একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি (4) - বিমূর্ত। ব্যাংকের আমানত নীতি একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি

ব্যাঙ্কের আমানত নীতি (সংকীর্ণ অর্থে, সামগ্রিকভাবে ব্যাঙ্কের ক্রেডিট নীতির একটি অবিচ্ছেদ্য অংশ) হল আমানতের জন্য তহবিল আকৃষ্ট করার এবং কার্যকরভাবে পরিচালনা করার জন্য একটি ব্যাঙ্কিং নীতি৷ একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি হল আমানতকারী এবং অন্যান্য পাওনাদারদের কাছ থেকে তহবিল আকৃষ্ট করার জন্য এবং একটি প্রদত্ত ব্যাঙ্কের জন্য তহবিলের উত্সগুলির সবচেয়ে কার্যকর সমন্বয় নির্ধারণ করার জন্য একটি ব্যাংকের কৌশল এবং কৌশল। আমানত নীতির উদ্দেশ্য হল প্রয়োজন অনুযায়ী সক্রিয়ভাবে ধার করা তহবিল খোঁজার মাধ্যমে ব্যাঙ্কের তারল্য চাহিদা মেটানো। এই ক্ষেত্রে, মুনাফা অর্জনের সুযোগগুলি প্রসারিত হচ্ছে, তবে এটি একটি ঝুঁকির সাথেও যুক্ত যা বিবেচনায় নেওয়া উচিত (মূলত, এগুলি আকৃষ্ট তহবিল এবং আয়ের মধ্যে অনুপাত যা আমানত ব্যবহার করার সময় পাওয়া যেতে পারে)।

পশ্চিমা দেশগুলির অর্থনৈতিক সাহিত্যে, আর্থিক নীতির সমস্যাগুলি এবং বিশেষত, "আমানত অর্থ" নিয়ন্ত্রণের সমস্যাগুলিকে একটি বড় স্থান দেওয়া হয়েছে। অর্থ সঞ্চালনের কার্যকর নিয়ন্ত্রণ এবং পরিচালনার জন্য, প্রচলনে অর্থ সরবরাহের অবস্থার পরিকল্পনা, পূর্বাভাস এবং নিয়ন্ত্রণের বিভিন্ন পদ্ধতি এবং একটি উপাদান হিসাবে, আমানতের ভর ব্যবহার করা হয়, অর্থ সরবরাহ গঠনের জন্য বিভিন্ন বিকল্প বিশ্লেষণ করা হয়। পশ্চিমের শিল্পোন্নত দেশগুলিতে ব্যবহৃত সবচেয়ে সাধারণ পরিকল্পনা হল তথাকথিত আর্থিক সমষ্টির সংজ্ঞা। বর্তমানে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে 75টি পর্যন্ত আর্থিক সমষ্টি ডিজাইন করা হচ্ছে, ব্যাংকগুলি পরিচালনা করে এমন প্রায় সমস্ত আর্থিক উপকরণকে বিবেচনা করে। অর্থ সরবরাহের সংমিশ্রণে বিভিন্ন উপাদান অন্তর্ভুক্ত করার মূল নীতি হল এই উপাদানগুলির তারল্য। তারল্য বলতে গ্রাহকদের প্রতি তার দায়বদ্ধতা যথাসময়ে পরিশোধ করার ব্যাঙ্কের ক্ষমতাকে বোঝায়। একটি ব্যাঙ্কিং সম্পদের তারল্য যত বেশি, সংশ্লিষ্ট সূচকের "টাকা" এর মাত্রা তত বেশি। M0 সূচকে (নগদ) সর্বোচ্চ তারল্য রয়েছে। বেশ কয়েকটি সূচকের অনুশীলনে ব্যবহার যা আর্থিক টার্নওভারের বিভিন্ন পরামিতিগুলিকে চিহ্নিত করে, প্রচলনে অর্থ সরবরাহের অবস্থা, আমাদের আর্থিক টার্নওভারের বিকাশের প্রবণতা এবং সেইসাথে তথ্যের গতিকে মূল্যায়ন করতে দেয়, যা নিঃসন্দেহে রয়েছে আর্থিক গোলক নিয়ন্ত্রণের সম্ভাবনার উপর ইতিবাচক প্রভাব।

এটি সরকারী অর্থায়নের প্রয়োজনীয়তা দূর করে। আমানত আংশিকভাবে মুদ্রাস্ফীতি নিয়ন্ত্রণে সাহায্য করে, অর্থনীতির তহবিল এবং পণ্য সঞ্চালন থেকে জনসংখ্যাকে সরিয়ে দেয়, যা পণ্য ও পরিষেবার বাজারে অর্থ সরবরাহের চাপকে হ্রাস করে। জনসংখ্যার বিনামূল্যে তহবিল আকৃষ্ট করার সমস্যা আজ সবচেয়ে জরুরি সমস্যাগুলির মধ্যে একটি। অর্থনীতির পুনরুদ্ধার মূলত দেশীয় বিনিয়োগ দ্বারা নির্ধারিত হবে। ব্যাঙ্কগুলির কাজ হল অর্থনীতিতে তাদের পরবর্তী বিনিয়োগের জন্য জনগণের অস্থায়ীভাবে বিনামূল্যে তহবিল জমা করা। একই সাথে, এটি জোর দেওয়া গুরুত্বপূর্ণ যে ব্যাংকগুলি নিজেরাই নির্ভরযোগ্য সংস্থান ভিত্তি ছাড়া টেকসই এবং স্থিতিশীলভাবে বিকাশ করতে সক্ষম নয়। তারা সীমিত সম্পদের শর্তে বিশেষ করে ক্রেডিট অপারেশন বিকাশ করতে পারে না। অতএব, ব্যাংকগুলির সর্বোত্তম আমানত নীতির বিকাশ ও বাস্তবায়নের সমস্যাটি তাদের সমাধানের অপেক্ষায় থাকা সবচেয়ে জরুরি সমস্যাগুলির মধ্যে একটি হয়ে উঠেছে। সুতরাং, ব্যাঙ্ককে আজকে একটি সক্রিয় নীতি অনুসরণ করতে হবে যার লক্ষ্য তহবিল সংগ্রহ এবং সম্পদ হিসাবে ব্যবহার করা। এটি আমানতকারীদের স্বার্থের উপর ভিত্তি করে হওয়া উচিত যাতে ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে তহবিল রাখার ক্ষেত্রে তাদের আগ্রহ সর্বাধিক হয়। এবং প্রধান প্রণোদনা, অবশ্যই, আমানত ফি, যার পরিমাণ, অবশ্যই, মুদ্রাস্ফীতির হারের চেয়ে বেশি হওয়া উচিত। বৈজ্ঞানিকভাবে ভিত্তিক সুদের হারের অনুপস্থিতি আমানত আকর্ষণের প্রধান ব্রেক।

ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা আমানত নীতির সফল বাস্তবায়নের জন্য নির্ধারক শর্ত হল সচল তহবিলের কার্যকর ব্যবহার।

এন্টারপ্রাইজ এবং জনসাধারণের কাছ থেকে একটি নির্দিষ্ট ফি দিয়ে প্রাপ্ত আমানত তহবিলের আকারে ঋণ অবশ্যই আমানতকারীকে ব্যাঙ্ক দ্বারা ফেরত দিতে হবে। বিষয়টি অর্থনৈতিক সম্পর্কের বিকাশের অস্থিরতার কারণে জটিল, তাই আমানতকারীদের ক্ষতির বিরুদ্ধে বীমা করা আবশ্যক। এই সম্পদের দক্ষ ব্যবহারের জন্য এটি একটি অতিরিক্ত প্রণোদনা, যেহেতু ব্যাঙ্ক, অস্থায়ী ব্যবহারের জন্য তহবিল পেয়েছে, শুধুমাত্র সেগুলি ফেরত দিতে হবে না, সুদ দিতে হবে না, তবে তাদের ব্যবহার থেকে নিজের জন্য সর্বোচ্চ সুবিধাও পেতে হবে৷ এই বিষয়ে, পরিমাণ এবং শর্তাবলীর পরিপ্রেক্ষিতে ক্রেডিট সংস্থান এবং বিনিয়োগের কাঠামোকে অপ্টিমাইজ করার বিষয়টি সাম্প্রতিক বছরগুলিতে বিশেষভাবে তীব্র হয়ে উঠেছে, কারণ অনেক ব্যাংকের শর্তাবলীর ক্ষেত্রে একটি সংস্থান অংশ রয়েছে যা তাদের ঋণের শর্তাবলীর তুলনায় অনেক ছোট। বিনিয়োগ

ঋণ সংস্থান বিতরণ এবং ব্যবহারের শর্তে, তাদের বাস্তবায়ন ন্যূনতম ঝুঁকি (লাভযোগ্যতা এবং নির্ভরযোগ্যতার নীতি) সহ সর্বাধিক সুবিধা পাওয়ার ভিত্তিতে সঞ্চালিত হয়। বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির আমানত নীতিতে দুটি শ্রেণীর আমানতকারীদের উপর ফোকাস করা উচিত - ব্যক্তি এবং আইনি সত্তা। একই সময়ে, ব্যাঙ্কগুলিকে গ্রাহকদের প্রতিটি গ্রুপের বৈশিষ্ট্যগুলি বিবেচনায় নিতে হবে।

গ্রাহক এবং ব্যাঙ্কের মধ্যে পারস্পরিক উপকারী সম্পর্ক আমানত নীতির সাফল্যের গ্যারান্টি। আমানতকারীদের সংখ্যা বাড়ানোর জন্য, ব্যাঙ্কগুলিকে তাদের স্বার্থ এবং তাদের পরিষেবা প্রদানকারী ব্যাঙ্কের অবস্থা আরও যত্ন সহকারে অধ্যয়ন করতে হবে। পশ্চিম এমনকি তথাকথিত আদর্শ ব্যাঙ্কের মানদণ্ডও সংজ্ঞায়িত করেছে, যা গ্রাহকদের সীমাহীন আস্থা উপভোগ করে। এই ধরনের ব্যাংক হতে হবে দৃঢ়, নির্ভরযোগ্য, সমৃদ্ধ; বিভিন্ন তথ্য এবং পরামর্শ প্রদান; সুসংগঠিত, উদ্ভাবনী, সম্মানজনক, গ্রাহক ভিত্তিক; গ্রহণযোগ্য সুদের হারের ক্ষেত্রে সাশ্রয়ী; অভিজ্ঞ, অত্যন্ত পেশাদার।

আমানতের বৃদ্ধি একটি স্বতঃস্ফূর্ত প্রক্রিয়া নয়। এটি অনেকগুলি কারণের উপর নির্ভর করে এবং প্রথমত, বিনিয়োগে গ্রাহকদের আগ্রহ বাড়ানোর জন্য তহবিল সংগ্রহের লক্ষ্যে ব্যাঙ্কগুলির নীতির সাথে সংযুক্ত। এই বিষয়ে, ব্যাঙ্কগুলিকে আমানতকারীদের জন্য সুবিধার জন্য একটি বিধান তৈরি করতে হবে, সবচেয়ে সুবিধাজনক পরিষেবা প্রদান করতে হবে এবং সময়ের ক্ষতি কমাতে হবে।

ভূমিকা

অধ্যায় 1. বাণিজ্যিক ব্যাংক, এর গঠন এবং কার্যাবলী

1.1। ব্যাংকিং ব্যবস্থার পুনর্গঠন

অধ্যায় 2. বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি

2.1। জমা

2.2। জমা ও সঞ্চয়পত্র

উপসংহার

আবেদন

ভূমিকা

অর্থনীতির সংস্কার এবং বিশ্ব অর্থনৈতিক উন্নয়নের মূল স্রোতে রাশিয়ার রূপান্তর বাজারের রূপান্তরের মূল অংশ তৈরি করে এমন প্রক্রিয়াগুলির গভীরভাবে অধ্যয়নের প্রয়োজনীয়তার পরামর্শ দেয়, যার মধ্যে রয়েছে সিকিউরিটিজ বাজারের গঠন এবং বিকাশ, তাদের স্থাপন, পুনঃবিক্রয়, পরিবর্তন, খালাস এবং অন্যান্য ক্রিয়াকলাপ।

সিকিউরিটিজ মার্কেটে বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি সিকিউরিটিজ ইস্যুকারী হিসাবে কাজ করতে পারে, সিকিউরিটিজের সাথে লেনদেনে মধ্যস্থতাকারী হিসাবে কাজ করতে পারে এবং আয় পাওয়ার জন্য তাদের নিজের পক্ষে সিকিউরিটিজের সাথে লেনদেন করতে পারে।

বাণিজ্যিক ব্যাংক দ্বারা জারি করা সিকিউরিটি দুটি প্রধান গ্রুপে বিভক্ত করা যেতে পারে: 1. শেয়ার এবং বন্ড;

2. চেক, সঞ্চয় এবং

অতিরিক্ত শংসাপত্র।

ব্যাঙ্কের সম্পদের প্রধান অংশ ধার করা তহবিল দ্বারা গঠিত হয়, যা সক্রিয় ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের জন্য তহবিলের মোট প্রয়োজনের 90% পর্যন্ত কভার করে। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংক আমানত (আমানত) আকারে উদ্যোগ, সংস্থা, প্রতিষ্ঠান, ব্যক্তি এবং অন্যান্য ব্যাংক থেকে তহবিল আকর্ষণ করার এবং উপযুক্ত অ্যাকাউন্ট খোলার ক্ষমতা রাখে।

অবদান (আমানত) হল অর্থ (নগদ এবং নগদ নগদ আকারে, জাতীয় বা বিদেশী মুদ্রায়) নির্দিষ্ট শর্তে সঞ্চয়ের জন্য তাদের মালিক ব্যাঙ্কে স্থানান্তরিত। আমানত তহবিল আকর্ষণ সংক্রান্ত অপারেশন. এগুলোকে আমানত বলা হয়। ব্যাঙ্কগুলির জন্য, আমানত হল তাদের নিষ্ক্রিয় ক্রিয়াকলাপের প্রধান ধরন এবং তাই, সক্রিয় ঋণ কার্যক্রম পরিচালনার প্রধান সম্পদ।

কোর্সের কাজের উদ্দেশ্য:

1. একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত কার্যক্রমে শিক্ষাগত উপাদানের গভীর বিকাশ।

2. শিক্ষামূলক, বৈজ্ঞানিক, রেফারেন্স, সাময়িকী সাহিত্যের সাথে কাজ করার দক্ষতা অর্জন। এটি সনাক্তকরণ এবং বিশ্লেষণ করার ক্ষমতা।

3. উপলব্ধ সাহিত্যের উপর ভিত্তি করে, উপসংহার টানতে সঠিকভাবে ধারাবাহিকভাবে নিজের চিন্তাভাবনা প্রকাশ করার ক্ষমতা।

কোর্স কাজের উদ্দেশ্য:

1. বাণিজ্যিক ব্যাংকের কাজের সংক্ষিপ্ত বিবরণ দাও।

2. নির্ধারণ করুন কোন লেনদেনগুলি ডিপোজিট, তাদের গঠন এবং গঠন দেখায়৷

অধ্যায় 1. বাণিজ্যিক ব্যাংক, এর কাঠামো এবং কার্যাবলী।

1.1। ব্যাংকিং ব্যবস্থার পুনর্গঠন।

একটি ব্যাঙ্ক হল একটি বাণিজ্যিক প্রতিষ্ঠান যা আইনি সত্ত্বা এবং ব্যক্তিদের কাছ থেকে তহবিল আকৃষ্ট করে এবং তার নিজের পক্ষ থেকে তাদের পরিশোধ, অর্থপ্রদান এবং পরিপক্কতার উপর রাখে এবং নিষ্পত্তি, কমিশন-মধ্যস্থতাকারী এবং অন্যান্য ক্রিয়াকলাপও পরিচালনা করে।

1987 সাল পর্যন্ত, ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থায় তিনটি একচেটিয়া ব্যাঙ্ক অন্তর্ভুক্ত ছিল: ইউএসএসআর স্টেট ব্যাঙ্ক, ইউএসএসআর-এর স্ট্রোয়ব্যাঙ্ক এবং ইউএসএসআর-এর ভেনেশটরগব্যাঙ্ক। রাষ্ট্রীয় শ্রম সঞ্চয় ব্যাংকের ব্যবস্থাও ছিল।

ইউএসএসআর স্টেট ব্যাংক, একটি কমিশন প্রতিষ্ঠান হওয়ায় একই সময়ে অর্থনীতির জন্য স্বল্পমেয়াদী ঋণ, নগদ এবং নিষ্পত্তি পরিষেবার কেন্দ্র ছিল। ক্লায়েন্টদের নিষ্পত্তি এবং ক্রেডিট পরিষেবার জন্য ফাংশন এবং ফাংশন প্রদানের সমন্বয়, ব্যাঙ্কে তাদের একচেটিয়া নিয়োগ (এক) স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইউএসএসআরকে রাষ্ট্রীয় প্রশাসন এবং নিয়ন্ত্রণের একটি সংস্থায় পরিণত করেছে।

অর্থনৈতিক ব্যবস্থাপনার প্রশাসনিক-কমান্ড সিস্টেমের শর্তে, ঋণ সম্পর্ক একটি আনুষ্ঠানিক প্রকৃতির ছিল। সমস্ত বিনামূল্যের তহবিল স্বয়ংক্রিয়ভাবে তার অ্যাকাউন্টে জমা হয়, একটি দেশব্যাপী ঋণ তহবিল গঠন করে। এই তহবিলের তহবিল অনুমোদিত ঋণ পরিকল্পনা অনুযায়ী কেন্দ্রীয়ভাবে বিতরণ করা হয়। ক্ষেত্রটিতে ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলির ভূমিকা মূলত পরিকল্পনা দ্বারা প্রদত্ত উদ্দেশ্যগুলির জন্য নির্দেশাবলী অনুসারে নির্দিষ্ট ঋণগ্রহীতাদের মধ্যে ঋণ বিতরণের মধ্যে সীমাবদ্ধ ছিল। ব্যাংকিং প্রতিষ্ঠানগুলি প্রধানত উচ্চতর সংস্থার কাছে দায়ী ছিল, গ্রাহকদের নয়।

বাজার অর্থনীতিতে রূপান্তরের প্রেক্ষাপটে অর্থনৈতিক ব্যবস্থাপনার বিকেন্দ্রীকরণের জন্য অর্থনৈতিক ব্যবস্থাপনার প্রক্রিয়ায় ব্যাংকিং ব্যবস্থার ভূমিকার পরিবর্তন প্রয়োজন। 1987 সালে এর পুনর্গঠন শুরু হয়।

পুনর্গঠনের প্রথম পর্যায়ে রাষ্ট্রীয় মালিকানাধীন ব্যাংকগুলির একটি নতুন কাঠামো তৈরি করা হয়। পুনর্গঠন মডেল অন্তর্ভুক্ত:

সেন্ট্রাল ব্যাঙ্ক অফ ইস্যু এবং রাষ্ট্রীয় বিশেষায়িত ব্যাঙ্কগুলির একটি দ্বি-স্তরের ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থা তৈরি করা (ইন্ডাস্ট্রিয়াল কনস্ট্রাকশন ব্যাঙ্ক অফ দ্য ইউএসএসআর, ইউএসএসআরের এগ্রোপ্রমব্যাঙ্ক, ইউএসএসআর-এর ঝিলসোটসব্যাঙ্ক, ইউএসএসআর-এর সবারব্যাঙ্ক, ইউএসএসআর-এর ভেনেশেকোনমব্যাঙ্ক), সরাসরি পরিষেবা প্রদান করে অর্থনীতি

বিশেষায়িত ব্যাঙ্কগুলিকে সম্পূর্ণ খরচ অ্যাকাউন্টিং এবং সম্পূর্ণ স্ব-অর্থায়নে স্থানান্তর করা।

অর্থনীতির বিভিন্ন সেক্টরে উদ্যোগের সাথে ক্রেডিট সম্পর্কের ফর্ম এবং পদ্ধতিগুলি উন্নত করা।

দেশের ঋণ ব্যবস্থায় কেন্দ্রীয় স্থানটি স্টেট ব্যাঙ্কের দখলে ছিল। জাতীয় অর্থনীতির বিভিন্ন সেক্টরের উদ্যোগ এবং সংস্থাগুলিকে ঋণ দেওয়ার ফাংশনগুলি যা এটি পূর্বে সম্পাদিত হয়েছিল বিশেষায়িত ব্যাংকগুলিতে স্থানান্তরিত হয়েছিল।

রূপান্তরের মূল উদ্দেশ্য ছিল ব্যাঙ্কগুলিকে অর্থনীতির স্বার্থের কাছাকাছি নিয়ে আসা। একটি নির্দিষ্ট পরিমাণে পুনর্গঠন ব্যাঙ্কিং কার্যকলাপ তীব্রতর. কিন্তু এটি পরিস্থিতির আমূল পরিবর্তন করতে পারেনি, কারণ এটি মূলত অর্থনৈতিক সম্পর্ককে প্রভাবিত করেনি; উপর থেকে বাহিত হয়. পুনর্গঠনের দ্বিতীয় পর্যায় প্রয়োজন ছিল। এটি 1988 সালে প্রথম বাণিজ্যিক ব্যাংক তৈরির সাথে শুরু হয়েছিল, যা ব্যাংকিং সেক্টরে বাজার সম্পর্ক এবং কাঠামো গঠনের ভিত্তি হয়ে দাঁড়ানোর জন্য ডিজাইন করা হয়েছিল, আর্থিক বাজারের সহায়ক কাঠামো। এই ধরনের বাজার তৈরির অর্থ হল সবচেয়ে দক্ষ ব্যবহারের ক্ষেত্রে আর্থিক সংস্থান স্থানান্তরের নমনীয় অর্থনৈতিক পদ্ধতির সাথে প্রশাসনিক বরাদ্দ সম্পর্ক প্রতিস্থাপন।

অর্থনীতিতে সেবা প্রদানকারী ব্যাঙ্কগুলির ক্রিয়াকলাপের বাণিজ্যিক উদ্দেশ্য হল একটি মুনাফা করা, যা গ্রাহকদের সাথে সম্পর্কের ক্ষেত্রে নমনীয় হওয়া আবশ্যক করে তোলে। এবং প্যাসিভ, সক্রিয় এবং কমিশন-মধ্যস্থ ক্রিয়াকলাপ পরিচালনায় উদ্যোক্তা।

বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি গ্রাহকদের আকৃষ্ট করার জন্য ব্যবসায়িক প্রতিযোগিতার বিকাশের ভিত্তিতে কাজ করে, ক্রেডিট সংস্থান এবং তাদের লাভজনক প্রয়োগের সুযোগ, যা ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলির সম্প্রসারণে অবদান রাখে।

প্রকৃতপক্ষে আকৃষ্ট সম্পদের সীমার মধ্যে কাজ করার জন্য, এই তারল্য বজায় রাখার সময়, একটি বাণিজ্যিক ব্যাংক শুধুমাত্র তার কার্যকলাপের ফলাফলের জন্য সম্পূর্ণ অর্থনৈতিক দায়বদ্ধতার সাথে মিলিত উচ্চ মাত্রার অর্থনৈতিক স্বাধীনতা থাকতে পারে। অর্থনৈতিক স্বাধীনতা বলতে বোঝায় ব্যাঙ্কের নিজস্ব তহবিল এবং আকৃষ্ট সম্পদের নিষ্পত্তি করার স্বাধীনতা, ক্লায়েন্ট এবং আমানতকারীদের অবাধ পছন্দ, করের পরে অবশিষ্ট আয়ের নিষ্পত্তি।

বাণিজ্যিক ব্যাংকের সাংগঠনিক কাঠামো একটি যৌথ-স্টক কোম্পানি পরিচালনার জন্য সাধারণভাবে গৃহীত প্রকল্পের সাথে মিলে যায়। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সর্বোচ্চ সংস্থা হল শেয়ারহোল্ডারদের সাধারণ সভা। ব্যাঙ্কের কাউন্সিল দ্বারা কার্যক্রমের সাধারণ ব্যবস্থাপনা পরিচালিত হয়। ব্যাংকের পরিচালনা পর্ষদের কাজের নিয়ন্ত্রণও তার ওপর অর্পিত। কাউন্সিলের গঠন, পদ্ধতি, সদস্যদের নির্বাচনের শর্তাবলী একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সনদ দ্বারা নির্ধারিত হয়।

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সরাসরি কার্যক্রম পরিচালনা করা হয় চেয়ারম্যানের নেতৃত্বে বোর্ড দ্বারা।

অডিট কমিশন শেয়ারহোল্ডারদের সাধারণ সভা দ্বারা নির্বাচিত হয় এবং এটি ব্যাংকের পর্ষদের অধীনস্থ।

একটি ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানের বিশেষত্ব, বাণিজ্যিক উদ্যোগের এক প্রকার হিসাবে, এর সিংহভাগ সম্পদ তার নিজস্ব খরচে নয়, ধার করা তহবিলের ব্যয়ে গঠিত হয়। ব্যাংকের তহবিল সংগ্রহের ক্ষমতা রাশিয়ার কেন্দ্রীয় ব্যাংক দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয় এবং বর্তমানে ইক্যুইটি মূলধনের আকার এবং এর সাংগঠনিক ও আইনি ফর্মের উপর ভিত্তি করে নির্ধারিত হয়:

প্রাক্তন রাষ্ট্রীয় মালিকানাধীন বিশেষায়িত ব্যাঙ্কগুলির ভিত্তিতে প্রতিষ্ঠিত বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির জন্য, উত্থাপিত তহবিলের পরিমাণ ইকুইটি মূলধনের 25 গুণের বেশি হওয়া উচিত নয়;

বন্ধ যৌথ-স্টক কোম্পানির আকারে প্রতিষ্ঠিত ব্যাংকগুলির জন্য - 20 বারের বেশি নয়।

খোলা ধরনের যৌথ-স্টক কোম্পানির আকারে প্রতিষ্ঠিত ব্যাংক - 15 বারের বেশি নয়।

বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির মূলধন গঠনের সমস্যাগুলি, তাদের প্রশস্ততা এবং বিতর্কের দ্বারা আলাদা, প্রায়শই আবেগপ্রবণ এবং কাব্যিক রঙ গ্রহণ করে, ব্যাঙ্কগুলির মূলধনের ভিত্তি বৃদ্ধির অসুবিধার তাত্পর্য সম্পর্কে একটি রূপক ধারণা তৈরি করে: বীর ব্যাঙ্ক পুঁজি,

কর্মকর্তা আপনাকে যন্ত্রণা দিয়েছে

চাবুক দিয়ে নিয়ম। আমি প্রার্থনা করি:

ধৈর্য ধরুন এবং হাল ছাড়বেন না।

মূলধন (বিনামূল্যে তহবিল) একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের জীবন পরিচালনা নিশ্চিত করার জন্য সমস্ত ধরণের কার্য সম্পাদন করে। প্রথমত, ইক্যুইটি, ব্যাংকের প্রতিষ্ঠাতাদের দ্বারা প্রদত্ত অনুমোদিত মূলধনের পরিপ্রেক্ষিতে, প্রাথমিক পর্যায়ে স্টার্ট-আপ তহবিল হিসাবে কাজ করে প্রাঙ্গণের নির্মাণ এবং ভাড়া, সরঞ্জাম স্থাপন, কর্মী নিয়োগ এবং নিজস্ব খরচ, যা ছাড়া ব্যাংক তার কার্যক্রম শুরু করতে পারে না। প্রবৃদ্ধির সময়কালে, প্রদত্ত পরিষেবার পরিসর সম্প্রসারণ এবং উন্নত ব্যাঙ্কিং প্রযুক্তি প্রবর্তন সম্পর্কিত নতুন সুবিধা তৈরি করতে ব্যাঙ্কের অতিরিক্ত মূলধনের প্রয়োজন। দ্বিতীয়ত, পুঁজি ঝুঁকি-বিরুদ্ধ সঞ্চয়কারীদের শক্তি এবং বাণিজ্যিক ও ভোক্তা ঋণের চাহিদা মেটাতে সক্ষম ঋণগ্রহীতাদের বোঝানোর মাধ্যমে ব্যাংকের প্রতি গ্রাহকের আস্থা তৈরি করে। তৃতীয়ত, মূলধন, ব্যাঙ্কের দেউলিয়াত্বের বিরুদ্ধে সুরক্ষা প্রদান করে, এক ধরণের বাফার হিসাবে কাজ করে, যতক্ষণ না ব্যাঙ্কের ব্যবস্থাপনা উদীয়মান সমস্যাগুলি সমাধান করে ততক্ষণ পর্যন্ত বর্তমান লোকসান থেকে ক্ষতি শোষণ করে। পরিশেষে, পুঁজি হল ব্যাংকের কার্যক্রমের নিয়ন্ত্রক, যার মাধ্যমে সরকারী সংস্থা তার জন্য অর্থনৈতিক আচরণের মানদণ্ড নির্ধারণ করে, ব্যাংককে আর্থিক অস্থিতিশীলতা এবং অতিরিক্ত ঝুঁকি থেকে রক্ষা করে।

1.2। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সম্পদ এবং দায়।

সম্প্রতি পর্যন্ত, দেশীয় ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থায় একচেটিয়া সম্পর্ক যুক্ত ছিল, প্রথমে স্টেট ব্যাঙ্কের, এবং 1988 সালে ঋণ সংস্থানের জন্য বিশেষায়িত ব্যাঙ্কগুলির সংস্কারের পরে। এই একচেটিয়া ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে গ্রাহকদের ইচ্ছাকৃত বন্টন এবং সেই অনুযায়ী, একটি বা অন্য ব্যাঙ্কের জন্য তহবিল সুরক্ষিত করার ক্ষেত্রে প্রকাশ করা হয়েছিল। ব্যাঙ্কগুলি তাদের অ্যাকাউন্টে বিনামূল্যে তহবিল আকৃষ্ট করতে আগ্রহী ছিল না, যেহেতু তাদের সক্রিয় ক্রিয়াকলাপের আকার ক্রেডিট বিনিয়োগের মুহূর্ত দ্বারা নির্ধারিত হয়েছিল, এবং প্রকৃতপক্ষে অ্যাকাউন্টগুলিতে আকৃষ্ট তহবিল দ্বারা নয়। আমানত আকৃষ্ট করার জন্য প্রণোদনার অভাবও কিছু সরকারি নীতির সাথে যুক্ত ছিল। দ্বি-স্তরীয় ব্যাংকিং ব্যবস্থায় রূপান্তর, অর্থনৈতিকভাবে স্বাধীন বাণিজ্যিক ব্যাংকের সৃষ্টি, স্ব-অর্থায়নের নীতিতে অর্থনীতির স্থানান্তর ব্যাংকগুলির কাজের অন্যতম জরুরি হিসাবে দায়বদ্ধতা গঠনের সমস্যাকে চিহ্নিত করেছে।

সক্রিয় ক্রিয়াকলাপগুলির মধ্যে রয়েছে মুনাফা এবং তারল্যের জন্য ব্যাংকগুলির কাছে উপলব্ধ সংস্থানগুলি স্থাপন করার কাজগুলি। মুনাফা এবং তারল্য হল দুটি মৌলিক নীতি যা সাধারণত ধার করা সম্পদ ব্যবহার করে এমন একটি বাণিজ্যিক উদ্যোগ হিসাবে ব্যাঙ্কের অন্তর্নিহিত সক্রিয় ক্রিয়াকলাপের সারমর্মকে প্রতিফলিত করে।

সক্রিয় ক্রিয়াকলাপগুলি বিভিন্ন আকারে প্রদর্শিত হয়, যেমন চিত্রে দেখানো হয়েছে:

সর্বাধিক তরল সক্রিয় আইটেমগুলি হল: নগদ, সংবাদদাতা অ্যাকাউন্ট, অন্যান্য ব্যাঙ্কে বৈদেশিক মুদ্রার অ্যাকাউন্ট, ক্রেডিট সম্পদের রিজার্ভ তহবিলের তহবিল। এই সমস্ত আইটেম, একত্রে নেওয়া, ব্যাংকিং সিস্টেমের রিজার্ভ বলা হয়। এর মধ্যে অতিরিক্ত মজুদ রয়েছে, যার মধ্যে সংশ্লিষ্ট অ্যাকাউন্টে এবং ব্যাঙ্কের নগদ ডেস্কে নগদ ব্যালেন্স অন্তর্ভুক্ত। ব্যাঙ্কের সম্পদের বিবেচনার ক্ষেত্রে, অর্থ সরবরাহের গুণকটি প্রত্যাহার করা উপযুক্ত, যা আর্থিক ভিত্তিতে সম্পূর্ণ অর্থ সরবরাহের অনুপাতকে প্রতিনিধিত্ব করে - ব্যাংক অফ রাশিয়া দ্বারা তৈরি অর্থ।

প্যাসিভ অপারেশন বাণিজ্যিক ব্যাংকের জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। তাদের সহায়তায়ই ব্যাংকগুলো মুদ্রাবাজারে ঋণ সম্পদ অর্জন করে।

প্যাসিভ ক্রিয়াকলাপগুলি আপনাকে ইতিমধ্যেই ব্যাঙ্কগুলিতে তহবিল আকৃষ্ট করতে দেয়। সক্রিয় ক্রেডিট অপারেশনের ফলে ব্যাংকিং সিস্টেম দ্বারা নতুন সম্পদ তৈরি করা হয়।

দায়গুলি ব্যাঙ্কগুলির এই ধরনের ক্রিয়াকলাপ হিসাবে বোঝা যায়, যার ফলস্বরূপ প্যাসিভ অ্যাকাউন্টে রাখা তহবিলের পরিমাণ বৃদ্ধি পায়।

বাণিজ্যিক ব্যাংকের নিষ্ক্রিয় কার্যক্রমের 4টি ফর্ম রয়েছে:

ক) সিকিউরিটিজের প্রাথমিক ইস্যু;

খ) তহবিল গঠন বা বৃদ্ধির জন্য ব্যাংকের মুনাফা থেকে কর্তন;

গ) অন্যান্য আইনি সত্তা থেকে প্রাপ্ত ক্রেডিট এবং ঋণ;

ঘ) আমানত লেনদেন।

2. বাণিজ্যিক ব্যাংকের ডিপোজিট পলিসি

2.1. জমা

একটি আমানত একটি ব্যাঙ্কে অস্থায়ী ব্যবহারের জন্য ক্লায়েন্ট তহবিল স্থানান্তর সংক্রান্ত একটি অর্থনৈতিক সম্পর্ক।

ব্যাঙ্ক ডিপোজিটের সারমর্ম অন্বেষণ করা E.S. ক্যানসেলেনবুম তার দ্বৈত প্রকৃতিতে থাকা বৈশিষ্ট্যগুলি উল্লেখ করেছে: “সম্ভাব্য অর্থের সাথে আমানতকারীদের জন্য আমানত করা হয়।

আমানতকারী একটি চেক লিখতে পারে এবং সংশ্লিষ্ট পরিমাণ প্রচার করতে পারে। কিন্তু একই সময়ে, "ব্যাংক মানি" সুদ নিয়ে আসে। তারা আমানতকারীর জন্য দ্বৈত ভূমিকায় কাজ করে: একদিকে অর্থ হিসাবে, এবং সুদ বহনকারী মূলধন হিসাবে, অন্যদিকে ... নগদের উপর আমানতের সুবিধা হল যে আমানত সুদ অর্জন করে ... এবং অসুবিধা তা হল যে আমানত সাধারণত মূলধন বহন করে তার চেয়ে কম সুদ বহন করে। এই নিম্ন সুদের হার কোন দুর্ঘটনা নয়, কিন্তু ব্যাঙ্কের প্রকৃতির একটি অপরিহার্য উপাদান। ব্যাঙ্কের প্রকৃতির সম্পূর্ণ সারমর্ম এই যে আমানতের উপর প্রদত্ত সুদ ব্যাঙ্কগুলি বিভিন্ন উদ্যোগে পুঁজির জন্য যে সুদ পায় তার চেয়ে কম। শতাংশের এই পার্থক্য... সক্রিয় ক্রিয়াকলাপের উপর চার্জ করা সুদের একটি ভগ্নাংশ সম্পর্কে।

আমানত অ্যাকাউন্টগুলি খুব বৈচিত্র্যময় হতে পারে এবং তাদের শ্রেণীবিভাগ আমানতের উত্স, তাদের উদ্দিষ্ট উদ্দেশ্য, লাভের মাত্রা ইত্যাদির মতো মানদণ্ডের উপর ভিত্তি করে করা যেতে পারে, তবে, আমানতকারীর বিভাগ এবং আমানত উত্তোলনের ফর্ম সবচেয়ে বেশি। প্রায়শই একটি মানদণ্ড হিসাবে ব্যবহৃত হয়।

ব্যক্তির আমানত।

ডিপোজিট অপারেশনগুলি একটি বিস্তৃত ধারণা, কারণ এতে আমানতে তহবিল সংগ্রহের সাথে সম্পর্কিত ব্যাঙ্কের সমস্ত কার্যক্রম অন্তর্ভুক্ত থাকে।

নাগরিক আইনের মৌলিক বিষয়গুলি প্রদান করে যে একটি ব্যাঙ্ক আমানত চুক্তির অধীনে, ব্যাঙ্ক আমানতকারীর দ্বারা বিনিয়োগ করা তহবিল রাখার, তার উপর বা অন্য কোনও ফর্মে সব ধরনের সুদ পরিশোধ করার, আমানত গণনার জন্য আমানতকারীর নির্দেশগুলি পূরণ করে এবং আমানতের পরিমাণ ফেরত দেওয়ার প্রতিশ্রুতি দেয়। আমানতকারীর প্রথম অনুরোধে শর্তাবলী এবং প্রদত্ত পদ্ধতিতে। আইন এবং চুক্তি দ্বারা এই ধরনের অবদানের জন্য।

নাগরিকদের আমানত কেবলমাত্র সেই ব্যাঙ্কগুলি গ্রহণ করার অধিকার রয়েছে যা বীমা বা আইন দ্বারা প্রদত্ত অন্যান্য পদ্ধতি দ্বারা তাদের নিরাপত্তা এবং সময়মতো ফেরত নিশ্চিত করে।

রাষ্ট্র দ্বারা প্রতিষ্ঠিত ব্যাঙ্কগুলিতে নাগরিকদের আমানতের নিরাপত্তা এবং ফেরত, এবং যে সমস্ত ব্যাঙ্কগুলি রাজ্য বা কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক দ্বারা গ্যারান্টিকৃত 50% এর বেশি শেয়ারের (শেয়ার) মালিক, আমানতকারীদের প্রতি বাধ্যবাধকতা পূরণে ব্যর্থতার জন্য দায়ী।
জনসংখ্যাকে রক্ষা করার জন্য, বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলিতে আস্থা বজায় রাখতে এবং সদ্য নির্মিত ব্যাঙ্কগুলির জন্য রাশিয়ান ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থার স্থিতিশীলতা বজায় রাখার জন্য, 1 জানুয়ারী, 1995 থেকে, জনসংখ্যা থেকে আমানতের জন্য তহবিল আকৃষ্ট করার জন্য অপারেশন পরিচালনা করার লাইসেন্স দেওয়া হয়। নিম্নলিখিত শর্তাবলী:

1. এক বছরের মধ্যে ব্যাংকিং কার্যক্রম বাস্তবায়ন;

2. বার্ষিক আর্থিক বিবৃতি (ব্যালেন্স শীট) এবং আয় বিবৃতি প্রকাশ, একটি অডিট ফার্ম দ্বারা নিশ্চিত করা;

3. নির্দেশমূলক অর্থনৈতিক মান সহ ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার ব্যাঙ্কিং আইন এবং প্রবিধানগুলির সাথে সম্মতি;

4. প্রকৃত অর্থ প্রদানকৃত সংবিধিবদ্ধ তহবিলের কমপক্ষে 10% পরিমাণে একটি রিজার্ভ তহবিলের (ব্যালেন্স শীট অ্যাকাউন্ট 011) প্রাপ্যতা;

5. ব্যাংক অফ রাশিয়া অনুসারে ঋণের সম্ভাব্য ক্ষতির জন্য রিজার্ভের প্রাপ্যতা (ব্যালেন্স শীট অ্যাকাউন্ট 945)।

1995 সালে, ব্যাংক, যা জনগণের কাছ থেকে আমানত (আমানত) থেকে তহবিল আকৃষ্ট করার জন্য কার্যক্রম পরিচালনা করে, তার নিজস্ব তহবিল (মূলধন) বাড়ানোর জন্য ব্যবস্থা নেওয়ার প্রস্তাব করেছিল যাতে তাদের মূল্য জনসংখ্যা থেকে আমানতের উপর ব্যাংকের বাধ্যবাধকতাকে সম্পূর্ণরূপে কভার করে।

আমানতের উপর ফোরক্লোজার শুধুমাত্র একটি সাজা বা আদালতের সিদ্ধান্তের ভিত্তিতে ধার্য করা যেতে পারে।

অর্থনৈতিক বিষয়বস্তু অনুসারে, সমস্ত আমানত গোষ্ঠীভুক্ত করা যেতে পারে:

প্রত্যাহারের ফর্ম অনুযায়ী;

সঞ্চিত তহবিল ব্যবহার করার জন্য.

ব্যাঙ্কিং অনুশীলন আমানতের সংগঠনের বিভিন্ন রূপ জানে। তাদের শ্রেণীবিভাগ চিত্রে উপস্থাপন করা হয়েছে (পরিশিষ্ট নং 1 দেখুন)।

যেকোন আমানত গ্রহণের অর্থ হল ক্লায়েন্টের কাছে ব্যাংকের একটি নির্দিষ্ট আর্থিক বাধ্যবাধকতার উত্থান। এটি চিত্র থেকে দেখা যায় যে বিভিন্ন ধরণের আমানতের মধ্যে সম্ভবত কোনও স্পষ্ট সংজ্ঞা নেই। ব্যাঙ্কগুলি সম্প্রতি এই ধরনের আমানত ব্যবহার করা শুরু করেছে, যেখানে মেয়াদী আমানতের মোডের সাথে চাহিদা অনুযায়ী অ্যাকাউন্টের মোড প্রয়োগ করা হয়। এই ধরনের আমানত করার পরে, আমানতকারী, সেখানে সঞ্চিত তহবিলের ব্যয়ে, ব্যাঙ্ককে তৃতীয় পক্ষের কাছে স্থানান্তর করার নির্দেশ দিতে পারে। সাধারণত, এই ধরনের ক্রিয়াকলাপগুলি ডিমান্ড অ্যাকাউন্টে পরিচালিত হত, এখন তাদের উপর সুদ নেওয়া হয়, যেমন সময় আমানত।

আমানতের উন্নয়ন ব্যাংকের সম্পদ ব্যবস্থাপনায় গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। "গুন" শব্দের অর্থ আমানতের পরিমাণ (আমানত) পরিবর্তনের প্রভাবে ব্যাংকের ঋণ সম্পদের পরিমাণে পরিবর্তনের সহগ।

গুণের তত্ত্বের উপর ভিত্তি করে, এটি প্রমাণিত হয় যে ক্লায়েন্টদের অ্যাকাউন্টে জমা করা অর্থপ্রদানের উপায়গুলির পরিমাণ উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করা সম্ভব। একটি ব্যাংক কর্তৃক তার ক্লায়েন্টকে জারি করা ঋণ, তার অ্যাকাউন্টে জমা করা এবং একটি আমানত আকারে নিষ্পত্তি করা, অন্যান্য ব্যাংক থেকে ঋণের সংস্থান বাড়ানোর একটি সুযোগ তৈরি করে। যাইহোক, এই গুণনটি বেশ কয়েকটি কারণের দ্বারা সীমাবদ্ধ:

এ ধরনের সম্পদ (ক্রেডিট) বাড়ানোর জন্য অর্থনীতির অর্থনৈতিক চাহিদা;

ব্যাংকের অন্যান্য ঋণ সম্পদের (দায়) আকর্ষণের পরিমাণ;

কেন্দ্রীয় ব্যাংকে জমা প্রয়োজনীয় রিজার্ভের পরিমাণ।

ব্যাংকের জন্য আমানতের ভিত্তি শক্তিশালী করা খুবই গুরুত্বপূর্ণ। আমানতের মোট পরিমাণ বৃদ্ধি করে এবং আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের আমানতকারীদের বৃত্ত প্রসারিত করার মাধ্যমে, আমানতের ক্রিয়াকলাপের সংগঠন এবং আমানতের আকর্ষণকে উদ্দীপিত করার জন্য সিস্টেম উন্নত করা সম্ভব।

আইনি সত্ত্বা এবং ব্যক্তিদের ডিমান্ড ডিপোজিট অ্যাকাউন্ট সম্প্রসারণের মাধ্যমে এটি অর্জন করা যেতে পারে, যা গ্রাহকদের চাহিদা আরও ভালভাবে মেটাতে, পরিষেবার উন্নতি করতে এবং ব্যাঙ্কে তহবিল রাখার আগ্রহ বাড়ায়।

আমানত দুটি উপায়ে ব্যবহার করা যেতে পারে:

1. একটি আমানত হল অর্থ বা সিকিউরিটিজ যা আর্থিক এবং ক্রেডিট, বিচার বিভাগীয় বা প্রশাসনিক প্রতিষ্ঠানে সঞ্চয়ের জন্য জমা করা হয় (নির্দিষ্ট শর্তের অধীনে) পরবর্তী স্থানান্তর সহ এক বা অন্য ব্যবসায়িক সত্তা বা নাগরিক - একজন আমানতকারী (শুল্ক প্রদানের জন্য অবদান, একটি দাবি সুরক্ষিত করতে এবং পুনরুদ্ধারকারীদের কাছে স্থানান্তরের জন্য জমা আদালতের অ্যাকাউন্টের জন্য অবদান, নোটারি অফিসে অবদান, যদি সরাসরি প্রাপকের কাছে অর্থ বা সিকিউরিটি সরবরাহ করা অসম্ভব হয়)।

2. আমানত হল ব্যাঙ্কে অর্থ বা সিকিউরিটিজ জমা। একটি আমানত একটি কঠোরভাবে সংজ্ঞায়িত সময়ের জন্য একটি অবদান, যেখানে রিটার্ন বা সিকিউরিটিজের শর্তগুলি অবিলম্বে আলোচনা করা হয়।

আমানত ব্যাংকের ঋণ মূলধন গঠনের একটি উৎস, যা ঋণ প্রদান, বিনিয়োগ ইত্যাদির জন্য ব্যবহৃত হয়। এই ব্যাঙ্কিং অপারেশনগুলি ব্যাঙ্কের জন্য আয় তৈরি করে। অতএব, ব্যাংক নাগরিককে তার আমানত প্রদান করে। একজন নাগরিকের কাছে আমানতের সুদ হল বিনিয়োগকৃত অর্থের জন্য একটি অর্থপ্রদান।

আমানত চাহিদা অনুযায়ী, জরুরী এবং শর্তাধীন।

গ্রাহকদের খোলা বিভিন্ন অ্যাকাউন্টে ব্যাঙ্কে ডিমান্ড ডিপোজিট রাখা হয়। এগুলি বর্তমান বন্দোবস্তের জন্য উদ্দিষ্ট এবং যে কোনও সময় সম্পূর্ণ বা আংশিকভাবে দাবি করা যেতে পারে৷ আমানত উত্তোলন নগদ এবং নগদ (তহবিল) অর্থ প্রদানের আকারে উভয়ই সম্ভব।

কারেন্ট অ্যাকাউন্টে রাখা তহবিলের নিয়মিত ব্যবহারের সাথে, গ্রাহকদের এখনও কিছু অব্যবহৃত ব্যালেন্স থাকে। গ্রাহক অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্সের উপস্থিতি প্যাসিভ-এ তহবিল নিষ্পত্তির সাথে সম্পর্কিত

একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলিতে অ্যাকাউন্ট, যা অ্যাকাউন্টে প্রাপ্তির সময় স্থাপন করা প্রায় অসম্ভব। এগুলি হল আইনী সত্ত্বা এবং ব্যক্তিদের নিষ্পত্তির বর্তমান বা বাজেট অ্যাকাউন্ট, বিশেষ অ্যাকাউন্ট যেখানে লক্ষ্য তহবিল সংরক্ষণ করা হয়, অন্যান্য ব্যাঙ্কের সাথে নিষ্পত্তির জন্য সংশ্লিষ্ট অ্যাকাউন্ট, সেইসাথে নিষ্পত্তিতে তহবিল। ব্যাংক, গ্রাহকদের জন্য অ্যাকাউন্ট খোলার সময়, সক্রিয় ঋণ কার্যক্রম পরিচালনা করতে অ্যাকাউন্টে ক্রেডিট ব্যালেন্স ব্যবহার করে।

ডিমান্ড ডিপোজিট হল এমন তহবিল যা ক্লায়েন্টের দ্বারা ব্যাঙ্ককে পূর্ব নোটিশ ছাড়াই যে কোনও সময় উত্তোলন করা যেতে পারে।

ব্যাংকের তারল্য ব্যবস্থাপনার দৃষ্টিকোণ থেকে, বর্তমান এবং বাজেট অ্যাকাউন্ট, মূলধন বিনিয়োগের অর্থায়নের জন্য অ্যাকাউন্ট, বিশেষ-উদ্দেশ্যের অ্যাকাউন্টগুলি ব্যাংকগুলির জন্য বেশি লাভজনক, যেহেতু তাদের উপর তহবিল চলাচলের প্রকৃতি (পরিমাণ, শর্তাবলী, অর্থপ্রদানের ফ্রিকোয়েন্সি বা স্থানান্তরের রসিদ) ব্যাংককে আগে থেকেই জানা যাবে। উপরন্তু, বর্তমান এবং বাজেট অ্যাকাউন্টের মালিকরা, তাদের অবস্থার কারণে (আইনি সত্তার অধিকারের অভাব) ঋণের জন্য আবেদন করেন না, যা ব্যাঙ্কগুলিকে সক্রিয়ভাবে এই তহবিলগুলিকে অর্থনীতিতে ঋণ দেওয়ার জন্য ব্যবহার করতে দেয়। তবে বর্তমানে এ দিকে বাণিজ্যিক ব্যাংকের সম্ভাবনা সীমিত, কারণ। কেন্দ্রীয় ব্যাংক বাজেটের নগদ ব্যবহারের কার্যভার গ্রহণ করে, সেইসাথে মূলধন বিনিয়োগের অর্থায়নের জন্য অ্যাকাউন্টে তহবিল ব্যবহার করে।

চাহিদা আমানত তথাকথিত চেকিং অ্যাকাউন্ট অন্তর্ভুক্ত।

একটি কারেন্ট অ্যাকাউন্ট হল একটি একক অ্যাকাউন্ট যা গ্রাহকের পক্ষে অ্যাকাউন্ট থেকে সমস্ত ব্যাঙ্ক ক্রিয়াকলাপ এবং সমস্ত অর্থপ্রদান রেকর্ড করে এবং অন্যদিকে, অ্যাকাউন্টে প্রাপ্ত তহবিল স্থানান্তর, জমা, ঋণ পরিশোধ ইত্যাদির আকারে।

সুতরাং, এটি সক্রিয় - একটি প্যাসিভ অ্যাকাউন্ট, যা বর্তমান এবং ঋণ অ্যাকাউন্টের সংমিশ্রণ। একটি ক্রেডিট ব্যালেন্স মানে হল ক্লায়েন্টের নিজস্ব তহবিল, ডেবিট তহবিল, যে ধার করা তহবিল টার্নওভারে অন্তর্ভুক্ত করা হয় এবং অ্যাকাউন্টধারী একটি লোনের একজন ব্যাংক দেনাদার। ক্রেডিট ব্যালেন্সের উপর, ব্যাঙ্ক ক্লায়েন্টের অনুকূলে সুদ সংগ্রহ করে এবং ডেবিট ব্যালেন্সের উপর ঋণের মতো তার অনুকূলে সুদ সংগ্রহ করে। অধিকন্তু, ব্যাংকের অনুকূলে সুদ অ্যাকাউন্টধারীর অনুকূলের চেয়ে বেশি হারে নেওয়া হয়। বিশেষ আস্থার চিহ্ন হিসাবে নির্ভরযোগ্য ক্লায়েন্ট, প্রথম শ্রেণীর ঋণগ্রহীতাদের জন্য চেকিং অ্যাকাউন্ট খোলা হয়। অ্যাকাউন্টধারীর, যখন খরচ তহবিলের প্রাপ্তির চেয়ে বেশি হয়, বিশেষ নিবন্ধন ছাড়াই, প্রতিটি ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্কের সাথে চুক্তি দ্বারা নির্ধারিত পরিমাণে ঋণ পাওয়ার সুযোগ থাকে।

একটি ওভারড্রাফ্ট সহ একটি বর্তমান অ্যাকাউন্ট একটি চেকিং অ্যাকাউন্টের সাথে একটি নির্দিষ্ট মিল রয়েছে। এটি এমন একটি অ্যাকাউন্ট যার জন্য, ব্যাঙ্ক এবং ক্লায়েন্টের মধ্যে একটি চুক্তির ভিত্তিতে, এটি একটি নির্দিষ্ট পরিমাণে অনুমোদিত তহবিলের ব্যালেন্সের পরিমাণের উপর অ্যাকাউন্টে রাইট-অফের পরিমাণ অতিক্রম করতে পারে, যার অর্থ ঋণ নেওয়া ঋণ. যাইহোক, এই অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে পার্থক্য দেখতে হবে। ওভারড্রাফ্টের সাথে, বর্তমান অ্যাকাউন্টের বিপরীতে, এই ধরনের মিথস্ক্রিয়া কেস-বাই-কেস ভিত্তিতে করা হয় এবং প্রকৃতিতে অনিয়মিত হয়। তদনুসারে, একটি প্যাসিভ (ক্রেডিট) ব্যালেন্স এই অ্যাকাউন্টের আরও বৈশিষ্ট্যযুক্ত।

একটি ওভারড্রাফ্ট সহ একটি কারেন্ট অ্যাকাউন্টের উপস্থিতি ক্লায়েন্টের জন্য নির্দিষ্ট ক্রিয়াকলাপগুলি সম্পাদন করার জন্য অতিরিক্ত আমানত বা ঋণ অ্যাকাউন্ট খোলাকে বাদ দেয় না, একই সময়ে, ক্লায়েন্টের সাথে সম্পর্কিত ব্যাঙ্কের দ্বারা পরিচালিত সমস্ত ক্রিয়াকলাপগুলিকে কেন্দ্রীভূত করা হয় একাউন্ট চেক করা. এছাড়াও, চেকিং অ্যাকাউন্টগুলি ব্যবসায়িক সংস্থাগুলির জন্য খোলা হয় - আইনী সত্তা, যখন একটি ওভারড্রাফ্ট অ্যাকাউন্ট একটি অ-আইনি সত্তার জন্য, সেইসাথে একজন ব্যক্তির জন্য খোলা যেতে পারে, যাতে ব্যয়ের প্রাপ্তির অস্থায়ী ফাঁকগুলি পূরণ করা যায়৷

ডিমান্ড ডিপোজিটের মধ্যে একতরফাভাবে বা একে অপরের পক্ষ থেকে নিষ্পত্তি এবং অর্থ প্রদানের উদ্দেশ্যে নগদ রেজিস্টার বা সংবাদদাতা ব্যাঙ্কগুলির সাথে খোলা ব্যাঙ্কগুলির সংবাদদাতা অ্যাকাউন্টগুলি অন্তর্ভুক্ত। আপনি জানেন যে, অন্যান্য করেসপন্ডেন্ট ব্যাঙ্কগুলিতে খোলা সংবাদদাতা অ্যাকাউন্টগুলিকে বলা হয় নস্ট্রো অ্যাকাউন্ট (আমাদের অ্যাকাউন্ট), বিপরীতে, এই ব্যাঙ্কের সংবাদদাতা ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা খোলা সংবাদদাতা অ্যাকাউন্টগুলিকে লোরো অ্যাকাউন্ট (তাদের অ্যাকাউন্ট) বলা হয়।

একটি নিয়ম হিসাবে, ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে সংবাদদাতা সম্পর্ক স্থাপন করার সময়, পক্ষগুলি এই অ্যাকাউন্টগুলিতে একটি ওভারড্রাফ্ট গঠনের সম্ভাবনা সরবরাহ করে। ওভারড্রাফ্টের সীমা, শর্তাবলী, ডেবিট বা ক্রেডিট ব্যালেন্সের সুদের হার, অন্যান্য শর্ত সহ, ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে সংবাদদাতা সম্পর্কের চুক্তি দ্বারা নির্ধারিত হয়। অ্যাকাউন্টে একটি প্যাসিভ (ক্রেডিট) ব্যালেন্স গঠনের অর্থ ব্যাঙ্কে অতিরিক্ত সম্পদের উপস্থিতি, যেমন একটি সংবাদদাতা ব্যাংক একটি ঋণ প্রদান. বিপরীতে, অ্যাকাউন্টে - নস্ট্রো ক্রেডিট ব্যালেন্স মানে অন্য ব্যাঙ্কের তহবিলের ওভারড্রাফ্ট চুক্তি অনুসারে প্রচলনে জড়িত হওয়া, এবং ডেবিট ব্যালেন্স মানে এই সংবাদদাতা ব্যাঙ্কে নিজের তহবিলের কিছু অংশ বসানো।

এটি লক্ষ করা গুরুত্বপূর্ণ যে একটি অ্যাকাউন্টে একটি ডেবিট ব্যালেন্সের মধ্যে পার্থক্য করা উচিত, একটি স্বল্পমেয়াদী ঋণের (ওভারড্রাফ্ট), একটি ক্লায়েন্ট এবং একটি ব্যাঙ্কের মধ্যে একটি চুক্তির মাধ্যমে প্রদান করা হয় এবং একটি ডেবিট ব্যালেন্স (নেতিবাচক)। একটি হিসাব. ফলে ক্লায়েন্ট দ্বারা অর্থপ্রদানের শৃঙ্খলা লঙ্ঘন, বাধ্যবাধকতা পূরণে ব্যর্থতা, যেমন অ্যাকাউন্টধারীর অর্থনৈতিক কর্মকান্ডে একটি নেতিবাচক ঘটনা।

পরবর্তী ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্ক ক্লায়েন্টের উপর কঠোর নিষেধাজ্ঞা প্রযোজ্য - বর্ধিত সুদ সংগ্রহের সাথে জরিমানা, ডেবিট ব্যালেন্সের উপর জরিমানা বা এই পরিমাণ ওভারডিউ লোন অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর; অ্যাকাউন্টে অর্থপ্রদানের স্থগিতাদেশ এবং ব্যাংকে ফলের ঋণ পরিশোধের জন্য ক্লায়েন্টের অ্যাকাউন্টে সমস্ত রসিদের নির্দেশ।

ব্যাংকের এই ধরনের প্রতিক্রিয়া তার নিজস্ব তারল্য এবং স্বচ্ছলতার অবনতির হুমকি দ্বারা বৈধ এবং ন্যায্য।

বেশিরভাগ বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কে, আকৃষ্ট তহবিলের কাঠামোতে চাহিদা আমানত সবচেয়ে বেশি অংশ দখল করে। এটি সাধারণত ব্যাঙ্ক তহবিলের সবচেয়ে সস্তা উত্স। তহবিলের উচ্চ গতিশীলতার কারণে, চাহিদা অ্যাকাউন্টের ভারসাম্য অস্থির, কখনও কখনও অত্যন্ত অস্থির। অ্যাকাউন্টধারীর যে কোনো সময়ে তহবিল উত্তোলনের ক্ষমতার জন্য ব্যাঙ্কের টার্নওভারে উচ্চতর তরল সম্পদের বর্ধিত অংশের প্রয়োজন। (হাতে তহবিলের ভারসাম্য, সংবাদদাতা অ্যাকাউন্টে, কম তরল অংশ বজায় রেখে, কিন্তু উচ্চ আয়ের সম্পদ তৈরি করে)। এই কারণে, ব্যালেন্স অন ডিমান্ড অ্যাকাউন্টের উপর, ব্যাঙ্কগুলি মালিকদের মোটামুটি কম সুদের হার দেয় বা মোটেও কোনও আয় করে না। যাইহোক, চাহিদা অ্যাকাউন্টে তহবিলের উচ্চ গতিশীলতা সত্ত্বেও, তাদের ন্যূনতম, অ-হ্রাসমান ব্যালেন্স নির্ধারণ করা এবং এটি একটি স্থিতিশীল ক্রেডিট সম্পদ হিসাবে ব্যবহার করা সম্ভব।

ডিমান্ড অ্যাকাউন্টে রাখা তহবিলের ভাগের হিসাব যা "টার্ম" ডিপোজিট অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করা যেতে পারে (ব্যাঙ্কে রাখা তহবিল থেকে গ্রাহকদের আয় বাড়ানোর জন্য এবং ব্যাঙ্কগুলির জন্য একটি স্থিতিশীল ঋণের সংস্থান তৈরি করার জন্য) সূত্র:

D \u003d গড়: K ভলিউম। x 100%।

D - বিভিন্ন চলতি অ্যাকাউন্টে বছরের মধ্যে রাখা তহবিলের অংশ যা জমা অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করা যেতে পারে। Osr - বছরের জন্য নিষ্পত্তি বা চলতি অ্যাকাউন্টে তহবিলের গড় ব্যালেন্স।

কে সম্পর্কে. - বছরের জন্য নিষ্পত্তি বা চলতি অ্যাকাউন্টে ক্রেডিট টার্নওভার।

মেয়াদী আমানত হল ডিপোজিট অ্যাকাউন্টে আমানত, নিষ্পত্তি করার অধিকার থেকে যা আমানতকারী একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য ছাড় দেয়।

মেয়াদী আমানত হল ব্যাংকের আকৃষ্ট মূলধনের সাথে সম্পর্কিত আমানত। তারা শুধুমাত্র বৃত্তাকার পরিমাণে গ্রহণ করা হয়. প্রায়শই একটি ন্যূনতম অবদানও প্রয়োজন হয়। কিছু প্রতিষ্ঠান সাধারণত ব্যবসায়িক ক্লায়েন্টদের জন্য মেয়াদী আমানতের অনুমতি দেয়, যখন বেসরকারী ক্লায়েন্টদের মূলধন বিনিয়োগের একটি ফর্ম হিসাবে সঞ্চয় আমানত করতে উত্সাহিত করা হয়।

মেয়াদী আমানত আমানতকারীদের দ্বারা যেকোন উদ্দেশ্যে করা হয়, তবে, আমানতকারী যে কোন সময় এটি নিষ্পত্তি করতে পারে না, যেহেতু আমানতকারী যে কোন সময় ব্যাঙ্ক থেকে মেয়াদী আমানত ফেরত দাবি করতে পারে না। মেয়াদী আমানতের দুটি রূপ রয়েছে: একটি নির্দিষ্ট মেয়াদ সহ একটি মেয়াদী আমানত এবং উত্তোলনের অগ্রিম বিজ্ঞপ্তি সহ একটি মেয়াদী আমানত৷

ক্লায়েন্ট এবং ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের অবহিত করার অধিকার রয়েছে।

মেয়াদী আমানত অর্থ চুক্তির অধীনে মেয়াদ ও শর্তাবলীর জন্য ব্যাঙ্কের সম্পূর্ণ নিষ্পত্তিতে তহবিল স্থানান্তরকে বোঝায় এবং এই সময়ের পরে মেয়াদী আমানত মালিক যে কোনও সময় প্রত্যাহার করতে পারেন। মেয়াদী আমানতে ক্লায়েন্টকে প্রদত্ত পারিশ্রমিকের পরিমাণ মেয়াদ, আমানতের পরিমাণ এবং আমানতকারীদের চুক্তির শর্ত পূরণের উপর নির্ভর করে। শর্তাবলী (বা) যত বেশি হবে আমানতের পরিমাণ তত বেশি, পারিশ্রমিকের পরিমাণ তত বেশি। বর্তমান অনুশীলন 1,3,6,9, 12 মাস বা তার বেশি সময়ের জন্য মেয়াদী আমানত সম্পাদনের জন্য প্রদান করে।

এই ধরনের একটি বিশদ গ্রেডেশন আমানতকারীদেরকে তাদের নিজস্ব তহবিল যুক্তিসঙ্গতভাবে সংগঠিত করতে এবং আমানতগুলিতে রাখতে উত্সাহিত করে এবং ব্যাঙ্কগুলিকে তাদের তারল্য পরিচালনা করার জন্য শর্তও তৈরি করে।

তহবিল উত্তোলনের পূর্ব বিজ্ঞপ্তি সহ আমানত মানে হল ক্লায়েন্টকে অবশ্যই আমানত উত্তোলনের বিষয়ে অগ্রিম অবহিত করতে হবে, চুক্তির দ্বারা নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে ব্যাঙ্ককে অবহিত করতে হবে। (একটি নিয়ম হিসাবে, 1-3 থেকে, 3-6 থেকে, 6-12 থেকে এবং 12 মাসের বেশি)। নোটিশের সময়কালের উপর নির্ভর করে, আমানতের সুদের হারও সেট করা হয়, তবে ব্যাঙ্ক সুদের হার পরিবর্তন করার অধিকার সংরক্ষণ করে। এটি প্রয়োজনীয় কারণ আমানত কতক্ষণ থাকবে তা পূর্বাভাস দেওয়া অসম্ভব, যেমন যখন ক্লায়েন্ট একটি বিজ্ঞপ্তি দেয়। সার্বক্ষণিক আমানতের সুবিধা হল যে তারা সিকিউরিটিজের মত বিনিময় হারের (ওঠানামা) উপর নির্ভর করে না। মেয়াদী আমানত শুধুমাত্র ক্লায়েন্টের একযোগে জমা বা স্থানান্তরের খরচে তৈরি করা হয়।

অর্থপ্রদানের নির্ধারিত তারিখের পরে, অর্থের পরিমাণ অবশ্যই অন্য সময়ের জন্য অন্য পরিমাণে বিনিয়োগ করতে হবে বা ডিমান্ড ডিপোজিট হিসাবে পেমেন্ট টার্নওভারে প্রবেশ করতে হবে। কখনও কখনও মেয়াদী আমানত বাড়ানো হয় (দীর্ঘায়িত) যদি আমানতকারীর এখনও টাকার পরিমাণের প্রয়োজন না হয়। তদুপরি, এক্সটেনশনটি বেশ কয়েকবার করা যেতে পারে।

মেয়াদী আমানতের সুবিধা রয়েছে যে তারা চাহিদা আমানতের চেয়ে ঋণদান কার্যক্রমে বেশি লাভজনক হতে পারে।

মেয়াদী আমানত ক্লায়েন্ট (আমানতকারী) এবং ব্যবস্থাপকের প্রতিনিধিত্বকারী ব্যাঙ্কের মধ্যে একটি চুক্তির মাধ্যমে তৈরি করা হয়। ব্যাঙ্কগুলি স্বাধীনভাবে একটি আমানত চুক্তির একটি ফর্ম তৈরি করে, যা একটি পৃথক ধরনের আমানতের জন্য সাধারণ। চুক্তিটি দুটি অনুলিপিতে আঁকা হয়: এবং একটি আমানতকারীর দ্বারা রাখা হয়, এবং অন্যটি ব্যাংকে, ক্রেডিট বা আমানত বিভাগে (ব্যাঙ্কে এই কাজের দায়িত্ব কার উপর নির্ভর করে)। চুক্তিতে আমানতের পরিমাণ, এর মেয়াদকাল, চুক্তির মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে আমানতকারী যে সুদ পাবেন, আমানতকারীর বাধ্যবাধকতা এবং অধিকার, ব্যাঙ্কের বাধ্যবাধকতা এবং অধিকার, পক্ষগুলির দায়বদ্ধতা প্রদান করে। চুক্তির সাথে সম্মতি, এবং বিরোধ নিষ্পত্তির পদ্ধতি। অনেক ব্যাঙ্ক ন্যূনতম আমানতের পরিমাণ নির্ধারণ করে, যার পরিমাণ একটি ছোট, মাঝারি বা বড় গ্রাহকের উপর ব্যাঙ্কের ফোকাসের উপর নির্ভর করে।

তার অংশের জন্য, ব্যাঙ্ক চুক্তির সমস্ত শর্তাদি যথাসময়ে পূরণ করার এবং তাদের লঙ্ঘনের জন্য দায়বদ্ধ হওয়ার অঙ্গীকার করে, যা আমানত ধারকদের কাছে তহবিল দেরিতে বিতরণ বা সুদ প্রদানের জন্য জরিমানা বা জরিমানা প্রতিষ্ঠায় প্রকাশ করা যেতে পারে। ব্যাঙ্ক এবং ক্লায়েন্টের মধ্যে উদ্ভূত বিরোধগুলি সালিশে বা আদালতে সমাধান করতে হবে (যদি আমানতকারী একজন ব্যক্তি হয়)।

সময় আমানত এবং চাহিদা আমানতের মধ্যে একটি মধ্যবর্তী অবস্থান সঞ্চয় আমানত দ্বারা দখল করা হয়। ঐতিহ্যগতভাবে, এই ক্রিয়াকলাপগুলি সঞ্চয় ব্যাংক দ্বারা পরিচালিত হয়েছিল, তবে, বর্তমানে, সম্পদের জন্য প্রতিযোগিতার সময়, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি ঋণ মূলধনের এই বাজারকে আয়ত্ত করতে শুরু করে।

বিদেশী অনুশীলন সঞ্চয় ক্রিয়াকলাপগুলিকে আমানত ক্রিয়াকলাপ থেকে আলাদাভাবে বিবেচনা করে, এই বিষয়টির উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে যে একটি সঞ্চয় আমানতের একটি স্বতন্ত্র বৈশিষ্ট্য হল যে মালিককে একটি আমানতের উপস্থিতির একটি শংসাপত্র জারি করা হয়, প্রায়শই একটি সঞ্চয় বই।

সঞ্চয় আমানত অর্থ সঞ্চয় জমা বা বিনিয়োগ করতে ব্যবহৃত হয়। একই সময়ে ... অ্যাকাউন্টে রাখা অর্থের পরিমাণ যা অর্থপ্রদান করার উদ্দেশ্যে বা একেবারে শুরু থেকে, একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য বিনিয়োগ করা হয়, সেভিংস ডিপোজিট হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয়।

সঞ্চয় আমানতের মধ্যে আর্থিক সঞ্চয় জমা বা বজায় রাখার উদ্দেশ্যে গঠিত আমানত অন্তর্ভুক্ত। তারা উত্থানের জন্য একটি নির্দিষ্ট অনুপ্রেরণা দ্বারা চিহ্নিত করা হয় - সার্থকতার প্রচার, লক্ষ্যযুক্ত তহবিল সংগ্রহ এবং একটি উচ্চ স্তরের লাভজনকতা, যদিও মেয়াদী আমানতের তুলনায় কম।

গার্হস্থ্য অনুশীলনে, সঞ্চয় আমানত মানে, প্রথমত, সঞ্চয় সহ ক্রিয়াকলাপ এবং সঞ্চয়ের মধ্যে জনসংখ্যার স্থায়ী-মেয়াদী আমানত এবং নাগরিকদের চাহিদা অ্যাকাউন্ট উভয়ই অন্তর্ভুক্ত। বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি একটি সঞ্চয় ব্যাঙ্কের অভিজ্ঞতা গ্রহণ করেছে এবং গ্রাহক পরিষেবার শর্তাবলীতে উল্লেখযোগ্যভাবে বৈচিত্র্য এনেছে। ব্যাঙ্কের ব্যালেন্স শীটে, সেভিংস ডিপোজিটগুলি একই ব্যালেন্স শীট অ্যাকাউন্টে টাইম ডিপোজিটের হিসাবে হিসাব করা হয়। একটি আমানতের নিবন্ধন একটি মেয়াদী আমানতের অনুরূপ হতে পারে বা একটি নির্দিষ্ট ধরণের আমানতের শর্তগুলির উপর নির্ভর করে এর নিজস্ব নির্দিষ্টতা থাকতে পারে। সুতরাং, চাহিদা অনুযায়ী একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট একটি সঞ্চয় বই দিয়ে জারি করা যেতে পারে, যা সমস্ত আমানত লেনদেন প্রতিফলিত করে।

ক্রেডিট সম্পদের বাজারে বর্তমান পরিস্থিতি ক্রমবর্ধমান উত্তেজনা দ্বারা চিহ্নিত করা হয়। অর্থনীতিতে মুদ্রাস্ফীতি প্রক্রিয়া, অর্থনীতির আগ্রহ এবং তহবিল সঞ্চয়ে জনসংখ্যা হ্রাস, একদিকে, কেন্দ্রীয় ব্যাংকের কঠোর নিবন্ধন নীতির একটি বহিঃপ্রকাশ হিসাবে প্রয়োজনীয় রিজার্ভের মান বৃদ্ধি করে। , 1992-1993 সালে নেতৃত্বে। বাণিজ্যিক ব্যাংকের ঋণ সম্পদের পরিমাণে তীব্র হ্রাস। এই পরিস্থিতিগুলি আমানত কার্যক্রমের বৈচিত্র্য (বৈচিত্র্য) মাধ্যমে প্যাসিভ অপারেশনের ক্ষেত্রে তাদের নীতি পরিবর্তন করতে বাধ্য করছে। উদাহরণস্বরূপ, পরিষেবার সময়কালের জন্য একটি আমানত, যা গ্রাহকদের কাছে খোলা হয় যখন তারা একটি কারেন্ট অ্যাকাউন্ট খোলে, ব্যাঙ্কিং অনুশীলনে ব্যাপক হয়ে উঠেছে।
এই আমানতের বৈশিষ্ট্য রয়েছে বিভিন্ন ধরণের আমানতের বৈশিষ্ট্য এবং একই সাথে এর নিজস্ব নির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্য। উদাহরণস্বরূপ, আমানতের পরিমাণ স্পষ্টভাবে ব্যাঙ্ক দ্বারা সংজ্ঞায়িত এবং স্থির করা হয়।

এটা বাধ্যতামূলক, কারণ. আমানতের পরিমাণ অবশ্যই একটি কারেন্ট অ্যাকাউন্ট খোলার সাথে বা ব্যাঙ্কের সাথে সম্মত সময়ের মধ্যে (1 থেকে 3 মাস পর্যন্ত) একই সাথে করতে হবে, অন্যথায় ব্যাঙ্কের ক্লায়েন্টকে পরিষেবা দেওয়া বন্ধ করার অধিকার রয়েছে। এই আমানতকে শর্তসাপেক্ষ আমানতের জন্য দায়ী করা যেতে পারে, কারণ ক্লায়েন্টের বর্তমান অ্যাকাউন্ট বন্ধ থাকলেই এটি থেকে তহবিল তোলা সম্ভব। এটি চিরস্থায়ী হিসাবে বিবেচিত হয়, যা ব্যাঙ্ককে এটিকে প্রাথমিক ঋণ হিসাবে ব্যবহার করতে দেয়। এটি কম লাভজনকতা এবং এমনকি সুদের সম্পূর্ণ অনুপস্থিতি, চাহিদা অ্যাকাউন্টের সাথে সাদৃশ্য দ্বারা চিহ্নিত করা হয়।

কিছু ব্যাঙ্ক এই আমানতকে জামানতের প্রকৃতি দেয়, যেমন অতিরিক্ত জামানত ছাড়াই আমানতের পরিমাণে ঋণ পাওয়ার আমানতকারীর অধিকার প্রদান করে, টাকা। এই ক্ষেত্রে আমানত ঋণ পরিশোধের গ্যারান্টি হিসাবে কাজ করে। এইভাবে, আমানতের খরচে, পরিষেবার মেয়াদের জন্য আমানতের মেয়াদের জন্য, বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি একটি স্থিতিশীল দীর্ঘমেয়াদী সস্তা ক্রেডিট সংস্থান পায়, যা তাদের উচ্চ মুনাফা তৈরি করতে দেয়। যাইহোক, ক্লায়েন্টের দৃষ্টিকোণ থেকে, এই আমানত প্রকৃতিতে "বাধ্যতামূলক" কারণ একটি অনির্দিষ্টকালের জন্য প্রচলন থেকে তহবিল অপসারণ তাকে আয় আনতে না. ক্লায়েন্টদের জন্য প্রতিযোগিতার শর্তে, এই ধরনের আমানত শুধুমাত্র সেই সমস্ত ব্যাঙ্কগুলির জন্য অনুমোদিত হয় যারা ক্লায়েন্টকে নিষ্পত্তি এবং নগদ পরিষেবাগুলির জন্য সুবিধাজনক এবং অনুকূল শর্ত দিতে সক্ষম হয় বা অন্যান্য পরিষেবাগুলির একটি সেট যা প্রত্যক্ষ বা পরোক্ষভাবে উপরোক্ত ক্ষতির জন্য ক্ষতিপূরণ দেয়। অন্যথায়, ব্যাংক শুধু ভবিষ্যতই নয়, বর্তমান গ্রাহকদেরও হারাতে পারে।

বিশেষ আগ্রহের বিষয় হল চুক্তি যা একটি জমা অ্যাকাউন্টে তহবিল জমার উপর ভিত্তি করে একটি ক্লায়েন্টকে ঋণ প্রদান করে। চুক্তি অনুসারে, ব্যাংক একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ ক্লায়েন্টকে জমা ও সঞ্চয় করার সাপেক্ষে গ্রাহককে প্রদানের বাধ্যবাধকতা গ্রহণ করে। একটি ডিপোজিট অ্যাকাউন্টে তহবিল গঠন ক্লায়েন্টের ক্ষমতা এবং তার জন্য একটি সুবিধাজনক সময়ে, অথবা একটি সঞ্চয় পরিকল্পনার ভিত্তিতে হতে পারে, যেমন নিয়মিত, অবদানের পরিমাণ এবং ফ্রিকোয়েন্সিতে ব্যাঙ্কের সাথে সম্মত। আমানত অ্যাকাউন্টে তহবিল এবং প্রাপ্ত ঋণের পরিমাণের মধ্যে ব্যবধান যত কম হবে, ঋণের সুদ তত কম হবে, কারণ। ঋণের সময়মত পরিশোধে ব্যাংকের ঝুঁকি হ্রাস পায় এবং ক্রেডিট সম্পদে সঞ্চয় অর্জিত হয়। জমাকৃত আমানতের পরিমাণ এবং তার উপর সুদের অর্থ ঋণ পরিশোধ এবং ঋণের সুদ পরিশোধে ব্যবহার করা যেতে পারে।

বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির ক্রিয়াকলাপের একটি গুরুত্বপূর্ণ দিক হ'ল জনসংখ্যার কাছ থেকে তহবিল আকৃষ্ট করার কাজ এবং তারা সফলভাবে এই অঞ্চলের বৃহত্তম একচেটিয়া - সঞ্চয় ব্যাংকের সাথে প্রতিযোগিতা করতে পরিচালনা করে।

জনসংখ্যার সাথে কাজ করার জন্য অনেক বাণিজ্যিক ব্যাংক Sberbank-এর অনুশীলন থেকে শুধুমাত্র ঐতিহ্যগত ধরনের আমানত এবং পরিষেবাগুলি ব্যবহার করে না, গ্রাহকদের আরও অনুকূল অবস্থার অফার করে, তবে সঞ্চয় সংগঠিত করার এবং নাগরিকদের কাছ থেকে তহবিল আকর্ষণ করার নতুন রূপও খুঁজে পায়।

উদাহরণস্বরূপ, এন্টারপ্রাইজের কর্মচারী, প্রতিষ্ঠাতা বা অন্যান্য ক্লায়েন্টদের মজুরি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করার ফলে একটি নতুন ধরণের ব্যাঙ্কিং কার্যকলাপ সংগঠিত করা সম্ভব হয়েছিল - ক্লায়েন্টদের স্ব-ক্রেডিটিং। সেগুলো. শ্রমিক এবং কর্মচারীদের বর্তমান অ্যাকাউন্টে রাখা পরিমাণের ব্যয়ে, উদ্যোগগুলি ঋণের কম সুদের হারে ধার করা তহবিলের জন্য তাদের প্রয়োজনীয়তা মেটাতে সক্ষম হয়। বেসরকারী আমানতকারীরাও উপকৃত হয়, কারণ ব্যাঙ্কগুলি Sberbank-এর তুলনায় কারেন্ট অ্যাকাউন্টে বেশি সুদ দেওয়ার চেষ্টা করে, মুদ্রাস্ফীতির হার অনুযায়ী সূচক আমানত করে এবং ওভারড্রাফ্ট লোন ব্যবহার করার সুযোগ দেয়।

1992 সালে মস্কো বাণিজ্যিক "Toribank" ব্যক্তিদের থেকে আমানত আকৃষ্ট করার জন্য একটি প্রচারাভিযান শুরু প্রথম এক. ন্যূনতম জমার পরিমাণ 10,000 রুবেল এ সেট করা হয়েছিল, সর্বনিম্ন স্টোরেজ সময়কাল ছিল এক বছর। আমানতের সুদের স্তরটি আমানতের আকার এবং সঞ্চয়ের সময়কালের উপর নির্ভর করে সেট করা হয়েছিল, মস্কো স্টোরগুলির খুচরা মূল্যের পরিবর্তনের গড় সহগের উপর ভিত্তি করে আমানতের মাসিক সূচী প্রদান করা হয়েছিল। শীঘ্রই এই ব্যাংক তার আমানতকারীদের ঋণ দিতে শুরু করে। ভবিষ্যতে, Toribank তার ক্লায়েন্টদের জন্য ব্যক্তিগত পেনশন তহবিল তৈরি করতে বিশেষ অ্যাকাউন্ট খুলতে শুরু করে। নির্দিষ্ট পরিমাণে 2 বছরের মধ্যে তহবিল গঠন করা হয়। এই সময়ের পরে, তহবিলের মালিক এক ধরণের পেনশন আকারে মাসিক সুদ পান। একই সময়ে, ব্যাংক মূল্যস্ফীতি বিবেচনা করে সুদের হারের আকার সূচক করে। ব্যক্তিদের কাছ থেকে আমানত আকর্ষণ করার জন্য একটি দক্ষতার সাথে পরিচালিত প্রচারাভিযান টোরিব্যাঙ্ককে Sberbank-এর পরে দ্বিতীয় স্থানে নিয়ে আসে

অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স পরিমাণ দ্বারা রাশিয়া.

মস্কো যৌথ-স্টক বাণিজ্যিক Eleksbank এবং মস্কো পোস্টাল পোস্ট ব্যাংকের যৌথ কার্যকলাপের অভিজ্ঞতা আকর্ষণীয়। চুক্তি অনুসারে, মস্কো আঞ্চলিক পোস্ট অফিসের শাখাগুলিতে Eleksbank গ্রাহক পরিষেবা পয়েন্টগুলি খোলা হয়েছিল, যা পরবর্তীটিকে পেনশন এবং স্থানান্তর আকারে পোস্ট অফিসগুলি থেকে প্রাপ্ত দাবিবিহীন তহবিলগুলিকে তার ক্রিয়াকলাপে ব্যবহার করতে দেয়।

এই তহবিল ব্যবহার থেকে প্রাপ্ত লাভ ব্যাঙ্ক এবং Mospochtambank মধ্যে সমানভাবে ভাগ করা হয়। তহবিল এবং নতুন ক্লায়েন্টদের আকৃষ্ট করার জন্য, Eleksbank এই অ্যাকাউন্টগুলির মালিকদের অফার করেছিল; আকর্ষণীয় পরিষেবার শর্ত: অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সে সুদ প্রদান, ওভারড্রাফ্ট ঋণের বিধান (তিন মাস আগে পেনশন প্রদান করে, অ্যাকাউন্ট থেকে ইউটিলিটি বিল স্থানান্তর করা ইত্যাদি। এই সহযোগিতার ফলস্বরূপ, Eleksbank মস্কোর 75% পরিষেবা দেওয়া শুরু করে। পেনশন তহবিল।

সম্পদ আকৃষ্ট করার জন্য ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে প্রতিযোগিতার একটি গুরুত্বপূর্ণ মাধ্যম হল বিভিন্ন শতাংশের প্লাস্টিক, কারণ বিনিয়োগকৃত তহবিলের আয়ের প্রাপ্তি গ্রাহকদের আমানত করার জন্য একটি উল্লেখযোগ্য প্রণোদনা হিসাবে কাজ করে। আমানতের সুদের হারের স্তর প্রতিটি ব্যাঙ্ক স্বাধীনভাবে সেট করে, কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কের ডিসকাউন্ট রেট, মুদ্রা বাজারের অবস্থা এবং নিজস্ব আমানত নীতির উপর ভিত্তি করে। নির্দিষ্ট ধরনের ডিপোজিট অ্যাকাউন্টের জন্য, আয়ের পরিমাণ আমানতের মেয়াদ, পরিমাণ, অ্যাকাউন্ট পরিচালনার সুনির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্য, সম্পর্কিত পরিষেবার পরিমাণ এবং প্রকৃতি দ্বারা নির্ধারিত হয় এবং অবশেষে, এটি গ্রাহকের সম্মতির উপর নির্ভর করে আমানতের শর্তাবলী।

সময় আমানতের উপর সুদের হার নির্ধারণের নির্ধারক ফ্যাক্টর হল যে মেয়াদের জন্য তহবিল রাখা হয়: মেয়াদ যত বেশি, সুদের হার তত বেশি। একটি অপরিহার্য পয়েন্ট হল আয় প্রদানের ফ্রিকোয়েন্সি, কম প্রায়ই পেমেন্ট, সুদের হারের উচ্চ স্তর। সুদ প্রদানের হিসাব করার বিভিন্ন উপায়ও রয়েছে।

আয়ের গণনার ঐতিহ্যগত ধরন হল সরল সুদ, যখন আমানতের প্রকৃত ভারসাম্য গণনার ভিত্তি হিসাবে ব্যবহৃত হয় এবং প্রতিষ্ঠিত ফ্রিকোয়েন্সি সহ, চুক্তি দ্বারা নির্ধারিত সুদের উপর ভিত্তি করে, আমানত গণনা করা হয় এবং পরিশোধ করা হয়।

আয় গণনার আরেকটি ধরন হল চক্রবৃদ্ধি সুদ (সুদের উপর সুদ))। এই ক্ষেত্রে, নিষ্পত্তির মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে, আমানতের পরিমাণের উপর সুদ সংগ্রহ করা হয় এবং ফলস্বরূপ অর্থ জমার পরিমাণে যোগ করা হয়। এইভাবে, পরবর্তী বিলিং সময়কালে, সুদের হার একটি নতুন ভিত্তিতে প্রয়োগ করা হয় যা পূর্বে সংগৃহীত আয়ের পরিমাণ বৃদ্ধি পেয়েছে।

একটি ক্রমবর্ধমান সুদের হারও প্রযোজ্য হয়, যে সময়ে তহবিলগুলি আসলে আমানতের উপর নির্ভর করে।

আয় সংগ্রহের এই পদ্ধতিটি তহবিলের সঞ্চয়ের সময় বৃদ্ধিকে উদ্দীপিত করে এবং মুদ্রাস্ফীতি থেকে আমানতকে রক্ষা করে।

কিছু ব্যাঙ্ক, মুদ্রাস্ফীতিজনিত ক্ষতিপূরণের জন্য, অগ্রিম সুদের আমানত প্রদান করে। এই ক্ষেত্রে, আমানতকারী, একটি সময়ের জন্য তহবিল রাখার সময়, অবিলম্বে তার বকেয়া আয় পায়।

তহবিল আকৃষ্ট করার জন্য একটি নমনীয় সুদের হার নীতির পাশাপাশি, ব্যাঙ্কগুলিকে অবশ্যই আমানতকারীদের আমানতে তহবিল রাখার নির্ভরযোগ্যতার গ্যারান্টি প্রদান করতে হবে। নির্ভরযোগ্যতার গ্যারান্টি নিশ্চিত করতে এবং ব্যাংক ব্যর্থতার ক্ষেত্রে আমানতকারীদের স্বার্থ রক্ষা করার জন্য রাশিয়ার কেন্দ্রীয় ব্যাংকের পৃষ্ঠপোষকতায় একটি বীমা তহবিল তৈরি করা হচ্ছে। এই তহবিলে জমার হার একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আয়ের 1% এ সেট করা হয়। বীমা তহবিল গঠনে অংশগ্রহণ ব্যাঙ্ককে তার দেউলিয়া হওয়ার ক্ষেত্রে তার গ্রাহকদের আমানতের জন্য ক্ষতিপূরণ দেওয়ার অধিকার দেয়। বিভিন্ন সময় আমানত আমানত এবং সঞ্চয় শংসাপত্র।

2.2। জমা ও সঞ্চয়পত্র।

একটি শংসাপত্র হ'ল অর্থ জমা দেওয়ার জন্য ইস্যুকারী ব্যাঙ্কের একটি লিখিত বাধ্যবাধকতা, যা আমানতকারীর অধিকার বা প্রাপকের তার আমানতের পরিমাণ এবং নির্ধারিত সময়ের মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে তার উপর সুদ পাওয়ার অধিকারকে প্রত্যয়িত করে। সার্টিফিকেট একক ক্রম এবং সিরিজ উভয় জারি করা যেতে পারে.

সার্টিফিকেট নিবন্ধিত এবং বহনকারী হতে পারে।

শংসাপত্রটি বিক্রি করা পণ্য বা পরিষেবার জন্য একটি নিষ্পত্তি বা অর্থপ্রদানের উপায় হিসাবে কাজ করতে পারে না।

আমানতের শংসাপত্রের ক্রয় ও বিক্রয়ের জন্য নগদ নিষ্পত্তি এবং তাদের উপর অর্থ প্রদান শুধুমাত্র নগদ নয় পদ্ধতিতে পরিচালিত হয়।

আমানত ও সঞ্চয়পত্র হল জামানত।

একটি সঞ্চয় শংসাপত্র শুধুমাত্র রাশিয়ান ফেডারেশন বা অন্য রাষ্ট্রের একজন নাগরিককে জারি করা যেতে পারে যা সরকারী মুদ্রা হিসাবে রুবেল ব্যবহার করে। আমানতের একটি শংসাপত্র শুধুমাত্র একটি সংস্থাকে জারি করা যেতে পারে যেটি রাশিয়ান ফেডারেশনের অঞ্চলে বা অন্য রাষ্ট্রের অঞ্চলে নিবন্ধিত একটি আইনি সত্তা যা একটি সরকারী মুদ্রা হিসাবে রুবেল ব্যবহার করে।

শংসাপত্রটি সেই রাজ্যের অঞ্চলে রপ্তানির বিষয় নয় যা রুবেলকে সরকারী মুদ্রা হিসাবে ব্যবহার করে না। আমানতের একটি শংসাপত্র দাবি করার অধিকার শুধুমাত্র রাশিয়ান ফেডারেশনের অঞ্চলে নিবন্ধিত আইনি সত্তা বা অন্য রাষ্ট্রে স্থানান্তর করা যেতে পারে যা একটি সরকারী মুদ্রা হিসাবে রুবেল ব্যবহার করে। একটি সঞ্চয় অর্থ শংসাপত্র দাবি করার অধিকার শুধুমাত্র রাশিয়ান ফেডারেশন বা অন্য রাষ্ট্রের নাগরিকদের কাছে হস্তান্তর করা হয় যারা একটি অফিসিয়াল পেমেন্ট ইউনিট হিসাবে রুবেল ব্যবহার করে।

সার্টিফিকেট বর্তমান হতে হবে. আমানতের শংসাপত্রের প্রচলনের মেয়াদ (ইস্যু হওয়ার তারিখ থেকে সেই তারিখ পর্যন্ত যখন শংসাপত্রের মালিক শংসাপত্রের অধীনে আমানত বা আমানত দাবি করার অধিকার পান) এক বছরের মধ্যে সীমাবদ্ধ।

সঞ্চয়পত্রের প্রচলনের মেয়াদ তিন বছরের মধ্যে সীমাবদ্ধ।

যদি কোনও শংসাপত্রের অধীনে আমানত বা আমানত গ্রহণের মেয়াদ শেষ হয়ে যায়, তবে এই জাতীয় শংসাপত্রকে একটি চাহিদা নথি হিসাবে বিবেচনা করা হয়, যা অনুসারে ব্যাংক মালিকের (বেনিফিসিয়ার) প্রথম অনুরোধে আমানত দিতে বাধ্য।

একটি জরুরী শংসাপত্রের অর্থপ্রদানের জন্য ব্যাংক তাড়াতাড়ি উপস্থাপনের সম্ভাবনা প্রদান করতে পারে। এই ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্ক এই ধরনের শংসাপত্রের মালিককে শংসাপত্রের পরিমাণ এবং শংসাপত্র ইস্যু করার সময় ব্যাঙ্ক দ্বারা প্রতিষ্ঠিত একটি হ্রাস হারে সুদ প্রদান করে।

শংসাপত্রের উপর সুদ ইস্যু করার পরে সেট করা হয় এবং শতাংশ এবং আর্থিক আকারে ফর্মগুলিতে নির্দেশিত হয়। একই সময়ে, শংসাপত্রের মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে মালিকের সুদের অর্থপ্রদানগুলি ক্রয়ের সময়ের উপর নির্ভর করে না।

আন্তর্জাতিক অনুশীলনে, আমানতের সুদ-বহনকারী শংসাপত্র, ডিসকাউন্ট, যেমন "ভাসমান" হারে সমমানের নিচে এবং সার্টিফিকেট বিক্রি হয়। শেষ শংসাপত্রের মেয়াদ 3 থেকে 5 বছর এবং সুদের হার পরবর্তী ছয় মাসের জন্য প্রতি 6 মাস পরপর নির্ধারিত হয়।

আমানতের নামমাত্র শংসাপত্রের ফর্মে স্থানান্তর স্বাক্ষরের জন্য একটি স্থান থাকতে হবে।

শংসাপত্রের ফর্মটিতে অবশ্যই সার্টিফিকেট প্রদান, অর্থ প্রদান এবং প্রচলনের জন্য সমস্ত শর্ত থাকতে হবে (অধিকার প্রদানের শর্ত এবং পদ্ধতি, একটি শংসাপত্রের জন্য প্রয়োজনীয়তা। যদি একটি শংসাপত্রের সাথে একটি অপারেশন করা হয় যা দ্বারা সরবরাহ করা হয়নি এর ফর্মের শর্তাবলী, এই ধরনের একটি অপারেশন অবৈধ বলে বিবেচিত হয়।

আমানত এবং সঞ্চয় শংসাপত্রের ফর্মগুলির উত্পাদন, নামমাত্র এবং বাহক উভয়ই, শুধুমাত্র মুদ্রণ সংস্থাগুলি দ্বারা পরিচালিত হয় যাদের সিকিউরিটিজ ইস্যু করার লাইসেন্স রয়েছে৷

ব্যাঙ্ক স্বাধীনভাবে সার্টিফিকেট জারি ও প্রচলনের শর্ত তৈরি করে।

সার্টিফিকেট প্রদান ও প্রচলনের শর্তাবলী, উপস্থিতির বিবরণ এবং সার্টিফিকেটের একটি নমুনা ইস্যুকারী ব্যাঙ্কের বোর্ড দ্বারা অনুমোদিত হয় এবং 3টি কপিতে পরীক্ষার জন্য কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কের প্রধান টেরিটোরিয়াল ডিরেক্টরেটের কাছে পাঠানো হয়। সংবাদদাতা অ্যাকাউন্ট, যা একটি সার্টিফিকেট ইস্যু করার জন্য বিদ্যমান নিয়ম ইস্যুকারী ব্যাংক দ্বারা পালনের বিষয়ে মতামত দেয় এবং লঙ্ঘনের অনুপস্থিতিতে, শর্তগুলির একটি অনুলিপি সিবিআর-এর সিকিউরিটিজ বিভাগে পাঠানো হয়। একটি শংসাপত্র জারি করার শর্তগুলি অবশ্যই রাশিয়ান ফেডারেশনের অর্থ মন্ত্রকের নির্দেশাবলী মেনে চলতে হবে "সিকিউরিটিজ ইস্যু করার জন্য প্রসপেক্টাসের বিষয়বস্তুতে।" সার্টিফিকেট, সিকিউরিটিজ, নিবন্ধন সাপেক্ষে নয় এবং CRB দ্বারা তাদের ইস্যুতে বিশেষ সিদ্ধান্তের প্রয়োজন হয় না। একই সময়ে, আঞ্চলিক প্রশাসন শংসাপত্র প্রদান নিষিদ্ধ করতে পারে, সেইসাথে নিম্নলিখিত কারণে জারি করা বাতিল করতে পারে:

ইস্যুর শর্তাবলী বর্তমান আইন বা সিবিআর-এর নিয়মের পরিপন্থী;

ইস্যুকারী ব্যাঙ্ক সময়মতো ইস্যুটির শর্তাবলী CBR-এর মেইন টেরিটোরিয়াল ডিপার্টমেন্টে জমা দেয়নি;

ব্যাংক বর্তমান আইন এবং সার্টিফিকেট প্রদান এবং প্রচলন প্রক্রিয়ার উপর CBR নিয়ম লঙ্ঘন করে।

শংসাপত্রের মালিক অন্য ব্যক্তিকে শংসাপত্রটি দাবি করার অধিকার প্রদান করতে পারেন। একটি বহনকারী শংসাপত্রের জন্য, এই অ্যাসাইনমেন্টটি সাধারণ বিতরণের মাধ্যমে করা হয়, একটি নামমাত্র একটির জন্য, এটি একটি দ্বিপাক্ষিক চুক্তি (ডিশন) দ্বারা শংসাপত্রের পিছনে আঁকা হয়।

দাবির মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে, শংসাপত্রের মালিককে অবশ্যই শংসাপত্রটি রিডিম করার পদ্ধতির ইঙ্গিত সহ একটি আবেদন সহ ব্যাঙ্কে জমা দিতে হবে।

বিক্রি হওয়া শংসাপত্রের হিসাব রাখার জন্য, বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি বিশেষ নিবন্ধন জার্নাল রাখে বা একই নিবন্ধনের বিবরণ সম্বলিত বিশেষ প্রেরণ স্টাব সহ একটি শংসাপত্র প্রদানের ব্যবস্থা করে।

শংসাপত্রগুলি 1 মাস থেকে 3 বছর পর্যন্ত মেয়াদের জন্য জারি করা হয় এবং জমার শংসাপত্রের পরিমাণের জন্য - 5 হাজার থেকে 10 মিলিয়ন রুবেল, 1 হাজার থেকে সঞ্চয় শংসাপত্র এবং 1 মিলিয়নেরও বেশি রুবেল। সুদের হার আমানতের আকার এবং মেয়াদের উপর নির্ভর করে, কিছু ব্যাঙ্ক ইনডেক্সেশন এবং আয়ের মাসিক অর্থ প্রদান করে। আমানতের শংসাপত্রগুলি তাদের বৈধতার সময়কালে যে কোনও সময় কেনা যেতে পারে - ক্রয়ের তারিখ থেকে সুদ জমা হয়।

কিছু বাণিজ্যিক ব্যাংক (Energobank, Credit-Petersburg, Astrobank, PSB) 500 হাজার রুবেল থেকে 10 মিলিয়ন রুবেল পর্যন্ত মূল্যবোধে অনুমোদনের মাধ্যমে অন্য মালিকদের কাছে হস্তান্তরযোগ্য (বা অ-হস্তান্তরযোগ্য) আমানতের শংসাপত্র জারি করে। এক বছর পর্যন্ত, বড় বিনিয়োগকারীদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। PDS সাধারণত সরকারি সংস্থা, পেনশন তহবিল, কর্পোরেশনের কাছে বিক্রি করা হয়। এই ধরনের PDS স্বল্প মেয়াদী (তিন-মাস এবং অন্যান্য) স্বল্প-মেয়াদী ট্রেজারি বিলগুলিতে সুদের হারের বেশি আয় করে এবং সেকেন্ডারি সিকিউরিটিজ বাজারে লেনদেন করা যেতে পারে। বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি, ক্রেডিট রিসোর্সের সবচেয়ে স্থিতিশীল উত্স হারাতে না দেওয়ার জন্য, মুদ্রাস্ফীতির শর্তে সুদের হার বাড়িয়ে সঞ্চয় শংসাপত্রগুলিতে সূচীকরণ করতে বাধ্য হয়, যা জনগণের ক্রয় করার জন্য একটি প্রণোদনা।

সাধারণ আমানত চুক্তির মাধ্যমে জারি করা স্থায়ী-মেয়াদী আমানতের তুলনায় শংসাপত্রগুলির উল্লেখযোগ্য সুবিধা রয়েছে: সার্টিফিকেট বিতরণ এবং প্রচলনে সম্ভাব্য আর্থিক মধ্যস্থতাকারীদের সংখ্যা বেশি হওয়ার কারণে, সম্ভাব্য বিনিয়োগকারীদের বৃত্ত প্রসারিত হচ্ছে; সেকেন্ডারি মার্কেটের জন্য ধন্যবাদ, শংসাপত্রটি মালিকের দ্বারা সময়ের আগে অন্য ব্যক্তির কাছে বিক্রি করা যেতে পারে যাতে স্টোরেজের সময় এবং ব্যাঙ্কের সম্পদের পরিমাণ পরিবর্তন না করে কিছু আয় থাকে, যখন একটি মেয়াদী আমানতের মালিকের দ্বারা তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করা হয়। তার জন্য আয়ের ক্ষতি, এবং ব্যাংকের জন্য সম্পদের কিছু অংশ ক্ষতি।

শংসাপত্রের অসুবিধাগুলি হল: সার্টিফিকেট ইস্যু করার সাথে যুক্ত ব্যাঙ্কের বর্ধিত খরচ, সেইসাথে তাদের থেকে আয় চাহিদা অ্যাকাউন্ট এবং সময় জমার বিপরীতে করের সাপেক্ষে। পরবর্তী বৈশিষ্ট্যটি ব্যাঙ্কগুলি বিবেচনায় নেয়, তাই শংসাপত্রের সুদ সাধারণত একই শর্তাবলী এবং পরিমাণ সহ মেয়াদী আমানতের সুদের চেয়ে বেশি হয়।

1992 সাল থেকে, CBR অর্থপ্রদানের উপায় হিসাবে জমার শংসাপত্রের ব্যবহারে নিষেধাজ্ঞার আকারে একটি বিধিনিষেধ চালু করেছে। একই সময়ে, বন্দোবস্তে ক্রমাগত বিলম্ব, বিশেষত বিভিন্ন শহরে উদ্যোগের মধ্যে, এবং অর্থপ্রদানের উপায়ের অভাব নতুন আর্থিক উপকরণ অনুসন্ধানের প্রয়োজনীয়তার দ্বারা শর্তযুক্ত। তার মধ্যে একটি বিল।

একই ফাংশন সঞ্চালন, একটি বিল যে কোনো পরিমাণ এবং যে কোনো সুদের হারে জারি করা যেতে পারে; একটি মুদ্রা মূল্যের সঙ্গে তাদের ইস্যু করার একটি অভ্যাস আছে, যা সার্টিফিকেটের জন্য নিষিদ্ধ। উপরন্তু, বিনিময়ের বিলগুলি সম্পাদিত কাজের জন্য একটি নিষ্পত্তি বা অর্থপ্রদানের উপায় হিসাবে কাজ করতে পারে, পরিষেবাগুলি এবং তাদের জারির শর্তগুলি নিবন্ধিত করার প্রয়োজন নেই৷ বিনিময়ের বিল ক্লায়েন্টকে বিল বই আকারে জারি করা হয়। বইটি যেকোন সময়কাল এবং যেকোন মূল্যের জন্য ডিসকাউন্ট সহ বিক্রি করা হয়। যে ক্লায়েন্ট এটি কিনেছেন তিনি পণ্য এবং পরিষেবার জন্য প্রতিশ্রুতি নোটের সাথে অর্থ প্রদান করতে পারেন এবং প্রতিশ্রুতি নোটের নতুন মালিকেরও এটি তৃতীয় পক্ষের কাছে স্থানান্তর করার অধিকার রয়েছে (একটি উপযুক্ত অনুমোদন লাগিয়ে)। উপরন্তু, জারি করা ব্যাংকে বিলের প্রাথমিক হিসাবরক্ষণের সম্ভাবনা প্রদান করা হয়। এই আর্থিক উপকরণের প্রচলনের ইস্যু শর্তাবলীর একটি বিশ্লেষণ আমাদের এই সিদ্ধান্তে উপনীত হতে দেয় যে একটি ব্যাঙ্ক বিলের একটি স্পষ্টভাবে সংজ্ঞায়িত আমানত প্রকৃতি রয়েছে এবং এই দিকটি আমানতের শংসাপত্রের সাথে সাদৃশ্যপূর্ণ। অগ্রিম গৃহীত হচ্ছে, বিনিময়ের বিলগুলি ব্যাঙ্ককে নয়, তাদের প্রতিপক্ষকে জারি করা হয়৷ যাইহোক, চেক এবং সার্টিফিকেটের জমা প্রকৃতির বিপরীতে বিল সঞ্চালনের ক্লাসিক্যাল ভিত্তি ক্রেডিট প্রকৃতির।

উপসংহার।

আমানত বাণিজ্যিক ব্যাংকের জন্য সম্পদের একটি গুরুত্বপূর্ণ উৎস। আমানত অ্যাকাউন্টগুলি খুব বৈচিত্র্যময় হতে পারে এবং মূলত তাদের শ্রেণীবিভাগ আমানতের উত্স, তাদের উদ্দেশ্যমূলক উদ্দেশ্য, লাভের মাত্রা ইত্যাদির মতো মানদণ্ডের উপর ভিত্তি করে করা যেতে পারে।

ব্যাংকে তাদের কাঠামো মোবাইল এবং অর্থ বাজারের সংমিশ্রণের উপর নির্ভর করে। ব্যাংকিং সম্পদ গঠনের এই উৎসের কিছু অসুবিধা রয়েছে। আমানতের জন্য তহবিল আকৃষ্ট করার সময় আমরা ব্যাঙ্কের উল্লেখযোগ্য উপাদান এবং আর্থিক খরচ সম্পর্কে কথা বলছি, একটি নির্দিষ্ট অঞ্চলের মধ্যে তহবিলের সীমিত প্রাপ্যতা। উপরন্তু, আমানত (আমানত) মধ্যে তহবিল সংগ্রহ অনেকাংশে গ্রাহকদের (আমানতকারীদের) উপর নির্ভর করে, ব্যাঙ্কের উপর নয়। তবুও, ক্রেডিট রিসোর্সের বাজারে ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে প্রতিযোগিতা তাদের পরিষেবাগুলি বিকাশের ব্যবস্থা নিতে বাধ্য করে যা আমানত আকর্ষণ করতে সহায়তা করে। এই উদ্দেশ্যগুলির জন্য, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির লক্ষ্য এবং উদ্দেশ্যগুলির উপর ভিত্তি করে একটি আমানত নীতি কৌশল তৈরি করা বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির জন্য গুরুত্বপূর্ণ, এটি তার সনদে অন্তর্ভুক্ত এবং ব্যাঙ্কের তারল্য বজায় রাখার প্রয়োজন থেকে৷ আমানত নীতির নির্বাচিত প্রধান নির্দেশাবলী বিবেচনায় নিয়ে, ব্যাঙ্কের জন্য আমানত পরিচালনার উপর একটি প্রবিধান তৈরি করার পরামর্শ দেওয়া হয় যাতে প্রধান ধরনের আমানতগুলিকে তাদের শর্তগুলির দ্বারা আকৃষ্ট করা প্রয়োজন (সুদের হার স্তর, আমানতকারীদের বিভাগ, মেয়াদ আমানত), আমানত আকর্ষণ করার পদ্ধতি, ঋণ চুক্তির আনুষ্ঠানিক ফর্ম। ব্যাংকের জন্য আমানত কার্যক্রমের উন্নতির জন্য একটি প্রোগ্রাম বিকাশ বা কেনার পরামর্শ দেওয়া হয় ("আমানতের দিন")।

সাহিত্য:

1. আন্তোনভ এ.জি., পেসেল এম.এ. অর্থ প্রচলন। ক্রেডিট এবং ব্যাংক। - এম. BEK, 1995 -381 পি।

2. ব্যাংকিং অপারেশনস: পাঠ্যপুস্তক (ও. লাভরুশকিন দ্বারা সম্পাদিত। -এম।: INFRA -M, 1995 -505 p।)

3. ব্যাংকিং: পাঠ্যপুস্তক (ও. লাভরুশকিনের প্রতিক্রিয়ার অধীনে - এম.: ফিনান্স অ্যান্ড স্ট্যাটিস্টিক্স, 1998 -572 পি।)

4. ব্যাঙ্ক এবং ব্যাঙ্কিং (E.F. Zhukov দ্বারা সম্পাদিত - M.: UNITI, 1997 -471 p.)

5. ব্যাংকিং: পাঠ্যপুস্তক (V.I. Kolesnikov, L.P. Krovelitskaya দ্বারা সম্পাদিত। 2য় সংস্করণ। সংশোধিত এবং যোগ করা হয়েছে। - M.: সেন্ট পিটার্সবার্গ ইউনিভার্সিটি অফ ইকোনমিক্স অ্যান্ড ফাইন্যান্স, 1993-175 p.

6. বালাবানভ আই.টি. নাগরিকদের অর্থ: রাশিয়ানরা কীভাবে সম্পদ তৈরি করে এবং বজায় রাখে। -এম.: অর্থ ও পরিসংখ্যান, 1995 -224 পি।

7. বেরেজিনা এম.পি. রাশিয়ার পেমেন্ট সিস্টেম এবং এর পুনর্গঠন // অর্থ -1998 -№3- পি। 22-27।

7. গনচারভ এ. রাশিয়ান ইস্যুকারীরা সভ্য বাজারে প্রবেশ করে //ব্যবসায়িক জগতে। -1996 -№4 - p4।

9. ব্যাংকিং পরিচিতি। পাঠ্যপুস্তক (ইউ.বি. গুবিনের সম্পাদনায় - এম.: BEK, 1997, 627 পৃ।)।

10. Efremov I.A. সিকিউরিটিজ সহ বাণিজ্যিক ব্যাংকের কার্যক্রম। - এম।: আইএসটি - সার্ভিস, 1995 - 441 পি।

11. এরশভ এম. মুদ্রা ও ঋণের ক্ষেত্র এবং অর্থনৈতিক সংকট (সিকিউরিটিজ মার্কেট। - 1999 - নং 22 - পৃ. 20-23)

12. Karatuev A. G. সিকিউরিটিজ এবং তাদের প্রকার ও জাত। - এম।: রাশিয়ান ব্যবসায়িক সাহিত্য, 1998 - 256 পি।

13. Kruglov M.O. বাণিজ্যিক ঋণের কিছু প্রবণতা সম্পর্কে (মানি এবং ক্রেডিট - 1997 - নং 3 - p58-64)।

14. Kantselembaum E.S. ব্যাংক আমানতের প্রকৃতির প্রশ্নে (মানি এবং ক্রেডিট -1991 - নং 4 - p75-76.

15. মার্কোভা O.M., Sakharov L.S., Sidorov V.I. বাণিজ্যিক ব্যাংক এবং তাদের কার্যক্রম। পাঠ্যপুস্তক - এম.: ব্যাংক এবং স্টক এক্সচেঞ্জ, 1995 -228।

16. 1998 সালে একীভূত রাষ্ট্রীয় মুদ্রানীতির প্রধান নির্দেশাবলী (মানি ক্রেডিট -1997 - নং 12 - পৃ. 105)

18. প্রোকুরিন এ.এম. ব্যাংক মূলধনের কাঠামো এবং এর কার্যকারিতার মূল্যায়নের উপর (মানি ক্রেডিট -1996 - নং 10 -s52)

19. অভদ্র ই. আধুনিক পুঁজিবাদের ব্যাংক, বিনিময়, মুদ্রা - এম.: নাউকা, 1986 - 250 পি।

20. সাভেলিভ এম.ভি. কীভাবে উত্পাদনশীলভাবে রাশিয়ানদের সঞ্চয় ব্যবহার করবেন। (রাশিয়ান অর্থনীতি। -1995 - নং 10 - পৃ। 28-30)।

শিক্ষা ও বিজ্ঞান মন্ত্রণালয়

রাশিয়ান ফেডারেশন

রাষ্ট্রীয় শিক্ষা প্রতিষ্ঠান

উচ্চ পেশাগত শিক্ষা

ফ্যাকাল্টি সন্ধ্যা

ব্যাংকিং বিভাগ

স্নাতক কাজ

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি

সেন্ট পিটার্সবার্গ 2011

ভূমিকা

কাজের প্রাসঙ্গিকতা। রাশিয়ান ব্যাংকিং সেক্টরের উন্নয়নে গত বছরটি ইতিবাচক প্রবণতা বৃদ্ধির দ্বারা চিহ্নিত করা হয়। দেশের অর্থনীতিতে ব্যাংকিং খাতের গুরুত্ব ধীরে ধীরে বাড়ছে এবং ব্যাংকগুলোর প্রতি আমানতকারীদের আস্থা লক্ষণীয়ভাবে বৃদ্ধি পাচ্ছে। কিন্তু ব্যাংকিং সেক্টরের গতিশীল উন্নয়নের সাথে সাথে রয়েছে ঝুঁকির সঞ্চয়, যা বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির দক্ষতা হ্রাসের দিকে পরিচালিত করে।

গ্রাহক তহবিল আকৃষ্ট করা এবং স্থাপন করার ক্ষেত্রে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির কাজটি ভবিষ্যদ্বাণী করা কঠিন এবং অস্থিতিশীল বাহ্যিক পরিবেশে পরিচালিত হয়, তাই, ব্যাঙ্কগুলি, প্রথমত, কাজের দক্ষতার সমস্যা সমাধানের জন্য, গ্রাহকদের সাথে মিথস্ক্রিয়ায় ভারসাম্য বজায় রাখা প্রয়োজন। , ব্যাঙ্কের রিসোর্স বেস গঠনের প্রক্রিয়া সঠিকভাবে সংগঠিত করা। ব্যাংকিং সংস্থানগুলির প্রধান অংশটি আমানত কার্যক্রমের মাধ্যমে গ্রাহকদের কাছ থেকে বিনামূল্যে নগদ আকৃষ্ট করার প্রক্রিয়ার পাশাপাশি নিজস্ব ঋণের বাধ্যবাধকতা প্রদানের মাধ্যমে গঠিত হয়। সব ধরনের ডিপোজিট অপারেশন ব্যাংকিং পোর্টফোলিওর অংশ হিসেবে বিবেচিত হতে পারে। একটি আমানত পোর্টফোলিও পরিচালনা করার সময়, একজনের উচিত এর গঠন, আয়তন, লাভজনকতা, ঝুঁকিপূর্ণতা, পূর্বাভাস করা এবং নগদ প্রবাহের পরিমাণ বিশ্লেষণ করা উচিত। এই সবই একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির নির্ধারক ফ্যাক্টর।

আজ অবধি, ব্যাঙ্কের আমানত নীতি গঠনের সমস্যা, এর তাত্ত্বিক ভিত্তিগুলির অধ্যয়ন, ব্যবহারিক প্রয়োগের জন্য সুপারিশগুলি অপর্যাপ্ত সংখ্যক বৈজ্ঞানিক কাগজপত্রের জন্য উত্সর্গীকৃত।

থিসিসের অধ্যয়নের উদ্দেশ্য হল JSC "BALTINVESTBANK"।

থিসিসের বিষয় বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি।

থিসিসের উদ্দেশ্য হ'ল ব্যাংকের আমানত নীতির সারমর্ম নির্ধারণ করা, আমানত নীতি গঠনের প্রক্রিয়াগুলি অধ্যয়ন করা, এটির বাস্তবায়নের প্রক্রিয়াগুলি, সেইসাথে JSC "BALTINVESTBANK এর আমানত নীতির উন্নতির জন্য প্রস্তাবগুলির বিকাশ করা। "

এই লক্ষ্য অর্জনের জন্য, নিম্নলিখিত কাজগুলি সমাধান করা প্রয়োজন:

ব্যাঙ্কের আমানত নীতির তাত্ত্বিক ভিত্তিগুলি অন্বেষণ করুন,

বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানতের ধরন বিবেচনা করুন,

ব্যাংকের আমানত নীতি গঠনের জন্য অধ্যয়ন পদ্ধতি,

BALTINVESTBANK OJSC এর আমানত নীতি বিশ্লেষণ করুন,

অধ্যয়নের তাত্ত্বিক ভিত্তি ছিল রাশিয়ান ফেডারেশনের আইনী এবং নিয়ন্ত্রক আইন, রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংক, বৈজ্ঞানিক মনোগ্রাফ, শিক্ষামূলক সাহিত্য, গবেষণামূলক গবেষণা, অর্থনৈতিক সাময়িকী।

তথ্যের ভিত্তি ছিল JSC "BALTINVESTBANK", ইন্টারনেট সংস্থানগুলির ত্রৈমাসিক প্রতিবেদন এবং অভ্যন্তরীণ প্রবিধানের ডেটা।

BALTINVESTBANK OJSC-এর আমানত নীতির উন্নতির লক্ষ্যে নির্দিষ্ট সুপারিশগুলি ব্যবহারিক গুরুত্বপূর্ণ।

1. একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির তাত্ত্বিক ভিত্তি

1 ব্যাংকের আমানত নীতি: সারমর্ম এবং ভূমিকা

সারমর্ম হল অভ্যন্তরীণ বিষয়বস্তু, কারও বৈশিষ্ট্য - কিছু, আবিষ্কৃত, ঘটনাতে চেনা।

আমানত নীতির "অভ্যন্তরীণ বিষয়বস্তু" সংজ্ঞায়িত করার আগে, একটি বাণিজ্যিক ব্যাংক কী তা বোঝা প্রয়োজন।

ব্যাঙ্কিং আইন অনুসারে, একটি ব্যাঙ্ক হল একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান যার অধিকার রয়েছে ব্যক্তি এবং আইনি সত্ত্বার কাছ থেকে তহবিল সংগ্রহ করার, তাদের নিজের পক্ষে এবং নিজস্ব খরচে জরুরী, অর্থপ্রদান, পরিশোধের শর্তাবলীতে রাখার এবং পরিচালনা করার অধিকার রয়েছে। গ্রাহকদের পক্ষ থেকে নিষ্পত্তি অপারেশন. একটি ব্যাঙ্ক হিসাবে তার কার্যাবলী অনুসারে, একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্ক আমানতে অস্থায়ীভাবে বিনামূল্যে তহবিল জমা করে (আকর্ষণ করে), সেগুলি রাখে এবং গ্রাহকদের নিষ্পত্তি এবং নগদ পরিষেবা প্রদান করে।

চিত্র 1. ব্যাংকের প্রধান কাজ

এটি তহবিল জমা করার ফাংশন যা প্রাচীনতম ফাংশনগুলির মধ্যে একটি। অস্থায়ীভাবে বিনামূল্যের তহবিল সংগ্রহ এবং তাদের মূলধনে রূপান্তর তাদের মালিকদের নিয়ে আসে - ব্যক্তি এবং আইনী সত্তা, একদিকে, সুদের আকারে আয়, এবং অন্যদিকে, সক্রিয় ক্রিয়াকলাপ পরিচালনা করার জন্য ব্যাংকের ভিত্তি তৈরি করে। এবং এটি ধার করা তহবিল যা ব্যাংকের সম্পদের সিংহভাগ গঠন করে, তাই সেগুলিকে ব্যাঙ্কিং নীতির একটি স্বাধীন বস্তু হিসাবে বিবেচনা করা উচিত।

সমস্ত আকৃষ্ট তহবিল তাদের সঞ্চয়ের পদ্ধতি অনুসারে নিম্নলিখিত উপায়ে গোষ্ঠীভুক্ত করা যেতে পারে:

) আমানত;

) অ-আমানত আকৃষ্ট তহবিল।

তবে এটি আমানত যা বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির দ্বারা আকৃষ্ট সম্পদের সিংহভাগ গঠন করে।

1 জানুয়ারী, 2011 হিসাবে রাশিয়ান বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির সংস্থান ভিত্তির কাঠামো নীচে দেওয়া হয়েছে, %৷

1.নিজস্ব তহবিল (মূলধন) - 12.8%

2.আকৃষ্ট সম্পদ - 65%

সহ:

) আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের আমানত - 62.4%

) সিকিউরিটিজ - 2.6%

ধার করা সম্পদ - 12.2%

প্রদত্ত তথ্য উপরের শব্দগুলি নিশ্চিত করে - বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির আকৃষ্ট তহবিলের বেশিরভাগই ব্যক্তি এবং আইনি সত্তার আমানত। এবং এটি আকৃষ্ট তহবিল যা ব্যাঙ্কগুলির সংস্থান ভিত্তির ভিত্তি তৈরি করে (সমস্ত উপলব্ধ ব্যাঙ্ক তহবিলের 65%)।

লাভ্রুশিন আমানতের নিম্নলিখিত সংজ্ঞা দেয় - এগুলি গ্রাহকদের দ্বারা ব্যাঙ্কে জমা করা তহবিল - ব্যক্তি এবং আইনী সত্তা, যা তাদের দ্বারা অ্যাকাউন্ট ব্যবস্থা এবং ব্যাঙ্কিং আইন অনুসারে ব্যবহার করা হয়।

প্রতিটি বাণিজ্যিক ব্যাংক, কার্যকর কার্য সম্পাদন এবং তার লক্ষ্য অর্জনের জন্য, অবশ্যই তার নিজস্ব আমানত নীতি, অর্থাৎ একটি ব্যবস্থাপনা কৌশল তৈরি করতে হবে। কিন্তু এই মুহুর্তে, আমানত নীতির ধারণার তাত্ত্বিক ভিত্তি, এটির গঠন এবং বাস্তবায়নের নীতিগুলি সম্পর্কিত সমস্যাটি যথেষ্ট অধ্যয়ন করা হয়নি।

লাভ্রুশিন আমানত নীতিকে ব্যাঙ্কের আমানতে তহবিল আকৃষ্ট করার নীতি হিসাবে সংজ্ঞায়িত করে এবং আকৃষ্ট করার প্রক্রিয়া কার্যকরভাবে পরিচালনা করে। তিনি এটিকে সম্পদ আকর্ষণ করার জন্য ব্যাংকের কৌশল এবং কৌশল হিসাবেও সংজ্ঞায়িত করেন। বেলোগ্লাজোভার একটি অনুরূপ সংজ্ঞা রয়েছে, যা বলে যে প্রতিটি ব্যাঙ্ককে বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলিতে সংস্থাগুলির অস্থায়ীভাবে বিনামূল্যে তহবিল এবং জনসংখ্যাকে বিভিন্ন ধরণের আমানতে (আমানত) ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে আকৃষ্ট করার প্রক্রিয়াগুলি নিয়ন্ত্রিত করার জন্য একটি নথি তৈরি করতে হবে, যা প্রাথমিকভাবে নির্ভর করে ব্যাঙ্কের কৌশলগত পরিকল্পনা, ব্যাঙ্কের সংস্থান ভিত্তির কাঠামো, বর্তমান অবস্থা এবং গতিশীলতার বিশ্লেষণের উপর ভিত্তি করে এবং এটির বিকাশের প্রধান সম্ভাবনার উপর ভিত্তি করে এবং নথির ভিত্তিতে যা স্থাপনের প্রধান দিকনির্দেশ ও শর্ত নির্ধারণ করে। আকৃষ্ট তহবিল, যেমন ব্যাঙ্কের ক্রেডিট নীতি এবং ব্যাঙ্কের বিনিয়োগ নীতি৷ এই সংজ্ঞা, আমার মতে, আরও সম্পূর্ণ এবং আমানত নীতির ধারণার সারমর্ম প্রকাশ করে, এবং ধার করা তহবিল স্থাপনের নীতির সাথে সম্পর্ককে স্পষ্টভাবে নির্দেশ করে। কিন্তু আমি এখনও লাভরুশিনের সাথে একমত যে এটি প্রাথমিকভাবে একটি নীতি, অর্থাৎ লক্ষ্য অর্জনের জন্য ব্যবস্থা এবং কর্মের একটি সেট, এবং শুধুমাত্র একটি নথি নয়।

আমার মতে, উভয় লেখকই ব্যাঙ্কিং নীতির অংশ হিসাবে, ব্যাঙ্কের আমানত নীতিতে একটি একক পন্থা মেনে চলেন, যা এর উপাদান এবং ব্যাঙ্কের কৌশলগত লক্ষ্য উভয়ের সাথেই আন্তঃসংযুক্ত। আমাদের এই প্রক্রিয়ার ব্যাঙ্কিং (বহিরাগত এবং অভ্যন্তরীণ উভয়) নিয়ন্ত্রণ সম্পর্কেও ভুলে যাওয়া উচিত নয়, যা কোরোবোভা তার রচনাগুলিতে উল্লেখ করেছেন।

সুতরাং, ব্যাংকের আমানত নীতি কৌশলগত পরিকল্পনা অনুযায়ী তৈরি করা হয়। একটি আমানত নীতির বিকাশ ব্যাঙ্কের লক্ষ্য নির্ধারণের সাথে শুরু হয়, তারপরে, এই লক্ষ্যগুলি অর্জনের জন্য, ধাপে ধাপে ক্রিয়াকলাপগুলি বিকাশ করা এবং নির্দিষ্ট সূচকগুলি সেট করা প্রয়োজন। কোরোবোভা জি.জি. ব্যাঙ্কের আমানত নীতি গঠনের "নিজস্ব" মডেল অফার করে, কিন্তু পরবর্তীতে আরও কিছু।

প্রথমত, ব্যাঙ্ককে অবশ্যই সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে এটি কোন আমানতকারীদের সাথে কাজ করবে, কার জন্য এটি তার পণ্যগুলি বিকাশ করবে। উচ্চ স্তরের আয়, উদ্যোক্তা, কর্মচারী এবং শ্রমিক, যুবক এবং ছাত্র এবং সেইসাথে বয়স্কদের সাথে ক্লায়েন্টদের আলাদা করার প্রথাগত। এই বিভাগগুলির প্রত্যেকটিই ব্যাংকের কমবেশি সুদ। তাই উচ্চ স্তরের আয়ের ক্লায়েন্টরা ব্যাঙ্কগুলিকে বিশেষ করে প্রচুর পরিমাণে আমানত সরবরাহ করে, যদিও এই গোষ্ঠীর আমানতগুলি সর্বদা ব্যাঙ্ক আমানতের মোট ভরের ভিত্তি নয়। একটি নিয়ম হিসাবে, আমানতের মোট ভর শ্রমিক এবং কর্মচারীদের তহবিল, সেইসাথে বয়স্কদের তহবিল দ্বারা গঠিত। ব্যাংক একটি দৃষ্টিকোণ দৃষ্টিকোণ থেকে ছাত্র এবং তরুণদের আগ্রহী.

রাশিয়ান আইন অনুসারে, ব্যাঙ্কের ক্লায়েন্টরা ব্যক্তি এবং আইনি সত্ত্বা, অর্থাৎ, ব্যাঙ্ক একটি "খুচরা" ক্লায়েন্টের সাথে বা আইনি সত্ত্বার সাথে বা উভয়ের সাথেই কাজ করতে পারে। একটি নিয়ম হিসাবে, রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলির দায়গুলি ব্যক্তি এবং আইনি সত্তা উভয়ের আমানত। এইভাবে, VTB ব্যাংক, বৃহৎ আইনি সত্ত্বাগুলির সাথে কাজ করার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে, তার দায়বদ্ধতার কাঠামোতে আইনি সত্তার আমানতের 45.5% এবং এর "খুচরা" সহায়ক সংস্থা - VTB 24 ব্যাংক - ব্যক্তিদের আমানতের 66.4% এবং শুধুমাত্র 6.9% আইনি সত্তা এটি উপসংহারে পৌঁছানো যেতে পারে যে, তার ভবিষ্যত কার্যক্রমের লক্ষ্য এবং নির্দেশনার উপর নির্ভর করে, ব্যাংক তার গ্রাহকদের বেছে নেয়।

কিন্তু ব্যাঙ্কগুলি তীব্র প্রতিযোগিতার পরিস্থিতিতে কাজ করে, তাই গ্রাহকদের জন্য একটি সংগ্রাম রয়েছে। গ্রাহকদের আকৃষ্ট করার জন্য, এবং তাদের সাথে তার কার্যক্রমের জন্য প্রয়োজনীয় তহবিল, ব্যাঙ্ককে অবশ্যই বাজারে আচরণের একটি কৌশল বেছে নিতে হবে। এইভাবে, 1 এপ্রিল, 2011 থেকে, VTB 24 এবং সেভিংস ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়ার মতো ব্যাঙ্কগুলি ব্যক্তিগত আমানত বাজারে নেতার কৌশল পরিচালনা করছে।

বড় ব্যাঙ্কগুলি প্রতিযোগীর কৌশল বেছে নেওয়ার প্রবণতা রাখে। বাজারে প্রতিযোগিতামূলক সুবিধা অর্জনের জন্য, তারা তাদের শাখা নেটওয়ার্ক প্রসারিত করছে, নতুন পণ্য ও পরিষেবা বিকাশ করছে, আকর্ষণীয় আমানতের হার নির্ধারণ করছে এবং বিজ্ঞাপনে বিপুল পরিমাণ অর্থ ব্যয় করছে।

ব্যাঙ্ক নির্দিষ্ট ধরণের পরিষেবাগুলির বিকাশ এবং উন্নতির দিকে মনোনিবেশ করতে পারে এবং ক্রিয়াকলাপের সমস্ত ক্ষেত্রে নেতার সাথে প্রতিযোগিতা করতে পারে না (উদাহরণস্বরূপ, ইন্টারনেটের মাধ্যমে পরিষেবা সরবরাহ) - এটি একজন বিশেষজ্ঞের কৌশল। মাঝারি এবং ছোট ব্যাঙ্কগুলি একটি ক্যাচ-আপ কৌশল দ্বারা চিহ্নিত করা হয়: ব্যাঙ্কগুলি নতুন পণ্যগুলি বিকাশ করে না, তবে অন্যান্য ব্যাঙ্কের দ্বারা পরীক্ষিত পণ্যগুলিকে প্রয়োগ করে, যার ফলে অপ্রয়োজনীয় খরচ থেকে নিজেদের রক্ষা করে।

কৌশলগত প্রশ্ন বিকাশ করা খুবই গুরুত্বপূর্ণ। ক্লায়েন্টরা প্রাথমিকভাবে একটি নির্ভরযোগ্য এবং স্থিতিশীল ব্যাঙ্কের ছবি, সেইসাথে আমানত (আমানত) এবং পরিষেবার শর্তাবলীর সুদের হার দ্বারা ব্যাঙ্কের প্রতি আকৃষ্ট হয়। এটি একটি আমানত নীতি বিকাশের একটি গুরুত্বপূর্ণ দিক।

পূর্বে উল্লিখিত হিসাবে, আমানত নীতি নথিভুক্ত করা আবশ্যক. একটি নিয়ম হিসাবে, এটি একটি পৃথক নথি, বা একটি ক্রেডিট নীতি নথির একটি পৃথক বিভাগ, বা আমানতের জন্য তহবিল আকৃষ্ট করার এবং ক্লায়েন্ট অ্যাকাউন্ট খোলা এবং রক্ষণাবেক্ষণের পদ্ধতির বিধানগুলিতে নির্ধারিত রয়েছে।

এই নথিতে নিম্নলিখিত বিষয়বস্তু থাকতে পারে:

সাধারণ বিধান;

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের সম্পদ নীতির লক্ষ্য;

ব্যাংকের কাঠামোগত বিভাগের মিথস্ক্রিয়া;

ব্যাংকের সম্পদের গঠন;

তহবিল সংগ্রহের সময় এবং চুক্তির শর্তাবলী;

নথিগুলির একটি তালিকা এবং ব্যাঙ্কের নিজস্ব বিল অফ এক্সচেঞ্জ এবং ব্যাঙ্ক শংসাপত্রগুলির বিক্রয়ের জন্য লেনদেন প্রক্রিয়াকরণের পদ্ধতি;

ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান থেকে তহবিল সংগ্রহের জন্য ক্রিয়াকলাপকে আকৃষ্ট এবং আনুষ্ঠানিক করার পদ্ধতি;

প্যাসিভ লেনদেনের সুদ গণনা এবং পরিশোধের পদ্ধতি;

রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের বাধ্যতামূলক রিজার্ভ তহবিলে অবদান, অর্থনৈতিক মান মেনে চলার উপর নিয়ন্ত্রণ;

যে ক্রমে নথি সংরক্ষণ করা হয়।

সুতরাং, Korobova G.G. অনুসারে, নিম্নলিখিত স্কিম অনুযায়ী ব্যাঙ্কের আমানত নীতি বিকাশ করা সম্ভব:

ভাত। 2. ব্যাঙ্কের আমানত নীতির উন্নয়নের জন্য স্কিম

প্রথম পর্যায়ে সম্পদ আকর্ষণের ক্ষেত্রে বাণিজ্যিক ব্যাংকের কৌশল নির্ধারণ করা জড়িত। দ্বিতীয় পর্যায়টি ব্যাংকের কর্মীদের পক্ষ থেকে আমানত পরিচালনার সমস্যাগুলি সমাধান করার লক্ষ্যে। তৃতীয় পর্যায়ে, ব্যাঙ্কের নির্দিষ্ট ক্রিয়াকলাপগুলি বিস্তারিতভাবে কাজ করা হয়, সেইসাথে ব্যাঙ্ক এবং ক্লায়েন্টের মধ্যে আমানত চুক্তি বাস্তবায়নের বিভিন্ন পর্যায়ে আমানত প্রক্রিয়ার সংগঠন। চূড়ান্ত পর্যায়ে আমানত প্রক্রিয়া পরিচালনা এবং এর উপর নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থার উন্নয়ন।

আমার মতে, এই স্কিমটি ভাল কারণ এটি আমানত ক্রিয়াকলাপের ক্ষেত্রে বিশ্ব অনুশীলনকে বিবেচনায় নিয়ে তৈরি করা হয়েছিল এবং এটি রাশিয়ান অবস্থার সাথে খাপ খাইয়ে নেওয়া যেতে পারে এবং মূল প্রশ্নের উত্তরও দেয়: কে আমানত নীতি তৈরি করে, কীভাবে এটি তৈরি করা হয় এবং এর দ্বারা কে এবং কিভাবে এটি নিয়ন্ত্রিত হয়.

সুতরাং, ব্যাঙ্কের পরিচালন সংস্থাগুলি, যেমন ব্যাঙ্কের সম্পদ এবং দায় ব্যবস্থাপনা কমিটি এবং ব্যাঙ্কের বোর্ড, সেইসাথে ব্যাঙ্কের বেশ কয়েকটি কাঠামোগত বিভাগ (সিকিউরিটিজ বিভাগ, ক্রেডিট বিভাগ, ব্যবসায়িক উন্নয়ন বিভাগ, আর্থিক ব্যবস্থাপনা, ট্রেজারি) এতে অংশগ্রহণ করে। আমানত নীতির বিকাশ। এই কাঠামোগুলিই বেলোগ্লাজোভা তার বইয়ে এককভাবে তুলে ধরেছেন। ব্যাংকের বোর্ড আমানত নীতির বিকাশ এবং অনুমোদনের জন্য দায়ী, এটি আমানত আকর্ষণ করার পদ্ধতি এবং শর্তাবলীও প্রতিষ্ঠা করে, আমানত নীতির বাস্তবায়ন নিয়ন্ত্রণ করে। ডিপোজিট পোর্টফোলিও গঠনের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার দায়িত্ব সম্পদ এবং দায়বদ্ধতা ব্যবস্থাপনা কমিটির উপর। সম্পদের কাঠামো বিশ্লেষণ করে, ব্যাংকের সম্পদের সাথে শর্তাবলী এবং পরিমাণের ক্ষেত্রে তাদের সম্মতি, কমিটি ব্যাংকের আমানত নীতিতে সমন্বয় করে। ব্যাঙ্কের কোষাগার এবং আর্থিক বিভাগের মতো উপবিভাগগুলি নির্ধারণ করে যে ব্যাঙ্কের কতটা আমানত তহবিল প্রয়োজন: আমানতের (আমানত) উপর সুদের হার সেট করুন; ব্যাংক অফ রাশিয়ায় আকৃষ্ট তহবিলের সংরক্ষণের পরিমাণ নির্ধারণ করে; ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া, ইত্যাদি দ্বারা প্রতিষ্ঠিত আকৃষ্ট তহবিলের ঝুঁকির মানগুলির সাথে ব্যাঙ্কের সম্মতি নিয়ন্ত্রণ করে। ব্যাঙ্কের নিম্নলিখিত বিভাগগুলি আমানত তহবিল আকৃষ্ট করার জন্য সরাসরি জড়িত: সিকিউরিটিজ বিভাগ (আমানত এবং সঞ্চয় শংসাপত্র, পাশাপাশি তাদের নিজস্ব বিল প্রদানে নিযুক্ত), নাগরিকদের আমানত বিভাগ, ক্রেডিট বিভাগ বা বিভাগ সম্পদ এবং দায় (আইনি সত্তার আমানত)। কাঠামোগত বিভাজনের এই তালিকাটি সঠিক নয়। প্রতিটি ব্যাংকের নিজস্ব অভ্যন্তরীণ সাংগঠনিক কাঠামো রয়েছে। কাঙ্ক্ষিত ফলাফল অর্জনের জন্য এই সমস্ত সংস্থার কাজ আন্তঃসংযুক্ত রয়েছে তা নিশ্চিত করা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ।

ব্যাংকের আমানত নীতির বাস্তবায়ন নিম্নলিখিত নীতিগুলির উপর ভিত্তি করে হওয়া উচিত:

· একটি রিসোর্স বেস গঠনের জন্য, ব্যাঙ্কগুলিকে অবশ্যই আইনী এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তাগুলি অনুসরণ করতে হবে, সেইসাথে প্যাসিভ অপারেশনগুলিতে প্রতিষ্ঠিত বিধিনিষেধগুলি মেনে চলতে হবে;

· ব্যাঙ্কের নিষ্ক্রিয় ক্রিয়াকলাপগুলি ব্যাঙ্কের মুনাফা পাওয়ার জন্য শর্ত তৈরি করা উচিত;

· সম্পদের আকর্ষণ, প্রথমত, ব্যাঙ্ককে তার তারল্য প্রদান করা উচিত, তাই, মেয়াদী সংস্থানগুলিকে আকর্ষণ করার পাশাপাশি প্যাসিভ এবং সক্রিয় ক্রিয়াকলাপের মধ্যে সম্পর্কের দিকে বিশেষ মনোযোগ দেওয়া উচিত;

· নিষ্ক্রিয় ক্রিয়াকলাপগুলি পরিচালনা করার সময়, সংস্থান ভিত্তির স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করার জন্য, আকৃষ্ট সংস্থানগুলিকে যতটা সম্ভব বিষয় এবং আকৃষ্ট সম্পদের ধরন দ্বারা আলাদা করা প্রয়োজন;

· ব্যাংকের ইতিবাচক ভাবমূর্তি বজায় রাখা, ব্যাংকিং সেবার উন্নয়ন এবং সেবার মান উন্নয়নের মাধ্যমে সম্পদ আকৃষ্ট হয়।

ব্যাঙ্কের টার্নওভারে গ্রাহকের তহবিল আকৃষ্ট করা কিছু ঝুঁকির সাথে জড়িত যা ব্যাঙ্কগুলিকে অবশ্যই তাদের কাজের ক্ষেত্রে বিবেচনায় নিতে হবে, সেইসাথে তারলতা এবং স্থিতিশীলতার জন্য নেতিবাচক পরিণতি এড়াতে সেগুলি পরিচালনা করতে সক্ষম হবে। নিয়ন্ত্রক সংস্থা হল ব্যাংক অফ রাশিয়া, যা উত্থাপিত তহবিলের পরিমাণের উপর ব্যাঙ্কগুলির জন্য নির্দিষ্ট সীমা নির্ধারণ করে। এই বিধিনিষেধগুলি যেমন অর্থনৈতিক মানগুলির আকারে কাজ করে যেমন:

পাওনাদার (আমানতকারী) প্রতি সর্বোচ্চ ঝুঁকি অনুপাত - N8;

জনসংখ্যার নগদ আমানত (আমানত) আকর্ষণ করার সর্বাধিক পরিমাণের জন্য মান - এনআই;

অনাবাসিক ব্যাঙ্কগুলিতে সর্বাধিক পরিমাণ ব্যাঙ্কের দায়বদ্ধতার মান

এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠান - অনাবাসী - NIL;

ব্যাঙ্কের নিজস্ব প্রমিসরি নোটের ঝুঁকি অনুপাত - N13।

এই মানগুলি ব্যাংকের নিজস্ব তহবিলের (মূলধন) সাথে সম্পর্কিত। এইভাবে, N8 অনুপাতটি ব্যাঙ্কের মূলধনের সাথে এক বা সংশ্লিষ্ট পাওনাদারদের (আমানতকারীদের) ব্যাঙ্কের দায়গুলির মোট পরিমাণের অনুপাত হিসাবে গণনা করা হয় এবং এর মূল্যের 25% এর বেশি হতে পারে না৷ একই সময়ে, ব্যাঙ্কের দায়গুলির মোট পরিমাণের মধ্যে তহবিলের ব্যালেন্সের সর্বাধিক মূল্য (একজন আমানতকারী বা সংশ্লিষ্ট পাওনাদারদের একটি গ্রুপের জন্য) অন্তর্ভুক্ত থাকে:

নিষ্পত্তি (চলতি), সংবাদদাতা অ্যাকাউন্ট এবং চাহিদা জমা অ্যাকাউন্ট;

সময় আমানত অ্যাকাউন্ট, ব্যক্তির সময় জমা অ্যাকাউন্ট, এবং

এছাড়াও প্রাপ্ত ক্রেডিট এবং ঋণের জন্য অ্যাকাউন্ট, মূল্যবান ধাতু আমানত;

অন্যান্য ধার করা তহবিলের অ্যাকাউন্টে)।

এনআই আদর্শ একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের ব্যালেন্স শীটে জনসংখ্যার মোট আর্থিক আমানতের (আমানত) মোট পরিমাণকে তার নিজস্ব তহবিলের পরিমাণে সীমাবদ্ধ করে।

ব্যাঙ্কের মূলধন ব্যাঙ্কের দ্বারা জারি করা নিজস্ব বিল অফ এক্সচেঞ্জ এবং ব্যাঙ্কারের গ্রহণযোগ্যতার পরিমাণকেও সীমিত করে, সেইসাথে বিল অফ এক্সচেঞ্জ, অ্যাভালস এবং বিল অফ এক্সচেঞ্জ মধ্যস্থতা থেকে উদ্ভূত তার অফ-ব্যালেন্স শীট দায়গুলির 50% সীমাবদ্ধ করে। H13)।

রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রা, সেইসাথে অনাবাসিক ব্যাঙ্ক এবং অনাবাসিক আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির (NFI) মূল্যবান ধাতুগুলিতে ব্যাঙ্কের দায়গুলির মোট পরিমাণ ব্যাঙ্কের নিজস্ব তহবিলের পরিমাণ (মূলধন) 4-এর বেশি না হতে পারে। বার

আকৃষ্ট তহবিলের জন্য ঝুঁকির অনুপাতের বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির জন্য ব্যাংক অফ রাশিয়ার প্রতিষ্ঠা, মূলধন পর্যাপ্ততা অনুপাত, সেইসাথে তারল্য এবং ঋণ ঝুঁকি অনুপাত, আমানতকারী এবং ঋণদাতাদের স্বার্থ রক্ষা করার লক্ষ্যে, স্থিতিশীলতার জন্য অর্থনৈতিক অবস্থা নিশ্চিত করা। ব্যাংকিং সিস্টেমের কার্যকারিতা। উপরন্তু, দেউলিয়া হওয়ার ঘটনায় আমানতকারীদের ক্ষতিপূরণের গ্যারান্টি দেওয়ার জন্য ব্যাঙ্কগুলিকে বিশেষ আমানত বীমা তহবিল তৈরি করতে হবে, যার ফলে আমানতের সুরক্ষা নিশ্চিত হবে। আমানত বীমা ছাড়াও, আমানতকারীদের জন্য বাণিজ্যিক ব্যাংকের কার্যক্রম এবং তারা যে গ্যারান্টি প্রদান করে সে সম্পর্কে তথ্যে উন্মুক্ত অ্যাক্সেস থাকা খুবই গুরুত্বপূর্ণ। ভবিষ্যত বিনিয়োগের ঝুঁকি মূল্যায়ন করার জন্য, আমানতকারীর জন্য উপলব্ধ বিনামূল্যে তহবিল স্থাপনের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়, তাকে অবশ্যই ব্যাঙ্কের আর্থিক অবস্থা সম্পর্কে যথেষ্ট অবহিত করতে হবে। এই ধরনের তথ্য বিশেষ সংস্থা এবং ব্যুরো দ্বারা প্রদান করা যেতে পারে যেগুলি ব্যাঙ্কগুলির জন্য রেটিংগুলি সংকলন করে৷

উপরন্তু, ব্যাঙ্কগুলিকে নিজেদের সম্পর্কে সম্পূর্ণ তথ্য তাদের পাওনাদার এবং আমানতকারীদের প্রদান করা উচিত, যেমন: অনুমোদিত মূলধনের পরিমাণ, নিজস্ব তহবিলের পরিমাণ, প্রতিষ্ঠাতাদের তথ্য, উন্নয়ন সম্ভাবনা সম্পর্কে তথ্য, কর্মক্ষমতা ফলাফল ইত্যাদি। প্রথমত, এটি সেই ব্যক্তিদের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য যারা তাদের তহবিল জমা দেওয়ার জন্য ব্যাঙ্ক বেছে নেয়।

1.2 বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানতের প্রকার

ব্যাঙ্কগুলিতে ঋণ ইস্যু করতে সক্ষম হওয়ার জন্য, একটি উপযুক্ত সংস্থান ভিত্তি থাকা প্রয়োজন, যার প্রধান উত্স হল আমানত বা গ্রাহকের আমানত।

প্রথমত, "আমানত" শব্দটি সংজ্ঞায়িত করা প্রয়োজন। ল্যাটিন ডিপোজিটাম থেকে অনুবাদ করা একটি জিনিস জমা। আমি অধ্যয়ন করা অনেক কাজের মধ্যে, "আমানত" এবং "অবদান" ধারণাগুলি অভিন্ন হিসাবে বিবেচিত হয়েছে।

আমরা ইতিমধ্যেই জানি, ব্যাঙ্কের রিসোর্স বেসের সিংহভাগই ধার করা তহবিল দ্বারা গঠিত। ব্যাংক নিম্নলিখিত কার্যক্রমের মাধ্যমে তহবিল সংগ্রহ করে:

আইনী সত্তার অ্যাকাউন্ট খোলা এবং বজায় রাখা,

ব্যক্তির আমানতের আকর্ষণ,

তার নিজস্ব ঋণ বাধ্যবাধকতা ব্যাংক দ্বারা জারি.

এর উপর ভিত্তি করে, আমরা আমানতের নিম্নলিখিত সংজ্ঞা দিতে পারি - এগুলি গ্রাহকের অ্যাকাউন্ট খুলতে এবং বজায় রাখার জন্য, আমানত গ্রহণ (আমানত), ফর্মে নিজস্ব সিকিউরিটি ইস্যু করার জন্য ব্যাঙ্কের ক্রিয়াকলাপের ফলে আকৃষ্ট ব্যক্তি এবং আইনি সত্তার তহবিল। ঋণের বাধ্যবাধকতা (আমানত এবং সঞ্চয়পত্র, বিল এবং বন্ড)।

ব্যক্তি বা আইনি সত্তা সুদের আকারে আয় পাওয়ার জন্য তাদের বিনামূল্যে নগদ ব্যাংকে জমা করে। এই ধরনের সম্পর্কগুলি একটি ব্যাঙ্ক আমানত চুক্তি দ্বারা স্থির করা হয়, যা আইন, ব্যাঙ্কিং নিয়ম এবং ব্যবসায়িক রীতির প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করে এমন আমানতকারীকে একটি সঞ্চয় বই, সঞ্চয়পত্র বা আমানত শংসাপত্র বা অন্যান্য নথি প্রদানের মাধ্যমে কার্যকর করা যেতে পারে।

আইনি সত্তার নগদ আমানত আকৃষ্ট করতে, ব্যাঙ্কগুলির অবশ্যই ব্যাঙ্কিং অপারেশন পরিচালনার লাইসেন্স থাকতে হবে। ব্যাংক, তাদের লাইসেন্সের উপর নির্ভর করে, শুধুমাত্র রুবেল বা রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রায় আমানত নিতে পারে।

ব্যক্তিদের কাছ থেকে তহবিলের আমানত আকর্ষণ করার জন্য, ব্যাঙ্কের নিম্নলিখিত লাইসেন্সগুলির মধ্যে একটি থাকতে হবে:

) রুবেলে ব্যক্তিদের তহবিলের আমানত আকর্ষণ করতে;

) রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রায় ব্যক্তির তহবিলের আমানত আকর্ষণ করতে;

) সাধারণ লাইসেন্স।

একটি ব্যাঙ্ক রাষ্ট্রীয় নিবন্ধন এবং ব্যাঙ্কিং পরিষেবা বাজারে স্থিতিশীল অপারেশনের তারিখ থেকে দুই বছর পরে এই ধরনের লাইসেন্স পেতে পারে। এইভাবে, জনসংখ্যার তহবিল নিয়ে কাজ করা ব্যাংকগুলির উচ্চতর আর্থিক স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করা হয়।

ব্যাংকিং সেবা বাজারে আমানতের একটি বিশাল বৈচিত্র্য আছে. এটি ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলির জন্য বিভিন্ন গ্রাহক গোষ্ঠীর চাহিদা মেটাতে ব্যাঙ্কগুলির আকাঙ্ক্ষা দ্বারা ব্যাখ্যা করা হবে, যার ফলে ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলিতে তাদের সঞ্চয় এবং বিনামূল্যে নগদ আকৃষ্ট হবে৷

আমানতগুলিকে বিভিন্ন মানদণ্ড অনুসারে শ্রেণিবদ্ধ করা যেতে পারে: শর্তাবলী, আমানতের উত্স, আমানতকারীদের বিভাগ, আমানত তোলার ফর্ম, উদ্দেশ্য, রিটার্নের ডিগ্রি ইত্যাদি।

আমানতকারীদের বিভাগের উপর ভিত্তি করে, আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের আমানত আলাদা করা যেতে পারে। এই অবদানগুলির মধ্যে বেশ কয়েকটি পার্থক্য রয়েছে। সুতরাং, ব্যক্তিদের আমানত একটি ব্যাঙ্ক আমানত চুক্তির মাধ্যমে আনুষ্ঠানিক হয়, যা একটি পাবলিক চুক্তি (একটি পাবলিক চুক্তি হল একটি চুক্তি যা একটি বাণিজ্যিক সংস্থার দ্বারা সমাপ্ত হয় এবং পণ্য, সম্পাদিত কাজ, পরিষেবাগুলি বিক্রি করার জন্য তার বাধ্যবাধকতা প্রতিষ্ঠা করে, এর ক্রিয়াকলাপগুলি, যার জন্য তিনি আবেদন করবেন তাদের প্রত্যেকের সাথে সম্পর্কিত (রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের ধারা 426))। এই ধরনের একটি চুক্তি সমস্ত বিনিয়োগকারীদের জন্য অভিন্ন শর্ত দ্বারা চিহ্নিত করা হয়। আইনি সত্তার জন্য, চুক্তি তাদের অবদান গ্রহণ করার জন্য পৃথক শর্ত সংজ্ঞায়িত করে।

আকর্ষণের শর্তাবলী অনুসারে ক্লায়েন্ট তহবিলের নিম্নলিখিত শ্রেণীবিভাগ রয়েছে:

নিষ্পত্তি এবং চলতি অ্যাকাউন্টে তহবিল;

চাহিদা অ্যাকাউন্টে তহবিল;

মেয়াদী আমানত এবং আমানত।

মীমাংসা (কারেন্ট) অ্যাকাউন্টে গ্রাহক তহবিল এবং সংশ্লিষ্ট ব্যাঙ্কগুলির অ্যাকাউন্টগুলি হল ব্যাঙ্কের টার্নওভারে সংস্থান আকর্ষণের সবচেয়ে বড় উত্স৷ তাদের অর্থনৈতিক সারমর্মে, এই অ্যাকাউন্টগুলি চাহিদা আমানতের প্রতিনিধিত্ব করে৷ এই অ্যাকাউন্টগুলি থেকে তহবিল উত্তোলন, অন্য ব্যক্তির অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর কোনও সীমাবদ্ধতা ছাড়াই ঘটে (সম্পূর্ণ বা আংশিকভাবে), যে কোনও সময়ে, তাদের মালিকদের প্রথম অনুরোধে। তাই, ব্যাঙ্ক দ্বারা ন্যূনতম স্তরে ডিমান্ড অ্যাকাউন্টের হার নির্ধারণ করা হয়। এই ধরনের অ্যাকাউন্টের অপারেশন ব্যাঙ্ক এবং সংবাদদাতা অ্যাকাউন্ট চুক্তি দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়। এই ধরনের অ্যাকাউন্টগুলি প্রায়শই নিষ্পত্তির লেনদেনের জন্য ব্যবহৃত হয়, কম প্রায়ই সঞ্চয়ের জন্য। ব্যাঙ্কগুলিকে মধ্যস্থতাকারী হিসাবে ব্যবহার করে বন্দোবস্ত করা, অর্থপ্রদান করা, তাদের নিষ্পত্তিতে তহবিল গ্রহণের প্রয়োজনে ব্যবসায়িক সংস্থাগুলি এই জাতীয় অ্যাকাউন্ট খোলে। রাইট-অফ, চাহিদা অনুযায়ী অ্যাকাউন্টে তহবিল জমা করা নগদ, চেক, স্থানান্তর, অন্যান্য নিষ্পত্তি নথিতে করা যেতে পারে। গ্রাহক অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিলের পরিমাণের রাইট-অফ ডেবিট, ক্রেডিটিং - ক্রেডিটগুলিতে প্রতিফলিত হয়। কাউন্টারপার্টিদের কাছ থেকে আইনি সত্ত্বাগুলির নিষ্পত্তির অ্যাকাউন্টগুলি পণ্য, কাজ, পরিষেবা, অ-বিক্রয় ক্রিয়াকলাপ থেকে আয়, ব্যাঙ্ক থেকে প্রাপ্ত ঋণের পরিমাণ, সেইসাথে সরবরাহকারীদের অর্থপ্রদানের জন্য এই তহবিলের ব্যয়, অর্থপ্রদানের বিক্রয় থেকে আয় পায়। বিভিন্ন স্তরের বাজেটে কর, বিভিন্ন অতিরিক্ত বাজেটের তহবিলে স্থানান্তর, শ্রমিক ও কর্মচারীদের মজুরি প্রদান, ব্যাংক ঋণ এবং তাদের উপর সুদ পরিশোধ ইত্যাদি।

ডিমান্ড ডিপোজিটগুলি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির আকৃষ্ট তহবিলের কাঠামোর প্রধান অংশ তৈরি করে, কারণ তারা সাধারণত ব্যাংকিং সংস্থানগুলির সবচেয়ে সস্তা উত্স।

আইনি সত্তার নিষ্পত্তি অ্যাকাউন্টে তহবিলের ব্যালেন্স মোবাইল। মালিক যে কোনো সময়ে অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল উত্তোলন করতে পারেন বা পণ্য লেনদেনে তার প্রতিপক্ষের অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করতে পারেন।

অতএব, বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি, এই অ্যাকাউন্টগুলির মালিকদের প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করার সময় তাদের তারল্য বজায় রাখার জন্য, ক্রমাগত তাদের অত্যন্ত তরল সম্পদগুলি পর্যাপ্ত স্তরে রাখতে হবে (ব্যাঙ্কের নগদ ডেস্কে এবং একটি সংবাদদাতা অ্যাকাউন্টের আরসিসির সাথে অর্থ। ব্যাংক অফ রাশিয়া, সরকারী সিকিউরিটিজে, ইত্যাদি)। কিন্তু চাহিদা অ্যাকাউন্টে তহবিলের উচ্চ গতিশীলতা সত্ত্বেও, বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি একটি নির্দিষ্ট ঝুঁকি নেয় এবং এই আমানতগুলিকে কার্যকর ঋণ সংস্থানগুলির উত্স হিসাবে ব্যবহার করে।

ডিমান্ড ডিপোজিটের মধ্যে, কেউ ব্যাঙ্ক কার্ড ব্যবহার করে সেটেলমেন্টের জন্য ডিপোজিট আলাদা করতে পারে। এই ধরনের আমানতের বিশেষত্ব হল অ্যাকাউন্টধারীর নিষ্পত্তি করা এবং নগদ পাওয়ার অধিকার। একটি নিয়ম হিসাবে, নগদ প্রাপ্তির একটি সীমা আছে। ব্যাঙ্ক কার্ডের ব্যবহার গ্রাহকদের জন্য নিঃসন্দেহে সুবিধাজনক, এবং এটি ব্যাঙ্ককে উচ্চ সুদ প্রদান ছাড়াই উল্লেখযোগ্য তহবিল জমা করার অনুমতি দেয়। এটি গণনা করা হয় যে যখন একটি অ্যাকাউন্ট খোলার অর্ধেক বছরের জন্য মজুরি কার্ড অ্যাকাউন্টে জমা হয়, তখন অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সগুলি প্রায় দুই মাসিক আয়ের সমান জমা হয়, যখন চাহিদা আমানতের জন্য প্রতিষ্ঠিত হারে সুদ নেওয়া হয়। যাইহোক, এই ধরনের সংস্থান ব্যবহারের জন্য বিশেষ সরঞ্জাম, সফ্টওয়্যার এবং গ্রাহকদের আকৃষ্ট করার জন্য একটি বিজ্ঞাপন প্রচার চালানোর জন্য বড় প্রাথমিক খরচ প্রয়োজন। নিষ্পত্তির উপর ভারসাম্য, চলতি হিসাব, ​​চাহিদা আমানত এবং ব্যাঙ্ক কার্ড ব্যবহার করে নিষ্পত্তির জন্য আমানত সবচেয়ে মোবাইল ব্যাঙ্কিং সংস্থান হিসাবে বিবেচিত হয়।

একই সময়ে, আইনি সংস্থাগুলি তাদের সাময়িকভাবে বিনামূল্যের তহবিলের একটি স্থিতিশীল পরিমাণ ব্যাংকে সময় জমা অ্যাকাউন্টে রাখতে পারে। যে কোনো সময়ে মালিকের অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল উত্তোলনের সম্ভাবনা, যেমনটি আগে উল্লেখ করা হয়েছে, এই ধরনের আমানতের সর্বনিম্ন হার নির্ধারণের কারণ। কিন্তু, এই ধরনের তহবিলের উচ্চ তারল্য সত্ত্বেও, তারা বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির জন্য একটি স্থিতিশীল সম্পদের প্রতিনিধিত্ব করে। অতএব, যে ব্যাঙ্কগুলি তাদের অ্যাকাউন্টে স্থায়ী তহবিল সহ আর্থিকভাবে স্থিতিশীল গ্রাহকদের জন্য আগ্রহী তাদের অ্যাকাউন্ট হোল্ডারদের অতিরিক্ত পরিষেবা প্রদানের পাশাপাশি পরিষেবার মান উন্নত করার মাধ্যমে গ্রাহকদের আকর্ষণ করার চেষ্টা করা উচিত।

সাধারণ ধরনের ডিমান্ড ডিপোজিট ছাড়াও, ওয়ার্ল্ড ব্যাঙ্কিং প্র্যাকটিস এই ধরনের ডিমান্ড ডিপোজিটকে নাউ অ্যাকাউন্ট এবং সার্টিফাইড চেক অ্যাকাউন্ট (ইউএসএ) হিসাবে জানে।

সাই-অ্যাকাউন্টগুলির একটি বৈশিষ্ট্য হল যে তারা তৃতীয় পক্ষের পক্ষে নিষ্পত্তি নথি ইস্যু করতে ব্যবহার করা যেতে পারে। এই ধরনের অ্যাকাউন্টগুলি শুধুমাত্র ব্যক্তি এবং অলাভজনক সংস্থাগুলির জন্য খোলা হয়। Nau অ্যাকাউন্টগুলি তারল্যের নীতি এবং সুদের আকারে মুনাফা অর্জনের সম্ভাবনার একটি চমৎকার সমন্বয়।

প্রত্যয়িত চেক অ্যাকাউন্ট - চাহিদা অনুযায়ী জমা অ্যাকাউন্ট, যার ভিত্তিতে প্রত্যয়িত চেক প্রদানের জন্য তহবিল আলাদা করা হয়। পরবর্তীগুলি হল চেক যার উপর ব্যাঙ্ক তাদের অর্থ প্রদানের জন্য তহবিলের প্রাপ্যতা সম্পর্কে একটি বিশেষ নোট তৈরি করে৷

জরুরী সক্রিয় লেনদেন বাস্তবায়নে চাহিদা আমানত ব্যবহারের সম্ভাবনা নির্ধারণ করতে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে আমানতের ভিত্তির পরিমাণগত বিশ্লেষণ পরিচালনা করা উচিত। এটি করার জন্য, আপনাকে সূচকগুলি গণনা করা উচিত যা আমানতের ভিত্তিকে চিহ্নিত করে:

) তহবিল নিষ্পত্তির স্তর, বিশ্লেষিত সময়ের জন্য সংস্থান ভিত্তির বৃদ্ধির হার দেখায়। গণনার সূত্রটি নিম্নরূপ:

Uo \u003d (ওকে-হি) / পি

যেখানে Uo হল অবনমনের মাত্রা,

ঠিক আছে - পিরিয়ডের শেষে ব্যালেন্স,

তিনি পিরিয়ডের শুরুতে অবশিষ্ট,

P - সময়কালের আমানতের উপর রসিদ

আমানত নিষ্পত্তির স্তর যত বেশি হবে, ব্যাঙ্কগুলির জন্য তত ভাল। সূচকের শূন্য মান অবদানের পরিবর্তন নির্দেশ করে, সূচকের সংখ্যাসূচক মানের বৃদ্ধি নির্দেশ করে যে আমানতের প্রবাহ তাদের বহিঃপ্রবাহকে ছাড়িয়ে গেছে।

) গড় হোল্ডিং সময়কাল - চাহিদা আমানতের উপর তহবিল রাখা হয় এমন দিনের গড় সংখ্যা প্রতিফলিত করে। এই সূচকটি সূত্র অনুসারে কাজের সম্পদগুলিতে আকৃষ্ট সংস্থান স্থাপনের জন্য শব্দটি নির্ধারণ করা সম্ভব করে:

C \u003d Osr * D / V,

যেখানে সি গড় শেলফ লাইফ,

ওএসআর - পিরিয়ড চলাকালীন গড় ব্যালেন্স,

D হল পর্যালোচনাধীন সময়ের মধ্যে দিনের সংখ্যা,

B- সময়কালে তহবিল উত্তোলন বা স্থানান্তর

) চাহিদা আমানতের অপরিবর্তনীয় ভারসাম্য - গ্রাহক তহবিলের একটি অবিচ্ছিন্ন অপরিবর্তনীয় অংশ যা লাভজনক কাজের সম্পদে স্থাপন করা যেতে পারে:

কিন্তু = Osr/P

যেখানে না অপরিবর্তনীয় অবশিষ্ট আছে,

Osr - পিরিয়ড চলাকালীন গড় ব্যালেন্স

P - সময়কালের আমানতের উপর রসিদ।

মেয়াদী আমানত হল ব্যক্তি এবং আইনি সত্তার তহবিল যা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য ব্যাংকে জমা করা হয়। এই ধরনের অ্যাকাউন্ট বর্তমান অর্থপ্রদান করার জন্য ব্যবহার করা হয় না. আমানতের মেয়াদকালে, এর মালিকের কাছ থেকে অতিরিক্ত অবদান - আমানত অ্যাকাউন্টে একটি আইনি সত্তা গ্রহণ করা হয় না, অতিরিক্ত অবদান সহ মেয়াদী আমানত হিসাবে এই ধরনের মেয়াদী আমানত ব্যতীত। আইনি সত্তার জন্য অর্থ ফেরত মেয়াদের শেষে বাহিত হয়, যদি না অন্যথায় আমানত অ্যাকাউন্ট চুক্তি দ্বারা সরবরাহ করা হয়, তবে অ্যাকাউন্ট থেকে নগদ তোলা অসম্ভব, একটি আমানত অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল শুধুমাত্র একটি চলতি অ্যাকাউন্টে নির্দেশিত হতে পারে। তৃতীয় পক্ষের কাছে আমানতের তহবিল স্থানান্তর করার অধিকার আইনি সত্তার নেই।

ব্যক্তিদের আমানত একটি ব্যাংক আমানত চুক্তি দ্বারা আনুষ্ঠানিক করা হয়. একই আমানতকারীর সাথে সীমাহীন সংখ্যক ব্যাঙ্ক আমানত চুক্তি করা যেতে পারে এবং সেই অনুযায়ী, সীমাহীন সংখ্যক অ্যাকাউন্ট খোলা যেতে পারে। ব্যাঙ্ক আমানত চুক্তিতে আমানতকারীর নিম্নলিখিত অধিকারগুলি প্রদান করা হয়: প্রক্সি দ্বারা তার আমানতের নিষ্পত্তি, তৃতীয় পক্ষের কাছে আমানতের অর্থ প্রদান, নির্ধারিত পদ্ধতিতে আমানতের উইল, একটি মেয়াদে সুদের হার পরিবর্তন করতে ব্যাঙ্কের নিষেধাজ্ঞা একতরফাভাবে জমা করা। রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোড নাগরিকদের তাদের প্রথম অনুরোধে আমানত ফেরত দেওয়ার ব্যবস্থা করে। যদি চুক্তিতে এমন একটি শর্ত থাকে যা দাবিতে তার অবদান গ্রহণ করতে নাগরিকের অস্বীকৃতির জন্য সরবরাহ করে, তবে এটি অবৈধ বলে বিবেচিত হবে। আমানতকারীর দ্বারা একটি মেয়াদী আমানত তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করার ক্ষেত্রে, চুক্তিতে অবশ্যই তাকে সুদ প্রদানের ব্যবস্থা করতে হবে যা ডিমান্ড ডিপোজিটের চেয়ে কম নয়।

একটি ব্যাঙ্ক আমানত চুক্তি শেষ করার ভিত্তি হল আমানতকারীর একটি লিখিত আবেদন, কিন্তু চুক্তিটি ব্যাঙ্ক দ্বারা আমানত প্রাপ্তির মুহুর্ত থেকে সমাপ্ত বলে বিবেচিত হয়। একজন নাগরিক ব্যাঙ্কের ক্যাশ ডেস্কে নগদ অর্থে জমা করতে পারেন বা নগদ-বহির্ভূত পদ্ধতিতে তার অ্যাকাউন্টে জমা করতে পারেন (কোন তৃতীয় পক্ষের দ্বারা তহবিল স্থানান্তর করে বা আমানতকারী নিজেই তার ডিমান্ড অ্যাকাউন্ট থেকে একটি মেয়াদী আমানতে এটির মাধ্যমে খোলা হয় বা অন্য একটি ব্যাংক)। নাগরিকরা যখন একটি আমানত খোলার সময় (তার প্রকার নির্বিশেষে) একটি সঞ্চয় বই (বা একটি নগদ জমা বই) জারি করা যেতে পারে, যা নামমাত্র এবং বহনকারী হতে পারে। একটি বহনকারী সঞ্চয় বই একটি নিরাপত্তা হিসাবে স্বীকৃত হয়. আমানতকারী, আমানত এবং তাদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট সম্পর্কে তথ্য, সেইসাথে পরবর্তীদের সাথে লেনদেন সম্পর্কে, একটি ব্যাঙ্কিং গোপনীয়তা।

ব্যাঙ্কগুলি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য ব্যক্তিদের সাথে সঞ্চয় আমানত চুক্তিতে প্রবেশ করতে পারে। মেয়াদী আমানতের সুদের তুলনায় সঞ্চয় আমানতের সুদ কম। বিভিন্ন ধরণের সঞ্চয় আমানত রয়েছে যা ব্যক্তিদের জন্য খোলা হয়: মেয়াদী আমানত; জরুরী, অতিরিক্ত অবদান সহ; বর্তমান লক্ষ্য, ইত্যাদি এই ধরনের আমানতগুলি ব্যাঙ্কগুলির জন্য সুবিধাজনক কারণ সেগুলি সাধারণত দীর্ঘমেয়াদী হয় এবং তাই দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের উত্স হিসাবে কাজ করতে পারে৷

স্থান নির্ধারণের সময়কালের উপর নির্ভর করে, 30 দিন পর্যন্ত, 31 থেকে 90 দিন, 91 থেকে 180 দিন, 181 থেকে 1 বছর, এক বছর থেকে 3 বছর, 3 বছরের বেশি সময়ের জন্য জমা রয়েছে৷ কিছু ব্যাঙ্ক ন্যূনতম 7 দিনের জন্য তহবিল রাখার জন্য আইনি সংস্থাগুলিও অফার করে৷ একটি ব্যাংক ক্লায়েন্টের জন্য একটি মেয়াদী আমানত শুধুমাত্র সম্ভাব্য অর্থ নয়, মূলধনও। টাইম ডিপোজিট এবং সেভিংস ডিপোজিটের জন্য, ডিমান্ড ডিপোজিটের তুলনায় সুদের হার বেশি, এবং মেয়াদ যত বেশি হবে এবং ডিপোজিটের আকার যত বড় হবে তত বেশি।

মেয়াদী আমানত ব্যাংকের তারল্যকে সর্বাধিক পরিমাণে সমর্থন করে। অতএব, একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করার জন্য, ব্যাংক আমানতে মেয়াদী আমানতের অংশ 30-36% হওয়া বাঞ্ছনীয়। এছাড়াও, সময় আমানত পরিচালনা করার সময়, একজনকে বড় এবং ছোট আমানতকারীদের মধ্যে পার্থক্য করা উচিত, কারণ তাদের আচরণ চমৎকার। সাধারণত, ছোট আমানতকারীদের আচরণ ভবিষ্যদ্বাণী করা সহজ, কারণ তারা বড় ক্লায়েন্টদের বিপরীতে বাজারের পরিস্থিতির পরিবর্তনে (অর্থের অভাব, ক্রমবর্ধমান সুদের হার এবং প্রতিযোগী ব্যাঙ্ক থেকে নতুন পণ্যের আবির্ভাব) আরও ধীরে ধীরে প্রতিক্রিয়া দেখায়। একটি নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কের জন্য সবচেয়ে বড় আমানতকারীদের নির্বাচন করা হয় সেই সময়ের জন্য গড় ব্যালেন্স অফ টার্নওভারের ভিত্তিতে।

আপনি নিম্নলিখিত সূচকগুলিও নির্ধারণ করতে পারেন: বৃহত্তম গ্রাহকদের শতাংশ, মোট টার্নওভারে এবং মোট গড় ব্যালেন্সে এই গোষ্ঠীর ভাগ৷ এই শেয়ারটি যত বেশি হবে, ব্যাংক তত বেশি তার বৃহত্তম ক্লায়েন্টদের কার্যকলাপের উপর নির্ভর করবে। একটি ব্যাঙ্কের জন্য, এটি বাঞ্ছনীয় যে বেশিরভাগ আমানত ছোট এবং মাঝারি আকারের গ্রাহকদের দ্বারা সরবরাহ করা হয়।

উপরের সংক্ষিপ্তসারে, আমরা একটি ডিমান্ড ডিপোজিট এবং মেয়াদী আমানতের মধ্যে নিম্নলিখিত পার্থক্যগুলিকে আলাদা করতে পারি:

1)মেয়াদী আমানত বন্দোবস্তের জন্য ব্যবহার করা যাবে না এবং তাদের জন্য নিষ্পত্তির নথি জারি করা হয় না;

2)তহবিলের টার্নওভারের হারের পার্থক্য: চাহিদা আমানতের উপর, টার্নওভারের হার অনেক বেশি;

)সময় আমানতের সুদ বেশি, তাই ব্যাংকের জন্য সেগুলি বেশি ব্যয়বহুল;

)সময়ের আমানতের জন্য, আমানতকারীকে তহবিল উত্তোলনের আগে ব্যাঙ্ককে অবহিত করার জন্য একটি প্রয়োজনীয়তা প্রতিষ্ঠিত হয়, বিশেষ করে বড় এবং বিশেষত বড় আমানতের জন্য;

)ডিমান্ড ডিপোজিটের জন্য বাধ্যতামূলক রিজার্ভ ফান্ডে কাটার হার মেয়াদী আমানতের তুলনায় বেশি।

মেয়াদী আমানত আমানত এবং সঞ্চয় শংসাপত্র, বা একটি ব্যাঙ্ক বিল দ্বারা জারি করা যেতে পারে। আমানতের ব্যাঙ্ক শংসাপত্রগুলি আইনি সত্তাকে, সঞ্চয় শংসাপত্রগুলি - ব্যক্তিদের কাছে জারি করা হয়। সার্টিফিকেটধারীরা বাসিন্দা এবং অনাবাসী উভয়ই হতে পারেন।

সেভিংস এবং ডিপোজিট সার্টিফিকেট হল সিকিউরিটি যা ব্যাঙ্কে জমা করা আমানতের পরিমাণ এবং আমানতকারীর (শংসাপত্র ধারক) আমানতের পরিমাণ এবং শর্তসাপেক্ষ সুদ পাওয়ার অধিকারকে প্রত্যয়িত করে যে ব্যাঙ্কটি সার্টিফিকেট ইস্যু করেছে বা মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে তার যেকোনো শাখায়। প্রতিষ্ঠিত সময়ের।

সব ব্যাংকের সার্টিফিকেট দেওয়ার অধিকার নেই। এই ধরনের অধিকার পাওয়ার জন্য, ব্যাঙ্ককে অবশ্যই নিম্নলিখিত শর্তগুলি মেনে চলতে হবে:

কমপক্ষে দুই বছরের জন্য ব্যাংকিং কার্যক্রম পরিচালনা;

বার্ষিক প্রতিবেদন প্রকাশ, একটি অডিট ফার্ম দ্বারা নিশ্চিত করা;

ব্যাংক অফ রাশিয়ার ব্যাঙ্কিং আইন এবং প্রবিধানগুলির সাথে সম্মতি;

রাশিয়ান ফেডারেশনের সেন্ট্রাল ব্যাঙ্ক দ্বারা বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির কার্যক্রম পরিচালনাকারী বাধ্যতামূলক অর্থনৈতিক মানগুলির সাথে সম্মতি;

প্রকৃত অর্থ প্রদানকৃত অনুমোদিত মূলধনের কমপক্ষে 5% পরিমাণে একটি রিজার্ভ তহবিলের প্রাপ্যতা;

রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের বাধ্যতামূলক রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তার সাথে সম্মতি।

ব্যাংক অফ রাশিয়ার আঞ্চলিক অফিসে ইস্যু এবং সার্টিফিকেটের প্রচলনের শর্তাবলী নিবন্ধনের পরেই ব্যাংক আমানত (সঞ্চয়) শংসাপত্র রাখার অধিকারী।

শংসাপত্রগুলি শুধুমাত্র রাশিয়ান ফেডারেশনের মুদ্রায় জারি করা যেতে পারে, যার প্রচলন শুধুমাত্র তার অঞ্চলে সম্ভব। তারা জরুরী হতে হবে. পণ্য এবং পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদানের সময় অর্থপ্রদানের মাধ্যম হিসাবে ব্যাঙ্ক শংসাপত্রের ব্যবহার অনুমোদিত নয়। এই নিরাপত্তার প্রধান কাজ হল তহবিল জমা করা। ব্যাংক সার্টিফিকেট দুই ধরনের হয় - নামমাত্র এবং বহনকারী। আমানতের পরিমাণ এবং অর্জিত আয়, যা প্রতিষ্ঠিত সুদের হারের পরিমাণ, মেয়াদ এবং একটি পৃথক ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে জমার পরিমাণের উপর নির্ভর করে, শংসাপত্রের মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে পরিশোধ করা হয়।

একটি শংসাপত্র দাবি করার অধিকারটি শংসাপত্রের মালিক অন্য ব্যক্তিকে অর্পণ করতে পারে। একটি বহনকারী শংসাপত্রের অধীনে অ্যাসাইনমেন্ট সহজ বিতরণের মাধ্যমে এবং একটি নামমাত্র একটির অধীনে - একটি অনুমোদনের মাধ্যমে (অনুমোদন), যা শংসাপত্র ফর্মের বিপরীত দিকে আঁকা হয়। এটি তার অধিকার প্রতিষ্ঠাকারী ব্যক্তি (অর্পণকারী) এবং এই অধিকারগুলি অর্জনকারী (অর্পণকারী) মধ্যে একটি দ্বিপাক্ষিক চুক্তি৷ ইস্যু করা শংসাপত্রগুলি রেকর্ড করার জন্য ডিজাইন করা বিশেষ ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলিতে উপযুক্ত পরিমাণের ব্যক্তি এবং আইনী সংস্থাগুলি স্থানান্তর করার পরেই শংসাপত্রটি জারি করা হয়। ব্যাঙ্ক সার্টিফিকেটের সুদের হার ব্যাঙ্কের বোর্ড দ্বারা নির্ধারিত হয়।

মেয়াদপূর্তির পর, মালিককে অবশ্যই ইস্যুকারী ব্যাঙ্কের কাছে শংসাপত্রটি জমা দিতে হবে এবং এটিতে তহবিল দাবি করার জন্য একটি আবেদনের সাথে, যে অ্যাকাউন্টে তাদের জমা করা উচিত তা নির্দেশ করে।

অর্থপ্রদানের জন্য শংসাপত্রের প্রাথমিক উপস্থাপনা সম্ভব। এই ক্ষেত্রে, সার্টিফিকেটের মালিক শংসাপত্রে নির্দেশিত আমানতের পরিমাণ এবং সার্টিফিকেট উপস্থাপনের সময় ব্যাংকে কার্যকর চাহিদা হারে সুদ পাবেন। শংসাপত্রের অধীনে আমানত গ্রহণের মেয়াদ শেষ হলে, শংসাপত্রের মালিকের প্রথম অনুরোধে ব্যাংক আমানতের পরিমাণ এবং সুদের অর্থ প্রদান করে, যখন মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে সুদের সংগ্রহ বন্ধ হয়ে যায়। ব্যাঙ্ক শংসাপত্রের অধীনে পরিমাণ দাবি করার মেয়াদ।

শংসাপত্রের সময় আমানতের ক্ষেত্রে উল্লেখযোগ্য সুবিধা রয়েছে, যা আমানত চুক্তির মাধ্যমে জারি করা হয়। সার্টিফিকেট বিতরণ ও প্রচলনে বিপুল সংখ্যক আর্থিক মধ্যস্থতাকারীর সম্ভাবনা ব্যাঙ্কের সম্ভাব্য বিনিয়োগকারীদের বৃত্তকে প্রসারিত করে এবং সেকেন্ডারি মার্কেটে প্রচলনের কারণে, মালিকের কাছে শংসাপত্রটি সময়ের আগে স্থানান্তর (বিক্রয়) করা যেতে পারে সঞ্চয়ের সময় এবং ব্যাঙ্কের সম্পদের পরিমাণ পরিবর্তন না করে কিছু আয় সহ অন্য ব্যক্তি। একটি মেয়াদী আমানত তাড়াতাড়ি প্রত্যাহারের সাথে, মালিক আয় হারান, এবং ব্যাঙ্ক - সম্পদের অংশ। সময়ের আমানত (আমানত) এর তুলনায় শংসাপত্রের অসুবিধা হ'ল এক ধরণের সিকিউরিটি হিসাবে শংসাপত্র ইস্যু করার সাথে যুক্ত ব্যাঙ্কের বর্ধিত ব্যয়।

একটি ব্যাঙ্ক বিল হল একটি জামানত যাতে একটি নির্দিষ্ট জায়গায় এবং একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে একটি বিল ধারককে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদানের জন্য ড্রয়ারের (ব্যাঙ্ক) একটি নিঃশর্ত ঋণের বাধ্যবাধকতা রয়েছে। ইস্যু এবং বিল অফ এক্সচেঞ্জের প্রচলন (ব্যাঙ্ক বিল সহ) রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোড এবং 11 মার্চ, 1997 এর ফেডারেল আইন নং 48-এফজেড দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয় "হস্তান্তরযোগ্য এবং প্রতিশ্রুতি নোটে"। ব্যাঙ্কগুলি এই নথিগুলির দ্বারা পরিচালিত হয় যখন স্বাধীনভাবে বিল অফ এক্সচেঞ্জ ইস্যু এবং প্রচলনের শর্তগুলি বিকাশ করে, যা, ব্যাঙ্ক শংসাপত্র ইস্যু এবং প্রচলনের শর্তগুলির বিপরীতে, কোথাও নিবন্ধিত হয় না। ব্যাঙ্কগুলির অধিকার আছে শুধুমাত্র প্রতিশ্রুতি নোট, সুদ-বহনকারী এবং ছাড় উভয়ই জারি করার এবং আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের মধ্যে স্থাপন করার।

খালাসের জন্য ব্যাঙ্কের কাছে একটি সুদ-বহনকারী বিল উপস্থাপন করার সময়, প্রথম ড্রয়ারের (বা শেষ ড্রয়ার, যদি বিলে একটি অনুমোদন থাকে) ব্যাঙ্কের টার্নওভারে তার তহবিলের প্রকৃত সময়ের জন্য সুদ আয় পাওয়ার অধিকার রাখে।

একটি ডিসকাউন্ট নোট একটি ডিসকাউন্ট আয় পায়, যা বিলের অভিহিত মূল্যের মধ্যে পার্থক্য হিসাবে সংজ্ঞায়িত করা যেতে পারে যেখানে এটি খালাস করা হয় এবং যে মূল্যে এটি প্রথম বিল ধারকের কাছে বিক্রি করা হয়।

ব্যাংক বিলের বিশাল সুবিধা রয়েছে। প্রথমত, এটি প্রচলনের একটি অত্যন্ত তরল মাধ্যম, যেহেতু এটি অনুমোদনের মাধ্যমে স্থানান্তরিত হতে পারে; দ্বিতীয়ত, বিল অফ এক্সচেঞ্জ আইনী সত্তা এবং ব্যক্তিদের মধ্যে পণ্য এবং পরিষেবাগুলির জন্য নিষ্পত্তিতে অর্থপ্রদানের উপায় হিসাবে কাজ করতে পারে; তৃতীয়ত, একটি বিল সঞ্চয়ের একটি অত্যন্ত লাভজনক উপায়; চতুর্থত, গ্রাহকরা অন্য ব্যাঙ্কে ঋণের জন্য আবেদন করলে তারা জামানত হিসাবে কাজ করতে পারে। ক্লায়েন্টদের দ্বারা তাদের বিনামূল্যের তহবিলের ব্যাঙ্ক বিলগুলিতে বিনিয়োগ করা তাদের জন্য একটি অত্যন্ত আকর্ষণীয় এবং লাভজনক ব্যবসা, এবং ব্যাঙ্কগুলির জন্য - একটি স্থিতিশীল এবং স্বাধীনভাবে নিয়ন্ত্রিত সংস্থান যা পরবর্তীতে ব্যাঙ্কের সম্পদগুলিতে বসানোর উদ্দেশ্যে (ক্রেডিট, মুদ্রা, সিকিউরিটিজ, ইত্যাদি)। ব্যাংকগুলিকে কারেন্সি বিল জারি করা নিষিদ্ধ করা হয় না, যা বৈদেশিক মুদ্রায় ক্রেডিট রিসোর্স জমাতে অবদান রাখে।

আমাদের ডিপোজিট মুদ্রার ধরন অনুসারে শ্রেণীবিভাগের বিষয়েও কথা বলা উচিত।

রুবেল, কারেন্সি এবং মাল্টিকারেন্সি ডিপোজিট বরাদ্দ করা হয়। বহু-মুদ্রা আমানতের একটি বৈশিষ্ট্য হল আমানতকারীদের ক্ষতির ঝুঁকি হ্রাস করা, যা রুবেলের বিপরীতে বৈদেশিক মুদ্রার বিনিময় হারের পার্থক্যের সাথে সাথে বৈদেশিক মুদ্রার ক্রস-রেটের পরিবর্তনের সাথে সম্পর্কিত। একজন আমানতকারী যিনি ব্যাঙ্কের সাথে এই ধরনের একটি চুক্তিতে প্রবেশ করেছেন এবং একটি নির্দিষ্ট মুদ্রায় তহবিল জমা করেছেন (উদাহরণস্বরূপ, ইউরোতে) একটি পূর্বনির্ধারিত ফ্রিকোয়েন্সিতে অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল উত্তোলন না করে আমানতকে এক মুদ্রা থেকে অন্য মুদ্রায় রূপান্তর করার অধিকার রয়েছে। (সাধারণত প্রতি মাসে বা ত্রৈমাসিকে একবার)। সম্পূর্ণ আমানতের পরিমাণ এক মুদ্রা থেকে অন্য মুদ্রায় রূপান্তরিত করা যেতে পারে - তথাকথিত সম্পূর্ণ রূপান্তর, বা চুক্তির শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে আমানতের পরিমাণের একটি অংশ রূপান্তরিত হয়। এই ধরনের আমানতের সুদ সেই মুদ্রায় গণনা করা হয় যেখানে আমানত বর্তমানে ডিনোমিনেট করা হয়। যদি, আংশিক রূপান্তরের ফলে, আমানতের পরিমাণ বিভিন্ন মুদ্রায় প্রকাশ করা হয়, তাহলে আমানতের প্রতিটি অংশের সুদ সংশ্লিষ্ট মুদ্রায় গণনা করা হয়।

আমানত নীতির অংশ হিসাবে, ব্যাংকগুলিকে তাদের নিজস্ব সুদের হার নীতি তৈরি করা উচিত। এটি লক্ষ করা উচিত যে ব্যাঙ্কগুলির ধার করা তহবিলের উপর তাদের নিজস্ব সুদ নির্ধারণ করার অধিকার রয়েছে। ব্যাংকের সুদের হার নীতি বহিরাগত এবং অভ্যন্তরীণ কারণ দ্বারা প্রভাবিত হয়। বাহ্যিক কারণগুলির মধ্যে রয়েছে:

· আর্থিক বাজারের অবস্থা

· মুদ্রাস্ফিতির হার

· ব্যাংকিং সেবার চাহিদা

· ব্যাংকিং প্রতিযোগিতার স্তর

· রাশিয়ার ব্যাংক এবং রাশিয়ান ফেডারেশনের অর্থ মন্ত্রণালয়ের নীতি

· আঞ্চলিক সুনির্দিষ্ট

· সামাজিক পরিবেশের অবস্থা

অভ্যন্তরীণ কারণগুলির মধ্যে রয়েছে:

· ব্যাঙ্ক দ্বারা প্রদত্ত পরিষেবার পরিসীমা

· কর্মীদের যোগ্যতা ও অভিজ্ঞতা

· ব্যাঙ্কের ক্লায়েন্টদের গঠন

সুদের হার নীতি তৈরি করার সময়, ব্যাঙ্ক বিবেচনা করে যে আর্থিক বাজারের বিভিন্ন সেক্টর বিভিন্ন সুদের হার দ্বারা চিহ্নিত করা হয়, বিশেষ করে:

· আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির মধ্যে স্বল্পমেয়াদী ঋণদানের ক্রিয়াকলাপে ব্যবহৃত মানি মার্কেট রেট হল অফিসিয়াল ডিসকাউন্ট রেট, স্বল্পমেয়াদী আন্তঃব্যাংক ঋণের হার)

· সিকিউরিটিজ মার্কেটের রেটগুলি মূলত তাদের ইস্যু করার সময় বিভিন্ন বন্ডের রিটার্নের হার এবং সেকেন্ডারি মার্কেটে ফলাফল

· অ-ব্যাংক ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতাদের সাথে ব্যাঙ্ক অপারেশনের হারগুলি এই ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতাদের তহবিলের বিধান এবং আকর্ষণের সাথে সম্পর্কিত হার।

ব্যাঙ্কের সুদের হার নীতি আকৃষ্ট এবং রাখা তহবিল প্রকাশের শর্তগুলির মধ্যে ব্যবধানের সময়কাল এবং সুদের হারের ওঠানামা, সুদের ঝুঁকির স্তর দ্বারা নির্ধারিত হয়, যা ফলস্বরূপ ক্ষতির ঝুঁকিতে প্রকাশ করা হয়। ঋণের হারের চেয়ে আকৃষ্ট তহবিলের উপর ব্যাংক কর্তৃক প্রদত্ত সুদের হারের অতিরিক্ত।

প্যাসিভ অপারেশনে সুদের হার নির্ধারণ করার সময়, ব্যাঙ্ক নিম্নলিখিত বিষয়গুলি বিবেচনা করে:

· শর্তাবলী, তহবিলের পরিমাণ, ক্লায়েন্টের বিভাগ, তহবিলের মুদ্রা ইত্যাদির উপর নির্ভর করে সুদের হার পরিবর্তিত হয়।

· সুদের হার রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের অফিসিয়াল ডিসকাউন্ট রেট এবং রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তার উপর নির্ভর করে।

· আকৃষ্ট সম্পদের সুদের মূল্য বাস্তব হতে হবে, যেমন সক্রিয় অপারেশন এবং মার্জিনে সুদের হারের মাত্রা বিবেচনা করুন।

সুদ গণনা ও পরিশোধের বিভিন্ন পদ্ধতি ব্যবহার করে, ব্যাঙ্কগুলি তাদের তহবিল রাখার ক্ষেত্রে আমানতকারীদের আগ্রহ বাড়ায়। নিম্নলিখিত ধরণের সুদের হার রয়েছে:

সহজ এবং জটিল;

স্থায়ী এবং ভাসমান।

ব্যাঙ্কিং অনুশীলনে, আমানতের উপর আয়ের গণনা প্রায়শই সহজ সুদ সংগ্রহের মাধ্যমে ঘটে। এই পদ্ধতিতে আমানতের প্রকৃত ভারসাম্য গণনা করার জন্য ভিত্তি হিসাবে নির্বাচন করা জড়িত। আমানতের গণনা এবং অর্থ প্রদান চুক্তির দ্বারা নির্ধারিত সুদের সাথে এবং সময়মত সঞ্চালিত হয়। সাধারণ সুদ দুটি উপায়ে পরিশোধ করা যেতে পারে: সুদ মেয়াদপূর্তিতে মূল অর্থ প্রদানের সাথে একযোগে পরিশোধ করা হয় (সবচেয়ে সাধারণ বিকল্প), অথবা সুদ পর্যায়ক্রমে পরিশোধ করা হয় এবং আমানত চুক্তির মেয়াদ শেষে মূল পরিশোধ করা হয়।

চক্রবৃদ্ধি সুদ সুদের উপর চক্রবৃদ্ধি সুদ জড়িত। যখন বিলিংয়ের মেয়াদ শেষ হয়, তখন আমানতের পরিমাণের উপর সুদ গণনা করা হয় এবং ফলস্বরূপ অর্থ জমার পরিমাণে যোগ করা হয়। এইভাবে, পরবর্তী বিলিং সময়কালে, সুদের হার একটি নতুন ভিত্তিতে প্রয়োগ করা হয় যা পূর্বে সংগৃহীত আয়ের পরিমাণ বৃদ্ধি পেয়েছে।

1.3 একটি আমানত নীতি বিকাশের পদ্ধতি

একটি আমানত নীতির বিকাশে বেশ কয়েকটি কৌশলগত পন্থা অন্তর্ভুক্ত করা উচিত, যার প্রয়োগ নিম্নলিখিত প্রয়োগকৃত কাজগুলি সমাধান করার অনুমতি দেবে:

ব্যাংকের স্থায়ী গ্রাহকের সম্প্রসারণ

ব্যাংকের জন্য অনুকূল শর্তে উত্থাপিত তহবিলের মোট পরিমাণ বৃদ্ধি।

প্রথম পদ্ধতিটি একটি নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কের জন্য ক্লায়েন্ট গ্রুপের পছন্দকে অগ্রাধিকার দেওয়ার উপর ভিত্তি করে।

এই পদ্ধতির প্রথম রূপটি অনুমান করে যে ব্যাঙ্কগুলি ভিআইপি ক্লায়েন্টদের দিকে ভিত্তিক। এই বিকল্পের বাস্তবায়নে আর্থিক কার্যকলাপের অন্য ক্ষেত্রে সমস্যা সমাধানের জন্য পৃথক বিনিয়োগকারীদের জন্য অতি-লাভজনক অ্যাকাউন্ট খোলার অন্তর্ভুক্ত। একই সময়ে, একটি বাণিজ্যিক ব্যাংক আমানত কার্যক্রমের বাজারে আগ্রহী নয়। এই ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্ক আইনি সত্ত্বাগুলির উপর ফোকাস করে, যেমন একটি উচ্চ বার্ষিক টার্নওভার সহ কর্পোরেট কাঠামো৷ এই ক্ষেত্রে, এন্টারপ্রাইজগুলির মালিক এবং শীর্ষ পরিচালকদের জন্য ভিআইপি অ্যাকাউন্ট খোলা হয় এবং মানক পরিষেবাগুলির পাশাপাশি, অতিরিক্ত পরিষেবাগুলিও অনুকূল শর্তে সরবরাহ করা হয় (একটি নিয়ম হিসাবে, এর মধ্যে ঋণ এবং ট্যাক্স পরামর্শ অন্তর্ভুক্ত)। এই বিকল্পের ব্যবহার বাজারে একটি স্থিতিশীল অবস্থান নেওয়ার সুযোগ দেয়, যা শুধুমাত্র সুপরিচিত ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা দখল করা হয়।

এই পদ্ধতিটি গড় ইক্যুইটি মূলধন সহ নবনির্মিত ব্যাঙ্কগুলির জন্য উপযুক্ত, যাদের স্থায়ী ক্লায়েন্ট সীমিত সংখ্যক উদ্যোগ দ্বারা নির্বাচিত হয়েছিল। তবে অসুবিধাগুলিও রয়েছে: ব্যাঙ্কের পক্ষে এই অ্যাকাউন্টগুলিতে আকৃষ্ট তহবিলগুলি লাভজনকভাবে স্থাপন করা অসম্ভব, যা অলাভজনকতার দিকে পরিচালিত করে।

দ্বিতীয় বিকল্পটি ব্যতিক্রমী উচ্চ আয়ের লোকেদের একটি সংকীর্ণ বৃত্তের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। এই পদ্ধতিতে ব্যাপক গ্রাহকদের বাদ দেওয়া এবং একটি নির্দিষ্ট বৃত্তের (তথাকথিত "অভিজাত" বিনিয়োগকারী) বরাদ্দ করা জড়িত যারা বড় নগদ আমানত বহন করতে পারে। ব্যাংক আমানতের ন্যূনতম মেয়াদ এবং আকার সীমিত করে এই ফলাফল অর্জন করে। একদিকে, এটি ব্যাঙ্ককে আমানতের সবচেয়ে অনুকূল কাঠামো প্রদান করে এবং তাদের উপর উত্থাপিত তহবিলের আরও বসানো সহজ করে। অন্যদিকে, এটি আমানতের জন্য তহবিল আকৃষ্ট করার জন্য এবং অতিরিক্ত পরিষেবা প্রদানের জন্য উভয় খরচের মাত্রা বৃদ্ধি করে। গার্হস্থ্য অনুশীলনে, এই পদ্ধতিটি অনুপযুক্ত, যেহেতু রাশিয়ান ব্যক্তিগত আমানতকারী তার সঞ্চয়কে "আমাদের" ব্যাঙ্কগুলিতে বিশ্বাস করেন না, সেগুলি বিদেশে রাখতে পছন্দ করেন।

তৃতীয় বিকল্পটি নির্দিষ্ট শ্রেণীর গ্রাহকদের লক্ষ্য করে।

এটি আমানত পরিষেবা বাজারে ব্যাঙ্কের ক্লায়েন্ট গ্রুপগুলির সীমাবদ্ধতার উপর ভিত্তি করে। এই বিকল্পে, অগ্রাধিকারটি ক্লায়েন্টদের "আর্থিক স্বচ্ছলতা" নয়, তবে তারা কোন ব্যবসায়িক এলাকা বা ব্যক্তিদের সামাজিক গোষ্ঠীর অন্তর্ভুক্ত। এই কারণেই সমস্ত মনোযোগ বিপণনের সরঞ্জামগুলিতে দেওয়া হয়, আর্থিক নয়। এটি আপনাকে বড় ব্যাঙ্কগুলির সাথে কাজ করার অনুমতি দেয় কারণ এটি মানক নয়, তবে গ্রাহকদের চাহিদা মেটাতে ডিজাইন করা একচেটিয়া পরিষেবা প্যাকেজগুলি অফার করা হয়। এই ধরনের পরিষেবা প্রদান করার সময়, এই বাজার বিভাগে আরও আর্থিক সম্ভাবনা এবং একটি স্থিতিশীল ক্লায়েন্টকে বিবেচনা করা প্রয়োজন। এই ধরনের পরিষেবাগুলি বড় শহরগুলির ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য বেশ গ্রহণযোগ্য, যেখানে তারা পরিষেবাগুলির একটি সংকীর্ণ এবং বিশেষ প্রোফাইল অফার করতে পারে।

চতুর্থ বিকল্পটি একটি গণ ক্লায়েন্টকে টার্গেট করা জড়িত। এই বিকল্পটি সাধারণ শর্তে সর্বাধিক সংখ্যক আমানতকারীদের আকৃষ্ট করার উপর ভিত্তি করে এবং ব্যাঙ্কের "একচেটিয়া" পরিষেবা এবং অফার দাবি না করার উপর ভিত্তি করে। একই সময়ে, বিভিন্ন পরিষেবা শর্ত সহ বিভিন্ন ধরণের আমানত তৈরি করা হচ্ছে। এটি রিসোর্স বেস বাড়ানো সম্ভব করে তোলে, তবে একই সাথে একটি সর্বোত্তম আমানত কাঠামোর বিধানকে সীমাবদ্ধ করে। এটিও ভুলে যাওয়া উচিত নয় যে গণ গ্রাহক বলতে একটি শাখা নেটওয়ার্কের উপস্থিতি বোঝায়, যার বিকাশের জন্য বড় আর্থিক বিনিয়োগ প্রয়োজন। নেটওয়ার্ক পরিষেবাগুলি ক্ষমতায়ন এবং ক্ষতি উভয়ই হতে পারে। একটি ভাল উদাহরণ হল সেভিংস ব্যাংক অফ রাশিয়া, যা 1990 এর দশকে, অর্থনৈতিক সংকটের কারণে, বড় ক্ষতি এড়াতে সবচেয়ে সুবিধাবঞ্চিত অঞ্চলের শাখাগুলি বন্ধ করে দেয়। এই বিকল্পের ব্যবহার শুধুমাত্র একটি উন্নত শাখা নেটওয়ার্ক সহ বড় ব্যাঙ্কগুলির জন্য উপলব্ধ৷ একটি উল্লেখযোগ্য অসুবিধা হল বিপুল সংখ্যক আমানত পরিচালনার প্রক্রিয়ার জটিলতা।

দ্বিতীয় পদ্ধতিটি একটি নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কের জন্য গ্রাহকদের আকর্ষণ করার পদ্ধতিগুলির সংজ্ঞার সাথে সম্পর্কিত।

প্রথম বিকল্পের অগ্রাধিকার হল মূল্য পদ্ধতিতে ফোকাস করা। এই বিকল্পটি গ্রহণযোগ্য শর্ত তৈরি করে যা একটি গণ ক্লায়েন্টকে আকৃষ্ট করবে। একটি নিয়ম হিসাবে, এগুলি ব্যক্তি এবং ছোট ব্যবসা উদ্যোক্তা, যার কারণে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি পরিষেবাযুক্ত বাজার বিভাগের দ্রুত সম্প্রসারণ পেতে পারে। একটি নিয়ম হিসাবে, এই স্তরে বিনামূল্যে সম্পর্কিত পরিষেবা প্রদান করা হয় না, তবে ভিআইপি ক্লায়েন্টদের জন্য ব্যতিক্রম রয়েছে। এই পদ্ধতির ব্যবহার রিসোর্স বেস গঠনের জন্য সুদের ব্যয় বৃদ্ধির দিকে পরিচালিত করে, যা ব্যাঙ্কের সামগ্রিক মুনাফা হ্রাস করে এবং সুদের ঝুঁকির সম্ভাবনাও বাড়ায়। যদি আমরা রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলিতে এই বিকল্পটি বিবেচনা করি, তবে সুদের হারে একটি কৃত্রিম বৃদ্ধি আকর্ষণ করতে পারে না, তবে সম্ভাব্য গ্রাহকদের ভয় দেখাতে পারে। এই বিকল্পটি নতুন তৈরি করা ব্যাঙ্কগুলির জন্য উপযুক্ত যা দ্রুত পরিষেবা বাজারে তাদের কুলুঙ্গি দখল করতে চায়।

দ্বিতীয় বিকল্পটি অতিরিক্ত পরিষেবার সংখ্যা প্রসারিত করার লক্ষ্যে। এই বিকল্পটি প্রতিযোগিতার অ-মূল্য পদ্ধতিতে ফোকাস করে। ব্যাঙ্ক একটি "প্যাকেজ পরিষেবা" প্রদান করে, যার মধ্যে বিভিন্ন শ্রেণীর গ্রাহকদের জন্য পরিষেবা বা সম্পর্কিত পরিষেবা অন্তর্ভুক্ত থাকে। গ্রাহকদের এই আকর্ষণ আপনাকে অতিরিক্ত সুদের খরচ এড়াতে দেয়। আপনি যদি একটি স্ট্যান্ডার্ড ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান গ্রহণ করেন, তবে এটিকে তার পরিষেবাগুলির প্রোফাইল প্রসারিত করতে হবে, যা বিভিন্ন ক্লায়েন্টের চাহিদা নির্ধারণ করতে এবং সঠিক প্রোফাইলে নতুন কর্মীদের প্রশিক্ষণের জন্য বিপণন কার্যক্রমের জন্য অতিরিক্ত খরচ বহন করবে। এই বিকল্পটি বৃহৎ ব্যাঙ্কগুলির জন্য উপযুক্ত যেগুলি দীর্ঘদিন ধরে বাজারে কাজ করছে এবং "তরুণ" প্রতিযোগীদের দোষের কারণে গ্রাহকদের বহির্গমনের প্রবণতা অনুভব করেছে।

তৃতীয় বিকল্পটি কর্পোরেট পরিষেবা প্রকল্পের মাধ্যমে গ্রাহকদের আকর্ষণ করার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে। নিয়োগকর্তার মাধ্যমে গ্রাহকদের আকর্ষণ করার জন্য এই বিকল্পটি সুপরিচিত বিপণন কৌশল অনুসারে কাজ করে। যদি একটি এন্টারপ্রাইজ একটি ব্যাঙ্কের নিয়মিত গ্রাহক হয় এবং সেটেলমেন্ট এবং নগদ পরিষেবা ব্যবহার করে, তাহলে, একটি নিয়ম হিসাবে, এই এন্টারপ্রাইজের কর্মীদের জন্য কার্ড এবং ডিপোজিট অ্যাকাউন্ট উভয়ই স্বয়ংক্রিয়ভাবে খোলা হয়। একদিকে, এটি ব্যক্তিদের খরচে গ্রাহক বেসকে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করে। আকৃষ্ট করা তহবিলের স্বল্পমেয়াদী প্রকৃতির কারণে আমানত অ্যাকাউন্টের এই ধরনের কাঠামো একটি ব্যাঙ্কের জন্য অলাভজনক হবে এই ফ্যাক্টরটিকে উপেক্ষা করাও অসম্ভব। এই বিকল্পটি তাদের ইলেকট্রনিক কার্ড ইস্যু করে এমন বড় ব্যাঙ্কগুলির জন্য বেশ গ্রহণযোগ্য।

তৃতীয় পদ্ধতিটি সুদের হার ব্যবস্থাপনা পদ্ধতির উপর ভিত্তি করে। প্রথম বিকল্পটি নির্দিষ্ট সুদের হারের উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে। এই বিকল্পটি নির্দিষ্ট এবং নির্দিষ্ট সুদের হারগুলিকে অন্তর্ভুক্ত করে যা একটি চুক্তি শেষ করার প্রক্রিয়ায় গঠিত হয়। সম্পূর্ণ নির্ধারিত সময়ের মধ্যে এই ধরনের হার পরিবর্তন করা যাবে না। এটি দুই পক্ষকে চুক্তির ভিত্তিতে স্থিতিশীলতা বজায় রাখার অনুমতি দেয়, যেখানে ব্যাঙ্ককে সুদের ব্যয়ের জন্য অগ্রিম পরিকল্পনা করার অনুমতি দেয়। অন্যদিকে, এটি একটি নমনীয় সুদের হার নীতির উপর খারাপ প্রভাব ফেলতে পারে, যেহেতু আমাদের সময়ে, যখন বাহ্যিক পরিবেশে একটি স্পষ্ট স্থিতিশীলতা থাকে না, এবং মুদ্রাস্ফীতির হার, একটি নিয়ম হিসাবে, খারাপভাবে পূর্বাভাস দেওয়া হয়, পাশাপাশি জাতীয় মুদ্রার হার।

দ্বিতীয় বিকল্পটি "ভাসমান" সুদের হারে বিশেষজ্ঞ। এই বিকল্পের অধীনে, শুধুমাত্র স্বল্পমেয়াদী আমানতের একটি নির্দিষ্ট সুদের হার থাকতে পারে। একটি নিয়ম হিসাবে, এগুলি 1 থেকে 3 মাসের জন্য ডিমান্ড ডিপোজিট এবং ডিপোজিট, তবে তা সত্ত্বেও, মুদ্রাস্ফীতির মাত্রা অবশ্যই বিবেচনায় নেওয়া উচিত। দীর্ঘমেয়াদী আমানত "ভাসমান সুদের" নীতি অনুসারে পরিবর্তন সাপেক্ষে, যা বাহ্যিক অর্থনৈতিক পরিবেশের উপর নির্ভর করে। এটি আমানতকারীকে ঝুঁকি কমাতে এবং বাজারে বাহ্যিক এবং অভ্যন্তরীণ কারণ নির্বিশেষে ব্যাংক সুদের ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ করতে দেয়। বড় ব্যাঙ্কগুলির একমাত্র অসুবিধা হল এই ধরনের অ্যাকাউন্টগুলি পরিষেবা দেওয়ার জন্য অতিরিক্ত সময় ব্যয় করা৷ রাশিয়ায়, একটি নিয়ম হিসাবে, এই জাতীয় অ্যাকাউন্টগুলির পুনঃগণনার সাথে জটিলতা রয়েছে এই কারণে যে পুনঃগণনার জন্য কোনও স্পষ্ট নিয়ম নেই। যদি আমরা একটি উদাহরণ হিসাবে রাশিয়ার সেন্ট্রাল ব্যাংক গ্রহণ করি, যা, সুদের হার পরিবর্তন করার সময়, সরকার কর্তৃক প্রদত্ত মুদ্রাস্ফীতির তথ্য থেকে আয় হয়, যা বাজারের পরিস্থিতির সাথে সর্বদা অনুরূপ নয়। এই বিকল্পটি একটি অস্থিতিশীল ম্যাক্রো পরিবেশে কাজ করে এমন যেকোনো ব্যাঙ্কের জন্য উপযুক্ত, যদি সুদের হার পরিবর্তনের জন্য উদ্দেশ্যমূলক মানদণ্ড থাকে।

উপরোক্ত তাত্ত্বিক উপাদানগুলির সংক্ষিপ্তসারে, আমরা বলতে পারি যে ব্যাঙ্কের আমানত নীতি হল বিভিন্ন ধরণের আমানত (আমানত) ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলিতে অস্থায়ীভাবে সংস্থা এবং জনগণের অস্থায়ীভাবে বিনামূল্যে তহবিল আকৃষ্ট করার জন্য ব্যাঙ্কের নীতির একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ যা প্রাথমিকভাবে ভিত্তি করে ব্যাংকের কৌশলগত পরিকল্পনা, কাঠামো বিশ্লেষণের উপর, বর্তমান অবস্থা এবং ব্যাঙ্কের সম্পদ ভিত্তির গতিশীলতা এবং এর উন্নয়নের প্রধান সম্ভাবনার উপর ভিত্তি করে হওয়া উচিত। এই প্রক্রিয়াটি অবশ্যই রাষ্ট্র এবং অভ্যন্তরীণ ব্যাঙ্কিং প্রবিধান এবং নিয়ম দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হতে হবে। আমানত নীতির উন্নয়নে বিভিন্ন কাঠামোগত বিভাগ জড়িত। প্রতিটি ব্যাঙ্ক স্বাধীনভাবে গ্রাহকদের কাছে আকর্ষণীয় আমানত পণ্যগুলি বিকাশের মাধ্যমে আকৃষ্ট সংস্থানগুলির কাঠামো, তহবিল আকর্ষণের শর্তাবলী, পদ্ধতি এবং শর্তাদি নির্ধারণ করে। এটি আমানত যা ব্যাংক সম্পদের প্রধান উৎস, কিন্তু সম্পদ গঠনের একটি উৎস হওয়ায় তাদের কিছু অসুবিধাও রয়েছে: আমানতের জন্য তহবিল আকৃষ্ট করার মাধ্যমে, ব্যাঙ্ক নির্দিষ্ট আর্থিক খরচ বহন করে এবং পরিবর্তনের সাথে সম্পর্কিত কিছু ঝুঁকিও বহন করে। আমানতকারীদের আচরণ। তবুও, ক্রেডিট রিসোর্সের বাজারে ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে প্রতিযোগিতা তাদের পরিষেবাগুলি বিকাশের ব্যবস্থা নিতে বাধ্য করে যা আমানত আকর্ষণ করতে সহায়তা করে।

বাণিজ্যিক ব্যাংক আমানত

2. একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি (OJSC "বাল্টিক ইনভেস্টমেন্ট ব্যাংক" এর উদাহরণে)

OJSC "বাল্টিক ইনভেস্টমেন্ট ব্যাংক" এর 1 সাধারণ বৈশিষ্ট্য

ব্যাংকের আমানত নীতি বিবেচনা করার আগে, এটির একটি সংক্ষিপ্ত বিবরণ দেওয়া গুরুত্বপূর্ণ, এটির ইতিহাস জানা প্রয়োজন।

BALTINVESTBANK একটি উন্মুক্ত যৌথ স্টক কোম্পানির আকারে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল এবং 20 মে, 2003 তারিখের ব্যাংক অফ রাশিয়া নং 3176-এর সাধারণ লাইসেন্সের ভিত্তিতে এর কার্যক্রম পরিচালনা করে। ব্যাংকের অবস্থান: 197101, সেন্ট পিটার্সবার্গ, সেন্ট। Divenskaya, বাড়ি 1, চিঠি A. ব্যাংকের অনুমোদিত মূলধন হল 256,758,192.07 রুবেল।

ডিসেম্বর 1994 সালে BALTONEXIM ব্যাংক প্রতিষ্ঠিত হয়। এইভাবে বর্তমান BALTINVESTBANK-এর কার্যক্রম শুরু হয়েছিল, এবং শুরুটি খুব ভাল ছিল: অপারেশনের এক বছর পরে, সেন্ট পিটার্সবার্গের অনেক উদ্যোগ এবং সংস্থাগুলি ব্যাঙ্কের ক্লায়েন্ট ছিল এবং ব্যাঙ্কটি স্টেট সিটির সংক্ষিপ্ত সমস্যাটিও পরিবেশন করেছিল। সেন্ট পিটার্সবার্গ প্রশাসনের মেয়াদী বন্ড।

এক বছর পরে, ব্যাংকটি বিশ্বব্যাপী আন্তঃব্যাংক টেলিকমিউনিকেশন সিস্টেমের সদস্য হয় - S.W.I.F.T. 1996 সালে, ব্যাংকটি কাস্টমসের সাথে কাজ শুরু করে, যা ব্যাংকের অন্যতম গুরুত্বপূর্ণ কার্যক্রম হয়ে ওঠে। সুতরাং, ইতিমধ্যে 2 বছর কাজ করার পরে, ব্যাঙ্কে উত্তর-পশ্চিম কাস্টমস প্রশাসনের কাস্টমস অ্যাকাউন্ট এবং সেন্ট পিটার্সবার্গের টেরিটোরিয়াল রোড ফান্ডের অ্যাকাউন্ট রয়েছে। 1997 সালে, রাশিয়ান ট্রেডিং সিস্টেম ব্যাংকটিকে একটি ডিলারের মর্যাদা প্রদান করে, একই সাথে এটি লেনিনগ্রাদ অঞ্চলের সরকারের একটি অনুমোদিত ব্যাঙ্কে পরিণত হয়।

রাশিয়ার আর্থিক সঙ্কটের কঠিন বছরগুলিতে, ব্যাংকটি কেবল লোকসানই করে না, এমনকি নতুন গ্রাহকদেরও আকৃষ্ট করে এবং তার প্রথম শাখাটি Vyborg-এ এবং পরের বছর আরখানগেলস্কে দ্বিতীয়টি খোলে।

1999 সালে, সেন্ট পিটার্সবার্গ পাওয়ার ইঞ্জিনিয়ারিং এন্টারপ্রাইজ যেমন LMZ, ZTL, এবং Elektrosila ব্যাংকের কৌশলগত আর্থিক অংশীদার হয়ে ওঠে।

2001 সালে, ব্যাংক সেন্ট পিটার্সবার্গের হাউজিং স্টক এবং এন্টারপ্রাইজগুলির জন্য তাপ শক্তি সরবরাহের জন্য সিটি প্রশাসন, OOO Peterburgregiongaz, JSC Lenenergo এবং State Unitary Enterprise TEK SPb-এর সাথে একটি চুক্তি স্বাক্ষর করে।

2002 সালে, ব্যাংক সেন্ট পিটার্সবার্গে কাস্টমস কার্ড ইস্যু করার জন্য প্রথম হয়ে ওঠে।

BALTINVESTBANK এর নাম 2003 সালে পেয়েছিল। একই বছরে, ব্যাংকের প্রথম অতিরিক্ত অফিস সেন্ট পিটার্সবার্গে খোলা হয়েছিল, যা ছিল তার খুচরা বাণিজ্যের বিকাশের সূচনা।

বছর - ব্যাংক একটি নতুন কৌশলগত দিক তৈরি করেছে: রাশিয়ান ব্যাংক ফর ডেভেলপমেন্টের সাথে যৌথভাবে ছোট এবং মাঝারি আকারের ব্যবসায়কে ঋণ দেওয়ার জন্য প্রোগ্রাম তৈরি করা হচ্ছে। একই বছরে, BALTINVESTBANK সময় আমানতের একটি নতুন সিস্টেম চালু করে।

2005 সালে, ব্যাঙ্কের জন্য একটি নতুন 2-বছরের উন্নয়ন কৌশল অনুমোদিত হয়েছিল: প্রধান কাজ হল ব্যবসা প্রসারিত করা এবং রাশিয়ার শীর্ষ-100 বৃহত্তম ব্যাঙ্কগুলিতে প্রবেশ করা। একই সময়ে, ব্যাংক আমানত বীমা ব্যবস্থায় অংশগ্রহণকারীদের রেজিস্টারে অন্তর্ভুক্ত ছিল। পরের বছর, ব্যাংক সক্রিয়ভাবে তার নেটওয়ার্ক প্রসারিত করছে - সেন্ট পিটার্সবার্গ, আরখানগেলস্ক, সামারায় 8টি নতুন অতিরিক্ত অফিস খোলা হয়েছে এবং মস্কোতে ব্যাংকের একটি নতুন শাখা খোলা হয়েছে। BALTINVESTBANK, "ফাইন্যান্সিয়াল পিটার্সবার্গ" প্রতিযোগিতার ফলাফল অনুসারে, আইনি সত্ত্বাকে সেবা দেওয়ার ক্ষেত্রে 2006 সালে সেরা ব্যাংক হিসাবে স্বীকৃত। রোল্যান্ড বার্জার স্ট্র্যাটেজি কনসালট্যান্ট, বৃহত্তম আন্তর্জাতিক পরামর্শদাতা সংস্থা, 2007-2011 এর জন্য ব্যাংকের জন্য একটি নতুন 5-বছরের উন্নয়ন কৌশল তৈরি করছে। এর প্রধান লক্ষ্য হল ক্ষুদ্র ও মাঝারি আকারের ব্যবসার জন্য ঋণ প্রদানের কর্মসূচির উপর জোর দিয়ে একটি আন্তঃ-আঞ্চলিক প্লেয়ার হিসাবে ব্যাংকের অবস্থান।

2007 সালে, সেন্ট পিটার্সবার্গ, সামারা, আরখানগেলস্ক অঞ্চল এবং টলিয়াত্তিতে প্রথম অপারেশনাল অফিসে মাত্র 9টি অতিরিক্ত অফিস খোলা হয়েছিল।

বছরের শেষে, BALTINVESTBANK রাশিয়ার শীর্ষ-100 সবচেয়ে লাভজনক এবং দক্ষ ব্যাঙ্কে প্রবেশ করেছে।

2008 সালে, একটি অতিরিক্ত শেয়ার ইস্যু করার মাধ্যমে ব্যাংক তার মূলধন 1 বিলিয়ন রুবেল থেকে বাড়িয়ে 3.358 বিলিয়ন রুবেল করে। একই বছরে, BALTINVESTBANK MICEX-এ 1 বিলিয়ন রুবেল পরিমাণে বন্ডের প্রথম ইস্যু রাখে।

2008 সালের শেষ পর্যন্ত, ব্যাংক সেন্ট পিটার্সবার্গে অফিসের একটি নতুন নেটওয়ার্ক খোলার কাজ সম্পন্ন করছে, ক্রাসনোদরে একটি অতিরিক্ত শাখা খুলছে এবং রাশিয়ার অন্যান্য শহরে আরও সাতটি অপারেশনাল অফিস খুলছে।

2008 সালে ব্যাঙ্ক ব্যবসার বিনিয়োগ লাইন বেছে নেয়। তিনি কালুগা অঞ্চল, ইয়াকুটস্ক, ভলগোগ্রাদ, টমস্কে বন্ড ইস্যু এবং স্থাপনের জন্য জেনারেল এজেন্ট হন।

2009 সালে, ব্যাংক ধারাবাহিকভাবে তার দীর্ঘমেয়াদী উন্নয়ন কৌশল বাস্তবায়ন করেছে। বছরের ফলাফলের উপর ভিত্তি করে, ব্যাঙ্কের নেটওয়ার্কে রাশিয়ার বিভিন্ন শহরে 5টি শাখা এবং 42টি অফিস রয়েছে।

সক্রিয়ভাবে উন্নয়নশীল, ব্যাংকটি সঙ্কটের বছরগুলিতে তার অবস্থান হারাতে পারেনি। এইভাবে, সংকটের বছরে, ব্যাঙ্ক ইন্টারফ্যাক্স এবং RBC-এর ব্যাঙ্কিং রেটিংয়ে যথাক্রমে 78 এবং 79 পজিশন নিয়ে 12 এবং 9 পজিশন বাড়াতে সক্ষম হয়েছিল।

2010 সালের শেষের দিকে ব্যাংকের অনুমোদিত মূলধনের পরিমাণ ছিল 256,758,192 রুবেল শেয়ারের নবম অতিরিক্ত ইস্যুর কারণে। 2010 সালের গ্রীষ্মে, BALTINVESTBANK ইয়েকাটেরিনবার্গ শহরে একটি নতুন শাখা খোলে, যা ব্যাঙ্কিংয়ের সমস্ত ক্ষেত্রে আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের পরিষেবা দেওয়ার জন্য ব্যাঙ্কের সর্বজনীন বিভাগ হিসাবে কাজ করে৷

ব্যাংকের ব্যবসা সম্প্রসারণের লক্ষ্য অর্জনের জন্য, 2010 সালে ব্যবস্থাপনা ব্যাংকের পণ্য বিক্রি করে ব্যবস্থাপনা কাঠামো পুনর্গঠন করছে। এর জন্য ধন্যবাদ, একটি একক কাঠামো আবির্ভূত হয়েছে যা খুচরা এবং কর্পোরেট ব্যবসার বিক্রয় নিয়ন্ত্রণ করতে সক্ষম। এই কাঠামোর মধ্যে, একটি বিশ্লেষণাত্মক বিভাগ তৈরি করা হয়েছিল। এর প্রধান কাজ হ'ল ব্যাংকিং পরিষেবাগুলির অধ্যয়ন এবং পর্যবেক্ষণ, সেইসাথে নতুন প্রতিযোগিতামূলক পণ্যগুলির বিকাশ এবং প্রচার।

2010-এ, ব্যাঙ্ক সফলভাবে তার ক্রিয়াকলাপের অন্যতম প্রধান ক্ষেত্র বিকাশ করছে - ছোট ব্যবসাকে ঋণ দেওয়া। এই লক্ষ্যে, ব্যাংকটি রাশিয়ান উন্নয়ন ব্যাংক, সেন্ট পিটার্সবার্গ সরকার এবং অন্যান্য অঞ্চলের সাথে সহযোগিতা গড়ে তুলছে। 2010 সালে, ব্যাংক RBD থেকে ক্ষুদ্র ও মাঝারি ব্যবসার জন্য ঋণ প্রদানের কর্মসূচির জন্য 710 মিলিয়ন RUB মোট 7 টি ট্রাঞ্চ পেয়েছে।

উপরন্তু, 2010 সালে ন্যাশনাল ব্যাঙ্কিং অ্যাওয়ার্ড BALTINVESTBANK-কে "ছোট এবং মাঝারি আকারের ব্যবসায় ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে নেতা" মনোনীত করে।

2010 সালে, ব্যাংক সাব-ফেডারেল এবং মিউনিসিপ্যাল ​​বন্ড মার্কেটে তার অবস্থানকে উল্লেখযোগ্যভাবে শক্তিশালী করেছে। Cbonds এজেন্সি অনুসারে, BALTINVESTBANK সাব-ফেডারেল এবং মিউনিসিপ্যাল ​​বন্ডের বৃহত্তম সংগঠক হয়ে উঠেছে এবং স্থান নির্ধারণের ক্ষেত্রে চতুর্থ স্থানে রয়েছে। 2010 সালে, সাতটি ইস্যুকারীর 13টি ইস্যুর আয়োজক ছিল ব্যাংকটি।

প্রতি বছর, ব্যাংক বিভিন্ন দাতব্য প্রকল্পে অংশগ্রহণ করে, যেমন সেন্ট পিটার্সবার্গের আনিচকভ সেতুতে পিটার ক্লোডট "দ্য টেমিং অফ দ্য হর্স" এবং ভাসিলিভস্কি দ্বীপের থুতুতে রোস্ট্রাল কলামের ভাস্কর্যের সম্পূর্ণ পুনরুদ্ধারের জন্য অর্থায়ন।

BALTINVESTBANK আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের বিভিন্ন ধরনের পরিষেবা প্রদান করে। ব্যক্তিদের জন্য নিম্নলিখিত ধরণের পরিষেবাগুলি সরবরাহ করা হয়: রুবেল এবং বিদেশী মুদ্রায় আমানত, বিভিন্ন ক্রেডিট প্রোগ্রাম, অর্থ স্থানান্তর, সেলুলার পরিষেবাগুলির জন্য অর্থ প্রদান, প্লাস্টিক কার্ড খোলা এবং রক্ষণাবেক্ষণ, নগদ লেনদেন, নিরাপদ পরিষেবা এবং অন্যান্য।

আইনি সত্ত্বাকে পরিষেবা দেওয়ার ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্ক বিস্তৃত এবং লাভজনক পরিষেবাও অফার করে, যেমন: নিষ্পত্তি এবং নগদ পরিষেবা, ঋণ প্রদান, অস্থায়ীভাবে বিনামূল্যে তহবিল স্থাপনের জন্য অনুকূল শর্ত প্রদান করে, নগদ বিহীন বৈদেশিক মুদ্রার সাথে ক্রিয়াকলাপ পরিচালনা করে, কাস্টমস ইস্যু করে কার্ড, ব্যাঙ্ক গ্যারান্টি প্রদান করে, বিভিন্ন বেতন এবং কর্পোরেট প্রকল্পের পাশাপাশি দূরবর্তী ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলির সম্ভাবনা প্রদান করে। উপরন্তু, ব্যাংক বিনিয়োগ প্রকল্পের দীর্ঘমেয়াদী অর্থায়নে অংশগ্রহণ করে। এটিও লক্ষ করা যায় যে BALTINVESTBANK একটি মুদ্রা নিয়ন্ত্রণ এজেন্টের কার্য সম্পাদন করে।

উপরে উল্লিখিত হিসাবে, ব্যাংকের কার্যকলাপের প্রধান কৌশলগত দিক হল ছোট এবং মাঝারি আকারের ব্যবসায়িক পরিষেবা প্রদান করা, তবে 2010 সাল থেকে ব্যাংক স্বল্প-মাঝারি অর্থায়নের উদ্দেশ্যে আমানতের কাঠামোতে ব্যক্তিদের অংশ বাড়ানোর জন্য প্রচেষ্টা করছে। মেয়াদ 2010 সালে, ব্যাঙ্কে ব্যক্তিদের তহবিলের পরিমাণ 45:% বৃদ্ধি পেয়েছে এবং 1 জানুয়ারী, 2011 পর্যন্ত 13.88 বিলিয়ন রুবেল (চিত্র 3)।

চিত্র 3. ব্যক্তিদের কাছ থেকে তহবিল আকৃষ্ট করা

চিত্র থেকে দেখা যায় যে ব্যাঙ্ক সফলভাবে নির্বাচিত কৌশল অনুসরণ করছে; ব্যক্তিদের জন্য আমানতের সবচেয়ে আকর্ষণীয় পরিসর তৈরি করে এটি অর্জন করা হয়েছে।

এছাড়াও 2008 সালে 11,874 মিলিয়ন রুবেল থেকে 25,861 মিলিয়ন রুবেল থেকে আইনি সত্তা থেকে আমানতের পরিমাণ বৃদ্ধি পেয়েছিল, কিন্তু যদি 2008 সালে ব্যক্তিদের কাছ থেকে তহবিল আকৃষ্ট হয় তবে 2011 সালে তারা ইতিমধ্যেই অর্ধেকের জন্য দায়ী ছিল।

এই মুহুর্তে, তিনটি প্রধান র‌্যাঙ্কিংয়ে ব্যাংকটি রাশিয়ার 100টি বৃহত্তম ব্যাংকের মধ্যে রয়েছে। এইভাবে, RBC সংস্থার র‌্যাঙ্কিং অনুসারে, 2006 থেকে 2011 সময়কালে, ব্যাঙ্ক 147 তম স্থান থেকে 72 তম স্থানে উঠে এসেছে এবং নেট সম্পদ 6,608 মিলিয়ন রুবেল থেকে 50,310 মিলিয়ন রুবেলে বৃদ্ধি পেয়েছে, যা 8 গুণেরও বেশি। BALTINVESTBANK-এর ব্যবসার বৃদ্ধি ব্যাংকিং খাতের গড় বাজার বৃদ্ধির হারকে ছাড়িয়ে গেছে, যা র‍্যাঙ্কিংয়ে স্থিতিশীল ঊর্ধ্বমুখী গতিবিধি ব্যাখ্যা করে। এছাড়াও, সফলভাবে নির্বাচিত কৌশল অনুসরণ করে, ছোট এবং মাঝারি আকারের ব্যবসায়িক পরিষেবাগুলি প্রদান করে, 2011 সালে ব্যাঙ্ক তার নিজস্ব তহবিল প্রায় 1,000,000 হাজার রুবেল বৃদ্ধি করেছে এবং 01.01.2011 পর্যন্ত 4,798,007 হাজার রুবেল (01.01.201.2011 অনুযায়ী) 3,699,694 হাজার রুবেল। রুবেল)।

BALTINVESTBANK-এর আমানতের প্রকার

OJSC BALTNVESTBANK-এর রিসোর্স বেসে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ হল আইনি সত্তার আমানত। তাই 01/01/2011 হিসাবে। আইনি সত্তা থেকে আকর্ষণ মোট দায়বদ্ধতার কাঠামোর 38%। এই মানটি বেশ বোধগম্য, যেহেতু ব্যাঙ্কের কার্যকলাপের অগ্রাধিকার নির্দেশিকা হল আইনি সত্তার সাথে কাজ করা।

চিত্র 4. "BALTINVESTBANK" এর সংস্থান ভিত্তির কাঠামোর চিত্র

এটি উল্লেখ করা উচিত যে পূর্ববর্তী বছরে, তহবিল সংগ্রহ ব্যাংকের দায়বদ্ধতার কাঠামোর 57% জন্য দায়ী ছিল, যার মধ্যে 30% আইনি সত্তা থেকে তহবিল সংগ্রহের জন্য দায়ী ছিল, তাই, 2011 সালে উত্থাপিত তহবিলের পরিমাণ বৃদ্ধির কারণ ছিল আইনি সত্তা থেকে তহবিল সংগ্রহের ক্ষেত্রে একটি সক্রিয় নীতিতে।

1.01.2011 (টেবিল 1) অনুযায়ী আইনী সত্তার জন্য ব্যাংক কি ধরনের আমানত এবং শর্তাবলী তাদের জন্য অফার করে তা বিবেচনা করা যাক।

1 নং টেবিল.

আইনি সত্তার জন্য "BALTINVESTBANK" এর আমানতের ধরন

আমানতের প্রকার আমানতের শর্তাবলী, প্রলম্বিতকরণ প্রাথমিক জমার পরিমাণ নোট বার্ষিক % ক্লাসিক থেকে 7 থেকে 30 দিন 31-60 দিন 61-90 দিন 91-180 দিন 181-271 দিন 271-365 দিন 366 থেকে 366 থেকে 0001 ইউএস ডলার, 0001 ডলার থেকে 0001 ডলার, 0001 ডলার, 0001 ডলার থেকে, প্রদান করা হয় না3 - 9% 0.25 - 6% 0.25 - 6% বিনিয়োগকারী 91 থেকে 180 দিন 181-271 দিন 272 - 365 দিন থেকে 366 দিন থেকে 300,000 রুবেল থেকে 10,000 মার্কিন ডলার থেকে 10,000 ডলার থেকে 10,000 RUB রিপোজিট করা সম্ভব , USD 5,000, EUR 3,000, কোন প্রত্যাহার নেই 5.75-8.25% 2.75-5.25% 2.75-5.25% সুবিধাজনক থেকে 31-60 দিন 61-90 দিন 91-180 দিন 181-271 দিন 2630B থেকে 5630B থেকে 5630 দিন ইউএসডি 10,000 ইউরো 10,000 থেকে ,75%মোবাইল থেকে 91-180 দিন 181-271 দিন 272-365 দিন 366 দিন থেকে1,000,000 রুবেল 50,000 ইউএস ডলার 50,000 ইউএস ডলার, ইউরো থেকে 50,000 ইউরো জমা,0000001 ইউরো,00001 ইউরো জমা করার অনুমতি রয়েছে, 50000 ইউরো থেকে 50000 ডলারের অংশ -6% 1-3% 1- 3% জমার শংসাপত্র এবং বিনিময়ের বিল 7 থেকে 30 দিন 31-60 দিন 61-90 দিন 91-180 দিন 181-271 দিন 271-365 দিন 366 থেকে 300,000 RUB থেকে USD 10,000 থেকে, 01-03% EUR থেকে। ৬% ০.২৫-৬%

এটি টেবিল থেকে দেখা যায় যে আইনি সত্ত্বাগুলির জন্য তহবিলের সবচেয়ে লাভজনক স্থাপনা হল "ক্লাসিক" আমানত এবং আমানত এবং বিনিময় বিলের শংসাপত্রগুলিতে, যেহেতু এই পণ্যগুলির হার সর্বোচ্চ (রুবেল আমানতের জন্য 9% পর্যন্ত) এবং বৈদেশিক মুদ্রায় আমানতের জন্য 6%)। কিছু আমানত পণ্যের জন্য, আমানত পুনরায় পূরণ করা সম্ভব, তবে কিছু শর্ত সহ: আমানতের জন্য 100,000 রুবেল, 5,000 মার্কিন ডলার, 3,000 ইউরো, অতিরিক্ত অবদান রাখার সময়সীমা সহ (আমানতের মেয়াদ শেষ হওয়ার 30 দিন আগে) ), এছাড়াও অতিরিক্ত অবদানগুলি বিবেচনায় নিয়ে সর্বাধিক আমানতের একটি সীমা রয়েছে: "বিনিয়োগকারী" আমানতের জন্য - এটি প্রাথমিক জমার পরিমাণের 300%, "মোবাইল" আমানতের জন্য - 500%। আংশিক প্রত্যাহারের সম্ভাবনা আরও আয় রোজগারের সম্ভাবনা হ্রাস করে। সমস্ত ধরণের আমানতের জন্য, চুক্তির তাড়াতাড়ি সমাপ্তির ক্ষেত্রে, "চাহিদা" হারের উপর ভিত্তি করে একটি সুদের হার প্রদান করা হয় - রুবেল আমানত/আমানতের জন্য বার্ষিক 1%, বার্ষিক 0.1% - বৈদেশিক মুদ্রায়।

আইনি সত্তার জন্য ব্যাঙ্কের দেওয়া আমানত পণ্যগুলি বিশ্লেষণ করে, আমরা সেগুলির উপর নিম্নলিখিত সিদ্ধান্তগুলি আঁকতে পারি:

আমানত/আমানতের সুদের হার বেশি, আমানতের মেয়াদ তত বেশি। সুতরাং, ন্যূনতম 7 দিনের ডিপোজিট মেয়াদের আমানতের জন্য, নিম্নলিখিত হারগুলি প্রযোজ্য - রুবেল আমানতের জন্য 3% এবং বৈদেশিক মুদ্রায় আমানতের জন্য 0.25%, যখন 366 দিনের জন্য তহবিল স্থাপন করে 9 পর্যন্ত প্রাপ্ত করা সম্ভব। % প্রতি বছর;

পণ্যের সুদের হারও আমানতের পরিমাণের উপর নির্ভর করে। সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, 366 দিনের মেয়াদ এবং 300,000 থেকে 10,000,000 রুবেল পর্যন্ত একটি মোবাইল ডিপোজিট বার্ষিক 8.5% হারে গ্রহণ করা হয়, এবং একই আমানত, কিন্তু 50,000,001 রুবেল পরিমাণে বার্ষিক 9% হারে;

এটি লক্ষ করা উচিত যে রুবেলে আমানতের সুদের হার মূল্যস্ফীতির স্তরের নীচে (2010 সালের মুদ্রাস্ফীতি ছিল 8.8%, 2011-এর জন্য - 9.4% - একটি স্বাধীন সংবাদ সংস্থা অনুসারে);

ট্যাক্স আইন অনুসারে, প্রস্তাবিত ধরণের আমানতের কোনোটিই কর আরোপের বিষয় নয়, যেহেতু রুবেলে আমানতের হারের অতিরিক্ত পুনঃঅর্থায়ন হারের পাঁচ শতাংশ পয়েন্টের বেশি নয় (2011 সালে এটি 8.25%), এবং আমানত বৈদেশিক মুদ্রা বার্ষিক 9% অতিক্রম না.

ব্যক্তিদের জন্য, ব্যাংক আমানতের একটি বিস্তৃত পরিসর তৈরি করেছে (সারণী 2)।

টেবিল ২.

ব্যক্তিদের জন্য "BALTINVESTBANK" এর আমানতের প্রকার

আমানতের ধরন আমানতের মেয়াদ, দীর্ঘায়িত প্রাথমিক জমার পরিমাণ এবং অতিরিক্ত অবদান নোট বার্ষিক % "চাহিদা অনুযায়ী" 100 রুবেল 10 ডলার 10 ইউরো অতিরিক্ত আমানত এবং আংশিক উত্তোলন সম্ভব0.1% "বসন্ত" 735 দিন থেকে 6000 রুবেল। %205-5 ইউএস ডলার। 5.5% 5.25-5.5% "ক্রমিক" 91 দিন 181 দিন 357 দিন 735 দিন3000 রুবেল (অতিরিক্ত ফি 3000) 100 মার্কিন ডলার (অতিরিক্ত ফি -100) 100 ইউরো (অতিরিক্ত ফি -100) এবং এক্সটেনশন অবদান সম্ভব, আংশিক প্রত্যাহার অনুমোদিত নয়4.75%-- 7.75% 2.% -4.25% 2.% -4.25% "ক্রমবর্ধমান প্লাস"91 দিন 181 দিন 357 দিন 735 দিন3000 রুবেল (অতিরিক্ত ফি - 3000) 100 মার্কিন ডলার (অতিরিক্ত ফি - 100) 100 ইউরো (অতিরিক্ত ফি - 100) অবদান সম্ভব, আংশিক প্রত্যাহার অনুমোদিত নয়4.5% - 7.5% 1.75% - 4% 1.75% - 4% "পেনশন" 91 দিন 181 দিন 357 দিন 735 দিন 1000 রুবেল (অতিরিক্ত অবদান -300) 100 মার্কিন ডলার (অতিরিক্ত অবদান) - 50) 100 ইউরো (অতিরিক্ত ফি - 50) অবদান সম্ভব, আংশিক প্রত্যাহার অনুমোদিত নয়5.15% -7.75% 2.5%- 4.25% 2.5%- 4.25% "ক্লাসিক"31 দিন 61 দিন 91 দিন 181 দিন 357 দিন 735 দিন 6000 রুবেল৷ 200 মার্কিন ডলার 200 ইউরো প্রলম্বন উপলব্ধ, যোগ করুন. অবদান এবং আংশিক উত্তোলন সম্ভব নয় 1.5% -8.75% 0.5% - 5.25% 0.5% - 5.25% "ক্লাসিক প্লাস" 735 দিন6 000 রুবেল 200 মার্কিন ডলার 200 ইউরো অবদান এবং আংশিক উত্তোলন সম্ভব নয় 8.25% -8.5% 4.75% - 5% 4.75% - 5% "মাল্টিকারেন্সি"181 দিন 357 দিন 735 দিন30,000 রুবেল 1000 মার্কিন ডলার 1000 ইউরো অবদান এবং আংশিক প্রত্যাহার সম্ভব নয়6.75% - 8% 2.75% - 4.5% 2.75% - 4.5% "আগে সুদ"91 দিন6 000 রুবেল 200 মার্কিন ডলার 200 ইউরো অবদান এবং আংশিক উত্তোলন সম্ভব নয়5.50% - 6% 2% - 2.50% 2% - 2.50%"মাসিক আয়"91 দিন 181 দিন 357 দিন 735 দিন6 000 রুবেল 200 মার্কিন ডলার 200 ইউরো অবদান এবং আংশিক প্রত্যাহার সম্ভব নয়5.25% - 8.25% 2.25% - 4.75% 2.25% - 4.75% "দৈনিক আয়"91 দিন 181 দিন 357 দিন 735 দিন150,000 রুবেল 5,000 মার্কিন ডলার 5,000 রোস অবদান এবং আংশিক প্রত্যাহার সম্ভব নয়5.25% -8% 2% - 4.5% 2% - 4.5%"ইউনিভার্সাল"91 দিন 181 দিন 357 দিন 735 দিন 100) 5,000 ইউরো (অতিরিক্ত ফি -100) অবদান এবং আংশিক প্রত্যাহার সম্ভব3.75% - 6.75% 1.75% - 3.25% 1.75% - 3.25% "বিশেষ ভিআইপি" 91 দিন 181 দিন 357 দিন 735 দিন5,000,000 রুবেল (অতিরিক্ত অবদান 300,001,000,000,000,00,00,00,000 রোবেল) কিস্তি 10 000) প্রলম্বন, যোগ করুন। অবদান এবং আংশিক উত্তোলন সম্ভব ৬.৫% - ৯% ৩.৫% - ৫.৫% ৩.৫% - ৫.৫% "সঞ্চয়" ১০ রুবেল ১ মার্কিন ডলার ১ ইউরো অবদান এবং উত্তোলন সম্ভব1% 0.25% 0.25%

এটা বেশ সুস্পষ্ট যে ব্যক্তিদের জন্য আমানতের সুদের হার আইনি সত্তার জন্য আমানতের জন্য একই শর্তের উপর নির্ভর করে, অর্থাৎ, আমানতের মেয়াদ এবং পরিমাণের উপর নির্ভর করে।

সবচেয়ে ব্যয়বহুল আমানত হল "স্প্রিং" ডিপোজিট - বার্ষিক 9% পর্যন্ত, "ক্লাসিক" - বার্ষিক 8.75% পর্যন্ত এবং "বিশেষ ভিআইপি" - বার্ষিক 9% পর্যন্ত।

এটা সুস্পষ্ট যে OJSC BALTINVESTBANK বিভিন্ন বাজার বিভাগকে লক্ষ্য করে আমানতের একটি লাইন তৈরি করেছে, সেখানে ন্যূনতম 10, 100 এবং 1000 রুবেলের আমানত রয়েছে, যা সমাজের খুব ধনী নয় এমন অংশের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, সেইসাথে আমানত ন্যূনতম আমানত 5,000,000 রুবেল।

সব ধরনের আমানতের জন্য, দীর্ঘায়িত করা সম্ভব, যা এই ধরনের আমানতের জন্য দীর্ঘায়িত হওয়ার তারিখে ব্যাঙ্কে বৈধ শর্তাবলীর উপর সঞ্চালিত হয়। আমানত চুক্তির তাড়াতাড়ি সমাপ্তির ক্ষেত্রে, সুদের আহরণ এবং তাদের অর্থ প্রদান "সঞ্চয়" আমানতের হার অনুসারে করা হয়।

এটি লক্ষ করা উচিত যে ব্যক্তিদের জন্য আমানতের সুদের হার আইনি সত্তার আমানতের সুদের হারের চেয়ে বেশি নয়।

2.3 ব্যাঙ্কের আমানত নীতির বিশ্লেষণ

প্রথমত, এটি লক্ষ করা উচিত যে রাশিয়ায়, যেমন, ব্যাঙ্কের আমানত নীতি বিশ্লেষণের পদ্ধতিগুলি তৈরি করা হয়নি। একটি নিয়ম হিসাবে, ব্যাঙ্কগুলি রাশিয়ার ব্যাঙ্কের পদ্ধতিগত ক্রিয়াকলাপগুলির উপর ভিত্তি করে তাদের ক্রিয়াকলাপের সুনির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্য এবং তাদের ক্রিয়াকলাপের বৈশিষ্ট্যগুলি বিবেচনায় নিয়ে পদ্ধতিগুলি বিকাশ করে।

ও.ডি. Zhilan পর্যায়ক্রমে ব্যাংকের আমানত নীতি মূল্যায়ন করার প্রস্তাব করেছে। প্রথম পর্যায়ে, "একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির সাংগঠনিক দিকগুলির মূল্যায়ন" করা হয়। এটি করার জন্য, আমরা ব্যাঙ্কে নিম্নলিখিত মুহুর্তগুলির উপস্থিতি স্থাপন করব (সারণী 3):

সারণি 3. ব্যাংকের কার্যক্রমের সাংগঠনিক দিক

ব্যাঙ্কে শর্তগুলির উপস্থিতি - আমানত নীতির একটি নথি যার লক্ষ্য এবং উদ্দেশ্যগুলি রয়েছে, ব্যাঙ্কের কৌশল এবং এটির বাস্তবায়নের উপায় - অভ্যন্তরীণ পদ্ধতি এবং প্রবিধানের উপস্থিতি যা জমা অ্যাকাউন্টে তহবিল আকৃষ্ট করার প্রক্রিয়ার সাথে থাকে, যথা: · আইনি সত্তার আমানত সংক্রান্ত প্রবিধান, · ব্যক্তির আমানত সংক্রান্ত প্রবিধান, · আইনি সত্তার সাথে আমানত লেনদেন করার পদ্ধতির নির্দেশাবলী, · ব্যক্তিদের সাথে আমানত লেনদেন করার পদ্ধতি সম্পর্কে নির্দেশাবলী। - আমানত পোর্টফোলিও বিশ্লেষণ এবং আমানত সংস্থান পরিচালনা, নিয়ন্ত্রণ অনুশীলনের সাথে জড়িত বিভাগ এবং ব্যবস্থাপনা সংস্থাগুলি

সারণি 3 এর উপর ভিত্তি করে, আমরা উপসংহারে পৌঁছাতে পারি যে আমানত নীতির ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কের কার্যকলাপের সমস্ত সাংগঠনিক দিক সম্পূর্ণরূপে পরিলক্ষিত হয়।

দ্বিতীয় পর্যায়ে ব্যাঙ্কের আমানত পোর্টফোলিওর বিশ্লেষণ জড়িত। আমানতের অধ্যয়ন গ্রাহকদের স্বতন্ত্র বৈশিষ্ট্য অনুসারে বাজার বিভাজন দিয়ে শুরু করা উচিত, উদাহরণস্বরূপ: বাসিন্দা এবং অনাবাসী; আইনি সত্তা এবং ব্যক্তি; কার্যকলাপের শাখা দ্বারা আইনি সত্তা; ক্লায়েন্টের অ্যাকাউন্টে ছোট, মাঝারি, বড় গড় ব্যালেন্স বা ক্লায়েন্টের অ্যাকাউন্টে মোট মাসিক টার্নওভার; মুদ্রা এবং অন্যান্য প্রকারের দ্বারা।

আসুন প্রথমে আমানতের গঠন এবং কাঠামোর পরিপ্রেক্ষিতে একটি শর্তাধীন ব্যাঙ্কের আমানত পোর্টফোলিও বিশ্লেষণ করি (সারণী 4)।

সারণি 4. BALTINVESTBANK-এর ডিপোজিট পোর্টফোলিওর কাঠামো৷

01.01.2009 থেকে 01.01.2010 পর্যন্ত আমানত, RUB mln শেয়ার, % পরিমাণ, RUB mln শেয়ার, 3862100.04871100.0 সহ % ডিমান্ড ডিপোজিট - আইনি সত্ত্বা ব্যক্তি 469212.5712. টি ডিপোজিট।

টেবিলের ডেটা দেখায় যে 2009-2010 এর জন্য গড়ে। চাহিদা আমানতের কাঠামো এবং সময় আমানতের কাঠামোর মধ্যে বৃহত্তম অংশ আইনি সত্তার আমানত দ্বারা দখল করা হয় (যথাক্রমে প্রায় 90% এবং 60%)। বিশ্লেষিত সময়কালে, সামগ্রিকভাবে আমানতের কাঠামোতে উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন হয়নি। পরিপক্কতার দ্বারা আমানত বিশ্লেষণ করতে, নিম্নলিখিত সূচকগুলি গণনা করার পরামর্শ দেওয়া হয়:

জমার কাঠামোর জরুরীতার সহগ (D তে d):

D \u003d Ds / D \u003d 23 315 / 28186 \u003d 0.83 এ

যেখানে Ds হল টাইম ডিপোজিটের আয়তন; D হল আমানতের মোট আয়তন।

এই সহগ সম্পদের ভিত্তির স্থায়িত্ব এবং স্থায়িত্বের ডিগ্রী চিহ্নিত করে। আমাদের ব্যাঙ্কের জন্য, ব্যাঙ্কের আমানতের মোট পরিমাণে মেয়াদী আমানতের অংশকে ইতিবাচকভাবে মূল্যায়ন করা হয়, কারণ আকৃষ্ট তহবিলের সবচেয়ে স্থিতিশীল উপাদান হিসাবে মেয়াদী আমানতগুলি ব্যাঙ্কের তারল্য প্রদান করে, যা দীর্ঘ সময়ের জন্য সংস্থান স্থাপনের জন্য ক্রিয়াকলাপ পরিচালনা করা সম্ভব করে। ব্যাঙ্কের স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করার জন্য, এই অনুপাত 30-35% এর কম না হওয়া উচিত।

দায়বদ্ধতার কাঠামোর সহগ (KSO):

Kso \u003d Dvostr. / Ds \u003d 3 862/14 603 \u003d 0.26

এটি ব্যাঙ্কের আর্থিক সম্পদের স্থিতিশীলতাকে চিহ্নিত করে। দায়বদ্ধতার কাঠামোর কারণে সূচকের মান যত কম হবে, তরল সম্পদের জন্য ব্যাঙ্কের আপেক্ষিক চাহিদা তত কম হবে। এরপরে, আমরা ক্লায়েন্টের ধরন দ্বারা আমানত পোর্টফোলিওর গঠন পরীক্ষা করি (সারণী 5)।

টেবিল 5

গ্রাহক গ্রুপ দ্বারা BALTINVESTBANK-এর আমানতের কাঠামো

আমানত 01.01.2009 হিসাবে 01.01.2010 হিসাবে পরিমাণ, মিলিয়ন রুবেল আমানতের মোট পরিমাণের সাথে শেয়ার করুন, % পরিমাণ, মিলিয়ন রুবেল আমানতের মোট পরিমাণের সাথে শেয়ার করুন, 386221487117 সহ % চাহিদা আমানত, আইনি 3835. 29915.2- ব্যক্তি4692.55722মেয়াদী আমানত, সহ। এই সারণীর বিশ্লেষণ আমাদের এই সিদ্ধান্তে উপনীত হতে দেয় যে মেয়াদী আমানত (82.8%), আইনি সত্তার মেয়াদী আমানত (50% এর বেশি) সহ, ব্যাঙ্কের আমানত পোর্টফোলিও গঠনে একটি নিষ্পত্তিমূলক ভূমিকা পালন করে। এছাড়াও, আইনি সত্তার আমানত চাহিদা আমানতের আকৃষ্ট তহবিলের ভিত্তি তৈরি করে। আমানতের এই কাঠামোটিকে সর্বোত্তম হিসাবে বিবেচনা করা যেতে পারে, যেহেতু নির্দিষ্ট আকর্ষণের শর্তাবলী সহ সম্পদের ভাগ বেশ বড়।

2010 সালে আমানতের আন্দোলন সারণি 6 এ উপস্থাপিত ডেটা দ্বারা চিহ্নিত করা হয়।

সারণী 6. BALTINVESTBANK আমানতের চলাচল

আমানত 01.01.2010 হিসাবে আমানতের ব্যালেন্স, বছরের জন্য প্রাপ্ত RUB মিলিয়ন আমানত, বছরের জন্য ইস্যু করা RUB মিলিয়ন আমানত, 1 জানুয়ারী, 2011 থেকে RUB মিলিয়ন আমানতের ব্যালেন্স, আমানতের ব্যালেন্সের RUB মিলিয়ন বৃদ্ধির হার, 47% ডিমান্ড ডিপোজিট, 47, 47 সহ 6788 6,935,689 , 4121- юридических лиц4 1328 5497 8314 850117,4- физических лиц572,4766668,4670117Срочные депозиты, в т.ч.20 33928 08618 93029 495145- юридических лиц10 95515 09511 67014 380131,3- физических лиц9 38413 7009 83413 250141,2Итого50086 ,87587457626 .468334.4118.5

টেবিলের তথ্য দেখায় যে আমানত পোর্টফোলিওর জন্য সাধারণভাবে আকর্ষণের পরিমাণ 118.5% বৃদ্ধি পেয়েছে। মেয়াদী আমানত সবচেয়ে দ্রুত বৃদ্ধি পেয়েছে - বৃদ্ধির হার গড়ে 145%। বর্তমান গতিশীলতা আমানত আকর্ষণের ব্যবস্থাপনা, নিয়ন্ত্রণ এবং পর্যবেক্ষণের ক্ষেত্রে ব্যাংকের ভাল কাজের সাক্ষ্য দেয়।

এই টেবিলের তথ্যের উপর ভিত্তি করে, আমরা আমানতের গড় ব্যালেন্স নির্ধারণ করব (সারণী 7)।

সারণী 7. BALTINVESTBANK-এর আমানতের ব্যালেন্স

আমানত 1 জানুয়ারী, 2010 পর্যন্ত আমানতের ব্যালেন্স, 1 জানুয়ারী, 2011 পর্যন্ত আমানতের ব্যালেন্স মিলিয়ন রুবেল, মিলিয়ন রুবেল বছরের গড় ব্যালেন্স ডিপোজিট, মিলিয়ন রুবেল ডিমান্ড ডিপোজিট, যার মধ্যে 4,704, 45,689, 45,196, 45,196, 45,1967 ব্যক্তিগত ডিপোজিট। .

সারণি 6 দেখায় যে 2010 সালে সমস্ত ধরণের আমানতের জন্য এবং আমানত পোর্টফোলিওর জন্য সম্পদের ভারসাম্য 18,247.6 মিলিয়ন রুবেল বৃদ্ধি পেয়েছে। (68,334.4-50,086.8)। বছরের গড় ব্যালেন্স অফ ডিপোজিট (Dav) ছিল:

Dav = (ODnach + ODkon) / 2 = 50,086.8 + 68,334.4 = 59,210.6 মিলিয়ন রুবেল।

যেখানে ODnach - 01.01.2010 হিসাবে আমানতের ভারসাম্য;

ODkon - 01.01.2011 অনুযায়ী আমানতের ব্যালেন্স।

আমানত ক্রিয়াকলাপের দক্ষতা আমানতের টার্নওভারের দুটি সূচক দ্বারা চিহ্নিত করা হয়: আমানত রুবেলের টার্নওভারের সংখ্যা এবং সময়ের জন্য আমানতের এক টার্নওভারের সময়কাল (আমানত রুবেলের সঞ্চয়ের সময়কাল)। টার্নওভারের সংখ্যা (n) যা আমানত করবে তার সমান হবে

n \u003d OVo / Dav \u003d 57 626.4 / 59 210.6 \u003d 0.97

যেখানে OVo হল আমানত প্রদানের টার্নওভার (সময়ের জন্য জারি করা আমানতের পরিমাণ)।

আমানতের টার্নওভারের সংখ্যা দেখায় যে এই সময়ের মধ্যে কতবার আমানতকারীদের তহবিল চালু হয়েছে এবং এটি আমানতের টার্নওভারের একটি প্রত্যক্ষ বৈশিষ্ট্য। একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য যত বেশি টার্নওভার জমা হয়, তাদের ব্যবহার তত বেশি কার্যকর হয়।

এক বছরের জন্য জমা সঞ্চয়ের গড় মেয়াদ (T) সূত্র দ্বারা নির্ধারিত হয়:

T \u003d Dav / (OS / m) \u003d 59 219.6 / (57 626.4 / 360) \u003d 370,

যেখানে T হল জমার মেয়াদ।

এই সূচকটি আমানতের একটি টার্নওভারের গড় সময়কাল (দিন বা বছরে) চিহ্নিত করে এবং এটি আমানতের সঞ্চালনের হারের বিপরীত বৈশিষ্ট্য। আপনি দেখতে পাচ্ছেন, BALTINVESTBANK-এ আমানত রাখার গড় মেয়াদ দীর্ঘ, ব্যাঙ্কের আমানত নীতি সফলভাবে পরিচালিত হচ্ছে।

টেবিলের ডেটা ব্যবহার করে, আমরা আমানতের ধরন এবং বছরে কতগুলি টার্নওভার করবে (সারণী 8) দ্বারা গড় ধরে রাখার সময়কাল নির্ধারণ করব।

সারণি 8. 2010 সালে ব্যাংকের আমানত টার্নওভারের সূচক

আমানত প্রতি বছর ইস্যু করা আমানত, RUB mln প্রতি বছর আমানতের গড় ব্যালেন্স, RUB mln প্রতি বছর আমানত রাখার গড় মেয়াদ আমানত ডিমান্ড ডিপোজিটের দ্বারা তৈরি টার্নওভারের সংখ্যা, যার মধ্যে 8,6935,196.9215.61.67- আইনি সত্তা।

সারণীতে বিবেচিত আমানত টার্নওভার সূচকগুলি নিম্নরূপ আন্তঃসংযুক্ত:

যদি T \u003d m / n, তাহলে n \u003d m / T,

তারপর T \u003d 360 / 0.97 \u003d 370 দিন

এবং n = 360/370 = 0.97 বাঁক

ইনফ্লো (Pd) এবং জমার বহিঃপ্রবাহের মধ্যে পার্থক্য (Vd), এবং

এছাড়াও শেষে আমানতের ভারসাম্যের মান (ODkon) এবং সময়কালের শুরুতে (ODnach) আমানতের প্রবাহের সমষ্টি (Csp) বলা হয়।

Spr \u003d ODkon - ODnach \u003d Pd - Vd।

এই সূচকটি রিসোর্সের ভিত্তির নিখুঁত বৃদ্ধি প্রদর্শন করবে এবং কিছু পরিমাণে সম্পদ আকর্ষণে ব্যাঙ্কের কাজের কার্যকারিতাকে চিহ্নিত করবে। টেবিলের তথ্যের উপর ভিত্তি করে এটি গণনা করা যাক (সারণী 9)

টেবিল 9

বছরের জন্য প্রাপ্ত আমানত, বছরের জন্য ইস্যু করা mln RUB আমানত, আমানতের প্রবাহের mln RUBA, বছরের জন্য mln RUBA গড় আমানতের সময়কাল দিনের গড় আমানতের প্রবাহ, 9 678896753475496754754785.496752000 .29মেয়াদী আমানত, সহ।

আপনি সারণীতে দেখতে পাচ্ছেন, আমাদের ব্যাঙ্ক সময় আমানতের ক্ষেত্রে উল্লেখযোগ্য পরিমাণে তহবিলের প্রবাহ অনুভব করেছে, যেমন ব্যক্তিদের কাছ থেকে, এটি এই কারণে যে ব্যাঙ্কটি আমানতের খরচে একটি স্থিতিশীল সংস্থান ভিত্তি প্রদান করার জন্য তার কৌশল অনুসরণ করছে। জনসংখ্যা থেকে।

যাইহোক, আমানত গ্রহণ এবং ইস্যু করার জন্য ক্রিয়াকলাপগুলির দক্ষতার আরও নির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্যের জন্য, আমানতের প্রবাহ এবং নিষ্পত্তির সহগগুলি এখনও ব্যবহৃত হয়।

ডিপোজিট ইনফ্লাক্স কোফিসিয়েন্ট (CR) সময়কালের শুরুতে আমানতের ভারসাম্যের রিপোর্টিং সময়ের জন্য আমানতের প্রবাহের পরিমাণের শতাংশ হিসাবে সংজ্ঞায়িত করা হয়:

Kpr \u003d Spr / ODnach * 100%।

আমানতের নিষ্পত্তির হার (কোস) সময়কালের জন্য প্রাপ্ত মোট আমানতের পরিমাণের সাথে আমানতের প্রবাহের পরিমাণ তুলনা করে প্রাপ্ত করা হয় এবং শতাংশ হিসাবেও প্রকাশ করা হয়:

Kos \u003d Spr / দ্বারা * 100%।

ডিপোজিট ইনফ্লো সহগ সময়কালের শুরুতে তাদের মূল্যের সাথে সম্পর্কিত আমানতের পরিমাণ বৃদ্ধি দেখায় এবং সেটলিং সহগ - সময়কালের জন্য প্রাপ্ত আমানতের পরিমাণের সাথে সম্পর্কিত। টেবিল ডেটা ব্যবহার করে, আমরা এই সূচকগুলি নির্ধারণ করব (সারণী 10)।

টেবিল 10

2010 সালে ব্যাংকের আমানতের প্রবাহ এবং নিষ্পত্তি সহগ

বছরের জন্য প্রাপ্ত আমানত, বছরের জন্য ইস্যু করা RUB মিলিয়ন আমানত, RUB মিলিয়ন আমানত বৃদ্ধির হার,% আমানত নিষ্পত্তির হার,% চাহিদা আমানত, সহ 9 6788 69318.91.3 - আইনি সত্তা8 5497 831160.9- ব্যক্তিটি ,6281 আইনি আমানত, 6281, 631160.9 ব্যক্তি সহ। সত্তা15 09511 670274.5 - ব্যক্তি 13 7009 83434.25 মোট 7587457626.430.824

সারণি 10 দেখায় যে বছরের জন্য আমানতের প্রবাহের পরিমাণ ছিল

247.6 মিলিয়ন রুবেল (75874-57626.4)।

জোয়ারের সহগ এবং জমার নিষ্পত্তি করা যাক:

Kpr \u003d (18247.6 / 59 210.6) * 100 \u003d 30.8%;

Kos \u003d (18247.6 / 75874) * 100 \u003d 24%

একই সময়ে, সারণি 10-এর ডেটা দেখায় যে মেয়াদী আমানতে প্রায় 12% আমানতের প্রবাহ ছিল। অধিকন্তু, ব্যক্তিদের কাছ থেকে স্থায়ী-মেয়াদী আমানত আকৃষ্ট করার ক্ষেত্রে সবচেয়ে বেশি 5% বৃদ্ধি পেয়েছে। সময়ের আমানতকারীদের জন্য সুদের হার এবং শর্তাবলীর মহান আকর্ষণের কারণে এই প্রবণতাটি উদ্ভূত হয়েছে।

সম্পদের টার্নওভার বিশ্লেষণ করতে, আমরা গড় শেলফ লাইফ এবং বছরের জন্য আমানতের গড় ব্যালেন্স নির্ধারণ করব (সারণী 11)।

সারণী 11. ব্যাঙ্ক আমানতের হোল্ডিং পিরিয়ড এবং ব্যালেন্স

DepositsAverage term of keeping deposits for a year, days201020092010Average balance of deposits for a year, million rublesAverage daily balance of deposits, million rublesDemand deposits, including 203215.65 196.94.57 - legal entities 49- individuals278334621.20.29Term deposits, including 446473.724 91719.33- legal entities35839112 667.58.76- ব্যক্তি404414.5113179.33মোট33237059 210.649.32 টেবিলটি ডিপোজিট স্টোরেজের শর্তাবলী বৃদ্ধির দিকে একটি প্রবণতা দেখায়। আমানতের কাঠামোর পরিবর্তনের প্রভাবে, সেইসাথে আমানতের পরিপ্রেক্ষিতে পার্থক্যের কারণে পুরো আমানত পোর্টফোলিওর জন্য সম্পদ সংগ্রহের সময়কাল 38 দিন (370 - 332) বৃদ্ধি পেয়েছে। আমানতের ধরন এবং ক্লায়েন্টদের প্রকারভেদে আকর্ষণের শর্তগুলি উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হয়, যা সরাসরি আমানতকারীদের লক্ষ্য এবং বিভিন্ন ক্লায়েন্টের জন্য আমানত সঞ্চয়ের অবস্থার আকর্ষণের সাথে সম্পর্কিত হতে পারে, একটি নির্দিষ্ট বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির সুনির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্য, পরিবর্তনগুলি অর্থনৈতিক পরিস্থিতি এবং অন্যান্য কারণ। সেজন্য ব্যাঙ্ককে অবশ্যই এই বিষয়গুলি এবং প্রবণতাগুলি জানতে এবং অধ্যয়ন করতে হবে, সেগুলি পরিচালনা করতে হবে এবং আমানত বাজারে সক্রিয় অংশগ্রহণকারী হিসাবে কাজ করতে হবে।

চলুন আমরা পরিবর্তনশীল রচনার আমানতের ব্যবহারের গড় সময়কালের সূচক নির্ধারণ করি:

T1 /t0 = 370/332 = 1.114 বা 111.4%

অতএব, আমরা উপসংহারে পৌঁছাতে পারি যে আমানত পোর্টফোলিওর জন্য গড়ে আমানত ব্যবহারের শর্তাবলী 11.4% বা 38 দিন (370-332) বৃদ্ধি পেয়েছে, তাই এই ব্যাঙ্কের সংস্থান ভিত্তি আরও স্থিতিশীল হয়ে উঠেছে।

ব্যাঙ্কগুলিতে করা বিশ্লেষণটি অবশ্যই অর্থনৈতিক দক্ষতা বৃদ্ধির জন্য রিজার্ভের গণনার সাথে শেষ হওয়া উচিত। উদাহরণস্বরূপ, আমানত আকর্ষণ করার জন্য শব্দের সূচক ব্যবহার করে, কেউ সম্পদ আকর্ষণ করার শর্তাবলী বৃদ্ধির অর্থনৈতিক প্রভাব নির্ধারণ করতে পারে (এড)। রিপোর্টিং বছরে আমানত আকৃষ্ট করার শর্তাবলী এবং বেস ইয়ারের মধ্যে পার্থক্য হিসাবে আমরা এটিকে গণনা করি, রিপোর্টিং বছরে আমানতের গড় দৈনিক প্রবাহের পরিমাণ দ্বারা গুণিত। ফলস্বরূপ, আমরা পাই:

Ed \u003d (t1 - t0) SDpr1

Ed \u003d (370-332) * 49.32 \u003d 1874.16 মিলিয়ন রুবেল।

এই সূত্রের উপর ভিত্তি করে, আমরা উপসংহারে আসতে পারি যে অর্থনৈতিক প্রভাব নিষ্পত্তি বৃদ্ধি এবং আমানত আকর্ষণের শর্তাবলী বৃদ্ধির সাথে সম্পর্কিত।

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত সম্পদের ব্যবস্থাপনা, পর্যাপ্ত পরিমাণে আকৃষ্ট, ব্যবহারের সর্বোচ্চ দক্ষতা নিশ্চিত করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। ব্যাংকের আমানত কার্যক্রম মূল্যায়নের পরবর্তী পর্যায়ে আমানত সম্পদ ব্যবহারের কার্যকারিতা গণনা করা হয়। এর অর্জনের শর্তগুলি হল ব্যাঙ্কের কাছে গ্রহণযোগ্য স্তরে তারল্য বজায় রাখা, আমানত সংস্থানগুলির সম্পূর্ণ সেটের ব্যবহার এবং উচ্চ স্তরের মুনাফা অর্জন (বিনিয়োগকৃত আমানত সম্পদের উপর লাভ)।

টেবিল 12

আকৃষ্ট তহবিল ব্যবহারের কার্যকারিতা গণনা

2010উত্থিত তহবিলের পরিমাণ, মিলিয়ন রুবেল 35,262 ঋণ ঋণ, মিলিয়ন রুবেল30,035 ধার করা তহবিলের ব্যবহার অনুপাত1.17

সারণীতে প্রদত্ত তথ্যের উপর ভিত্তি করে, আমরা উপসংহারে পৌঁছেছি যে উত্থাপিত তহবিল সম্পূর্ণরূপে ব্যবহৃত হয় না। বাকি আকৃষ্ট তহবিল প্রয়োজনীয় রিজার্ভ গঠনে যায়।

বিশ্লেষণের সংক্ষিপ্তসারে, আমরা উপসংহারে আসতে পারি যে ব্যাঙ্ক একটি সফল আমানত নীতি অনুসরণ করে। রিসোর্স বেসের প্রধান অংশ হল মেয়াদী আমানত, এবং এটি ব্যাংকের স্থিতিশীল স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করে, মেয়াদী সম্পদের শেয়ার ন্যূনতম 30-36% এর ন্যূনতম আদর্শকে ছাড়িয়ে যায় (BALTINVESTBANK-এর জন্য এই শেয়ারটি 80%) নতুন বিকাশের কারণে আকর্ষণীয় আমানত পণ্য, মেয়াদী আমানতে তহবিলের প্রবাহ ব্যক্তিদের থেকে বেড়েছে। প্রতি বছর, ডিপোজিট স্টোরেজের মেয়াদ বৃদ্ধি পায়, যা BALTINVESTBANK-এর সম্পদের স্থিতিশীলতা বৃদ্ধির দিকে পরিচালিত করে।

অধ্যায় 3. OJSC "BALTINVESTBANK" এর আমানত নীতির উন্নতি

3 OJSC BALTINVESTBANK-এর আমানত নীতির অপ্টিমাইজেশন

আজ ব্যাংক আমানতের বাজার বরং কম সুদের হার দ্বারা চিহ্নিত করা হয়. কিন্তু তা সত্ত্বেও, অর্থ ব্যাঙ্কগুলিতে আসে, যা জনসংখ্যার সঞ্চয় আচরণের পরিবর্তন এবং আমানত বাজারের প্রবণতার ধারাবাহিকতার সাথে যুক্ত, ডিআইএ সংস্থা অনুসারে গত বছর পর্যবেক্ষণ করা হয়েছে৷ এই মুহুর্তে, ব্যাংকগুলিতে অতিরিক্ত তারল্য রয়েছে, তাই ব্যাংকগুলি নতুন এবং লাভজনক পণ্য বিকাশের চেষ্টা করে না। তহবিলের জন্য ব্যাঙ্কগুলির প্রয়োজনীয়তা সম্পূর্ণরূপে ঋণ প্রদানের গতিশীলতার উপর নির্ভর করে। এই মুহুর্তে, ঋণ প্রদানের গতি হ্রাস পেয়েছে, তবে এর বৃদ্ধির সম্ভাবনা রয়েছে, তাই অনেকগুলি ব্যাংক, বিশেষ করে মাঝারি এবং ছোটদের, আমানতের আকারে অতিরিক্ত তহবিলের প্রয়োজন হতে পারে, যা নতুন প্রতিযোগিতামূলক পণ্যগুলির বিকাশকে উস্কে দেবে। ব্যাংক দ্বারা।

আমানত নীতির তাত্ত্বিক ভিত্তি এবং BALTINVESTBANK OJSC-তে চলমান আমানত নীতির অধ্যয়নের জন্য ধন্যবাদ, আমি একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকে আমানত নীতির উন্নতির জন্য অনেকগুলি প্রস্তাব এবং সুপারিশ তৈরি করেছি৷ প্রথমত, একটি আমানত নীতি তৈরি করার সময়, একটি ব্যাঙ্ককে তার অপ্টিমাইজেশনের জন্য নিম্নলিখিত মানদণ্ড দ্বারা পরিচালিত হওয়া উচিত:

) ব্যাংকের স্থিতিশীলতা, এর নির্ভরযোগ্যতা, আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখার জন্য, আমানত, ঋণ এবং ব্যাংকের অন্যান্য কার্যক্রমের একটি কার্যকর আন্তঃসংযোগ নিশ্চিত করা প্রয়োজন।

) ঝুঁকি কমানোর জন্য ব্যাংকের সম্পদের বৈচিত্র্য আনা প্রয়োজন;

) ডিপোজিট পোর্টফোলিও ভাগ করুন (বাজার, গ্রাহক, পণ্য দ্বারা);

) ক্লায়েন্টদের প্রতিটি গ্রুপের জন্য একটি পৃথক পদ্ধতি প্রদান করা প্রয়োজন;

) ব্যাংকিং পণ্য এবং পরিষেবার প্রতিযোগিতামূলকতা বৃদ্ধি;

) সম্পদের একটি কার্যকর সংমিশ্রণ প্রদান করা প্রয়োজন, অর্থাৎ, স্থিতিশীল এবং অস্থিতিশীল সংস্থানগুলিকে সর্বোত্তমভাবে একত্রিত করার জন্য; বর্ধিত ঝুঁকির পরিস্থিতিতে, স্থিতিশীল সম্পদের ভাগ বৃদ্ধি করা উচিত।

আমানত নীতি প্রণয়ন ও বাস্তবায়ন প্রক্রিয়ার কার্যকর ব্যবস্থাপনার দিকে বিশেষ মনোযোগ দেওয়া প্রয়োজন। ব্যবস্থাপনার দক্ষতা নিশ্চিত করার জন্য, যেকোনো ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের কার্যকারিতাকে প্রভাবিত করে এমন ঝুঁকির পূর্বাভাস ও ব্যবস্থাপনায় ব্যাঙ্কের কাজের মান উন্নত করার প্রস্তাব করা হয়েছে।

বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির উন্নতির জন্য, নিম্নলিখিতগুলি প্রস্তাব করা হয়েছে:

একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের নিজস্ব আমানত নীতির ক্রমাগত উন্নতি, এটির কার্যক্রমের সুনির্দিষ্টতা বিবেচনায় নিয়ে তৈরি করা হয়েছে;

"চাহিদা অনুযায়ী" শব্দটি সহ আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের জমা অ্যাকাউন্টের পরিসর প্রসারিত করা প্রয়োজন। এটি আপনাকে ব্যাঙ্কের গ্রাহকদের চাহিদাগুলিকে আরও সম্পূর্ণরূপে পূরণ করতে দেয় এবং নগণ্য আর্থিক সঞ্চয়ের অবস্থাতেও ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে তাদের তহবিল স্থাপনে বিনিয়োগকারীদের আগ্রহ বাড়ায়;

আমানত ক্রিয়াকলাপের সংগঠনের উন্নতির জন্য একটি নির্দেশনা হিসাবে, সমস্ত বিভাগের আমানতকারীদের জন্য বিভিন্ন ধরণের অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করার এবং তাদের পরিষেবার মান উন্নত করার প্রস্তাব করা হয়েছে;

ব্যাংক আমানতের গ্যারান্টি এবং আমানতকারীদের স্বার্থ রক্ষার জন্য একটি সিস্টেম তৈরি করা, যা সত্যিকার অর্থে ব্যাঙ্কগুলির নির্ভরযোগ্যতা এবং নাগরিকদের সঞ্চয়কে বিনিয়োগে রূপান্তরিত করার জন্য ব্যাঙ্কগুলিকে অর্পিত কাজটি পূরণ করার ক্ষমতা বৃদ্ধি করা সম্ভব করে তোলে যা রাশিয়ান অর্থনীতি এত খারাপভাবে চাহিদা;

আমানতের ভিত্তির স্থিতিশীলতা বাড়ানোর জন্য প্রতিটি ব্যাংকের সঞ্চয় আমানত চালু করা উচিত।

বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির উন্নতি এবং এর স্থায়িত্ব নিশ্চিত করতে এর ভূমিকা বাড়ানোর কিছু সম্ভাব্য উপায় হল।

3.2 BALTINVESTBANK OJSC থেকে তহবিল আকৃষ্ট করার লক্ষ্যে পদক্ষেপের উন্নয়ন

ব্যাঙ্কগুলি প্রতিটি আমানতকারীর জন্য লড়াইয়ের জন্য তীব্র প্রতিযোগিতার পরিস্থিতিতে কাজ করে, কারণ তাদের তহবিল কোথায় রাখা হবে তা বেছে নেওয়ার অধিকার সর্বদাই পরে থাকে। ব্যাঙ্কিং প্রতিযোগিতার বিকাশ সীমিত সংস্থানগুলির দিকে পরিচালিত করে, তারপরে নির্দিষ্ট গ্রাহকদের সাথে ব্যাঙ্কের একটি ঘনিষ্ঠ আবদ্ধতা। যদি এই গ্রাহকদের বৃত্ত সংকীর্ণ হয়, তবে তাদের উপর ব্যাংকের নির্ভরতা অনেক বেশি। প্যাসিভ ক্রিয়াকলাপের ক্ষেত্রে, একটি ব্যাঙ্কের পছন্দ সাধারণত ক্লায়েন্টদের একটি নির্দিষ্ট গ্রুপের মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকে, যার সাথে এটি ঋণগ্রহীতার চেয়ে অনেক বেশি সংযুক্ত থাকে। ক্রেডিট রিসোর্সের বাজারে ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে প্রতিযোগিতার কারণে, এটি তাদের আমানত আকর্ষণ করতে সহায়তা করে এমন পরিষেবাগুলি বিকাশের ব্যবস্থা নিতে বাধ্য করে।

ব্যাংকের রিসোর্স বেস গঠনের এই সমস্যা সমাধানের জন্য আমানতকারীদের বৃত্ত প্রসারিত করার জন্য কাজ করা প্রয়োজন। অবদানের তালিকা প্রসারিত করে এটি অর্জন করা যেতে পারে। এইভাবে, যদি OJSC "BALTINVESTBANK" আমানতের কাঠামোতে ব্যক্তিদের আমানতের অংশ বাড়ানোর চেষ্টা করে, তবে এটি তরুণ প্রজন্মকে লক্ষ্য করে নতুন ব্যাংকিং পণ্য তৈরি করার প্রস্তাব করা যেতে পারে, যেহেতু আধুনিক আমানতকারীর গড় বয়স সম্প্রতি কমে গেছে। গড় বিনিয়োগকারী লক্ষণীয়ভাবে কম বয়সী হয়ে উঠেছে: আগে, সঞ্চয় করার প্রবণতা শুধুমাত্র পুরানো প্রজন্মের বৈশিষ্ট্য ছিল। প্রতি বছর, যুবকদের অনুপাত যারা অর্থ সঞ্চয় করে এবং ব্যাংক আমানতে সঞ্চয় করে তারা ধীরে ধীরে কিন্তু বাড়ছে। সুতরাং, পাঁচ থেকে সাত বছর আগে, ব্যাংক আমানতকারীদের মধ্যে 25-30 বছরের কম লোকের অনুপাত ছিল অত্যন্ত কম।

একটি লক্ষ্যযুক্ত আমানতের একটি উদাহরণ তথাকথিত "অবকাশ আমানত" হতে পারে, অর্থাৎ, বছরের সময় ব্যাংক আমানতকারীর জন্য একটি বিনোদন কেন্দ্রে, সমুদ্রে বা বিদেশে ছুটি কাটানোর জন্য ছোট আমানত গ্রহণ করে। টানা চুক্তির উপর নির্ভর করে তহবিল ছয় মাস বা এক বছর পরে ফেরত দেওয়া যেতে পারে। আমানত রুবেল এবং বৈদেশিক মুদ্রা উভয়ই খোলা যেতে পারে যদি ক্লায়েন্ট বিদেশে যাচ্ছেন। বিদেশ ভ্রমণের জন্য, ন্যূনতম 50,000 রুবেল জমা সহ, আপনি একটি ভিসা ব্যাঙ্ক কার্ড বিনামূল্যে খোলার প্রস্তাব দিতে পারেন।

নতুন আমানতকারীদের আকৃষ্ট করতে এবং তহবিলের দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়কে উত্সাহিত করতে, একটি মৌলিকভাবে নতুন ধরনের আমানত "আমি আবাসনের জন্য সঞ্চয় করি" অফার করা হয়। এই ধরনের একটি পণ্য একটি অল্প বয়স্ক বিবাহিত দম্পতি যেখানে উভয় যুবক কাজ অফার করা যেতে পারে.

এই ধরনের অবদানের জন্য শর্ত হতে পারে:

একটি পাসপোর্ট উপস্থাপনের পরে এবং একটি পরামর্শ কথোপকথনের পরে একজন যুবক দম্পতির জন্য একটি আমানত খোলার পরে (কথোপকথনে দম্পতির আয়ের উপর ভিত্তি করে, বাসস্থানের পছন্দসই পরিমাণের উপর ভিত্তি করে সর্বোত্তম মাসিক অর্থ সঞ্চয় করার বিষয়ে একটি পরামর্শ অন্তর্ভুক্ত রয়েছে) , হাউজিং ক্রয়ের জন্য প্রয়োজনীয় পরিমাণ গণনা করা হয়);

আমানত মুদ্রা - রাশিয়ান রুবেল;

ন্যূনতম আমানতের পরিমাণ 30,000 রুবেল;

তহবিল সংগ্রহের মেয়াদ: সর্বোচ্চ - 25 বছর পর্যন্ত, সর্বনিম্ন - 5 বছর;

সুদের হার - স্থির, বার্ষিক 9%, আয়ের মূলধন, আমানতের ব্যালেন্সে সুদ যোগ করা হয়;

আমানতের পুরো পরিমাণের উপর এক বছর পর সুদ জমা হয়;

পুরো স্টোরেজ সময়কাল জুড়ে মাসিক ভিত্তিতে আমানত পুনরায় পূরণ করার ক্ষমতা (অতিরিক্ত জমার সর্বনিম্ন পরিমাণ 10,000 মাসিক;

5 বছরের আগে আংশিকভাবে তহবিল উত্তোলনের অক্ষমতা;

অন্য ব্যক্তির নামে একটি আমানত খোলার ক্ষমতা (আমানতের অধিকারগুলি সেই ব্যক্তির কাছে স্থানান্তরিত হয় যার নামে আমানত খোলা হয়েছে, এই ব্যক্তিটি এই আমানত সম্পর্কিত বিষয়ে ব্যাঙ্কে প্রথম আবেদন করার মুহুর্ত থেকে)। এই ক্ষেত্রে, এই দম্পতির বাবা-মা হতে পারে যারা তাদের কাছে এই ধরনের আমানত খোলার সিদ্ধান্ত নেয়;

আমানত বন্ধ করার সময় 5 বছরের বেশি সময় ধরে আমানতে তহবিল রাখার সময়, যদি দম্পতির এখনও একটি বাড়ি কেনার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ না থাকে (অনুপস্থিত তহবিলের পরিমাণ 5 বছরের স্টোরেজের জন্য 200,000 রুবেল থেকে এবং 800,000 রুবেল পর্যন্ত হতে পারে 15 বছরের বেশি সঞ্চয়স্থানের জন্য), আমানত বিয়োগ 1.5% বন্ধ করার সময় ব্যাঙ্ক বর্তমান সুদের হারে একটি বন্ধক ইস্যু করে।

ক্লায়েন্টের জন্য এই ধরনের আমানতের সুবিধা:

নির্দিষ্ট সুদের হার, যা পুনঃঅর্থায়ন হারের স্তরের উপর নির্ভর করে না;

আয় মূলধন;

অন্য ব্যক্তির জন্য একটি আমানত খোলার সম্ভাবনা (উদাহরণস্বরূপ, পিতামাতা তাদের সন্তানদের জন্য খোলা);

আমানত পুনরায় পূরণ করার ক্ষমতা;

তহবিলের দীর্ঘমেয়াদী স্টোরেজ সহ একটি বন্ধকের দ্রুত নিবন্ধন।

ব্যাংকের জন্য এই ধরনের আমানতের সুবিধা:

নতুন বিনিয়োগকারীদের আকর্ষণ;

সম্পদ বেস সঞ্চয়ন;

একটি দীর্ঘমেয়াদী স্থিতিশীল সম্পদ ভিত্তি প্রাপ্যতা;

বন্ধকী ঋণের জন্য একটি নতুন ক্লায়েন্ট পাওয়ার সম্ভাবনা।

এই ধরনের আমানত এবং ইতিমধ্যেই ব্যাঙ্কে বিদ্যমান আমানতের মধ্যে প্রধান পার্থক্য হল ক্লায়েন্টের অনুকূল সুদের হারে বন্ধক পাওয়ার সম্ভাবনা। "আমি আবাসনের জন্য সঞ্চয় করছি" আমানতের সাহায্যে, ব্যাঙ্ক একবারে দুটি ধরনের পরিষেবার জন্য একজন ক্লায়েন্ট পায় - একটি নতুন আমানত খোলা এবং একটি সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতা।

এটি অনুকূল শর্তে একটি বন্ধকের সম্ভাব্য রসিদ যা মালিককে এই বিশেষ অবদানে তার অর্থ বহন করতে উত্সাহিত করবে। এবং এটি সঠিকভাবে আবাসনের জন্য সঞ্চয় করার সম্ভাবনা যা আমানতকারীকে অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল দ্রুত উত্তোলন থেকে বিরত রাখবে।

বিগত কয়েক বছর ধরে, আমানত বাজারে নিম্নলিখিত প্রবণতা লক্ষণীয় হয়েছে - ব্যাঙ্কগুলি, ন্যূনতম আমানতের পরিমাণ বাড়িয়ে, ছোট আমানতকারীদের আগাছা, যার সাথে কাজ করার আয় প্রায়শই অপারেটিং খরচও কভার করে না। যাইহোক, OJSC BALTINVETBANK এই দিকে অনেক অগ্রগতি করেছে, যেহেতু ইতিমধ্যেই একটি ছোট ডিপোজিট করার সম্ভাবনা আছে (একটি "পেনশন ডিপোজিটের" জন্য 1,000 রুবেল এবং একটি "সঞ্চয় আমানতের" জন্য 10 রুবেল)। যদিও ব্যাঙ্ক কিছু ধরণের আমানতের জন্য ন্যূনতম আমানতের পরিমাণের উপর বিধিনিষেধ আরোপ করে, তাতে কোন সন্দেহ নেই যে এই আমানতগুলি তাদের ক্লায়েন্ট খুঁজে পাবে।

আপনি দীর্ঘমেয়াদী আমানতের মেয়াদ শেষে প্রণোদনামূলক উপহার দেওয়ার জন্য ব্যাঙ্ককেও অফার করতে পারেন, উদাহরণস্বরূপ, এক বছরের আগে নয় এমন একটি মেয়াদের জন্য আমানত বন্ধ করার সময় এবং এতে তহবিলের পরিমাণ 100,000-এর কম নয়। রুবেল, আপনি আমানতের মেয়াদের উপর নির্ভর করে 0.5 - 1.5% দ্বারা প্রতিষ্ঠিত সুদের চেয়ে কম সুদের হারে ভোক্তা ঋণের বিষয়ে একটি চুক্তি শেষ করার প্রস্তাব দিতে পারেন। এটি বিশেষভাবে উল্লেখ করা উচিত যে, যেহেতু বর্তমানে আমানতের সুদের হার কিছুটা মুদ্রাস্ফীতিকে কভার করে, তাই সম্ভাব্য গ্রাহকদের বোঝাতে হবে যে ব্যাংকে অর্থ বিনিয়োগের উদ্দেশ্য লাভ করা নয়, বরং তাদের সঞ্চয় রাখা। এই বিষয়ে, ক্লায়েন্টের অর্থ সাশ্রয়ের বিভিন্ন বিকল্পের উপর ব্যাংক প্রতি কয়েক মাস অন্তর বিষয়ভিত্তিক সেমিনার করতে পারে। এতে ব্যাংকের ভাবমূর্তিও উজ্জ্বল হবে। সাধারণভাবে, আমানত কার্যক্রমের উন্নতির জন্য সমস্ত প্রস্তাবিত পদক্ষেপের লক্ষ্য হল ব্যাঙ্কের সম্পদের ভিত্তি বৃদ্ধি করা, নতুন আমানতকারীদের আকৃষ্ট করা, ব্যাঙ্কিং পরিষেবার অংশের বিস্তৃতি এবং ব্যাঙ্কের স্থিতিশীলতা উন্নত করা।

উপসংহার

থিসিস লেখার সময় আমার দ্বারা নির্ধারিত কাজগুলি সফলভাবে সমাধান করা হয়েছিল। ব্যাঙ্কের আমানত নীতির তাত্ত্বিক ভিত্তিগুলি বিবেচনা করার সময়, নিম্নলিখিত সিদ্ধান্তগুলি টানা হয়েছিল: ব্যাঙ্কের আমানত নীতি হল ব্যাঙ্কের নীতির একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ যাতে বিভিন্ন ধরণের আমানতগুলিতে অস্থায়ীভাবে সংস্থা এবং জনগণকে ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে অস্থায়ীভাবে বিনামূল্যে তহবিল আকৃষ্ট করা যায়। (আমানত), যা প্রাথমিকভাবে ব্যাঙ্কের কৌশলগত পরিকল্পনার উপর ভিত্তি করে, কাঠামো বিশ্লেষণের উপর, বর্তমান অবস্থা এবং ব্যাঙ্কের সংস্থান ভিত্তির গতিশীলতার উপর ভিত্তি করে এবং এর বিকাশের প্রধান সম্ভাবনা থেকে এগিয়ে যাওয়া উচিত। এই প্রক্রিয়াটি অবশ্যই রাষ্ট্র এবং অভ্যন্তরীণ ব্যাঙ্কিং প্রবিধান এবং নিয়ম দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হতে হবে। রাষ্ট্রের পক্ষ থেকে, প্রতিষ্ঠিত মানগুলির সাহায্যে নিয়ন্ত্রণ ঘটে। আমানত নীতির উন্নয়নে বিভিন্ন কাঠামোগত বিভাগ জড়িত। প্রতিটি ব্যাঙ্ক স্বাধীনভাবে গ্রাহকদের কাছে আকর্ষণীয় আমানত পণ্যগুলি বিকাশের মাধ্যমে আকৃষ্ট সংস্থানগুলির কাঠামো, তহবিল আকর্ষণের শর্তাবলী, পদ্ধতি এবং শর্তাদি নির্ধারণ করে। এটি আমানত যা ব্যাংক সম্পদের প্রধান উৎস, কিন্তু সম্পদ গঠনের একটি উৎস হওয়ায় তাদের কিছু অসুবিধাও রয়েছে: আমানতের জন্য তহবিল আকৃষ্ট করার মাধ্যমে, ব্যাঙ্ক নির্দিষ্ট আর্থিক খরচ বহন করে এবং পরিবর্তনের সাথে সম্পর্কিত কিছু ঝুঁকিও বহন করে। আমানতকারীদের আচরণ। তবুও, ক্রেডিট রিসোর্সের বাজারে ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে প্রতিযোগিতা তাদের পরিষেবাগুলি বিকাশের ব্যবস্থা নিতে বাধ্য করে যা আমানত আকর্ষণ করতে সহায়তা করে। মেয়াদী আমানত এবং ডিমান্ড ডিপোজিটে ব্যাঙ্ক ব্যক্তি এবং আইনি সত্তা থেকে তহবিল আকর্ষণ করে। এই জাতীয় আমানতের প্রতিটি ধরণের ব্যাঙ্কের জন্য প্লাস এবং বিয়োগ উভয়ই রয়েছে। এইভাবে, মেয়াদী আমানত স্থিতিশীল তহবিল হওয়ায় ব্যাংকের স্থিতিশীলতা বাড়ায়, কিন্তু অন্যদিকে, তারা ব্যাঙ্কের জন্য ব্যয়বহুল।

BALTINVESTBANK OJSC এর আমানত নীতি বিশ্লেষণ করে, আমরা নিম্নলিখিত সিদ্ধান্তে পৌঁছেছি:

প্রতি বছর ব্যাংক আকৃষ্ট তহবিলের পরিমাণ বাড়ায়, একটি উপযুক্ত এবং সর্বোত্তম আমানত নীতির জন্য ধন্যবাদ,

ব্যাংক বিভিন্ন বাজার বিভাগের স্বার্থ বিবেচনা করে আমানতের বিস্তৃত পরিসর তৈরি করেছে,

ব্যাঙ্কের একটি স্থিতিশীল সংস্থান ভিত্তি রয়েছে, কারণ তহবিল আকৃষ্ট করার ভিত্তি হল সময়ের আমানতের তহবিল (মোট আমানতের 79%),

উত্থাপিত তহবিলের প্রধান ভলিউম আইনী সত্তা থেকে আসে, যেহেতু এটি ছোট এবং মাঝারি আকারের ব্যবসার পরিষেবা যা ব্যাঙ্কের প্রধান কৌশল, তবে প্রতি বছর ব্যক্তিদের কাছ থেকে তহবিলের অংশ বৃদ্ধি পাচ্ছে, যা মূল দিকও। 2010-2011 এর জন্য ব্যাংকের।

ব্যাংক ঋণ প্রদানের অনুমান পরিমাণের উপর ভিত্তি করে তহবিল সংগ্রহ করে এবং উত্থাপিত তহবিল কার্যকরভাবে ব্যবহার করা হয়।

BALTINVESTBANK OJSC-এর আমানত নীতির উন্নতির জন্য কিছু সুপারিশ তৈরি করা হয়েছে। যেহেতু "BALTIVESTBANK"-এর আমানত নীতির মূল্যায়ন ইতিবাচক, তাই ব্যাঙ্ককে নির্বাচিত নির্দেশনা সফলভাবে অনুসরণ করার জন্য সুপারিশ করা হয়েছিল৷ যেহেতু ব্যাংক আমানতের মোট পরিমাণে ব্যক্তির আমানতের অংশ বৃদ্ধি করতে চায়, তাই মেয়াদী আমানতে তহবিল আকৃষ্ট করার জন্য নতুন আমানত পণ্যগুলির বিকাশের দিকে মনোযোগ দেওয়া উচিত। এর জন্য, একটি মৌলিকভাবে নতুন আমানত "আমি একটি অ্যাপার্টমেন্টের জন্য সঞ্চয় করছি" প্রস্তাব করা হয়েছিল, এই আমানতের একটি বৈশিষ্ট্য হ'ল ক্লায়েন্টের জন্য তহবিল সংরক্ষণের মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে খুব অনুকূল শর্তে একটি বন্ধক পাওয়ার সুযোগ এবং যদি একটি অ্যাপার্টমেন্ট কেনার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ না থাকে। এই ধরনের আমানত ব্যাঙ্কের জন্যও উপকারী, যেহেতু ব্যাঙ্ককে এক ক্লায়েন্টকে একবারে দুই ধরনের পরিষেবা দেওয়ার সুযোগ দেওয়া হয়।

গ্রাহকদের স্বল্প সুদে ভোক্তা ঋণ প্রদানের মাধ্যমে ব্যাংকে তহবিলের দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়কে উৎসাহিত করারও প্রস্তাব করা হয়েছে।

এই ধরনের পণ্য নতুন গ্রাহকদের আকৃষ্ট করবে, সেইসাথে তহবিলের দীর্ঘমেয়াদী স্টোরেজকে উদ্দীপিত করবে।

গ্রন্থপঞ্জি

1."রাশিয়ান ফেডারেশনে ব্যাঙ্ক এবং ব্যাঙ্কিং কার্যকলাপের উপর" ফেডারেল আইন 2 ডিসেম্বর, 1990 N 395-1। (11/15/2010 তারিখে সংশোধিত, 02/07/2011 তারিখে সংশোধিত)

2."ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের ডিপোজিট এবং সেভিংস সার্টিফিকেটের উপর": 10.02.1992 তারিখের ব্যাংক অফ রাশিয়ার প্রবিধান। সংশোধিত হিসাবে নং 14-3-20 তারিখ 10 ফেব্রুয়ারি, 1992 নং 14-3-20৷ 12/18/92 তারিখের রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের চিঠি। #23

3."ব্যাংকের বাধ্যতামূলক অনুপাতের উপর": 16 জানুয়ারী, 2004 তারিখের ব্যাংক অফ রাশিয়ার নির্দেশনা নং 110-I

."ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের প্রয়োজনীয় রিজার্ভের উপর": 29 মার্চ, 2004 তারিখের ব্যাংক অফ রাশিয়ার প্রবিধান নং 255-পি

."ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট খোলা এবং বন্ধ করার উপর, জমার উপর অ্যাকাউন্ট (আমানত)": 14 সেপ্টেম্বর, 2006 তারিখের ব্যাংক অফ রাশিয়ার নির্দেশনা N 28-I (যেমন 14 মে, 2008 তারিখের রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নির্দেশ দ্বারা সংশোধিত 2009-ইউ)।

.রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোড Ch. 45 শিল্প। 845-860

.আলাভের্দভ এ.আর. একটি ব্যাঙ্কে কৌশলগত ব্যবস্থাপনা / এম, মস্কো ফিনান্সিয়াল অ্যান্ড ইন্ডাস্ট্রিয়াল একাডেমি। - 2005, 157 পি।

8.Balabanova I. T. ব্যাঙ্ক এবং ব্যাঙ্কিং কার্যকলাপ। - সেন্ট পিটার্সবার্গ: পিটার, 2007। 345 পি।: অসুস্থ।

9. ব্যাংকগুলি নাগরিকদের অর্থের প্রতি কম এবং কম আগ্রহী, আমানতের হার কমিয়ে চলেছে।// ভ্লাদিমির মেরকুলভ<#"justify">10.ব্যাংকিং কার্যক্রম: পাঠ্যপুস্তক / এ.ভি. পেচনিকভ, ও.এম. মার্কভ, ই.বি. স্টারোডুবটসেভ, মস্কো, 2009- 284পি দ্বারা সম্পাদিত।

11.ব্যাংকিং ব্যবস্থাপনা: পাঠ্যপুস্তক / লাভরুশিনা ওআই এর অধীনে - ২য় সংস্করণ, সংশোধিত এবং অতিরিক্ত। - M.: KNORUS, 2009। - 560 পি।

12.ব্যাংকিং: আধুনিক ব্যাংকে ব্যবস্থাপনা: পাঠ্যপুস্তক। ভাতা / এড. আর জি. ওলখোভায়া। - এম: ক্রোনাস, 2011। - 304 পি।

.ব্যাংকিং: পাঠ্যপুস্তক / এড. জি.এন. বেলোগ্লাজোভা, এলপি ক্রোলিভেটস্কায়া। - 5ম সংস্করণ, সংশোধিত। এবং অতিরিক্ত - এম.: অর্থ ও পরিসংখ্যান, 2003. 592 পি।

.ব্যাংকিং: পাঠ্যপুস্তক / এড. অর্থনৈতিক বিজ্ঞানের ডাক্তার, অধ্যাপক ড. জি.জি. কোরোবোভা। - এড. rev সঙ্গে। - এম.: অর্থনীতিবিদ, 2006 - 766 পৃষ্ঠা।

.ব্যাংকিং: পাঠ্যপুস্তক / এড. Lavrushina O.I. - 8ম সংস্করণ, Sr. - এম।: ক্রোনাস, 2009। - 768 পি।

.ডিমান্ড ডিপোজিটর// ভ্যাসিলি নানতাই, কমার্স্যান্ট। - 2011 নং 105

.টাকা। ক্রেডিট। ব্যাংক: পাঠ্যপুস্তক। / এড. জি.এন. বেলোগ্লাজোভা বেলোগ্লাজোভা জি.এন. - এম.: উচ্চ শিক্ষা, 2009। - 392 পি।

18. আসুন 2012 পর্যন্ত বাঁচি! // ভেরোনিকা সোশিনা, "ন্যাশনাল ব্যাংকিং জার্নাল"<#"justify">21.Karpov M. T. আমানতকারীরা ব্যাঙ্কে ফিরে আসছে // আজ। - 2009। - নং 21। - পি। 4।

22. ক্লায়েন্টরা তাদের সঞ্চয়গুলি ব্যাঙ্কে নিয়ে যেতে থাকে এবং ব্যাঙ্কগুলিকে "বিষাক্ত দায়"-এর সমস্যা সমাধান করতে হবে।<#"justify">34.তাগিরবেকভ কেআর ব্যাংকিংয়ের মৌলিক বিষয়: ব্যাংকিং। এম: "ইনফ্রা-এম / সমগ্র বিশ্ব", 2008। - 720 পি।

35.Tyutyunnik A.V., Turbanov A.V. ব্যাংকিং। - এম.: অর্থ ও পরিসংখ্যান, 2005। - 608 পি.:

36.অর্থ, অর্থ সঞ্চালন এবং ঋণ: পাঠ্যপুস্তক / M.V. রোমানভস্কি এবং অন্যান্য; এড. এম.ভি. রোমানভস্কি, ও.ভি. ভ্রুবলেভস্কায়া। - এম।: ইউরায়ত-ইজদাত, ​​2006। - 543 পি।

37.চেরকাসভ ভিই ব্যাংকিং অপারেশন: আর্থিক বিশ্লেষণ। - এম.: পাবলিশিং হাউস "কনসাল্টব্যাঙ্কার", 2009। - 288s।

38.Sheremet AD., Saifulin R.S. Methods of Financial analysis.- M., INFRA-Moscow, 2007.-376p.

39.2010 সালে ব্যক্তির আমানতের বাজার বিশ্লেষণ।

রাশিয়ান ব্যাঙ্কগুলির অর্থায়নের উত্স // আন্দ্রে জেমতসভ। http://www.raexpert.ru/researches/credit_org/bank2/

Analytics.http://trust.ru/analytics/interactive/

মিথ্যা অ্যালার্ম//আর্টিয়াম বুকির। 2011 www/bankir.ru

2010 এর জন্য খুচরা আমানত বাজারের ওভারভিউ। ডিআইএ। http://www.banki.ru/news/research/?id=2885588&sphrase_id=1239307

JSC "BALTINVESTBANK" এর অফিসিয়াল ওয়েবসাইট www.baltinvestbank.ru

রাশিয়ার কেন্দ্রীয় ব্যাংকের অফিসিয়াল ওয়েবসাইট www.cbr.ru

মুদ্রাস্ফীতির দিক থেকে ব্রিক দেশগুলোর মধ্যে রাশিয়া শীর্ষে,

ব্যাংক উন্নয়ন কৌশল.

ট্যাগ: একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতিডিপ্লোমা ব্যাংকিং

আমানত নীতি আইনী সত্ত্বা এবং ব্যক্তিদের তহবিল, সেইসাথে ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা অবদান (আমানত) আকারে রাষ্ট্রীয় বাজেটকে একত্রিত করার লক্ষ্যে ব্যবস্থার একটি সেট। আমানত নীতিতে বাণিজ্যিক ব্যাঙ্ক এবং ক্লায়েন্টদের সাময়িকভাবে বিনামূল্যে তহবিল আকৃষ্ট করার পরিপ্রেক্ষিতে সম্পর্ক স্থাপনের জন্য প্রমাণ-ভিত্তিক পদ্ধতির বিকাশ জড়িত। যেহেতু এটি ধার করা তহবিল যা পরবর্তীকালে ধারের উদ্দেশ্যে ব্যবহৃত ব্যাঙ্ক সংস্থানগুলির ভিত্তি তৈরি করে, সেগুলিকে বিশেষ মনোযোগ দেওয়া উচিত।

একটি আমানত নীতি পরিচালনা করার সময়, অনেকগুলি অবস্থান বিবেচনায় নেওয়া প্রয়োজন, উদাহরণস্বরূপ, ব্যাঙ্ক আমানতের উত্সগুলি কী, ব্যাঙ্কের দায় এবং সম্পদের কাঠামো কী, আমানতকারীদের তহবিল রাখার সময়সীমা কী ইত্যাদি।

আমানত পরিচালনার সময় ব্যাঙ্কের কাজের মূল নীতি হল ব্যাঙ্কের স্বাভাবিক কার্যকারিতার জন্য প্রয়োজনীয় সম্পদের পরিমাণ নিশ্চিত করা, যা তাদের ক্রয়ের জন্য ন্যূনতম খরচে অর্জন করা হয়। এটি পোর্টফোলিও বৈচিত্র্যের মাধ্যমে অর্জন করা হয়।
তাদের আকর্ষণ এবং কাঠামোর উত্স দ্বারা আর্থিক সংস্থান আকৃষ্ট করা,
সম্পদের ভলিউম এবং কাঠামোর সাথে এই সম্পদগুলির আয়তন এবং কাঠামো (মুদ্রা এবং পরিপক্কতা দ্বারা) লিঙ্ক করা।

মেয়াদী আমানত হল ডিপোজিট অ্যাকাউন্টে আমানত, নিষ্পত্তি করার অধিকার থেকে যা আমানতকারী একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য ছাড় দেয়। মেয়াদী আমানত হল ব্যাংকের আকৃষ্ট মূলধনের সাথে সম্পর্কিত আমানত। প্রায়শই, তারা ডাউন পেমেন্টের সর্বনিম্ন পরিমাণে সীমাবদ্ধ থাকে। মেয়াদী আমানত আমানতকারীদের দ্বারা যে কোনও উদ্দেশ্যে খোলা হয়, তবে, আমানতকারী যে কোনও সময় সেগুলি নিষ্পত্তি করতে পারে না, যেহেতু আমানতকারী যে কোনও সময় ব্যাঙ্ক থেকে মেয়াদী আমানত ফেরত দাবি করতে পারে না (আমানতকারীর আমানতের পরিমাণ পাওয়ার অধিকার চাহিদা, সুদের ক্ষতি সহ)।

মেয়াদী আমানতের দুটি রূপ রয়েছে: একটি নির্দিষ্ট মেয়াদ সহ একটি মেয়াদী আমানত এবং উত্তোলনের অগ্রিম বিজ্ঞপ্তি সহ একটি মেয়াদী আমানত৷ ক্লায়েন্ট এবং ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের অবহিত করার অধিকার রয়েছে। মেয়াদী আমানত অর্থ চুক্তির অধীনে মেয়াদ ও শর্তাবলীর জন্য ব্যাঙ্কের সম্পূর্ণ নিষ্পত্তিতে তহবিল স্থানান্তরকে বোঝায় এবং এই সময়ের পরে মেয়াদী আমানত মালিক যে কোনও সময় প্রত্যাহার করতে পারেন। মেয়াদী আমানতে ক্লায়েন্টকে প্রদত্ত পারিশ্রমিকের পরিমাণ মেয়াদ, আমানতের পরিমাণ এবং আমানতকারীদের চুক্তির শর্ত পূরণের উপর নির্ভর করে। তহবিল উত্তোলনের পূর্ব বিজ্ঞপ্তি সহ আমানত মানে হল ক্লায়েন্টকে অবশ্যই আমানত উত্তোলনের বিষয়ে অগ্রিম অবহিত করতে হবে, চুক্তির দ্বারা নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে ব্যাঙ্ককে অবহিত করতে হবে। নোটিশের সময়কালের উপর নির্ভর করে, আমানতের সুদের হারও সেট করা হয়, তবে ব্যাঙ্ক সুদের হার পরিবর্তন করার অধিকার সংরক্ষণ করে। এটি প্রয়োজনীয় কারণ ক্লায়েন্ট কখন বিজ্ঞপ্তি দেবে তা সঠিকভাবে ভবিষ্যদ্বাণী করা অসম্ভব।

সম্পদ আকৃষ্ট করার সম্ভাব্য শর্ত নির্ধারণে একটি বাধ্যতামূলক প্রয়োজনীয়তা হল প্রস্তাবিত ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের ফলে আর্থিক ফলাফল এবং কাঠামোগত পরিবর্তনের মূল্যায়ন সহ আকৃষ্ট সম্পদ ব্যয় করার সম্ভাব্য দিকনির্দেশের একটি প্রাথমিক বিশ্লেষণ।

সফলভাবে কাজ করার জন্য, একটি বাণিজ্যিক ব্যাংককে ক্রমাগত গ্রাহকদের প্রদত্ত পরিষেবার পরিসর প্রসারিত করতে হবে, গুণমান উন্নত করতে হবে এবং পরিষেবার সংস্কৃতি উন্নত করতে হবে। এবং একই সময়ে, ব্যাঙ্কের কার্যক্রমের কার্যকারিতা খরচ হ্রাসকেও বোঝায়, যার অর্থ হল একটি সুষম হার নীতি পরিচালনা করা একটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ বিষয়। বিভিন্ন ধরনের আমানতের ব্যবহার ব্যাঙ্ককে তাদের সর্বোত্তম কাঠামো নিশ্চিত করতে দেয় এবং এই ভিত্তিতে, তাদের উদ্দিষ্ট উদ্দেশ্য এবং টার্নওভার রেট অনুসারে ক্রেডিট সংস্থানগুলির মধ্যে স্পষ্টভাবে পার্থক্য করে, যা ব্যাঙ্কের তারল্যের স্তর বৃদ্ধির জন্য গুরুত্বপূর্ণ।

ছাত্র, স্নাতক ছাত্র, তরুণ বিজ্ঞানী যারা তাদের অধ্যয়ন এবং কাজে জ্ঞানের ভিত্তি ব্যবহার করেন তারা আপনার কাছে খুব কৃতজ্ঞ হবেন।

অনুরূপ নথি

ব্যাঙ্কিং রিসোর্স ম্যানেজমেন্ট সিস্টেমে বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির আমানত নীতি প্রণয়ন। রাশিয়ান ফেডারেশনে আমানতের কাঠামোর বিশ্লেষণ। বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত কার্যক্রমের শ্রেণীবিভাগ। UbrIR OJSC এর আমানত নীতির উন্নতির জন্য প্রস্তাব।

টার্ম পেপার, 10/10/2011 যোগ করা হয়েছে


বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতির বিকাশ এবং এর নির্ধারক। বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানতের প্রকার। রাশিয়ান বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি এবং আধুনিক পরিস্থিতিতে এর উন্নতি। আমানত বীমা ধারণা এবং ভূমিকা.

টার্ম পেপার, 01/06/2015 যোগ করা হয়েছে


আমানত নীতির তাত্ত্বিক ভিত্তি এবং সারাংশ। রাশিয়ান ফেডারেশনে ব্যাংকগুলির সংস্থান ভিত্তির বিকাশের জন্য সমস্যা এবং সম্ভাবনা। আমানত নীতির উপাদান। সঞ্চয় নীতি গঠনের প্রধান পর্যায়। ব্যাঙ্কের বর্ধিত মান কাঠামো।

বিমূর্ত, 07/07/2014 যোগ করা হয়েছে


ব্যাংক দ্বারা তহবিল সংগ্রহের জন্য ব্যবস্থার একটি সেট হিসাবে আমানত সুদের নীতি। একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি গঠন। সাইবেরিয়ান ব্যাংকের নীতি, একটি সুষম স্কোরকার্ড প্রবর্তন। ব্যাংকের উদ্ভাবনী কৌশল।

থিসিস, যোগ করা হয়েছে 12/05/2010


থিসিস, 11/18/2009 যোগ করা হয়েছে


বাণিজ্যিক ব্যাংকের রিসোর্স বেস গঠনে আমানতের ধারণা, ভূমিকা এবং শ্রেণীবিভাগ। OAO GB Nizhny Novgorod দ্বারা বাস্তবায়িত আমানত নীতির আর্থিক সূচক এবং বৈশিষ্ট্যগুলির বিশ্লেষণ। আমানত আকর্ষণের কাজ উন্নত করার উপায়।

থিসিস, 07/12/2010 যোগ করা হয়েছে


বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত নীতি বিশ্লেষণের পদ্ধতি। ব্যাংকের অর্থনীতিতে ধার করা এবং নিজস্ব তহবিলের ভূমিকা। ধার করা তহবিলের গঠন। প্রতিটি ধরনের বাণিজ্যিক ব্যাংকের দায়বদ্ধতার বৈশিষ্ট্য। ব্যাংকের আমানত নীতির মৌলিক নীতি।

টার্ম পেপার, 11/10/2009 যোগ করা হয়েছে