধি করে। ক্রেডিট লাইনের ব্যবহার ঋণগ্রহীতার পণ্যের উৎপাদন ও বিক্রয় সম্প্রসারণে অবদান রাখে, তার নিজের পর্যাপ্ত তহবিল আছে কিনা তা নির্বিশেষে।

2. আন্তঃব্যাংক ঋণ প্রদানের প্রক্রিয়ায়, একটি ঋণের বিধানের বিষয়ে দুটি ব্যাংকের মধ্যে একটি সাধারণ চুক্তির অংশ হিসাবে একটি ক্রেডিট লাইন খোলা যেতে পারে। এই ক্ষেত্রে, চুক্তিটি একটি সম্ভাব্য ঋণের সীমা নির্ধারণ করে, যা অতিক্রম না করে ঋণগ্রহীতা ব্যাঙ্ক প্রয়োজন সম্পর্কে পাওনাদার ব্যাঙ্কের একটি সাধারণ বিজ্ঞপ্তির মাধ্যমে যে কোনও সময়ে তহবিল পেতে পারে। আন্তঃব্যাংক চুক্তির একটি ফর্ম হিসাবে সাধারণ চুক্তি সাধারণত উচ্চ ঋণযোগ্যতা সহ বড় ব্যাংকগুলির মধ্যে সম্পর্কের ক্ষেত্রে ব্যবহৃত হয়। ঋণগ্রহীতা ব্যাঙ্ক ঋণগ্রহীতাকে চাহিদা অনুযায়ী তহবিল প্রদানের উদ্যোগ নেয় এই কারণে, এটি প্রতিষ্ঠিত সীমার মধ্যে সম্পদের অংশ "হিমায়িত" করার প্রয়োজনের সম্মুখীন হয়। ফলস্বরূপ, কর্মক্ষম টার্নওভার থেকে ব্যাংকের সম্পদের বিমুখতা যেমন রয়েছে, তেমনি আয়ের ঘাটতি রয়েছে। উপরন্তু, একটি উন্মুক্ত লাইনের সাথে, ঋণদাতা ব্যাঙ্ক ক্রমবর্ধমান ক্রেডিট ঝুঁকির সম্মুখীন হয়, যেহেতু একটি মাস্টার চুক্তি করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতার বিশ্লেষণ করা হয় এবং পরবর্তী ঋণটি আর্থিকের চলমান মূল্যায়ন ছাড়াই মঞ্জুর করা হয়। ঋণগ্রহীতা ব্যাংকের অবস্থান এবং এর সম্ভাব্য অবনতি। অতএব, চুক্তিতে ঋণদাতাকে ঋণ প্রদান স্থগিত করার বা পূর্বে জারিকৃত অর্থের তাড়াতাড়ি ফেরত দেওয়ার অধিকার প্রদান করে যদি ঋণগ্রহীতা ব্যাঙ্কের আর্থিক অবস্থা এবং স্বচ্ছলতার অবনতি সনাক্ত করা যায়; যদি তিনি সাধারণ চুক্তির শর্তাবলী মেনে চলতে ব্যর্থ হন; রাশিয়ার কেন্দ্রীয় ব্যাংক দ্বারা প্রতিষ্ঠিত অর্থনৈতিক মান লঙ্ঘন এবং ক্রেডিট ঝুঁকি বৃদ্ধির অন্যান্য লক্ষণ।

3. বিশ্ব ব্যাংকিং অনুশীলনে, একটি ক্রেডিট লাইন পণ্য, কাজ এবং পরিষেবা রপ্তানিকে উদ্দীপিত করতে ব্যবহৃত হয়। এই ক্ষেত্রে, রপ্তানিকারক দেশের ব্যাংক দ্বারা ক্রেডিট লাইন খোলা হয়। ক্রেডিট লাইনের শর্তাবলী নির্দিষ্ট বৈদেশিক বাণিজ্য চুক্তির বৈশিষ্ট্য, ঋণগ্রহীতা-আমদানিকারকের প্রকৃত আর্থিক পরিস্থিতি এবং অর্থপ্রদানের ফেরতের জন্য উচ্চ-মানের গ্যারান্টিগুলির প্রাপ্যতা বিবেচনায় নিয়ে আলোচনা করা হয়। ন্যাশনাল ব্যাঙ্ক থেকে গ্যারান্টি প্রদানের মাধ্যমে ক্রেডিট লাইন খোলার সুবিধা হতে পারে।

রপ্তানিকারকের দৃষ্টিকোণ থেকে, ক্রেতার জন্য খোলা একটি ক্রেডিট লাইনের বেশ কয়েকটি সুবিধা রয়েছে:

- বিদেশী বাজারে রপ্তানিকারকের পণ্য বিক্রয় উদ্দীপিত হয়, যা এর উত্পাদনের বিকাশ এবং বৃদ্ধিতে অবদান রাখে;

যে ক্রেতাকে ব্যাঙ্ক ক্রেডিট লাইন প্রদান করেছে তার কাছ থেকে সময়মত পেমেন্ট প্রাপ্তির গ্যারান্টি রয়েছে, যেমন অর্থ প্রদান না করার ঝুঁকির বিরুদ্ধে সুরক্ষা;

রপ্তানিকারকের কার্যকরী মূলধনের নগদ প্রবাহ ত্বরান্বিত হচ্ছে, যা - এমনকি উত্পাদনের একটি ধ্রুবক পরিমাণ থাকা সত্ত্বেও - এটির দক্ষতা এবং মুনাফা বাড়াতে যথেষ্ট। এই প্রক্রিয়ার উপর সীমাবদ্ধতা শুধুমাত্র রপ্তানিকারকের উৎপাদন ক্ষমতার পরিমাণ এবং তাদের কাজের চাপের মাত্রা দ্বারা আরোপ করা যেতে পারে।

ক্রেতা-আমদানিকারকের দৃষ্টিকোণ থেকে, ক্রেডিট লাইন খোলা নিম্নলিখিত কারণে আকর্ষণীয় হতে পারে:

- নগদ অর্থের প্রয়োজন দেখা দিলে ঋণ পাওয়া যায়;

চুক্তির অধীনে একটি ঋণ প্রদানের পদ্ধতিগুলি সরলীকৃত করা হয় এবং সেই অনুযায়ী, প্রদেয় অ্যাকাউন্টগুলির পরিশোধ ত্বরান্বিত হয়;

ছন্দবদ্ধ উত্পাদন সংগঠনের জন্য প্রয়োজনীয় কাঁচামাল, উপকরণ, সরঞ্জামের নিশ্চিত সরবরাহ নিশ্চিত করা হয়।

যাইহোক, এটি অবশ্যই মনে রাখতে হবে যে ক্রেডিট লাইন চুক্তিতে নির্ধারিত ঋণের সুদ সাধারণত প্রচলিত ঋণের চেয়ে বেশি হয়। এতে ক্রেতা-আমদানিকারকের খরচ বেড়ে যায়।

4. সরঞ্জাম সরবরাহের জন্য দীর্ঘমেয়াদী আন্তঃরাজ্য চুক্তির অর্থায়নের জন্য একটি ক্রেডিট লাইন খোলা হতে পারে। এই চুক্তিগুলির ভিত্তিতে, প্রাসঙ্গিক আন্তঃব্যাঙ্ক চুক্তিগুলি সমাপ্ত হয়, যা একটি ক্রেডিট লাইন খোলার শর্তগুলি নির্ধারণ করে, যেমন অনুমোদিত অংশীদার ব্যাংক প্রতিষ্ঠিত হয়; ক্রেডিট সীমা আকার; ঋণের উদ্দেশ্যমূলক ব্যবহার; চুক্তির মেয়াদ এবং সুদের অর্থপ্রদান গণনা করার পদ্ধতি; ঋণের মূল পরিমাণে ঋণ পরিশোধের পদ্ধতি; ঋণ নিরাপত্তা ফর্ম; অর্থ প্রদানের মুদ্রা; নিষ্পত্তি লেনদেন পরিচালনার পদ্ধতি এবং নগদ অর্থ প্রদানের প্রস্তাবিত ফর্ম (উদাহরণস্বরূপ, ডকুমেন্টারি সংগ্রহ বা ক্রেডিট অক্ষর)।

একই সময়ে, একটি আন্তঃরাজ্য চুক্তি এবং একটি আন্তঃব্যাংক চুক্তি প্রস্তুত করার প্রক্রিয়ার মধ্যে, উভয় অংশীদার ব্যাঙ্কের স্বচ্ছলতা এবং আর্থিক সূচক এবং সরবরাহকৃত ধরণের সরঞ্জাম বা প্রযুক্তিগত ডকুমেন্টেশন সুবিধাগুলির মূলধন নির্মাণের জন্য এবং তাদের সজ্জিত করার জন্য শেষ ব্যবহারকারী। সরঞ্জাম সাবধানে বিশ্লেষণ করা হয়. রাশিয়ার ফেডারেল সরকার, ফেডারেশনের উপাদান সংস্থা বা স্থানীয় সরকারগুলি সহ সংশ্লিষ্ট রাজ্য কর্তৃপক্ষের গ্যারান্টির উপস্থিতির মাধ্যমে সম্পর্কের ত্বরান্বিত আনুষ্ঠানিককরণ সহজতর করা যেতে পারে। এই গ্যারান্টিগুলি ছাড়াও, বিনিময়ের বিল, সরকারী সিকিউরিটিজ এবং অন্যান্য ধরণের ঋণের বাধ্যবাধকতাগুলি সাধারণত একটি ক্রেডিট লাইনের অধীনে দায়বদ্ধতাগুলি সুরক্ষিত করতে ব্যবহৃত হয়।

ক্রেডিট লাইনের সংগঠনের একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান হ'ল ক্রেডিটিংয়ের সময়কালের শুরু নির্ধারণের সমস্যার সমাধান। ব্যাংকিং অনুশীলনে, একটি ঋণ খোলার জন্য নিম্নলিখিত বিকল্প রয়েছে:

1. ক্রেডিট লাইন অনুযায়ী খোলা ক্রেডিট চিঠি থেকে তহবিল প্রদানের তারিখ থেকে;

2. ব্যাঙ্কে পেমেন্ট জমা দেওয়ার তারিখ থেকে এবং বন্দোবস্তের নথি যা পণ্য সরবরাহ, কাজ সমাপ্তি, পরিষেবার বিধান নিশ্চিত করে;

3. যদি একটি ক্রেডিট লাইনের কাঠামোর মধ্যে নিষ্পত্তির জন্য অংশীদার ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে একটি পাওয়ার অফ অ্যাটর্নি থাকে - এস. সীমার মধ্যে ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট থেকে রাইট অফ করার জন্য একটি নির্দেশের ঋণগ্রহীতা ব্যাঙ্ক থেকে প্রাপ্তির মুহূর্ত।

ক্রেডিট লাইন অপারেশন একটি সাধারণ বা বিশেষ ঋণ অ্যাকাউন্টে করা যেতে পারে। একটি বিশেষ লোন অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করা হয় যদি ব্যাঙ্ক ক্লায়েন্টের সাথে সমস্ত সম্পর্ক, নিষ্পত্তি এবং নগদ পরিষেবা সহ, একটি একক অ্যাকাউন্টে কেন্দ্রীভূত করে।

ব্যবহৃত সাহিত্যের তালিকা

ভোক্তা অর্থনৈতিক ঋণ ব্যাংকিং

জনসংখ্যাকে ব্যাঙ্ক ঋণ দেওয়ার প্রক্রিয়াটি ব্যাঙ্কের ক্রেডিট নীতির কাঠামোর মধ্যে কাজ করে, যা ক্রেডিট প্রক্রিয়ার ভিত্তি এবং নিম্নলিখিত সাংগঠনিক ও অর্থনৈতিক উপাদানগুলির সংমিশ্রণ:

1) সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতার বিশ্লেষণ;

2) ভোক্তা ঋণ প্রদান এবং পরিশোধের সাংগঠনিক এবং অর্থনৈতিক পদ্ধতি;

3) একটি ঋণ চুক্তির উপসংহার;

4) ভোক্তা ক্রেডিট সমর্থন.

ঋণ দেওয়ার প্রক্রিয়ার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ উপাদান, অবশ্যই, ঋণযোগ্যতার বিশ্লেষণ।

বেশ কয়েকটি ঝুঁকির কারণের একটি গুণগত বিশ্লেষণ ব্যাঙ্কগুলিকে শুধুমাত্র জারি করা ঋণের বিষয়ে পর্যাপ্ত সিদ্ধান্ত নিতে দেয় না, তবে ভোক্তা ঋণ পরিশোধ না করার ফলে সরাসরি আর্থিক ক্ষতি আরও কমিয়ে আনতে পারে।

ঝুঁকি তৈরির বিভিন্ন কারণের মধ্যে, সামষ্টিক এবং ক্ষুদ্র অর্থনৈতিক বিষয়গুলিকে আলাদা করার পরামর্শ দেওয়া হয়। সামষ্টিক অর্থনৈতিক কারণগুলির অর্থনীতিবিদদের দ্বারা একটি সমীক্ষা দেখায় যে নেতৃস্থানীয় ফ্যাক্টর হল দেশের অর্থনীতির সাধারণ অবস্থা, সেইসাথে যে অঞ্চলে ব্যাংক তার কার্যক্রম বিকাশ করে। উপরন্তু, তাদের মধ্যে মূল্যস্ফীতির স্তর, সেইসাথে জিডিপি বৃদ্ধির হার দ্বারা নির্ধারিত কারণ রয়েছে। ব্যাংক অফ রাশিয়ার আর্থিক নীতির কার্যকলাপ দ্বারা একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করা হয়, যা ডিসকাউন্ট সুদের হার পরিবর্তন করে মূলত ব্যাঙ্ক ঋণের চাহিদা নির্ধারণ করে। ঝুঁকি-গঠনের কারণগুলির মধ্যে একটি হল ব্যাঙ্কিং প্রতিযোগিতার বিকাশের স্তর, যা নির্দিষ্ট অঞ্চলে ব্যাঙ্কিং মূলধনের ঘনত্ব বৃদ্ধি এবং ব্যাঙ্কিং অপারেশন এবং পরিষেবাগুলির একটি পরিসরের বিকাশ দ্বারা চিহ্নিত করা হয়।

ক্ষুদ্র অর্থনৈতিক কারণগুলির মধ্যে, একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের ঋণ সম্ভাবনার স্তর একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে, ব্যাংকে মোট তহবিলের পরিমাণ, আমানতের গঠন এবং স্থিতিশীলতা, ব্যাংক অফ রাশিয়াতে প্রয়োজনীয় রিজার্ভের স্তরের উপর নির্ভর করে, মোট ব্যাংকের দায়বদ্ধতার পরিমাণ এবং গঠন। ঋণ খেলাপি হওয়ার ঝুঁকির উপর সরাসরি প্রভাব ফেলে এমন কারণগুলি হল নির্দিষ্ট ধরনের ঋণের ঝুঁকির মাত্রা, সামগ্রিকভাবে ব্যাঙ্কের ঋণ পোর্টফোলিওর গুণমান, ব্যাঙ্কের মূল্য নীতি এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার স্তর।

পরিবর্তে, নির্দিষ্ট ধরণের ঋণের ঝুঁকির মাত্রা তাদের মানের উপর ভিত্তি করে নির্ধারিত হয়। একটি নির্দিষ্ট ঋণের গুণমান এবং সামগ্রিকভাবে ব্যাঙ্কের ঋণ পোর্টফোলিও হল মূল ক্রেডিট ঝুঁকির কারণগুলির মধ্যে একটি।

পৃথকভাবে জারি করা ঋণের গুণমানকে প্রভাবিত করে এমন কারণগুলির সেটের মধ্যে নিম্নলিখিতগুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে:

একটি ঋণ নিয়োগ (জরুরী প্রয়োজনের জন্য নগদ, পণ্য ক্রয়ের জন্য একটি লক্ষ্য ঋণ, একটি গাড়ী ঋণ, ইত্যাদি);

ঋণের আকার (বড়, মাঝারি, ছোট);

ঋণের মেয়াদ (স্বল্পমেয়াদী, মধ্যমেয়াদী, দীর্ঘমেয়াদী);

পরিশোধের পদ্ধতি (একবার, মাসিক);

একটি ক্রেডিট ইতিহাসের উপস্থিতি / অনুপস্থিতি;

ক্লায়েন্ট সম্পর্কে ব্যাংকের সচেতনতার ডিগ্রি;

ক্লায়েন্ট দ্বারা আয়ের ডকুমেন্টারি প্রমাণের উপস্থিতি / অনুপস্থিতি;

নিরাপত্তা পদ্ধতি (প্রতিশ্রুতি, গ্যারান্টি, গ্যারান্টি);

অন্যান্য কারণের.

রিস্ক ম্যানেজমেন্ট (ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ) অনুরূপ ঝুঁকি হ্রাস এবং সংশ্লিষ্ট ঝুঁকির মূল্যায়ন, পূর্বাভাস এবং বীমা সহ লাভজনকতা এবং ঝুঁকির সর্বোত্তম অনুপাত খুঁজে বের করার লক্ষ্যে ব্যবস্থা হিসাবে বোঝা হয়।

নেতিবাচক কারণগুলির প্রভাব কমাতে, ক্রেডিট ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা পদ্ধতির একটি সেট প্রয়োগ করা প্রয়োজন। ঋণ ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার প্রধান পদ্ধতিগুলির মধ্যে রয়েছে:

সম্পদের পোর্টফোলিওর বৈচিত্র্যকরণ;

ঋণগ্রহীতার স্বচ্ছলতার প্রাথমিক পুঙ্খানুপুঙ্খ বিশ্লেষণ;

ঋণ ঝুঁকি কভার করার জন্য মজুদ সৃষ্টি;

ঋণের নিরাপত্তার প্রয়োজনীয়তা এবং তাদের উদ্দেশ্যপ্রণোদিত ব্যবহার।

যাইহোক, ভোক্তা ঋণের সুনির্দিষ্টতা নেই

উপরোক্ত পদ্ধতিগুলির সম্পূর্ণ ব্যবহার করার ক্ষমতা, সম্ভবত, বৈচিত্র্য ব্যতীত ঋণ ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা।

প্রায়ই, একটি ব্যাঙ্ককে অল্প সময়ের মধ্যে খুব বেশি সংখ্যক ভোক্তা ঋণ ইস্যু করতে হয়।

প্রচণ্ড প্রতিযোগিতার উপস্থিতি এবং ফলস্বরূপ, মানসম্পন্ন গ্রাহক পরিষেবা প্রদানের প্রয়োজনীয়তা ব্যাঙ্কগুলিকে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব ঋণ দেওয়ার বিষয়ে সিদ্ধান্ত নিতে এবং কোনও জামানত ছাড়াই ইস্যু করার জন্য।

ইতিমধ্যে জারি করা ভোক্তা ঋণ নিরীক্ষণের জটিলতা প্রতিটি ঋণগ্রহীতার ক্ষেত্রে স্বতন্ত্রভাবে ক্রেডিট ঝুঁকির সংজ্ঞার কাছে যাওয়া সম্ভব করে না।

এই কারণেই ব্যাঙ্ক ভোক্তা ঋণ প্রদানে ব্যক্তিদের ঋণযোগ্যতা নির্ধারণ এবং তাদের জন্য ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার জন্য বিশেষ পদ্ধতি রয়েছে:

স্বয়ংক্রিয় স্কোরিং সিস্টেম (পয়েন্টগুলিতে), যা আপনাকে গ্রাহকদের বিদ্যমান পরিসংখ্যানের উপর ভিত্তি করে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব ঋণ দেওয়ার বিষয়ে সিদ্ধান্ত নিতে দেয়;

ক্রেডিট ব্যুরোগুলির একটি সিস্টেম, যা ঋণ প্রদানের সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় ভবিষ্যতে তার ব্যবহারের জন্য প্রতিটি ক্লায়েন্ট সম্পর্কে তথ্য সংগ্রহ করা সম্ভব করে;

সমজাতীয় ঋণের পোর্টফোলিওর জন্য রিজার্ভ তৈরির পদ্ধতি।

ব্যাঙ্ক ভোক্তা ঋণের প্রক্রিয়ায় সাংগঠনিক এবং অর্থনৈতিক উপাদান রয়েছে যা জনসংখ্যাকে ঋণ প্রদানের জন্য প্রযুক্তি তৈরি করে। সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, ভোক্তা ঋণ প্রদানের পদ্ধতি অনুসারে প্রত্যক্ষ এবং পরোক্ষে ভাগ করা যায়।

একটি পরোক্ষ ব্যাংক ঋণ গ্রাহকের সাথে ব্যাংকের ক্রেডিট সম্পর্কে মধ্যস্থতাকারীদের উপস্থিতি জড়িত। এই মধ্যস্থতাকারীরা প্রায়শই খুচরা বিক্রেতা। এই ক্ষেত্রে, গ্রাহক এবং দোকানের মধ্যে ঋণ চুক্তি সম্পন্ন হয়, যা পরবর্তীতে ব্যাংক থেকে ঋণ পায়। এই ধরনের ঋণের ব্যাপকতা প্রমাণিত হয়, উদাহরণস্বরূপ, বর্তমানে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে একটি গাড়ি কেনার জন্য জারি করা ঋণের 60% এর বেশি পরোক্ষ ঋণ।

জনসংখ্যার ভোক্তা প্রয়োজনে প্রত্যক্ষ ও পরোক্ষ ব্যাংক ঋণ প্রদানের সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে। পরোক্ষ থেকে প্রত্যক্ষ ব্যাঙ্কের ঋণকে আলাদা করে এমন প্রথম জিনিসটি হল ক্রেডিট প্রক্রিয়া সংগঠিত করার সরলতা, যা আপনাকে ঋণ দেওয়ার উদ্দেশ্যটি সঠিকভাবে মূল্যায়ন করতে, ঋণ প্রদানের অর্থনৈতিক সম্ভাব্যতা খুঁজে বের করতে এবং এর ব্যবহার এবং পরিশোধের উপর কার্যকর নিয়ন্ত্রণ সংগঠিত করতে দেয়। এই সমস্ত, অবশ্যই, ঋণগ্রহীতার সাথে ব্যাঙ্কের ক্রেডিট সম্পর্কের উপর ইতিবাচক প্রভাব ফেলে।

অন্যদিকে, ব্যাংকের দৃষ্টিকোণ থেকে, প্রত্যক্ষ ব্যাংক ঋণের সাথে সম্পর্কিত নেতিবাচক কারণগুলির মধ্যে সাধারণত পরোক্ষ ব্যাংক ঋণের তুলনায় কিছুটা উচ্চ স্তরের ঝুঁকি অন্তর্ভুক্ত থাকে।

জনসংখ্যার ভোক্তাদের প্রয়োজনে পরোক্ষ ব্যাংক ঋণ প্রদান ব্যাংকিং ঝুঁকি (ক্রেডিট, সুদ, মুদ্রা, বাজার এবং অন্যান্য) কমাতে সাহায্য করে, যেহেতু ঋণ প্রদান করা হয়, উদাহরণস্বরূপ, আইনী সত্ত্বাকে (ট্রেডিং সংস্থা, এন্টারপ্রাইজ যা ঋণগ্রহীতা, ফার্ম, ইত্যাদি নিয়োগ করে) বৃহত্তর নির্ভরযোগ্যতা এবং বাস্তবতার সাথে অনুমতি দিন, ঋণগ্রহীতার (আইনি সত্তা) ঋণের যোগ্যতা নির্ধারণ করুন, সময়মতো এবং সম্পূর্ণরূপে ঋণ পরিশোধের সম্ভাবনা, ঋণ পরিশোধের পর্যায়ে সহ কার্যকর নিয়ন্ত্রণ সংগঠিত করুন।

এছাড়াও, বাস্তবে, ভোক্তা ঋণ প্রদানের জন্য দুটি স্কিম আলাদা করা যেতে পারে - দ্বিপাক্ষিক এবং ত্রিপক্ষীয়।

দ্বিপাক্ষিক প্রকল্পের অংশগ্রহণকারীরা হল:

বিক্রেতা ক্রেতা। এখানে পণ্য বিক্রেতা একই সাথে পাওনাদার হিসাবে কাজ করে; একই সময়ে, ভোক্তাদের ঋণ একটি তৃতীয় পক্ষের কাছে, একটি নিয়ম হিসাবে, একটি বাণিজ্যিক ব্যাংক বা একটি আর্থিক সংস্থার কাছে পুনরায় বিক্রি করার বিকল্পটি বাতিল করা হয় না (অর্থাৎ, পরোক্ষ ঋণ রয়েছে);

ক্রেতা ঋণদাতা। এই ক্ষেত্রে, ঋণদাতা ক্রেতাকে একটি সম্পর্কহীন ঋণ প্রদান করে, এবং ক্রেতা, ঘুরে, বিক্রেতাকে পরিশোধ করে।

একটি ত্রিপক্ষীয় স্কিমে (ক্রেতা-বিক্রেতা-ক্রেডিটর), পণ্যের বিক্রেতা অবিলম্বে ক্রেতার (ভোক্তার) চালানটি ক্রেতার সেবা প্রদানকারী আর্থিক প্রতিষ্ঠানের (ব্যাংক, আর্থিক সংস্থা) কাছে পেমেন্টের জন্য উপস্থাপন করে। এই স্কিমটি সাধারণত তিনটি স্বাধীন চুক্তি দ্বারা সমর্থিত হয়: একটি ভোক্তা এবং বিক্রেতার মধ্যে একটি ক্রয় এবং বিক্রয় চুক্তি, একটি ভোক্তা এবং একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের মধ্যে একটি ঋণ চুক্তি এবং একটি ব্যাঙ্ক এবং একটি বিক্রেতার মধ্যে একটি অংশগ্রহণ চুক্তি যা ব্যাংকে স্থানান্তরের জন্য একটি সম্মত ডিসকাউন্টে ভোক্তাকে জারি করা চালান।

ভোক্তা ঋণ প্রদান এবং পরিশোধের প্রক্রিয়া অধ্যয়ন করে, বিভিন্ন উপাদান সনাক্ত করা সম্ভব যার দ্বারা এই ঋণগুলিকে শ্রেণীবদ্ধ করা যেতে পারে।

উদ্দিষ্ট উদ্দেশ্যেভোক্তা ঋণ লক্ষ্যযুক্ত এবং অ-লক্ষ্যে বিভক্ত করা হয়।

ব্যবহারের নির্দেশাবলী দ্বারা(ঋণ প্রদানের বস্তু) এগুলিকে ঋণে ভাগ করা যায়:

জরুরী প্রয়োজনের জন্য, যে, নগদ প্রদান করা হয়;

পণ্য ক্রয় করতে বা পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদান করতে। এই ধরনের ঋণ দিয়ে, ব্যাঙ্ক জারি করা তহবিলগুলিকে এন্টারপ্রাইজে স্থানান্তর করে যা ঋণগ্রহীতার কাছে পণ্য স্থানান্তর করে বা তাকে একটি পরিষেবা প্রদান করে;

গাড়ি কেনার জন্য। এই ধরনের ঋণ পণ্য ক্রয়ের জন্য এক ধরনের ঋণ, যাইহোক, এটির নিজস্ব, বরং শর্তাধীন, বৈশিষ্ট্য রয়েছে। একটি নিয়ম হিসাবে, একটি গাড়ী ঋণের জন্য জামানত হল ক্রয় করা যানবাহন; একটি ঋণ 3-5 বছরের জন্য একটি মধ্যমেয়াদী ভিত্তিতে জারি করা হয়, যা ঋণগ্রহীতার পক্ষে এই গুরুতর ঋণ পরিশোধের জন্য যথেষ্ট বলে বিবেচিত হয়। তদুপরি, এই সময়ের পরে, গাড়িটি ইতিমধ্যে নৈতিক এবং শারীরিকভাবে অচল হয়ে পড়ছে;

শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে। এটি পণ্য এবং পরিষেবা ক্রয়ের জন্য ঋণের একটি প্রকার। এর বিশেষত্ব এই যে এই ঋণ, একটি নিয়ম হিসাবে, একটি দীর্ঘ সময়ের জন্য জারি করা হয় - 10 বছর পর্যন্ত। এই সময়ের মধ্যে শিক্ষা প্রতিষ্ঠান থেকে স্নাতক হওয়ার মুহূর্ত থেকে শুরু করে অধ্যয়নের জন্য প্রয়োজনীয় সময়, সেইসাথে ঋণ পরিশোধের জন্যও অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। এই ঋণ পিতামাতা বা আগ্রহী সংস্থার গ্যারান্টি দ্বারা সুরক্ষিত হয়।

ব্যবহারের শর্তাবলী দ্বারাঋণ চাহিদা এবং জরুরী হয়. পরবর্তী, ঘুরে, বিভক্ত করা হয়:

ঋণ ইস্যু করার তারিখ থেকে 30 দিন পর্যন্ত মেয়াদপূর্তির সাথে ঋণ;

1 বছর পর্যন্ত মেয়াদপূর্তির সাথে স্বল্পমেয়াদী ঋণ;

1 থেকে 3 বছর মেয়াদী মেয়াদ সহ মধ্যমেয়াদী ঋণ;

3 বছরের বেশি মেয়াদের সাথে দীর্ঘমেয়াদী ঋণ।

পরিশোধ পদ্ধতি দ্বারাশোধ করা ঋণ আছে:

একই সময়ে। ভোক্তা ঋণে, এই ধরনের ঋণ বিরল। এক সময়ে পরিশোধিত ঋণের এক প্রকারকে তথাকথিত "ব্রিজিং লোন" বলা হয়। এটি এমন একটি ঋণ যা একজন ক্লায়েন্টকে প্রদান করা হয় যিনি তার বাড়ি পরিবর্তন করার সিদ্ধান্ত নেন এবং যিনি প্রথমে একটি ঋণ নিয়ে নিজের জন্য একটি নতুন অ্যাপার্টমেন্ট বা বাড়ি কেনেন, এবং তারপরে তার রিয়েল এস্টেট বিক্রি করেন, এবং একটি সময়ে ঋণ পরিশোধের জন্য অর্থ ব্যবহার করেন। ;

সঙ্গে কিস্তি পরিশোধ। ভোক্তা ঋণ প্রদানের জন্য এই ধরনের পরিশোধ বিশেষভাবে গ্রহণযোগ্য, কারণ এই ক্ষেত্রে ক্লায়েন্ট যতটা সম্ভব অদৃশ্যভাবে একটি বড় ক্রয়ের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারে, মজুরি থেকে মাসিক ঋণ পরিশোধ করে। কিস্তি ঋণ পর্যায়ক্রমিক, সমান এবং অসম অর্থে পরিশোধ করা যেতে পারে (ঋণ পরিশোধের সাথে সাথে বৃদ্ধি বা হ্রাস)। একটি নিয়ম হিসাবে, পরিশোধ করা হয় সমান কিস্তিতে (অর্থাৎ, প্রতিটি মেয়াদে সুদ ব্যতীত ঋণের পরিশোধের পরিমাণ একই), বা বার্ষিক অর্থপ্রদান (যখন পরিশোধের অর্থ পরিশোধ করা হয়, যার মধ্যে ঋণ এবং সুদ অন্তর্ভুক্ত থাকে, একই). এই ক্ষেত্রে, অবদান মাসিক, ত্রৈমাসিক, প্রতি ছয় মাসে একবার বা বার্ষিক (দীর্ঘমেয়াদী ঋণের জন্য) করা যেতে পারে। যাইহোক, বাস্তবে, ঋণের মাসিক পরিশোধ সবচেয়ে সাধারণ, অর্থাৎ, পরিশোধের সময়কাল ক্লায়েন্ট দ্বারা আয় প্রাপ্তির সময়ের সাথে মিলে যায়। এটি একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের জন্য উপকারী যে চুক্তির পুরো সময়কালে ঋণটি পর্যায়ক্রমে পরিশোধ করা হয়, কারণ এটি ঋণের টার্নওভারকে গতি দেয় এবং সম্পদ মুক্ত করে, ফলে তারল্য বৃদ্ধি পায়।

রিভলভার স্কিম অনুযায়ী. এটি একটি ঋণ যেখানে, ঋণ পরিশোধ করার পরে, ঋণগ্রহীতা অবিলম্বে এটি আবার ব্যবহার করতে পারেন। এই ধরনের ঋণ ক্রেডিট লাইন এবং ওভারড্রাফ্ট আকারে প্রদান করা ঋণ (ভোক্তা ঋণ, একটি নিয়ম হিসাবে, তারা "ক্রেডিট কার্ড" আকারে প্রয়োগ করা হয়)।

ভোক্তা ঋণ পরিশোধের পদ্ধতি সম্পর্কে, এটি লক্ষ করা উচিত যে সাম্প্রতিক বছরগুলিতে, রাশিয়ায় ভোক্তা ঋণের সক্রিয় বিকাশের কারণে, সমস্ত ব্যাংক তাদের গ্রাহকদের ঋণ পরিশোধের জন্য পর্যাপ্ত সংখ্যক অপারেটিং ক্যাশ ডেস্ক সরবরাহ করতে সক্ষম হয় না। ফলস্বরূপ, আজ অবধি, জনসংখ্যা দ্বারা ঋণ পরিশোধের জন্য নিম্নলিখিত অ-মানক স্কিমগুলি তৈরি হয়েছে:

1) অন্যান্য ব্যাঙ্কের অপারেটিং ক্যাশ ডেস্কের মাধ্যমে পরিশোধ;

2) রাশিয়ান পোস্ট অফিসের মাধ্যমে পরিশোধ;

3) বিভিন্ন পেমেন্ট সিস্টেমের মাধ্যমে পরিশোধ।

একই সময়ে, যে ব্যাঙ্কগুলি সক্রিয়ভাবে ভোক্তা ঋণ বিক্রি করে তারা তাদের পরিশোধের জন্য উপরোক্ত স্কিমগুলি সংগঠিত করে, তাদের অংশগ্রহণকারীদের সাথে উপযুক্ত চুক্তি করে।

সুদ সংগ্রহের পদ্ধতিজারি করা ভোক্তা ঋণকে ঋণে ভাগ করা যায়, যার সুদের জন্য:

ঋণ বিতরণের সময় চার্জ করা হয়। সুদ প্রদানের এই পদ্ধতিটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের জন্য উপকারী, কারণ তারা তাদের আয় পায়, ঋণ পরিশোধ করা হয়েছে কিনা তা নির্বিশেষে। উপরন্তু, সুদের আকারে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি দ্বারা প্রাপ্ত তহবিল অবিলম্বে বিনিয়োগ করা যেতে পারে, যা ক্রিয়াকলাপের লাভজনকতা বাড়ায়;

ঋণের মেয়াদ শেষে চার্জ করা হয়। সুদ পরিশোধের এই পদ্ধতির সুবিধা হল যে ঋণের মেয়াদকালে ঋণ পরিশোধের জন্য অর্থপ্রদানের পরিমাণ এবং সময়ের উপর নির্ভর করে সুদের পুনঃগণনা করার প্রয়োজন নেই;

ঋণের মেয়াদের সময় পর্যায়ক্রমে চার্জ করা হয়। সুদ প্রদানের এই পদ্ধতিটি প্রায়শই ব্যবহৃত হয়, যেহেতু এই ক্ষেত্রে সুদের আকারে আয়ের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির দ্বারা প্রাপ্তির সময়কাল তাদের বর্তমান ব্যয়ের সময়ের সাথে মিলে যায়। এটি আপনাকে যতটা সম্ভব আর্থিক প্রবাহের ভারসাম্য বজায় রাখতে এবং সেই অনুযায়ী, সমগ্র অর্থনৈতিক চক্র জুড়ে একটি ইতিবাচক আর্থিক ফলাফল পেতে দেয়।

সুদের হারের ধরন।ঋণ একটি নির্দিষ্ট বা ভাসমান সুদের হার দিয়ে জারি করা হয়। ঋণ একটি নির্দিষ্ট সুদের হারের শর্তে প্রাপ্ত করা যেতে পারে, যা ঋণ দেওয়ার সম্পূর্ণ সময়ের জন্য সেট করা হয় এবং মেয়াদ শেষ না হওয়া পর্যন্ত সংশোধনের বিষয় নয়। ফ্লোটিং সুদের হার হল সেই হার যা ক্রমাগত পরিবর্তিত হয় ক্রেডিট মার্কেটের পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে যার সাথে তারা যুক্ত।

ব্যাংক ঋণ প্রদান প্রক্রিয়ার পরবর্তী উপাদান হল একটি ঋণ চুক্তির প্রস্তুতি এবং উপসংহার। ঋণ চুক্তিতে ঋণ প্রদানের মৌলিক নীতিগুলি প্রতিফলিত করা উচিত, যার সাথে সম্মতি ঋণের কার্যকর কার্যকারিতার জন্য প্রয়োজনীয়। ক্রেডিট প্রক্রিয়ার এই পর্যায়ে, অর্থপ্রদানের নীতির উপর ভিত্তি করে একটি ভোক্তা ঋণের খরচের জন্য একটি অর্থনৈতিক ন্যায্যতা তৈরি করা গুরুত্বপূর্ণ।

ভোক্তা ঋণের খরচ হল ভোক্তা ঋণের কার্যকারিতা প্রক্রিয়ার একটি উপাদান, যা এই ধরনের ঋণের বৈশিষ্ট্য দ্বারা প্রভাবিত হয়। মূল্যের তত্ত্বের উপর ভিত্তি করে (সরবরাহ এবং চাহিদার আইন), ভোক্তা ঋণের শর্ত এবং গুণাবলী বিবেচনা করার পরামর্শ দেওয়া হয় যা তাদের জন্য জনসংখ্যার চাহিদা নির্ধারণ করে। চাহিদার আইন বলে যে দাম বাড়ার সাথে সাথে পণ্যের চাহিদা হ্রাস পায়। এটি নিম্নলিখিত প্রভাবগুলির উপস্থিতি দ্বারা ব্যাখ্যা করা হয়।

1. মূল্যের মনস্তাত্ত্বিক উপলব্ধির প্রভাব। এটি এই সত্যের মধ্যে রয়েছে যে ক্লায়েন্ট যদি দেখেন যে এটির দাম বেশি রয়েছে তবে তিনি পণ্যটি কিনবেন না এবং যদি এটির দাম দ্রুত হ্রাস পায় তবে তিনি এটি কিনবেন। আমাদের মতে, মূল্যের মনস্তাত্ত্বিক উপলব্ধি হল ভোক্তা ঋণের চাহিদা বৃদ্ধির প্রধান কারণ। ক্লায়েন্ট, সম্ভবত, খরচের 100% মূল্য বছরের মধ্যে একটি ঋণের জন্য অতিরিক্ত পরিশোধ করতে প্রস্তুত হবে না। যাইহোক, সম্ভবত বিকল্প অফারের অনুপস্থিতিতে, ঋণগ্রহীতা একই সময়ের মধ্যে ঋণের 30% পর্যন্ত পরিশোধ করতে সম্মত হবেন, যে সুবিধাগুলি ব্যক্তিগত প্রয়োজন মেটাতে সময় কমিয়ে দেয়।

2. ইউটিলিটি প্রভাব, যা এই সত্যে প্রকাশ করা হয় যে প্রতিটি নতুন, কিন্তু একই ধরণের পণ্য ব্যবহারের সাথে, এর উপযোগিতা হ্রাস পায় এবং সেই অনুযায়ী, গ্রাহকরা এটি আগের চেয়ে কম দামে কিনতে প্রস্তুত। যদি আমরা একটি ভোক্তা ঋণের ক্ষেত্রে প্রভাব বিবেচনা করি, তবে প্রতিটি নতুন ঋণ নেওয়ার সময়, ক্লায়েন্ট, যদিও সে কিছু সুবিধা পায় (উদাহরণস্বরূপ, একটি ওয়াশিং মেশিন, টিভি, গাড়ি), তবে প্রতিবার তার কম এবং কম হবে। ইউটিলিটি, যেহেতু ঋণগ্রহীতাকে তাদের মজুরি থেকে পাওনাদারকে দেওয়ার জন্য আরও বেশি অর্থ দিতে হবে। যাইহোক, এটি একটি কম পরিমাণে ঋণের মূল্যকে প্রভাবিত করে, যেহেতু সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতা প্রথমে এই ক্ষেত্রে ঋণের খরচ নয়, তবে তাকে যে মাসিক অর্থ প্রদান করতে হবে তা মূল্যায়ন করে। মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ (বিশেষ করে ছোট ঋণের জন্য) প্রধানত ঋণের পরিমাণ এবং মেয়াদ দ্বারা প্রভাবিত হয় এবং অনেক কম পরিমাণে - এর খরচ।

এটি লক্ষ করা উচিত যে একটি বাণিজ্যিক ঋণের জন্য, একটি ভোক্তা ঋণের বিপরীতে, এটি খরচ যা এর উপযোগিতাকে প্রভাবিত করে। ঋণের খরচ যত কম হবে, তত বেশি ঋণগ্রহীতা এই ধরনের ঋণ ব্যবহার করতে প্রস্তুত হবে। এটি এই কারণে যে একটি বাণিজ্যিক সংস্থা যে দামে ঋণ নেয় তা হ্রাসের সাথে সাথে এটি যে আয় পায় তা বৃদ্ধি পায়। প্রকৃতপক্ষে, বাণিজ্যিক ঋণের ক্ষেত্রে একটি ঋণের সর্বোচ্চ মূল্যের জন্য একটি নির্দিষ্ট সীমা থাকে, যথা, "ব্যবসায় সম্পদের উপর ফেরতের হার"। একটি বাণিজ্যিক এন্টারপ্রাইজ কখনই ঋণ নেবে না যদি এর মূল্য তার ব্যবহার থেকে সংস্থাটি যে লাভ পেতে চলেছে তার চেয়ে বেশি হয়।

এই বিষয়ে, ভোক্তা ক্রেডিট সম্পূর্ণ ভিন্ন দেখায়। এর উপযোগিতা প্রাথমিকভাবে কোনো ধরনের বাণিজ্যিক সুবিধা পাওয়ার ক্ষেত্রে প্রকাশ করা হয় না, যা রুবেলে প্রকাশ করা হয়। ভোক্তার জন্য মূল্য এই সত্যে নিহিত যে ঋণগ্রহীতা, একটি ভোক্তা ঋণ ব্যবহার করে, যে কোনও সুবিধা পাওয়ার সুযোগ রয়েছে - দ্রুত। এখানে, দুর্বলভাবে প্রাপ্ত সুবিধার মূল্য ঋণের ব্যয়ের উপর নির্ভর করে। অধিকন্তু, প্রতিটি ঋণগ্রহীতা ব্যক্তিগতভাবে নিজের জন্য সিদ্ধান্ত নেয় যে তিনি ক্রেডিট ব্যবহার থেকে কী সুবিধা পাবেন, তাই এই সুবিধার আর্থিক মূল্য বস্তুনিষ্ঠভাবে মূল্যায়ন করা কঠিন।

অস্ট্রিয়ান অর্থনীতিবিদ E. Böhm-Bawerk এর মতে, আজ একটি আশীর্বাদ পাওয়ার সুযোগ, ভবিষ্যতে নয়, ঋণ গ্রহীতার কাছ থেকে ঋণ প্রতি খরচের আকারে তার মূল্যায়ন পায়। এটি মানুষের দ্বারা ভবিষ্যতের অবমূল্যায়নের কারণে, একটি অপর্যাপ্তভাবে উন্নত কল্পনা, জীবনের ক্ষণস্থায়ী এবং ভবিষ্যতের অনিশ্চয়তার ফলে।

অবশ্যই, যে কোনও ক্ষেত্রে, একটি ভোক্তা ঋণের উচ্চ মূল্য ঋণগ্রহীতার বাজেটকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করে, এইভাবে এর উপযোগিতা হ্রাস করে। যাইহোক, ঋণের প্রকৃতিই ভোক্তা ঋণের উচ্চ মূল্যের নেতিবাচক প্রভাবকে ছাপিয়ে যায়, যেহেতু ক্লায়েন্ট, অন্য ঋণ গ্রহণ করে, সর্বপ্রথম চিন্তা করে যে সে এর ব্যবহার থেকে কী কী সুবিধা পাবে এবং শুধুমাত্র দ্বিতীয়ত এর সাথে সম্পর্কিত নেতিবাচক পরিণতি সম্পর্কে। এর পরিশোধের সাথে (উচ্চ সুদের অর্থ প্রদান)।

3. আয় প্রভাব। এটি এই বিষয়টির মধ্যে রয়েছে যে একটি পণ্যের দাম বৃদ্ধির সাথে সাথে এটির চাহিদা হ্রাস পায় যা সীমিত আয়ের কারণে এটি কেনার জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। এটি লক্ষ করা উচিত যে ভোক্তা ঋণের প্রকৃতির কারণে, আয়ের প্রভাব এতটা উল্লেখযোগ্য নয় (বিশেষ করে ছোট ঋণের জন্য)। এটি এই কারণে যে ক্লায়েন্টের সীমিত আয় মাসিক কিস্তির পরিমাণের উপর নির্ভর করে, যা ইতিমধ্যে উল্লেখ করা হয়েছে, প্রধানত ঋণের পরিমাণ এবং মেয়াদের উপর নির্ভর করে এবং এর মূল্যের উপর কিছুটা কম পরিমাণে।

4. প্রতিস্থাপন প্রভাব। এটি অনুমান করা হয় যে একটি পণ্যের দাম বৃদ্ধির সাথে সাথে ক্রেতারা বিকল্প পণ্য কিনতে শুরু করার কারণে এর চাহিদা হ্রাস পায়। প্রতিস্থাপন প্রভাব ভোক্তা ক্রেডিট সঞ্চালিত হয়. উদাহরণস্বরূপ, একজন ক্লায়েন্টের একটি পছন্দ আছে - ঋণ বা কিস্তির পরিকল্পনা ব্যবহার করবেন কিনা। কিস্তি প্রদান, একটি নিয়ম হিসাবে, একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে ক্রয়কৃত পণ্যগুলির জন্য অর্থ প্রদানের ক্ষমতা। একটি কিস্তি ঋণের বিপরীতে, ক্রেতা সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান না করা পর্যন্ত পণ্যগুলি ঋণগ্রহীতার কাছে হস্তান্তর করা হয় না। অতএব, কিস্তি সম্পূর্ণরূপে সুবিধা দেয় না যা একটি ঋণ দিতে পারে। এই অর্থে, ভোক্তা ঋণ আসলে একটি অপরিহার্য পণ্য।

উপরের সংক্ষিপ্তসারে, আমরা উপসংহারে পৌঁছাতে পারি যে মূল্য হ্রাস করে ভোক্তা ঋণের চাহিদা বৃদ্ধিকে প্রভাবিত করার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কারণ হল এই মূল্যের গ্রাহকদের মনস্তাত্ত্বিক উপলব্ধি।

যাইহোক, অনেক রাশিয়ান ব্যাংক ঋণের প্রকৃত সুদের হার লুকিয়ে রাখে (যা 2 অধ্যায়ে আরও বিশদে আলোচনা করা হবে), এটি অনুমান করা যেতে পারে যে রাশিয়ায় ভোক্তা ঋণের চাহিদা অত্যন্ত স্থিতিস্থাপক, অর্থাৎ চাহিদার পরিমাণ মূল্য পরিবর্তনের উপর কম নির্ভর করে।

চাহিদার দামের স্থিতিস্থাপকতা হল একটি ভালোর চাহিদার শতকরা পরিবর্তনের সাথে এর দামের শতকরা পরিবর্তনের অনুপাত। চাহিদা স্থিতিস্থাপক (মূল্য) যখন চাহিদা পরিমাণে শতাংশ পরিবর্তন মূল্যের শতাংশ পরিবর্তনের চেয়ে বেশি হয়।

আমরা এখন চাহিদা হ্রাস বা বৃদ্ধিকে প্রভাবিত করার কারণগুলি পরীক্ষা করি।

1. ভোক্তাদের স্বাদ বা পছন্দ। ভোক্তা ঋণের পরিপ্রেক্ষিতে, এই স্বাদ এবং পছন্দগুলি, বরং, এই ঋণের জন্য ব্যবহৃত পরিমাণের তুলনায় ক্রেডিট জনগণের দ্বারা ক্রয়কৃত পণ্যের পরিমাণকে প্রভাবিত করে। অর্থাৎ, জনসংখ্যার রুচি এবং পছন্দ নির্বিশেষে, ভোক্তা ক্রেডিট সর্বদা জনপ্রিয়। অনেক বেশি পরিমাণে, এই ফ্যাক্টরটি তাদের উদ্দেশ্যের উপর নির্ভর করে জনগণের দ্বারা প্রাপ্ত ঋণের কাঠামোকে প্রভাবিত করে।

2. বাজারে ভোক্তাদের সংখ্যা এবং ভোক্তাদের অর্থ আয়। এই ক্ষেত্রে, এর মানে হল যে বাজারে যত বেশি সম্ভাব্য ভোক্তারা তাদের আয়ের ভিত্তিতে ভোক্তা ঋণ পাওয়ার সুযোগ পাবেন, চাহিদা তত বেশি হবে। প্রদত্ত যে রাশিয়ায় 1 জানুয়ারী, 2011 এর হিসাবে, জনসংখ্যার জন্য জারি করা ঋণের পরিমাণ ছিল জিডিপির 7.7%, এবং মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে - 20%, এটি বলা খুব তাড়াতাড়ি যে আমাদের দেশে ভোক্তা ঋণের বাজার সম্পূর্ণরূপে পরিপূর্ণ। .

3. ভবিষ্যত দাম এবং আয় সংক্রান্ত ভোক্তাদের প্রত্যাশা। একটি পণ্য ক্রয় করার সময়, ঋণগ্রহীতা তার মূল্যের দিকে মনোযোগ দেয়, এটি জেনে যে এই মূল্য সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পাবে (মূল্যস্ফীতির কারণে)। এইভাবে, ক্লায়েন্ট এই পণ্যের দ্রুততম ক্রয়ের জন্য একটি অতিরিক্ত প্রণোদনা পায়, যার মধ্যে একটি ঋণের সাহায্যও রয়েছে। অতএব, মুদ্রাস্ফীতির সাথে সম্পর্কিত যেকোন ভোক্তা প্রত্যাশা ভোক্তা ঋণের চাহিদা বাড়ায়।

যেমন ইতিমধ্যে উল্লেখ করা হয়েছে, ভোক্তা ঋণের দাম তৈরি হয় যখন তাদের জন্য সরবরাহ এবং চাহিদার মধ্যে ভারসাম্য থাকে। নীচে অর্থনীতিতে ভোক্তা ঋণের সরবরাহকে প্রভাবিত করার কারণগুলি রয়েছে৷

উ: গ্রাহক ঋণ প্রদানে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের খরচ, সেইসাথে তারা যে মার্জিন (লাভ) পায়। এর মধ্যে রয়েছে:

ক) অপারেটিং খরচ:

স্টেশনারি ক্রয়;

পাওনাদারকে প্রদত্ত পরিষেবার জন্য অর্থপ্রদান;

কর প্রদান;

বেতন;

খ) ভোক্তা ঋণে বন্ধকী ঝুঁকি;

গ) ঋণ দেওয়ার জন্য ব্যবহৃত সম্পদের খরচ;

d) ভোক্তা ঋণের বিধান থেকে ব্যাঙ্কগুলি প্রাপ্ত মার্জিন। এই ক্ষেত্রে, আমরা সেই মার্জিন (বা লাভ) বোঝাই যা ঋণদাতা ভোক্তা ঋণ প্রদানের মাধ্যমে গ্রহণ করে এবং যা তাকে অন্যান্য, আরও লাভজনক পণ্য (উদাহরণস্বরূপ, কর্পোরেট ঋণ প্রদানের জন্য সম্পদ পুনঃনির্দেশিত) ইস্যু করার অনুমতি দেয় না।

ভোক্তা ঋণ ইস্যু করার জন্য ঋণদাতার প্রকৃত খরচ, ঋণদাতা যে মার্জিনটি পাওয়ার পরিকল্পনা করে এবং যা তাকে অন্য ধরনের ব্যবসায় নিজেকে পুনর্নির্মাণ করার অনুমতি দেয় না, সেই মূল্য যার নিচে ভোক্তা ঋণ নীতিগতভাবে প্রদান করা হবে না। ক্রমবর্ধমান চাহিদার উপস্থিতি। স্বাভাবিকভাবেই, ব্যাংকের মার্জিন যত বাড়বে, তত বেশি গ্রাহক ঋণ দেওয়ার ইচ্ছা বাড়বে। এটি উল্লেখ করা উচিত যে আমাদের দেশে ভোক্তা ঋণদানে বর্তমানে উপলব্ধ খুব বড় মার্জিন থাকা সত্ত্বেও, একটি উচ্চ-মানের ভোক্তা ঋণ ব্যবস্থা সংগঠিত করার জন্য প্রয়োজনীয় সম্পদের উল্লেখযোগ্য ব্যয়, সেইসাথে অ-প্রত্যাবর্তনের সাথে সম্পর্কিত সম্ভাব্য ঝুঁকি, নিরুৎসাহিত করা। অনেক ব্যাংক থেকে শুরু করে এই ধরনের ব্যবসা। ফলস্বরূপ, জনসংখ্যা থেকে ভোক্তা ঋণের ক্রমবর্ধমান চাহিদা ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির দ্বারা সন্তুষ্ট হওয়ার সময় নেই, যা ভোক্তা ঋণের ব্যয় হ্রাসে অবদান রাখে না।

দাম পরিবর্তনের প্রত্যাশা। রাশিয়ায়, ঋণদাতারা, অনুমান করে যে মুদ্রাস্ফীতি নিকটবর্তী মেয়াদে হ্রাস পেতে পারে এবং এটি ঋণ প্রদানে ব্যবহৃত সম্পদের ব্যয় হ্রাস করবে, প্রকৃতপক্ষে আজকের মোটামুটি উচ্চ হারে যতটা সম্ভব এবং যতটা সম্ভব ঋণে বিনিয়োগ করার জন্য একটি প্রণোদনা রয়েছে। যতটা সম্ভব টাকা। দীর্ঘমেয়াদী।

উপরের তথ্যগুলির উপর ভিত্তি করে, এটি উপসংহারে পৌঁছানো উচিত যে ভোক্তা ঋণের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বৈশিষ্ট্যগুলির মধ্যে একটি হল ক্লাসিক্যাল কারণগুলির ভার্চুয়াল অনুপস্থিতি যা এই ধরনের পরিষেবার ব্যয় বৃদ্ধিকে সীমিত করে, তিনটি বাদে:

একটি ভোক্তা ঋণের খরচ একটি সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতার দ্বারা মনস্তাত্ত্বিক উপলব্ধি;

বাজারের স্যাচুরেশন, বা জনসংখ্যার "ঋণ লোড";

জনসংখ্যাকে ভোক্তা ঋণ প্রদানকারী সংস্থার সংখ্যা এবং তাদের মধ্যে প্রতিযোগিতার মাত্রা।

ঋণ প্রদানের অন্যতম উপাদান হিসাবে ক্রেডিট পর্যবেক্ষণ খুবই গুরুত্বপূর্ণ, কারণ প্রায়শই এটির বাস্তবায়নের নিম্নমানের কারণে, ব্যাংকগুলি প্রায়ই ঋণ পরিশোধ না করতে সমস্যায় পড়ে। ক্রেডিট নিরীক্ষণের বৈশিষ্ট্যগুলিও এই পণ্যটির ভর চরিত্রের সাথে সম্পর্কিত। বিপুল সংখ্যক ঋণ সমর্থন করার জন্য, ব্যাংকের আধুনিক সফ্টওয়্যার এবং সমস্ত বিভাগের মিথস্ক্রিয়া জন্য একটি প্রমাণিত প্রযুক্তি থাকা প্রয়োজন। সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, গ্রাহকদের অবহিত করার সমস্যাগুলি সমাধান করার জন্য, ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি প্রায়শই এই জাতীয় উচ্চ-প্রযুক্তি বিজ্ঞপ্তি পদ্ধতিগুলি ব্যবহার করে:

লে. ইউ-ব্যাংকিং;

অটো রিডায়াল, ইত্যাদি

বকেয়া মোকাবেলাও মনিটরিংয়ের অংশ। ভোক্তা ঋণে, এই কাজটি যতটা সম্ভব প্রযুক্তিগতভাবে এবং পর্যায়ক্রমে তৈরি করা হয়েছে:

1ম পর্যায় - অতিরিক্ত ঋণের উপস্থিতি সম্পর্কে স্বয়ংক্রিয়ভাবে অবহিতকরণ;

2য় পর্যায় - গ্রাহকদের কল করা যারা অতিরিক্ত ঋণ করেছেন;

3য় পর্যায় - ঋণগ্রহীতার আবাসস্থল পরিদর্শন;

4র্থ পর্যায় - বিচার বিভাগীয় এবং বিচার-পরবর্তী কার্যক্রম।

ভোক্তা ঋণের বিবর্তনের সাথে এর প্রকারের বিস্তৃতি ঘটে। ঋণের ধরন, ব্যাঙ্ক ঋণ দেওয়ার প্রক্রিয়ার একটি মৌলিক উপাদান, মূলত এর বিষয়বস্তু নির্ধারণ করে। নির্দিষ্ট ধরণের ক্রেডিট ব্যবহারের উপর ভিত্তি করে, সাধারণ ঋণ দেওয়ার পদ্ধতির মডেলিং, ঋণ প্রদানের জন্য ব্যাংকিং প্রযুক্তি, ঋণ পোর্টফোলিওর বৈচিত্র্য ঘটে। ভোক্তা ঋণের শ্রেণিবিন্যাস করার মানদণ্ড নির্ধারণ করা আপনাকে আধুনিক ব্যাংকিং অনুশীলনের সাথে সম্পর্কিত তাদের প্রকারের বৈচিত্র্য সম্পর্কে ধারণা পেতে দেয়। নীচে আমরা অর্থনৈতিক এবং সাংগঠনিক মানদণ্ড অনুসারে ভোক্তা ঋণের শ্রেণীবিভাগের প্রস্তাব করছি, যা ইতিমধ্যে উপরে আরও বিশদে বর্ণনা করা হয়েছে।

সারণী 1. ভোক্তা ঋণের প্রকারভেদ

শ্রেণীবিভাগের মানদণ্ড	ভোক্তা ঋণের ধরন
	বয়স এবং সামাজিক গোষ্ঠী অনুসারে ঋণের বিভাজন
2. জামানতের প্রাপ্যতা	সুরক্ষিত অনিরাপদ
3. আয়ের প্রমাণ থাকা	আয়ের প্রমাণ সহ আয়ের প্রমাণ ছাড়াই
4. ডেলিভারি স্কিম	প্রত্যক্ষ পরোক্ষ
5. উদ্দেশ্য	টার্গেটেড অ-টার্গেটেড
	জরুরী প্রয়োজনে টেকসই পণ্য এবং পরিষেবা ক্রয়ের জন্য শিক্ষার জন্য যানবাহন ক্রয়ের জন্য, ইত্যাদি।
শ্রেণীবিভাগের মানদণ্ড	ভোক্তা ঋণের ধরন
7. ব্যবহারের সময়কাল	লোন ইস্যু করার তারিখ থেকে 30 দিন পর্যন্ত মেয়াদপূর্তির সাথে ঋণ স্বল্পমেয়াদী ঋণ - 1 বছর পর্যন্ত মেয়াদপূর্তি মধ্যমেয়াদী ঋণ - 1 বছর থেকে মেয়াদপূর্তি দীর্ঘমেয়াদী ঋণ - 3 বছরের বেশি মেয়াদ
8. সুদের হারের ধরন	স্থির ভাসমান ভেরিয়েবল
9. সুদ চার্জ করার পদ্ধতি	ঋণ বিতরণের সময় ঋণের মেয়াদ শেষে পর্যায়ক্রমে চার্জ করা হয়
10. পরিশোধের পদ্ধতি	ঘূর্ণায়মান স্কিম দ্বারা কিস্তি প্রদানের সাথে একমুঠো টাকা
11. পরিশোধের পদ্ধতি	ঋণ ইস্যু করা ব্যাংকের শাখার ক্যাশ ডেস্কের মাধ্যমে পরিশোধ অন্যান্য ব্যাঙ্কের ক্যাশ ডেস্কের মাধ্যমে পরিশোধ রাশিয়ান পোস্ট অফিসের মাধ্যমে পরিশোধ অন্যান্য পেমেন্ট সিস্টেমের মাধ্যমে পরিশোধ

প্রস্তাবিত শ্রেণীবিভাগ, আমাদের মতে, ভোক্তা ঋণ ব্যবস্থার আরও বিকাশে ব্যাঙ্কগুলির সক্ষমতা প্রসারিত করা সম্ভব করে তোলে। ব্যাঙ্কিং পণ্যের বৃহত্তর বৈচিত্র্যের ভিত্তিতে, ক্রেডিট ক্রিয়াকলাপ গঠন করার সময় নমনীয় বিকল্পগুলির পছন্দ, গ্রাহক সন্তুষ্টি অর্জন করা হয়, ব্যাঙ্কগুলির লাভজনক কার্যক্রম নিশ্চিত করা এবং ঋণ পোর্টফোলিওর গুণমান উন্নত করা।